2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SaiGonbank.
Tên ngân hàng viết bằng tiếng việt: Sài Gịn Cơng thương
Tên ngân hàng viết bằng tiếng anh : Sài Gịn Bank For Industry and trade. Tên viết tắt : SaiGonbank
Địa chỉ trụ sở chính : 02 Phĩ Đức Chính,Q1,TPHCM.
Địa chỉ chi nhánh HàNội: 11A Đồn Trần Nghiệp Q.Hai Bà Trưng , TP Hà Nội ĐT: (84-04) 39.760.996 - 39.760.998
Fax: (84-04) 39.761.009 Telex: 411336 SGBANK-VT
Email: webadmin@saigonbank.com.vn
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và cơ cẩu tổ chức của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương là một chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần được thành lập khá sớm. Ngay từ khi hệ thống ngân hàng được chuyển đổi từ ngân hàng 1 cấp thành ngân hàng 2 cấp : hệ thống Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý và hệ thống Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng kinh doanh thì Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương đã được thành lập ngày 16/10/1987.
Như vậy, Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương đã được hình thành trước khi Nghị định 53 HĐBT ra đời và sự thành lập Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương sớm hơn các Ngân hàng thương mại Nhà nước ( Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam….)
rộng mạng lưới mạng lưới tổ chức và quy mơ hoạt động, thành lập thêm các chi nhánh ở cả 3 miền : Bắc, Trung, Nam. Để đáp ứng nhu cầu của xã hội và thực hiện chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương, từ đầu năm 1994 Hội đồng quản trị Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương đã đề nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thành lập chi nhánh tại Hà Nội.
Ngày 18/01/1994 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký quyết định cho thành lập chi nhánh Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương tại Hà Nội.
Chi nhánh Hà Nội trực thuộc Ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương cĩ trụ sở tại 29A - Đồn Trần Nghiệp - Hai Bà Trưng - Hà Nội. Trong quá trình hoạt động, chi nhánh đã được bổ sung thêm nhiều cán bộ trẻ cĩ năng lực chuyên mơn, thành lập thêm các phịng giao dịch.
Những năm đầu đi vào hoạt động với chỉ 19 tỷ dư nợ cho vay và 46 khách hàng,3 đơn vị xuất nhập khẩu.Tính đến nay ,9 tháng đầu năm 2008 đã cĩ trên 1595 khách hàng vay vốn,với doanh số cho vay là 1264 tỷ đồng,dư nợ trên 1033 tỷ đồng,và nhiều doanh nghiệp xuất nhập khẩu cĩ doanh số hàng triệu đơ la.
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội:
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương chi nhánh Hà Nội
Giao dịch trực tuyến: Tra cứu số dư
GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ TỐN – NGÂN QUỸ PHỊNG KINH DOANH PHỊNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ PHỊNG GIAO DỊCH NGÃ TƯ SỎ PHỊNG GIAO DỊCH THANH NHÀN PHỊNG GIAO DỊCH NAM ĐỒNG BP THANH TỐN QT BP TÍN DỤNG
Đăng kí mở thẻ. Cho vay:
Cho vay sản xuất,thương mại,dịch vụ Cho vay mua nền nhà,nhà
Cho vay sửa chữa,xây dựng... Cho vay trả gĩp,sinh hoạt,.... Cho vay sổ tiết kiệm
Bảo lãnh trong nước. Huy động vốn: Tiền gửi tiết kiệm. Tiền gửi thanh tốn. Các dịch vụ khác:
Chuyển tiền trong nước. Kinh doanh ngoại tệ. Dịch vụ ngân quỹ Thu chi hộ
Xác nhận khả năng tài chính Phone banking.
SMS banking.
2.1.2. Tình hình hoạt động của chi nhánh trong những năm qua. 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Kinh doanh ngân hàng cũng giống như nhiều hoạt động kinh doanh thương mại khác. Mà ở đĩ huy động vốn cĩ thể coi như hoạt động tạo nguồn hàng hố đầu vào cho đơn vị. Nĩ ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng.
Nhận thức rất rõ tầm quan trọng đĩ, cùng với tồn hệ thống Sài Gịn Cơng thương ngân hàng chi nhánh Hà Nội cũng triển khai nhiều dịch vụ tiền gửi đặc biệt hấp dẫn như : “lạm phát vẫn cĩ lãi”, “tiền gửi đảm bảo bằng vàng”, “tiền gửi lãi suất tăng, điều chỉnh tăng”. Cuối năm 2007 đầu 2008, cùng với sự khĩ khăn chung của kinh tế tồn cầu đặc biệt là cuộc khủng hoảng tín dụng tại Mỹ đã khiến nghành tài chính ngân hàng tại nhiều quốc gia gặp trở ngại lớn làm giảm tính thanh khoản. Các ngân hàng thương mại rơi vào cuộc chạy đua lãi suất huy động và khơng ngừng đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi hấp dẫn. Sài Gịn Cơng Thương ngân hàng chi nhánh Hà Nội cũng tìm cho mình những sản phẩm – dịch vụ tiền gửi riêng cĩ như “chiếc ví thơng minh” hay “đầu tư qua đêm hưởng lãi suất cao”.
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn tại SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 - 2007 Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2006 2007 So sánh 2007/2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng Tăng (+) Đạt tỷ lệ Tổng nguồn vốn huy động 2.346 100 3.578 100 + 1.232 + 53
I. Theo loại tiền tệ
1. Tiền gửi nội tệ 2.144 91 3.348 94 + 1.204 + 56
2. Tiền gửi ngoại tệ quy VNĐ 202 9 230 6 + 28 + 14 II. Theo kỳ hạn
1. Tiền gửi khơng kỳ hạn 209 9 322 9 + 113 + 54
2. Tiền gửi < 12 tháng 670 29 427 12 - 243 - 36
3. Tiền gửi >12 tháng 1.467 62 2.829 79 + 1.362 + 93 III. Theo đối tượng gửi tiền
1. Tiền gửi các TCTD khác 640 27 617 17 - 23 - 4
2. Tiền gửi các TCKT 1.075 46 2.280 64 + 1.205 + 112
3. Tiền gửi dân cư 631 27 681 19 + 50 + 8
Mặc dù tình hình thị trường tài chính diễn biến phức tạp, cơng tác huy động vốn gặp nhiều khĩ khăn nhưng vẫn đạt được kết quả tốt.Năm 2007 tổng nguồn vốn lên tới 3.578 tỷ, tăng 1.232 tỷ đạt 53% so với năm 2006.
Cơ cấu nguồn vốn cĩ chuyển biến tích cực. Tiền gửi cĩ kỳ hạn <12 tháng giảm 243 tỷ tương đương 36%; bên cạnh đĩ, lượng tiền gửi cĩ kỳ hạn > 12tháng tăng gần gấp đơi tới 93% so với năm 2006. Nguồn tiền gửi dài hạn trong tổng nguồn vốn làm tăng tính ổn định cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đồng thời chứng tỏ niềm tin của khách hàng vào lợi nhuận kỳ vọng mà ngân hàng tạo ra.
Sự phân chia nguồn vốn theo 3 tiêu chí: loại tiền tệ, kỳ hạn gửi và theo đối tượng gửi tiền, cùng với số liệu thực tế trên cho thấy rõ nguồn vốn huy động được chủ yếu là đồng nội tệ từ các tổ chức kinh tế với kỳ hạn trên 1 năm. Tiền gửi của khối dân cư tuy cĩ tăng so với năm 2006 nhưng tốc độ tăng trưởng khơng cao so với các thành phần khác. Đây cũng là tình hình chung của các ngân hàng thương mại.
Cĩ được kết quả trên là do Ban Giám đốc Sài Gịn Cơng Thương ngân hàng chi nhánh Hà Nội hằng năm đều đưa ra một kế hoạch kinh doanh cụ thể, đồng thời giao chỉ tiêu tới từng chi nhánh cấp 2 và phịng giao dịch, cĩ chế độ khen thưởng kịp thời tạo động lực cho mỗi nhân viên; chỉ đạo nhiều biện pháp trong đĩ đặc biệt thực hiện tốt việc xúc tiến giơí thiệu quảng cáo các sản phẩm huy động linh hoạt thu hút khách hàng.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn
Trên cơ sở nguồn vốn huy động được ngân hàng tiến hành sử dụng nguồn vốn đĩ. Cĩ hai hoạt động là cho vay và đầu tư. Nhưng hoạt động tạo ra lợi nhuận chủ yếu của một ngân hàng chi nhánh là cho vay. Bảng kết quả kinh doanh của chi nhánh được trình bày sau tại mục 1.2.4 sẽ cho thấy rõ hơn điều đĩ.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nhu cầu vốn cho sản xuất là rất lớn. Vì vậy hoạt động cho vay của ngân hàng luơn luơn sơi động. Với uy tín, thái độ phục vụ của nhân viên, cùng với những thủ tục nhanh chĩng thơng thống, khách hàng là doanh nghiệp, cá nhân, hộ
gia đình đã chủ động tìm đến với ngân hàng. cơng tác cho vay của ngân hàng đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ cho vay tại ngân hàng Sài Gịn Cơng Thương
chi nhánh Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2006 2007 So s¸nh 2007/2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng (+) Giảm (-) Đạt tỷ lệ (%) Tổng dư nợ 1021 100 1300 100 + 279 27
I. Theo loại tiền tệ
1. Nội tệ 883 86 1062 82 + 179 20
