2. Thực trạng hiệu quả tín dụng của NHNN và PTNT Văn Lâm
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
Bên cạnh những mặt đạt đợc hoạt động tín dụng của NHNN và PTNT Văn Lâm vẫn còn những mặt hạn chế sau:
- Hoạt động tín dụng cha thực sự mang tính cạnh tranh cao thể hiện ở việc chi nhánh còn bị các quỹ tín dụng nhân dân chiếm lĩnh thị trờng
- Mặc dù bằng mọi biện pháp nâng cao nguồn lực huy động để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chi nhánh vẫn không huy động đủ mà vẫn phải vay của ngân hàng cấp trên. Điều này ảnh hởng không nhỏ đến quĩ thu nhập của cơ quan.
- Việc thẩm định dự án đầu t cho vay của cán bộ tín dụng còn đơn giản hoá. Điều này gây khó khăn cho việc đánh giá tính khả thi của các dự án.
- Tại NHNN và PTNT Văn Lâm công nghệ ngân hàng cha đợc đầu t đúng mức cho hoạt động phong phú của mình, hầu hết phơng tiện máy móc lạc hậu thô sơ ...
- Cán bộ tuy có nhiều năm kinh nghiệm nhng số cán bộ có trình độ phù hợp với sự phát triển và đòi hỏi của thị trờng còn ít.
- Hoạt động t vấn cho khách hàng cha phát triển.
a, Nguyên nhân khách quan.
- Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng cha đầy đủ
Nhân tố pháp luật có vị trí hết sức quan trọng liên quan đến việc bảo vệ chất lợng của công tác tín dụng ngân hàng. Luật pháp nớc ta còn nhiều vấn đề đặt ra cần phải giải quyết. Hiện nay việc cấp giấy sở hữu cho các chủ thể đang sở hữu sử dụng tài sản gây khó khăn cho việc phát mại bất động sản thế chấp của ngân hàng.
- Các nguyên nhân thuộc về chế độ thể lệ ngân hàng.
Cơ chế tín dụng là một nhân tố quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng vì nó chi phối trực tiếp toàn bộ quá trình hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên đứng ở góc độ ngân hàng cơ sở các cơ chế này còn một số hạn chế.
+ Việc qui định một khách hàng đợc quyền vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng khác cha chặt chẽ và còn khách hàng lợi dụng qui định này để lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng. Nớc ta hầu hết các thông tin rủi ro do trung tâm rủi ro cung cấp ít đợc ngân hàng sử dụng vì thiếu sự cập nhật cao.
+ Cơ chế đảm bảo tiền vay trong quyết định 67/TTG của Thủ tớng Chính phủ là thủ tục cho vay từ 10 triệu đồng trở xuống không phải thế chập tài sản mà chỉ cần có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đợc lu giữ tại ngân hàng, nếu nơi nào cha có thì ngời vay đợc uỷ ban nhân dân xã, phờng, thị trấn xác nhận “đang sử dụng và không có tranh chấp” vào giấy đề nghị vay vốn. Với nội dung thể chế hoá đờng lối giai cấp của Đảng, thực hiện “Ngời cầy có ruộng” Hộ gia đình nông dân còn đất và còn khả năng lao động thì còn khả năng trả nợ vay nên không đợc phép phát mại quyền sử dụng đất cho hộ vay để thu nợ trong trờng hợp đó chỉ nợ đến 10 triệu đồng của 1 hoặc nhiều tổ chức tín dụng. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý nợ quá hạn đối với các hộ vay từ 10 triệu đồng trở xuống.
Nguyên nhân đến hiệu quả tín dụng chịu ảnh hởng rất lớn của khách hàng cơ một số nguyên nhân sau:
Khách hàng không kê khai đúng tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, khiến cho ngân hàng không thể nắm bắt đợc năng lực thực sự của khách hàng vay vốn.
Trình độ quản lý của khách hàng còn yếu kém dẫn đến sử dụng vốn vay của ngân hàng không hợp lý làm thất thoát vốn với các chi phí không cần thiết.
b, Nguyên nhân chủ quan thuộc về phía ngân hàng.
- Việc thẩm định các dự án cha chặt chẽ.
- Việc kiểm tra cha chặt chẽ thiếu thờng xuyên và còn mang tính thủ tục - Vấn đề cán bộ tín dụng cũng là một trong những yếu tố quan trọng ảnh h- ởng đến chất lợng đánh giá các dự án, chỉ có những cán bộ giỏi về chuyên môn có kinh nghiệm thì mới có thể dự đoán và phát hiện ra những vấn đề nảy sinh.
Chơng III
Phơng hớng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín