1.Kiến nghị với nhà nớc.
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nớc là vô cùng quan trọng. Bởi lẽ, trớc sử biến động của nền kinh tế thế giới hiện nay, đặc biệt là sự khủng hoảng về chính trị kể từ sau những sử kiện quan trọng nh; cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực đông nam á diễn ra đầu tiên ở thái lan, sử kiện 11/9/2001 diễn ra ở mỹ và hiện nay là cuộc chiến tranh của các nhà cầm quyền mỹ anh xâm chiếm đất nớc IRắc đã làm cho nền kinh tế thế giới chao đảo, sử ảnh hởng mạnh mẽ của đồng USD tới nền kinh tế của các nớc là không nhỏ. Nên nhà nớc phải có các giải pháp thích hợp để điều hành đất nớc nói chung và hệ thống Ngân Hàng nói riêng. Đó là phải tạo môi trờng pháp lý đồng bộ , môi tr- ờng kinh tế chính trị – xã hội ổn định từ đó tạo tâm lý tốt cho đầu t phát triển nền kinh tế.
Tạo môi trờng pháp lý đồng bộ và ổn định: Nhà nớc là cơ quan chức năng quyền lực, thông qua việc xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật phải xây dựng đợc môi trờng pháp lý đồng bộ ổn định nhằm bảo vệ quyền của nhân dân nói chung và của ngời gửi tiền vào Ngân Hàng nói riêng. Nhà nớc ban hành các văn bản liên quan tới lĩnh vực Ngân Hàng và kế toán phải đồng bộ và phù hợp giữa văn bản pháp luật về hoạt động Ngân Hàng với các văn bản pháp luật liên quan nh luật doanh nghiệp, luật thơng mại. Để thông qua đó khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm.
Tạo môi trờng kinh tế chinh trị – xã hội ổn định: Nhà nớc cần khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, tạo ra môi trờng kinh doanh bình đẳng để các doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh có lợi cho nền kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, sản xuất phát triển, tiền tệ ổn định, đời sống của ngời dân đợc nâng cao, có tích luỹ gửi vào Ngân Hàng. Tạo môi tr- ờng kinh tế chính trị – xã hội ổn định sẽ tránh đợc các biến động do sử mất giá của đồng
Tạo môi trờng tâm lý: Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, từng quốc gia, có ảnh hởng sâu sắc đến phơng pháp tập trung huy động vốn, đây là những vấn đề cần phải đợc tính đến trong quá trình xây dựng chính sách và xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp của Ngân Hàng. Chính vì vậy nhà nớc cần phải xây dựng đợc môi trờng pháp lý đồng bộ, môi trờng kinh tế chính trị–xã hội ổn định.
2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nớc.
Bên cạnh một nền kinh tế chinh trị xã hội ổn định,để hệ thống Ngân Hàng hoạt động có hiệu quả thì Ngân Hàng Nhà Nớc phải xây dựng đợc một hệ thống chính sách quản lý điều tiết hệ thống Ngân Hàng hợp lý.
- Cải tiến chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý: Lãi suất là giá cả trong hệ thống vốn và tiền tệ, cũng nh giá cả thị trờng hàng hoá và các thị trờng khác, nó là yếu tố quan trọng quyết định đến cung cầu về tiền gửi. Lãi suất do Ngân Hàng quy định trên cơ sở tạo ra lợi nhuận của nền kinh tế và có thay đổi theo quan hệ cung cầu về vốn tín dụng trên thị trờng. Vì vậy việc áp dụng lãi suất trong huy động vốn đòi hỏi phải linh hoạt, phải tôn trọng các quy luật kinh tế khách quan và phải đảm bảo đợc quyền lợi cho ngời gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân Hàng có thể kinh doanh đợc.
- Đa dang hoá hình thức hy động vốn, đa các công cụ thị trờng tài chí mới để lu động hoá hoạt động của Ngân Hàng và giúp Ngân Hàng phòng ngừa rủi ro: ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống Ngân Hàng cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn nh; hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm điện tử ,phát hành giấy tờ có giá.
- Hiện đại hoá công nghệ huy động vốn: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là đổi mới công nghệ Ngân Hàng, tiếp cận với công nghệ hiện đại. Công nghệ Ngân Hàng không chỉ đơn thuần là các máy móc, thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ Ngân Hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ các mặt nghiệp vụ trong đó quản lý kế toán và thanh toán. Chính vì vậy Ngân Hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của Ngân Hàng .
3. Kiến nghị với chi nhánh NHNo & PTNN Quận Tây Hồ .
- Đẩy mạnh phát triển mạng lới: Tích cực triển khai thành lập thêm các phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển và hoạt động Ngân Hàng. Chú trọng đến những địa bàn
có nhiều tiềm năng và thơng nghiệp, công nghiệp phát triển để từ đó tạo điều kiện tăng cờng huy động vốn và cung cấp các dịch vụ thanh toán.
- Đa dạng hoá hình thức huy động vốn và các tiện ích: Để duy trì sử phát triển và hoạt động có hiệu quả Ngân Hàng cần phải không ngừng phát triển nguồn vốn trên cơ sở đa dạng hoá hình thức huy động vốn nh áp dụng hình thức tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi thông qua các phòng giao dịch. Đối với khách hàng dịch vụ này giúp họ tiết kiệm thời gian, tăng chi phí cơ hội, tạo tâm lý thoải mái và tránh đợc thình trạng quá tải của một số phòng giao dịch. Đối với Ngân Hàng dịch vụ này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc từng bớc nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lợng phục vụ tốt hơn, đối tợng rộng hơn, phạm vi lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bớc tiếp theo trong việc hiện đại hoá các dịch vụ thanh toán.