2. Ngoại tệ quy VNĐ 138 14 238 18 + 100 73 II. Theo thời gian
1. Ngắn hạn 551 54 769 60 + 218 40
2. Trung hạn 323 32 297 22 - 26 8
3. Dài hạn 147 14 234 18 + 87 59 III. Theo thành phần kinh tế
1. Doanh nghiệp nhà nước 171 17 212 16 + 41 24
2. DN ngồi quốc doanh 796 78 958 74 + 162 20
3. Hộ, cá thể 54 5 130 10 + 76 141 (Nguồn:Báo cáo tổng kết cơng tác của SaiGonbank chi nhánh Hà Nội)
Cơ cấu dư nợ của chi nhánh tăng cho vay ngắn hạn và dài hạn, giảm cho vay trung hạn và chủ yếu là cho vay các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Cho vay ngắn hạn đạt tỷ trọng 54% trong tổng dư nợ năm 2006 và tăng lên 60% năm 2007. Chủ yếu cho vay bằng đồng nội tệ, đạt tỷ trọng 86% trong tổng dư nợ cho vay.
Năm 2007 khơng cĩ biến động lớn trong cơ cấu dư nợ cho vay. Ngân hàng vẫn tập trung vào cho vay ngắn hạn, chưa chú trọng đến cho vay ttrung hạn và dài hạn thì cịn ít. Cho thấy ngân hàng rất cẩn trọng, tập trung vào đảm bảo tính an tồn trong hoạt động kinh doanh.
2.1.2.3 Hoạt động cho vay
Bảng 2.3Dư nợ theo thời hạn cho vay tại SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai
đoạn 2006 – 2007 Đơn vị: Tỷ VNĐ Thời hạn Dư nợ năm 2006 Tỷ trọng % Dư nợ năm 2007 Tỷ trọng %
Tăng giảm so với năm 2006 Số tiền % Tổng dư nợ 973 100,00 1.476 100,00 + 503 +51,69
Ngắn hạn 535 54,98 885 59,95 + 350 +65,42
Trung, dài hạn 438 45,02 591 40,05 + 153 +11,64
Bảng 2.4 Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế tại SaiGonbank giai đoạn 2006 – 2007 Đơn vị: Tỷ VNĐ Thành phần Dư nợ năm 2006 Tỷ trọng % Dư nợ năm 2007 Tỷ trọng %
Tăng, giảm so với năm 2006 Số tiền % Tổng dư nợ 973 100,00 1.476 100,00 + 503 + 51,69 DNNN 263 27,02 355 24,05 + 92 + 34,98 DNNQD 594 61,04 941 63,75 + 347 + 58,41 Hộ GĐ, CN 116 11,94 180 12,20 + 64 + 55,17
(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD- Chi nhánh Hà Nội năm 2006; 2007)
Cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, Chi nhánh Hà Nội đã cĩ những chuyển đổi tích cực. Chi nhánh đã tập trung đầu tư, cho vay các loại hình doanh nghiệp, ngày càng đa dạng hố cả về khối lương và chất lượng hoạt động cho vay của mình.
2.1.2.4 Hoạt động thanh tốn quốc tế
Kết quả của hoạt động thanh tốn quốc tế tại chi nhánh Hà Nội được thể hiện qua bảng số liệu dưới đây:
Bảng 2.5 Kết quả hoạt động thanh tốn quốc tế tại SaiGonbank chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2006 – 2007
Đơn vị: Nghìn USD
STT Chỉ tiêu
Năm 2006 Năm 2007 Tăng, giảm so với
năm 2006 Số mĩn Trị giá Số mĩn Trị giá Số mĩn Số TĐ % I. Thanh tốn hàng NK 560 46.856 727 60.828 167 13.972 29,8 II. Thanh tốn hàng XK 60 4.273 78 5.547 18 1.274 29,8 III Doanh số mua ngoại tệ 18.365 26.176 + 7.811 40,46 IV. Doanh số bán ngoại tệ 18.536 26.224 + 7.688 41,47
V Kiều hối 255 416 372 606 117 190 45,67
(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD- Chi nhánh Hà Nội năm 2006; 2007)
Nhìn chung, hoạt động thanh tốn quốc tế của chi nhánh Hà Nội năm 2007 tăng trưởng tốt hơn so với năm 2006. Quan hệ thanh tốn ngày càng mở rộng và khối lượng giao dịch ngày càng lớn hơn. Chi nhánh đã thiết lập thêm quan hệ thanh tốn quốc tế với nhiều khách hàng mới. Hầu hết các hoạt động thanh tốn đều ổn định và tiếp tục tăng nhanh đĩng gĩp một phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh của chi nhánh, giúp chi nhánh ngày càng phát triển ổn định và tăng thêm sức cạnh tranh trên thị trường.
Bảng 2.6. Kết quả nghiệp vụ bảo lãnh tại SaiGonbank giai đoạn 2006 - 2007
Đơn vị: Tỷ đồng STT Năm Chỉ tiêu 2006 2007 So sánh 2007/2006 Tăng (+), giảm(-) Đạt tỷ lệ (%)
I/ BẢO LÃNH TRONG NƯỚC 27,722 457,076 + 429,354 1549%
1 Bảo lãnh dự thầu 596 4,579 + 3,983 668% 2 Bảo lãnh thực hiện HĐ 5,956 178,645 + 172,689 2899% 3 Bảo lãnh thanh tốn 8,859 5,165 - 3,694 - 42% 4 Các bảo lãnh khác 12,311 268,687 + 256,376 2082%
II/ BẢO LÃNH NGỒI NƯỚC 21,900 2,424 - 19,476 - 11%
1 Cam kết L/C trả chậm - 66 + 66 2 Cam kết L/C trả ngay 21,900 2,317 - 19,583 - 11% 3 Cam kết bảo lãnh khác - 41 + 41 - III/ TỔNG SỐ DƯ BẢO LÃNH 49,622 459,500 + 409,878 + 926%
IV/ PHÍ BẢO LÃNH 189 279 + 90 + 147%
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2007)
Tổng số dư bảo lãnh tăng từ 49,622 triệu năm 2006 lên 459,500 triệu năm 2007, tăng gần 500 triệu tương đương 926 %. Tuy nhiên với quy mơ hoạt động của chi nhánh con số này là rất nhỏ. Cĩ lẽ nên kỳ vọng vào sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai để hoạt động
2.1.2.6. Kết quả hoạt động kinh doanh
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh được tĩm tắt qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh
Đơn vị: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2006 2007 So sánh 2007/2006 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tăng (+) Giảm (-) Đạt tỷ lệ (%) I. Tổng thu 251,2 100 399,6 100 + 148,4 + 59 1. Thu từ hoạt động tín dụng 248,7 99 396,5 99 + 147,8 + 59,4 2. Thu khác 2,5 1 3,1 1 + 0,6 + 24 II. Tổng chi 229 100 376,3 100 + 147,3 + 64 1. Chi về huy động vốn 194,8 85 321,3 85 + 126,5 + 65 2. Chi dự phịng 17,1 7,5 29,1 7,7 + 12 +70 3. Chi khác 17,1 7,5 25,9 7,3 + 8,8 + 51
III. Lợi nhuận trước thuế
22,2 - 23,3 - + 1,1 + 5
Tổng doanh thu của tồn chi nhánh năm 2007 tăng 148,4 tỷ so với năm 2006. Song tổng chi phí lại quá lớn lên tới 376,3 tỷ năm 2007 tăng hơn so với năm 2006 là 147,3 tỷ. Chi phí cho cơng tác huy động vốn quá cao, lên tới 321,3 tỷ năm 2007 chiếm tỷ trọng 85% trong tổng chi phí, tăng 126,5 tỷ tương đương 65% so với năm 2006. Tốc độ tăng doanh thu tăng chậm hơn tốc độ tăng của chi phí. Cụ thể tổng doanh thu tăng 59% thì tổng chi phí tăng tới 64%.
Kết quả trên chịu tác động khách quan từ nền kinh tế đất nước. Lạm phát năm 2007 lên tới 12,6% (theo báo điện tử thanhnienonline tổng kết tháng 12/2007), giá cả leo thang, hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nĩi riêng gặp nhiều khĩ khăn. Cơng tác huy động vốn. Do vậy ngân hàng phải tăng lãi suất huy động để thu hút vốn dẫn tới chi phí cho cơng tác huy động vốn tăng cao như vậy.
2.2. Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương chi nhánh Hà Nội. nhánh Hà Nội.
2.2.1. Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh
1. Quyết định của Thủ tướng Chính phủ số 233/1999/QD- TTG ngày 20 tháng 12 năm 1999 ban hành quy chế bảo lãnh của Chính Phủ đối với các khoản vay nước ngồi của doanh nghiệp và TCTD.
2. Quyết định của Thống đốc NHNN số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2001 về việc ban hành quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng.