V. NỘI DUNG QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA PHƯƠNG THỨC
6. Thu nợ lãi và gốc và sử lý những phát sinh
6.1. Thu nợ gốc và lãi.
- Có 2 phương pháp thu nợ gốc, lãi được áp dụng: + Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch. + Thành lập tổ thu nợ lưu động.
- Khoản vay bằng ngoại tệ nào thì trả nợ gốc và lãi bằng ngoại tệ đó.
- Trường hợp khàch hàng trả nợ trước hạn, số lãi phải trả chỉ tính từ ngày vay đến ngày trả nợ.
- Đối với phí cam kết tính trên HMTD dự phòng, nếu khách hàng không sử dụng hết hạn mức vẫn phải trả phí tính cho HMTD dự phòng đó.
- Căn cứ kỳ hạn trả nợ gốc, lãi khoản vay, CBTD thường xuyên theo dõi tiến độ trả nợ của khách hàng vay thông qua chứng từ, sổ sách kế toán và các phần mềm về quản lý khoản vay, thông báo bằng văn bản trước 5 ngày làm việc cho khách hàng đối với thu lãi và ít nhất 10 ngày làm việc đối với thu gốc khoản vay.
- CBTD tiến hành thống kê và đánh giá khách hàng qua các vấn đề: trả nợ đầy đủ, đúng hạn; trả nợ không đầy đủ, không đúng hạn, nợ quá hạn phát sinh.... và lưu vào hệ thống quản lý thông tin khách hàng.
6.2. Xử lý phát sinh.
* Trả nợ trước hạn: CBTD xem xét yêu cầu trả nợ trước hạn của khách hàng hoặc yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn trong các trường hợp sau :
- Khách hàng cân đối được nguồn vốn trả nợ trước hạn theo quy định trong HĐTD
- Quá trình luân chuyển vốn của khách hàng, nếu vật tư hàng hoá hình thành từ vốn vay đã kết thúc chu trình luân chuyển nhưng khoản vay chưa tới hạn, có thể đề nghị khách hàng trả nợ trước hạn.
- Trong quá trình kiểm tra phát hiện khách hàng sử dụng tiền vay không đúng mục đích như đề nghị trước khi vay vốn hoặc sai chế độ tín dụng. CBTD lập biên bản báo cáo TPTD để trình lãnh đạo ra quyết định yêu cầu khách hàng trả nợ trước hạn. phối hợp với phòng kế toán để xác định nợ gốc, lãi, phí (nếu có) để thu hồi.
* Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ.
Khách hàng đang gặp khó khăn nhất thời, không mang tính hệ thống, có thể khắc phục trong tương lai gần. Do một số nguyên nhân khách quan đem lại như : thị trường biến động xấu, khách hàng bị chiếm dụng vốn, thiên tai mất mùa.... thì Ngân hàng có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia
hạn nợ. Trong trường hợp này, khách hàng vay vốn phải xuất trình các tài liệu chứng minh nguyên nhân chậm trả nợ hoặc có xác nhận của người mua hàng, người thanh toán.
Phương thức thực hiện
Trên cơ sở đơn đề nghị của khách hàng CBTD kiểm tra tình hình thực tế của khách hàng, nếu đủ điều kiện gia hạn thì lập tờ trình ra hạn nợ cho khách hàng theo nội dung sau :
+ Nguyên nhân không trả được nợ đúng hạn. + Số tiền xin gia hạn.
+ Ngày đề nghị gia hạn.
+ Thời gian đề nghị gia hạn ( không quá 12 tháng). + Ngày trả nợ mới sau khi gia hạn.
+ Ngày duyệt.
TPTD kiểm tra nội dung của đơn xin gia hạn nợ. Nếu đồng ý, ký trình lãnh đạo duyệt. Nếu không đồng ý, ghi rõ lý do, chuyển nợ quá hạn.