- Bình an (Bảo hiểm người vay tín chấp) Khi tham gia bảo hiểm BIC Bình An, khách hàng sẽ được BIC bảo hiểm cho tính mạng và sức khỏe của mình 24/24 giờ trên phạm
4.5.2.1. Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả của Bancassurance tại Việt Nam
thì gần như chưa thành công trong việc ứng dụng công nghệ thông tin để quản lý và giám sát hoạt động của bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Vì các chuyên gia công nghệ thông tin thì không hiểu về lĩnh vực bảo hiểm hoặc ngược lại các chuyên gia bảo hiểm thì không hiểu về lĩnh vực công nghệ thông tin.
Hiện nay, cơ sở vật chất của ngân hàng còn rất hạn chế, do vậy việc bố trí một vị trí riêng, thích hợp tại ngân hàng để nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực để tiếp xúc với những khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm sẽ rất khó khăn.
Vì vậy, có được công nghệ cập nhật cũng là một thách thức, đặc biệt tại những khu vực, các tỉnh vùng sâu vùng xa, thậm chí chưa thật sự phát triển như Việt Nam.
4.5.2.1. Một số giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả của Bancassurance tại Việt Nam Nam
Ở Việt Nam, có thể coi ý tưởng bancassurance đã nhen nhóm từ giữa những năm 80 của thế kỷ trước bằng việc các ngân hàng thực hiện chương trình khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ cho khách hàng của mình. Cho đến nay, có thể dễ dàng nhận thấy, về mặt hình thức, hầu hết các dạng phối kết hợp hoạt động ngân hàng và bảo hiểm tạo cơ sở cho bancassurance đã hiện thực hóa trên thị trường dịch vụ tài chính Việt nam, các hoạt động xung quanh bancassurance hiện khá sôi động trên thị trường bảo hiểm Việt nam với sự “đã và chuẩn bị vào cuộc” của hàng chục doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, sau sự sôi động có hàm chứa cả những sự cạnh tranh không kém phần phức tạp đó, thành tích của bancassurance nhìn chung còn rất hạn chế và còn nhiều thách thức cần phải khắc phục. Do vậy, việc tìm ra những giải pháp an toàn là một trong những ưu tiên hàng đầu để đưa kênh Bancassurance trở thành một kênh phân phối lớn mạnh ở thị trường Việt Nam
Việc hoàn thiện và nâng cao hệ thống pháp luật, cơ chế, chính sách, bộ máy quản lý của Nhà nước đối với dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt trong điều kiện hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay; cần có các văn bản pháp quy hoàn chỉnh, chặt chẽ để định hướng và thống nhất chung tạo hành lang pháp lý thông thoáng để bancassurance phát triển đúng hướng và mang lại hiệu quả thiết thực tại môi trường Việt Nam. Bên cạnh đó, còn giúp Nhà nước có thể kiểm soát, quản lý tốt và đẩy mạnh sự phát triển bancassurance ở Việt Nam.
Để tạo điều kiện cho mô hình này phát triển, Bộ Tài chính cần sớm ban hành các quy định cụ thể, rõ ràng về việc sản phẩm BH nào được phân phối qua kênh NH; tiêu chuẩn đại lý; cơ chế chia sẻ, bảo mật thông tin và dữ liệu liên quan đến khách hàng giữa DNBH và NH... Đặc biệt Bộ tài chính cần phải cần phải đưa ra văn bản cụ thể về nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho mỗi bên tham gia để tránh tình trạng “lấn sân” lợi ích của nhau bởi vì hiện nay khi tham gia Bancassurance đa phần các ngân hàng đều có lợi thế hơn chẳng hạn như sự biến động của lãi suất là nguyên nhân cơ bản làm cho ngân hàng có lợi thế hơn trong việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vì những biến động này đã buộc các công ty bảo hiểm thay việc sử dụng lãi suất tính phí bảo hiểm cố định bằng việc sử dụng lãi suất biến đổi, tức là công ty bảo hiểm đã buộc phải chạy theo xu hướng quan tâm thường xuyên đến sự biến động lãi suất, đều này có thể làm ảnh hưởng đến uy tín của các công ty bảo hiểm với sứ mạng là bảo hiểm rủi ro.
Ngoài ra, Nhà nước cần tăng cường đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát để tạo ra sự minh bạch và công bằng hơn trong việc vận dụng Bancassurance nhằm nâng cao tiềm lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam trong điều kiện hội nhập sâu vào nền kinh tế thế giới.
