5. Báo cáo thường niên TechcomBank 200 6, 2007,
2.3. Đánh giá về hoạt độngcho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam Kết quả
Kết quả đạt được
Mặc dù trong thời gian qua nền kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều khó khăn, tình hình lạm phát thì diễn ra phức tạp nhưng ngân hàng Techcombank cùng các ngân hàng khác đã vượt qua khó khăn, phát triển mạnh mẽ và vượt mức kế hoạch đề ra tăng trưởng tổng tài sản,vốn, tín dụng, doanh thu, phát triển mạng lưới, phát triển sản phẩm. Riêng trong hoạt động cho vay tiêu dùng thì ngân hàng đã có những bước phát triển vượt bậc. Nếu như cuối năm 2007 mức tăng trưởng cho vay tiêu dùng không thể đạt được kết quả như dự kiến của ngân hàng, hình thức cho vay tín chấp đã ngừng lại vì với mức lãi suất trần của ngân hàng Nhà nước đưa ra thì cho vay tín chấp sẽ bị lỗ. Tuy nhiên sang năm 2008 tín dụng cho vay tiêu dùng đã phát triển trở lại. Số lượng khách hàng cá nhân đến ngân hàng liên tiếp tăng . Cùng với sự tăng trưởng về số lượng khách hàng là kéo theo sự tăng trưởng về doanh thu. Hạn mức cho vay tín chấp của ngân hàng cũng tăng lên. Mặc dù dư nợ tín dụng tiêu dùng tăng mạnh nhưng chất lượng tín dụng của ngân hàng vẫn vẫn được kiểm soát chặt chẽ. Mặt khác dự phòng rủi ro tín dụng được trích lập đầy đủ và thường xuyên đảm bảo hoạt động cho ngân hàng. Tỷ lệ nợ 3-5 tính đến cuối 2007 đã giảm mạnh so với tháng 12/2006 giảm từ 3,11% xuốn còn 1,38%. Với hệ thống công nghệ thông tin việc phân loại tuổi nợ tự động hóa tại ngân hàng là hoàn toàn. Bên cạnh đó việc vẫn có một số khoản nợ quá hạn lâu được để trong tài khoản nội bảng là để nâng cao trách nhiệm của cán bộ thu hồi nợ cũng như quản lý các khoản nợ xấu này. Đồng thời trong những năm gần đây, ngân hàng tích cực cho ra rất nhiều sản phẩm mới về tín dụng và quy trình tín dụng. Các khoản cho vay tín chấp đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng nâng cao kĩ thuật quản lý rủi ro của tín dụng bán lẻ theo các danh mục đã được triển khai từ năm 2006. Ngân hàng phê duyệt tự động những sản phẩm cho vay tiêu dùng đã được thực hiện trên hệ thống xếp hạng khách hàng được tích hợp tập trung trên hệ thống IT.
So với các ngân hàng thương mại nhà nước thì ngân hàng Techcombank đã có chính sách tín dụng tiêu dùng phong phú hơn. Những nhu cầu cơ bản của cuôc sống đã được đáp ứng một cách đầy đủ và nhanh chóng:
Nhu cầu xây, mua nhà Nhu cầu phương tiện đi lại Nhu cầu vay đi du hoc Nhu cầu kinh doanh
Nhu cầu đầu tư chứng khoán
Mặt hạn chế
Tuy nhiên bên cạnh các mặt mạnh của ngân hàng thì vẫn còn một số mặt hạn chế cần khắc phục.
- Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nhưng nhìn chung chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng Techcombank. Mặc dù hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng diễn ra sôi nổi tuy nhiên so với các ngân hàng nhà nước và các ngân hàng cổ phần uy tín như ACB, VP… thì tại ngân hàng Techcombank hoạt động cho vay tiêu dùng ở đây vẫn chưa phát triển mạnh.
- Thủ tục cho vay vẫn còn rườm rà : Tuy đã có nhiều cải tiến trong quy trình cho vay tín dụng nhưng vẫn còn có nhiều khách hàng phàn nàn về quy trình cho vay của ngân hàng. Các giai đoạn của quy trình cho vay thường bị kéo dài hơn so với thời gian quy định. Hoạt động quản lý theo dõi khoản vay chưa chặt chẽ
- Sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện nay chưa có sản phẩm nào có tính đột phá mang lại lợi nhuận cao trên thị trường
Mặc dù ở ngân hàng Techcombank sản phẩm cho vay tiêu dùng rất đa dạng nhưng chưa có sản phẩm nào mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng. Các sản phẩm cho vay niêm yết chứng khoán hiện nay không hiệu quả. Sản phẩm vay đi du học vẫn còn kém hấp dẫn với khách hàng. Do vậy ngân hàng cần phải cải tiến các sản phẩm này phù hợp hơn nhu cầu khách hàng
- Doanh số và thị phần của ngân hàng về cho vay tiêu dùng đang chiếm một tỷ lệ không lớn so với các ngân hàng khác. Ở các thành phố lớn như Hà Nội, Tp Hồ Chí
Minh khách hàng tìm đến vay tại ngân hàng còn nhiều nhưng tại các tỉnh thành khác thị số lượng cho vay rất ít.
- Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng ở mức dưới 3% đảm bảo dưới quy định của nhà nước nhưng nợ quá hạn cho vay trung và dài hạn tại các năm cũ vẫn dồn lại khiến cho các việc thu hồi nợ tại ngân hàng không dứt điểm được.
Nguyên nhân chủ yếu của các mặt hạn chế trên :
- Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nhưng chưa tương xứng với
tiềm năng của ngân hàng bởi vì ngân hàng chưa khai thác hết nhu cầu của khách hàng. Mạng lưới giao dịch của ngân hàng còn hạn chế, đặc biệt là ở các tỉnh thành trên cả nước do đó khả năng khách hàng tiếp cận dịch vụ của ngân hàng là rất khó khăn. Bên cạnh đó hoạt động marketing cũng chưa đủ mạnh để thu hút khách hàng.
- Thủ tục cho vay tại ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, nguyên nhân chủ yếu là do các các ngân hàng thực hiện đúng các quy định về tín dụng của ngân hàng Nhà nươc đưa ra. Tuy nhiên các cơ quan hành chính chưa thực sự làm việc hiệu quả,chưa thực hiện nghiêm túc chế độ một cửa. Chính vì vậy mà thời gian làm hồ sơ thường kéo dài hơn so với quy định của pháp luật
- Sản phẩm không có những bước đột phá lớn
Nguyên nhân là do những sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng đáp ứng những nhu cầu cơ bản của người dân hiện nay như mua nhà, mua xe…Các sản phẩm này hầu hết các ngân hàng thương mại khác đều có cho nên tính cạnh tranh là rất cao. Doanh thu thu về từ các sản phẩm này không lớn.Vì vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm có khác biệt mà hiệu quả so với các ngân hàng khác. Riêng đối với các sản phẩm vay mua chứng khoán không tăng mà còn có xu hướng giảm nguyên nhân chủ yếu là do thị trường chứng khoán sụt giảm nghiêm trong và không ổn định.
- Doanh số cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hiện nay chưa cao so với một số ngân hàng cổ phần khác chủ yếu là do hoạt động marketing tại ngân hàng, các hình thức định vị thị trường của ngân hàng chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng. Khách hàng chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn, các tỉnh thành khác gần
như số lượng vay vốn là rất ít.Vì vây ngân hàng cần phải đưa ra một chiến lược marketing lâu dài hơn cho ngân hàng.
- Về nợ quá hạn của ngân hàng không thể thu hồi được thì điều này xuất phát từ cả ngân hàng và khách hàng
Về phía ngân hàng : Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó nguồn thu của khách hàng thì rất khó kiểm soát, trong khi số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng của ngân hàng thì rất lớn. Nhân viên tín dụng thì ít có thông tin về khách hàng. Khách hàng nợ quá hạn thì ít khi được đôn đốc nhắc nhở. Do vậy nợ quá hạn của ngân hàng vẫn còn tồn đọng
Về phía người đi vay: Khách hàng không trả nợ cho ngân hàng thì do nhiều nguyên nhân khác nhau.
- Có thể họ kinh doanh thua lỗ, không có nguồn trả nợ cho ngân hàng
- Có thể họ có khả năng trả nợ cho ngân hàng nhưng họ vẫn chần chừ không hoàn thanh nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng với hy vọng được sử dụng lâu hơn vốn của ngân hàng
Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt độngcho vay tiêu dùng tại ngân hàng Kĩ Thương Việt Nam