- Nâng cao hiệu quả sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân và dịch vụ thanh toán trong dân c: Phơng thức thanh toán qua Ngân Hàng là cách huy động tiền gửi tốt nhất của các Ngân hàng Bắc á, đặc biệt hình thức này rất thích hợp với khu vực đô thị do thu nhập của dân c khu vực đô thị là khá cao cộng với sự phát triển của hệ thống thơng nghiệp hiện nay đã tạo điều kiện cho việc thanh toán qua Ngân Hàng. Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động Ngân Hàng cần quan tâm khai thác tối đa nuồn vốn trong dân c ,đặc biệt là các hộ gia đình thơng nghiệp, các viên chức nhà nớc có mức thu nhập khá, nhân viên và lãnh đạo doanh nghiệp liên doanh, các công ty nớc ngoài, các công ty xuất nhập khẩu, nhân viên và lãnh đạo các doanh nghiệp nhà nớc và doanh nghiệp t nhân có thu nhập bình quân trên mức trung bình trong xã hội, các cá nhân khác có thu nhập khá cao trong dân c, sau đó là tầng lớp ngời lao động khác. Bởi vì, tài khoản tiền gửi cá nhân có u điểm lớn là; việc rút tiền mặt trên tài khoản dễ dàng, thuận tiện nh rút tiền gửi tiết kiệm . Không những thế, ngời có tài khoản tiền gửi cá nhân có thể phát hành séc cá nhân để thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hoá, tiền nhà, dịch vụ mà không cần rút tiền mặt để thanh toán. Làm nh vậy sẽ góp phần to lớn giảm dần tiền mặt trong lu thông. Dần dần tạo cho dân c tiếp cận và sử dụng các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt nh uỷ nhiệm chi, ngân phiếu thanh toán, séc thanh toán. Sau khi cá nhân có tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Bắc á; Giám đốc doanh nghiệp, thủ trởng cơ quan đơn vị đợc quyền trả lơng và các khoản thu nhập khác ( nếu là công nhân viên chức ) vào tài khoản tiền gửi của từng ngời ở bất kỳ Ngân hàng Bắc á nào trên địa bàn mà cá nhân
không kỳ hạn, Ngân Hàng nên cung cấp dịch vụ miễn phí cho ngời dân để họ hăng hái mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân, làm quen với các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt mà Ngân Hàng cung cấp.
- Kiến nghị về áp dụng tài khoản vãng lai: Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng hiện nay, giữa các Ngân Hàng luôn có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên nhiều phơng diện. Một yêu cầu đặt ra là làm thế nào để duy trì đợc lợng khách hàng truyền thống mặt khác khai thác tối đa các khách hàng tiềm năng; theo em Ngân Hàng có thể sử dụng giải pháp sau, đó là mở tài khoản vãng lai cho khách hàng. Tài khoản vãng lai là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng và có thể thông qua tài khoản này khách hàng có thể sử dụng để vay tiền tạm tời khi cần thiết. Nh vậy, tài khoản này có thể d nợ hoặc d có. Nhờ đặc điểm này nên tài khoản này rất thông dụng, phổ biến cho các doanh nghiệp và cho cả ngời dân. Sử dụng rất tiện lợi và linh hoạt, rất phù hợp với nền kinh tế thị trờng. Vì vậy, theo em các Ngân hàng Bắc á nên cho áp dụng rộng rãi tài khoản vãng lai để tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân Hàng, Ngân Hàng có thể áp dụng u điểm của tài khoản này để đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng khi cần, tạo sử thoải mái, tạo niềm tin cho khách hàng vào Ngân Hàng.
- Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên và cải tiến phong cách phục vụ: Trớc đây trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ Ngân Hàng đợc coi là phù hợp. Song so với nhiệm vụ và yêu cầu phát triển của Ngân Hàng hiện nay trình độ phần đông cán bộ Ngân Hàng còn bất cập. Vì vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân Hàng cần tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên công tác huy động vốn. Trớc hết, ngời làm công tác huy động vốn phải thành thảo thể lệ, chế độ về huy động vốn, đợc đào tạo về tin học, về thanh toán quốc tế Đáp ứng yêu cầu công việc hàng ngay càng phức tạp. Ngoài ra nhân viên trực…
tiếp về huy động vốn từ dân c và các tổ chức kinh tế phải đợc đào tạo riêng. Để khi giao dịch với khách hàng họ có thể giải quyết đợc các yêu cầu của khách hàng.
- Đẩy mạnh hoạt động marketing: Các Ngân hàng Bắc á trong thời gian qua đã quan tâm đến hoạt động tuyên truyền quảng cáo nhng cha đạt hiệu quả là do nguyên nhân; Phạm vi hoạt động marketing cha đợc mở rộng các hình thức cha đợc phong phú. Để nắm bắt đợc thị hiếu của khách hàng Ngân Hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing dới nhiều hình thức nh trên các phơng tiện thông tin đại chúng; Đài truyền hình, đài phát thanh, trên các báo chi, các tạp chí và thông qua các hội nghị khách hàng Nhằm phổ biến rộng rãi đến…
từng ngời dân các biện pháp khuyến khích gửi tiền, đặc biệt chú ý đến tính sinh lời của tiền vốn khi gửi vào Ngân Hàng. Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền thuận lợi, an toàn, nhanh chóng.
Bên cạnh đó thông qua các cuộc hội thảo với khách hàng, Ngân Hàng cần tranh thủ thăm dò ý kiến của khách hàng để đa ra biện pháp phù hợp nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng, từ đó nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân Hàng. Đồng thời kịp thời phát hiện và đình chỉ giao dịch với những khách hàng kinh doanh không có hiệu quả hoặc giảm u đãi đối với họ.
II một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và kế toàn huy động vốn tại chi nhánh NHNN & PTNN Quận Tây Hồ