Thêm vào đó, Bộ giáo dục và đào tạo cần, cần phát triển Bancassuarance thành một ngành học chính quy được đào tạo bài bản tại các trường Đại học trong tương lai để nhằm nâng cao trình độ và năng lực chuyên môn am hiểu và nhận thức rõ ràng lợi ích mà Bancassurance mang lại, điều này giúp ích rất nhiều trong việc triển khai Bancassurance tại Việt Nam
Những điều trên nếu được Nhà nước và các cơ quan chính quyền hết sức tập trung thực hiện sẽ tạo ra thuận lợi lớn để đẩy mạnh hoạt động Bancassurance, tạo tâm lý vững vàng cho các doanh nghiệp Bảo hiểm truyền thống khi ký kết hợp tác với ngân hàng.
4.5.2.3.Đối với ngân hàng
Để triển khai tốt loại hình dịch vụ này, trước hết ngân hàng cần đào tạo, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ thực hiện nhiệm vụ phân phối bảo hiểm để trang bị cho họ ngoài các kiến thức về ngân hàng, cán bộ ngân hàng còn phải nắm vững kiến thức nền tảng về bảo hiểm. Cụ thể là ngân hàng có thể liên kết với một số trường Đại học bằng cách tài trợ, trao học bổng và cung cấp việc làm cho các sinh viên thuộc chuyên ngành Bancassurance khi họ đang học hoặc sắp tốt nghiệp.
Ngoài ra, ngân hàng cần đưa ra nhiều khóa huấn luyện hơn, gửi các chuyên gia trong nước sang học tập ở nước ngoài thuộc lĩnh vực này. Thông thường đa phần các nhân viên ngân hàng không mặn mà lắm với công việc vừa làm nhân viên ngân hàng vừa tư vấn bảo hiểm. Vì vậy ngân hàng cần phải đưa ra những chính sách khuyến khích như gia tăng lương, gia tăng tiền thưởng hoa hồng cho những cán bộ xuất sắc trong lĩnh vực này.
Ngân hàng cũng cần phải trang bị cho nhân viên các kỹ năng cần thiết như có kỹ năng marketing và kỹ năng đàm phán ký kết hợp đồng. Điều này rất quan trọng vì thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng của các nhân viên ngân hàng cũng như của các nhân viên bảo hiểm, ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể xây dựng một cơ sở dữ liệu tương đối đầy đủ và hoàn chỉnh về khách hàng. Từ đó, hai bên dễ dàng khai thác cơ sở dữ liệu một cách lâu dài và hiệu quả góp phần tạo điều kiện thuận lợi để có thể đáp ứng được ngày càng cao các nhu cầu hợp lý của khách hàng, gần gũi và gắn bó hơn với khách hàng, đồng hành cùng khách hàng.
Tiếp theo đó, cần tăng cường đầu tư và đổi mới trong việc áp dụng công nghệ hiện đại, đồng bộ để lưu giữ cơ sở dữ liệu khách hàng và đặc biệt chú trọng đến việc xây dựng hệ thống tin học quản lý điều hành chung cho ngân hàng để nhằm nâng cao tiện ích sản phẩm khi khách hàng sử dụng cùng một lúc nhiều sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cũng nên mở rộng mối liên kết với nhiều công ty bảo hiểm, thực
hiện nhiều hình thức Bancassurance như làm đại lý bán sản phẩm bảo hiểm, đầu tư nắm giữ cổ phần tại các công ty bảo hiểm, và thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc.
Ngoài ra, khối ngân hàng cần phải thường xuyên tổ chức hơn nữa nhiều chương trình chăm sóc khách hàng, khuyến mãi, ưu đãi… đối với từng nhóm khách hàng, đây chính là một cách thức để ngân hàng có thể giới thiệu những sản phẩm mới liên quan đến các sản phẩm bảo hiểm với những lợi ích thuyết phục, thỏa mãn nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, thu hút và khởi xướng các mối quan hệ với khách hàng thông qua việc gửi thư quảng cáo, trao đổi trực tiếp về các sản phẩm bảo hiểm, đó cũng chính là cơ hội để các DN bảo hiểm nghiên cứu triển khai các chính sách ưu đãi trong từng giai đoạn nhất định gắn với định hướng hoạt động của ngân hàng. Thêm vào đó, NHTM cần nghiên cứu kết hợp một số sản phẩm bảo hiểm thuần túy với các sản phẩm & dịch vụ của ngân hàng để cung cấp cho khách hàng, cụ thể như: tiết kiệm tích lũy với bảo hiểm thân thể 24/24; tín dụng dân cư, cho vay mua nhà trả góp, tín dụng du học sinh với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, bảo hiểm thân thể… Các sản phẩm bảo hiểm lúc này được coi như là những sản phẩm cộng thêm mà NHTM cung cấp cho khách hàng… Đối với các ngân hàng có mạng lưới các chi nhánh cấp 2 (phòng giao dịch) hoạt động ngoài giờ, đặc biệt là tại các siêu thị, ngân hàng có thể triển khai bán các sản phẩm bảo hiểm tại các siêu thị. Bởi vì, siêu thị cũng là một trong những kênh bán các sản phẩm ngân hàng và các sản phẩm bảo hiểm khá hiệu quả vì lượng khách hàng hàng ngày tương đối lớn nên hiệu quả Marketing sẽ rất cao.
Ngân hàng cũng cần rà soát, cải tiến thủ tục bồi thường để tạo thuận lợi cho khách hàng đồng thời đảm bảo tuân thủ chặt chẽ các quy định của nhà nước và hạn chế đến mức thấp nhất khả năng trục lợi bảo hiểm. Đồng thời, NHTM cần phải thường xuyên đánh giá hiệu quả để có các giải pháp kịp thời nâng cao hiệu quả Bancassurance cũng như các hoạt động khác của NHTM.
Xác định hình thức phân phối Bancasurance trong ngắn hạn và dài hạn. Hiện nay, một số ngân hàng đã thành lập công ty bảo hiểm hoặc góp vốn thành lập công ty bảo hiểm và Tập đoàn tài chính – bảo hiểm Bảo Việt đã thành lập Ngân hàng, do vậy việc đầu tư nguồn lực (về đào tạo nhân lực và phần mềm quản lý) để ngân hàng có thể
thực hiện tốt chức năng phân phối duy nhất các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm trong chính tập đoàn mình là việc cần được thực hiện ngay.
Các ngân hàng có thể xem xét thực hiện Bancassurance với nhiều công ty bảo hiểm hoặc một công ty bảo hiểm có thể xem xét thực hiện Bancassurance với nhiều ngân hàng để nâng cao hiệu quả và mở rộng chiến lược phân phối sản phẩm. Tuy nhiên, tùy vào điều kiện cụ thể mà có thể triển khai dưới nhiều hình thức khác nhau: Ngân hàng hoạt động như một đại lý của công ty bảo hiểm hoặc công ty bảo hiểm bố trí nhân viên bảo hiểm hoạt động thường trực tại ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm trên thị trường thể hiện qua khả năng bồi thường tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, chính sách chăm sóc khách hàng, thực hiện nghiêm chỉnh các cam kết… nhằm làm tăng chất lượng dịch vụ bảo hiểm từ đó thu hút được nhiều khách hàng tiêu dùng sản phẩm hơn.
4.5.2.4.Đối với công ty Bảo hiểm
Một trong các chiến lược mà các nhà bảo hiểm Việt Nam quan tâm thực hiện ngay là: “Hoàn thiện hệ thống phân phối, chiếm lĩnh thị trường để giữ vững thị phần khi bảo hiểm nhân thọ Việt Nam thực sự hội nhập”. Triển khai chiến lược trên, các nhà bảo hiểm Việt Nam kết hợp phát triển sản phẩm với việc xây dựng phát triển kênh phân phối đa dạng để tiếp cận nhiều nguồn khách hàng tiềm năng.
Cần chú ý là các sản phẩm bảo hiểm có thể bán thuận lợi qua “bancassurance”, nhất là khi được bán bởi các nhân viên ngân hàng thì các tài liệu giới thiệu sản phẩm bảo hiểm cần được thiết kế đơn giản, dễ hiểu nhưng bản thân hợp đồng bảo hiểm và quy trình nghiệp vụ bảo hiểm lại không thể bỏ qua được các yêu cầu kỹ thuật, pháp lý rất phức tạp. Chính vấn đề này cũng có thể khiến các khách hàng không hiểu hết đầy đủ về các vấn đề như: quyền lợi bảo hiểm, các quyền và nghĩa vụ… trong quan hệ bảo hiểm. Tư vấn khi bán bảo hiểm không đúng đắn có thể khiến khách hàng ngộ nhận về quyền lợi bảo hiểm từ và kéo theo các hệ quả như tranh chấp và ấn tượng kép không hay cho cả ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm. Vì vậy, các công ty bảo hiểm cần đầu tư vào việc nghiên cứu và tìm ra những sản phẩm bào hiểm mới phải đáp ứng
được nhu cầu của số đông khách hàng, phải trình bày rõ ràng, dễ hiểu, tránh dùng những từ ngữ gây nhầm lẫn hay ngộ nhận.
Bên cạnh đó, sản phẩm bảo hiểm tự thân nó đã có những điểm ưu việt, nhưng chỉ thế thôi thì chưa đủ để khách hàng quan tâm. Chính năng lực chuyên môn, tính chuyên nghiệp, lương tâm nghề nghiệp của người tư vấn, các dịch vụ trước và sau bán hàng của DN sẽ là những yếu tố quan trọng để khách hàng quyết định có ký hợp đồng hay khôngcần tăng cường hơn nữa các khóa học đào tạo cho nhân viên bảo hiểm giúp họ am hiểu hơn khi sử dụng công cụ Bancassurance.
Tăng cường đổi mới ứng dụng tin học quản lý tài chính kế toán, tin học quản lý các lĩnh vực kinh doanh mới, nâng cao chất lượng dịch vụ bảo hiểm trên thị trường thể hiện qua khả năng bồi thường tổn thất, mức độ chi trả hợp đồng dịch vụ bảo hiểm, chính sách chăm sóc khách hàng, thực hiện nghiêm chỉnh các cam kết… nhằm làm tăng chất lượng dịch vụ bảo hiểm từ đó thu hút được nhiều khách hàng tiêu dùng sản phẩm hơn.
Tiến hành hợp tác tài chính giữa các chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm trong nước trên các lĩnh vực như: hợp tác với nhau trong lưu thông các sản phẩm bảo hiểm, trong giao kết các bản hợp đồng bảo hiểm lớn…, từ đó tạo thế và lực trong hợp tác tài chính với các doanh nghiệp bảo hiểm quốc tế.
Không ngừng mở rộng phạm vi phục vụ từ công nghiệp tới nông nghiệp, từ thành thị tới nông thôn nhằm tương xứngvới tiềm năng của ngành nói riêng, của toàn bộ nền kinh tế nói chung.
Hiện nay, hệ thống ngân hàng vẫn còn e ngại chia sẻ thông tin khách hàng với các công ty bảo hiểm. Do đó, công ty bảo hiểm cần chủ động hơn nữa trong việc tạo điều kiện và khuyến khích đối tác cung cấp thông tin cho nhau để Bancassuarance có thêm nhiều điều kiện phát triển.
Phải tăng cường thăm do, nghiên cứu nhằm xác định sản phẩm chào bán phù hợp với thế mạnh của mỗi ngân hàng thương mại đang hoạt động trên thị trường Việt Nam, để thực hiện ký kết thỏa thuận hợp tác
4.5.2.5.Sự kết hợp giữa Ngân hàng và Bảo hiểm
Cả hai bên tham gia Bancassurance cần phải luôn nhận thức rõ ràng lợi ích mình sẽ đạt được là gì? Cần tiên liệu trước để có những biện pháp phòng ngừa hợp lý trước những điều không may sẽ xảy ra nếu một trong các bên trong mô hình liên kết bancassurance có vấn đề không ổn. Nếu ngân hàng gặp các điều kiện bất lợi, chẳng hạn có vấn đề về uy tín, giảm lòng tin, khách hàng hủy bỏ các quan hệ tín dụng thì điều đó cũng không thể không chi phối tới khả năng hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm mà ngân hàng đó đã đứng ra bán cho khách hàng. Nếu doanh nghiệp bảo hiểm không có được uy tín trong đời sống kinh tế - xã hội, chất lượng dịch vụ bảo hiểm không đảm bảo thì sự không hài lòng về sản phẩm bảo hiểm sẽ ảnh hưởng nhất định sự tín nhiệm của khách hàng đối với thương hiệu của ngân hàng. Để không làm ảnh hưởng đến uy tín lẫn nhau, đòi hỏi cả hai bên phải tự giác nhận thức và cần đưa ra những hình phạt đối với những trường hợp cố ý gây ra.
Tất nhiên, việc hợp tác với các ngân hàng khác để thực hiện hình thức phân phối thuần túy vẫn tiếp tục được triển khai song cũng cần cân nhắc giữa việc cử các nhà tư vấn của mình đến ngân hàng hay sử dụng chính nhân viên của ngân hàng sẽ tốt hơn. Họ luôn suy nghĩ làm gì để cắt giảm bớt chi phí càng nhiều càng tốt? Ai sẽ có lợi hơn? Nên sử dụng nhân viên ngân hàng hay nhân viên bảo hiểm thì tốt hơn? Hay là sẽ