II một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn và kế toàn huy động vốn tại chi nhánh NHNN & PTNN Quận Tây Hồ
1. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn.
1.1 Đa dang hoá các kỳ hạn gửi tiền.
Hiện nay, Ngân Hàng chỉ huy động các kỳ hạn 3tháng, 6 tháng, 12tháng Thế nh… ng khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của Ngân Hàng sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền. Chẳng hạn, khách hàng có tiền nhàn rỗi trong 10 tháng, trong khi Ngân Hàng chỉ có kỳ hạn 9 và 12 tháng, nh vậy khách hàng không thu thêm đợc một tháng lãi từ số tiền nhàn rỗi của mình, đồng thời Ngân Hàng không tận dụng đợc tối đa số tiền nhàn rỗi của khách hàng. Do đó, Ngân Hàng nghiên cứu thêm về kỳ hạn 2tháng, 10 tháng hoặc 11 tháng cho tiền gửi tiết kiệm .…
Vấn đề thiếu vốn đầu t trung và dài hạn đang là một trong những thách thức to lớn đối với các nhà kinh doanh. Do đó, ngân hàng cần có các hình thức huy động dài hạn từ 5 đến 15 năm. Để việc huy động vốn trung, dài hạn đạt hiệu quả cao thì Ngân Hàng phải đa dạng hoá các loại hình cụ thể là:
- Loại gửi một lần rút một lần ( lãi suất cao nhất ).
- Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn. Đối với loại này Ngân Hàng nên cho khách hàng lấy lãi hàng tháng hoặc lĩnh lãi 6 tháng một lần đối với tiền gửi có kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên.
- Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần, cần u đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài.
- Loại gửi một lần dài hạn nhng rút một phần trớc hạn, cần u đại khách theo cách lĩnh lãi kỳ hạn tơng đơng nghĩa là một phần rút trớc hạn sẽ đợc tính lãi tơng ứng với thời hạn rút ra. Nh vậy, ngời gửi không thiệt thòi khi phải rút ra một phần, không ảnh hởng đến lãi của phần còn lại.
- Ngoài ra, Ngân Hàng cần phải có lãi suất u đãi, tăng lãi suất tiền gửi cho các doanh nghiệp có số d tiền gửi cao từ 1 tỷ VND trở lên.
1.2. Phát triển tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân.
Tuy nguồn vốn nay thờng xuyên biến động nhng tính trên toàn bộ tài khoản tiền gửi thanh toán luôn tồn tại một số d nhất định mà Ngân Hàng có thể sử dụng để cho vay. Hơn nữa, do chỉ phải trả lãi suất thấp thậm chí không trả lãi cho các tài khoản thanh toán, nên nếu Ngân Hàng mở rộng đợc nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện hạ lãi suất huy động bình quân.
Hiện nay, Ngân Hàng sử dụng hình thức này chủ yếu với cán bộ nhân viên Ngân Hàng, cha phát triển rộng rãi trong dân c. Do đó, Ngân Hàng cần mở rộng và khuyến khích khách hàng sử dụng bằng cách Ngân Hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thức hiện thanh toán dễ dàng cho ngời bán cha có tài khoản tại Ngân Hàng vẫn có thể rút tiền nhanh chóng, thuận tiện. Theo quy định hiện nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi tại Ngân Hàng có nhu cầu phát hành séc thanh toán với giá trị lớn hơn 5 tr.đ thì phải đến Ngân Hàng làm thủ tục séc bảo chi. Trong khi séc cá nhân cha phải là phơng tiện thanh toán quen thuộc mà phiền hà thì không khuyến khích đợc ngời sử dụng và họ sẽ a thích sử dụng tiền mặt, ngân phiếu thanh toán hơn. Đồng thời, Ngân Hàng cũng nên có chính sách u đãi đối với khach hàng quen và làm ăn có lãi nh cho phép sử dụng thấu chi trên tài khoản vãng lai trong hạn mức nhất định.
1.3. Triển khai các hình thức tiết kiệm mới.
1.3.1. Triển khai thực hiện tiết kiệm gửi góp.
Đây là hình thức huy động vốn thông qua nguồn vốn mà ngời có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm một số các vật dụng cần thiết nhng trớc mắt họ không đủ tiền.
Hình thức tiết kiệm gửi góp có hai phơng thức sau:
+) Mua sắm ngay: Ngân Hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi ngời gửi đã ký một số tiền nhất định vào Ngân Hàng và cam kết từng định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu ký gửi thêm một khoản tiền nhất định theo một số kỳ hạn đã đợc thông báo trớc.
+) Mua sắm thời hạn: Ngân Hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm của ngời gửi khi ngời gửi đã ký gửi một số tiền nhất định ban đầu và trong những định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu với một số kỳ hạn nhất định ( ít nhất một tháng một lần ).
1.3.2 Triển khai hình thức tiết kiệm dỡng lão.
Ngân Hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích luỹ cá nhân để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động.
Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi nếu ngời thụ hởng chết trớc thời hạn mà họ sẽ đợc thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể đợc hoàn trả cùng với lãi suất (sau thời hạn nhất định, tối thiệu là 10 năm) hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tuy theo sử lựa chọn của ngời thụ hởng đồng thời tổng thu nhập từ lãi đợc miễn thuế hoàn toàn.
Với hình thức tiết kiệm dỡng lão thì ngời gửi đợc toàn quyền quyết định về số tiền, thời điểm gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ thực có. Có thể nói, khi cung cấp loại hình này, Ngân Hàng sẽ khai thác đợc lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này lại mang tính xã hội rộng rãi.
1.3.3.Triển khai hình thức tiết kiệm học đờng.
Phơng thức này đợc triển khai và áp dụng tại các trờng học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh, trên cơ sở hình thức kết d tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và làm tiền đề khi vào Đại học.
+) Vấn đề về thời gian: thời gian nên kéo dài vừa đủ phù hợp với từng lứa tuổi học sinh và khi chuẩn bị vào Đại học.
+) Vấn đề về lãi suất: Ngân Hàng phải có mức lãi suất thích đáng nhằm khuyến khích và giáo dục ý thức tiết kiệm cho lứa tuổi học sinh.
Hiện nay, hình thức này có sức cạnh tranh đặc biệt với ngành bảo hiểm và là hình thức có khả năng hấp dẫn ngời gửi tiền.
1.3.4. Triển khai hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở:
Đối với hình thức này, cần phải cải tiến để có tính kinh tế, hấp dẫn với khách hàng trong đó cần phải điều chỉnh 2 yếu tố về thời gian và mức cho vay.
Đối với hình thức này, khi ngời gửi tiền liên tục từ 5 năm trở lên thì đợc vay Ngân Hàng để đầu t xây dựng hoặc mua nhà ở (nếu số tiền và lãi tích luỹ dến thời điểm đó cộng với các nguồn tự có khác đạt 50% giá trị của căn nhà ). Sau khi thẩm định Ngân Hàng sẽ căn cứ vào khả năng tích luỹ và hoàn trả của khách hàng đẻ quyết định cho vay, lãi suất cho vay đợc tính toán trên cơ sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý. Ngân Hàng sẽ nắm giấy tờ sở hữu và sử dụng nhà cho tới khi khách hàng trả hết gốc và lãi. Trong trờng hợp khách hàng vi phạm quá nhiều lần thanh toán đã cam kết thì Ngân Hàng có quyền phát mại căn nhà để thu đủ cả gốc và lãi, số còn lại hoàn trả cho ngời vay.
1.3.5. Triển khai hình thức rút tiền qua may rút tiền tự động (ATM).
Đối với hình thức này, khách hàng cầm thẻ đợc cho một số nhận dạng cá nhân để gi nhớ, sau khi đa thẻ vào trong may khach hàng sẽ bấm số trên bàn phím. Hành động này nối máy ATM với máy tính của Ngân Hàng, thông qua thông tin lu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thể đa ra số tiền mặt mà ngời cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, máy cho ngời cầm thẻ biết số d trong tài khoản với điều kiện phải biết đợc chi tiết về Ngân Hàng của ngời đợc thanh toán. áp dụng hình thức này Ngân Hàng có thể đặt máy tại Ngân Hàng hoặc ở các cửa hàng bán lẻ lớn.
Hiện nay, giờ làm việc và ngày nghỉ của Ngân Hàng trùng với giờ hành chinh và ngay nghỉ của các doanh nghiệp, cho nên áp dung hinh thức này là rất cần thiết. Vì tính năng nhanh gọn và không giới hạn về thời gian nên sẽ thu hút đợc lợng lớn khách hàng gửi tiền vào Ngân Hàng.
Trên đây là các hình thức nhằm mở rộng công tác huy động vốn của Ngân Hàng. Vì vậy, Ngân Hàng cần nghiên cứu để đa vào hoạt động làm tăng tính hấp dẫn và khuyến khích khách hàng hơn.