PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ
3.2.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Thứ nhất: Nâng cao hiệu quả của hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng Nhà nước (CIC). Hệ thống này được thiết lập nhằm hình thành cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục vụ cho quá trình cấp tín dụng, phân tích và quản lý tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng thông qua việc tạo ra một cơ chế thu thập, tổng hợp, xử lý, lưu trữ và chia sẻ thông tin tín dụng trong nội bộ hệ thống các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, trong những năm qua, hoạt động của hệ thống thông tin này chưa mang lại hiệu quả trong việc phát hiện và ngăn ngừa rủi ro tín dụng. Đó là do chất lượng thông tin còn thấp. Phần lớn những thông tin về khách hàng mà cán bộ rủi ro tín dụng nhận được đều rất sơ sài, chỉ về quan hệ của khách hàng đó với ngân hàng khác, thông tin pháp lý, lịch sử tín dụng, môi trường cạnh tranh. Trong khi đó, những thông tin về năng lực tài chính, tình trạng kinh doanh của khách hàng, tài sản đảm bảo… thì thường không đầy đủ hoặc đã cũ nên không còn phù hợp. Hơn nữa, để có được thông tin thì cũng cán bộ tín dụng cũng mất khá nhiều thời gian, thường là 1 ngày. Do vậy,
yêu cầu đặt ra là Ngân hàng Nhà nước phải nâng cấp hệ thống thông tin tín dụng để góp phần ngăn ngừa rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
Thứ nhất: về số lượng và chất lượng của thông tin. Để đảm bảo tính đầy đủ, kịp thời, hợp lý và nhất quán, thông tin tín dụng phải được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, có căn cứ xác đáng và phải được sắp xếp, phân loại trước khi cung cấp cho cán bộ tín dụng các ngân hàng. Như vậy, Ngân hàng Nhà nước ngoài việc yêu cầu cán bộ tín dụng có nghĩa vụ thu thập, báo cáo các thông tin về khách hàng, còn phải xây dựng những kênh thông tin với các bộ, ngành khác liên quan. Đồng thời, cần thiết lập bộ phận kiểm tra, xác minh lại tính chính xác trước khi sử dụng thông tin.
Hơn nữa, Ngân hàng Nhà nước cần trang bị các công nghệ tiên tiến, hiện đại, đào tạo cán bộ có kỹ năng phù hợp nhằm đảm bảo cho quá trình thu thập, tổng hợp, phân loại - xử lý - phân tích, dự báo - lưu trữ - khai thác được thông suốt, tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng trong việc ngăn ngừa, phát hiện và xử lý rủi ro tín dụng.
Thứ hai: Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện các văn bản luật, các quy định về hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho các ngân hàng tăng trưởng tín dụng nhưng lại giảm thiểu được rủi ro:
- Quyết định 457/2005/QĐ - NHNN về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Quyết định này ra đời phản ánh quyết tâm của ngân hàng Nhà nước trong việc nâng cao khả năng bảo đảm an toàn cho hệ thống an toàn. Tuy nhiên, trong quy định này có một số điều cân được sửa đổi để không làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng tại ngân hàng:
+ Trong quy định về giới hạn cấp tín dụng đối với khách hàng, mức cho vay và bảo lãnh đối với khách hàng không được vượt quá 25% vốn tự có. Như vậy, nếu ngân hàng đó cấp khoản vay cho một khách hàng đạt mức tối đa 15% vốn tự có thì ngân hàng đó chỉ có thể cấp bảo lãnh cho cùng khách hàng tối đa 10% vốn tự có. Trong khi đó, theo quy định chung về bảo lãnh ngân hàng thì tổng số dư bảo lãnh cho một khách hàng tối đa là 15% vốn tự có. Điều này thể hiện sự không thống nhất giữa các quy định nên sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực hiện.
+ Theo quyết định này, các Ngân hàng thương mại được sử dụng tối đa 40% vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Điều này sẽ rất nguy hiểm nếu ngân hàng tập trung cho vay trung và dài hạn để thu được lãi suất cao với nguồn rẻ, trong khi lại
không thẩm định, đánh giá kỹ khách hàng. Nếu rủi ro xảy ra, rất có thể ngân hàng sẽ giảm hoặc mất khả năng thanh toán. Do vậy, ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi tỷ lệ này để đảm bảo an toàn cho hoạt động của các ngân hàng thương mại.
- Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng. Quy định này còn một số điều chưa rõ như sau: các khoản cho vay bằng nguồn tài trợ, uỷ thác của bên thứ ba mà bên thứ ba cam kết chịu toàn bộ “trách nhiệm xử lý rủi ro” thì tổ chức tín dụng chỉ cần phân loại nợ mà không phải trích lập. Như vậy, khái niệm “trách nhiệm xử lý rủi ro” trong quan hệ uỷ thác ở đây có bao hàm ý nghĩa là xử lý tài sản đảm bảo hoặc thực hiện các biện pháp khác để thu hồi nợ hay không. Vì khi cho vay theo quan hệ uỷ thác , việc ký kết hợp đồng thường xảy ra giữa tổ chức tín dụng và khách hàng. Nếu rủi ro xảy ra, bên uỷ thác lại phải chịu trách nhiệm xử lý rủi ro như thu nợ hay xử lý tài sản đảm bảo là điều không hợp lý. Do vậy, ngân hàng Nhà nước nên quy định rõ ràng hơn trong vấn đề này.
Ngoài ra, ngân hàng Nhà nước cần kịp thời sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/ NĐ-CP và Nghị định 85/2003/NĐ-CP về bảo đảm tiền vay để phù hợp với Luật đất đai 2003 và bộ Luật dân sự năm 2005.
Thứ ba: Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với Chính phủ xây dựng và hoàn thiện các chế định về hoạt động bảo hiểm tiền gửi và bảo hiểm tín dụng tại Việt Nam. Với việc bảo hiểm tín dụng, các ngân hàng thương mại sẽ bớt đi phần nào rủi ro mất vốn nhất là với các khoản vay lớn, bởi vốn chủ sở hữu chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số cho vay của ngân hàng. Ngoài ra, với việc tham gia bảo hiểm tín dụng, các ngân hàng sẽ phải tự nâng cao cũng như tăng cường quy trình giám sát rủi ro nhằm đạt tiêu chuẩn được tham gia bảo hiểm và trong trường hợp xảy ra rủi ro thì sẽ được bù đắp tổn thất. Trong khi đó, hoạt động bảo hiểm tiền gửi lại là một thiết chế quan trọng được hình thành nhằm tham gia một cách có hiệu quả vào quá trình tăng cường bảo đảm tín dụng trên cơ sở chia sẻ thiệt hại khi xảy ra rủi ro tín dụng với phạm vi rộng lớn và dây chuyền. Tuy nhiên, ở Việt Nam các tổ chức này được thành lập chưa lâu và mô hình cũng chưa hoàn thiện.
Thứ tư: Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với các ngân hàng thương mại. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chưa phát huy hết vai trò
giám sát, nhân dạng và đưa ra được đánh giá độc lập về chiến lược, chính sách, quy trình cấp tín dụng và quản trị các danh môc của các ngân hàng thương mại, từ đó đảm bảo cho sự khoẻ mạnh của cả hệ thống. Thanh tra ngân hàng Nhà nước hiện mới chỉ xem xét được các ngân hàng thương mại có làm đúng các quy chế, quy định của ngân hàng Nhà nước hay không, đánh giá hoạt động tín dụng chỉ dựa trên tỷ lệ nợ quá hạn hoặc nợ xấu chứ không phải trên mức độ rủi ro được dự báo của các giao dịch mà ngân hàng đang tham gia và cũng chỉ có kiến nghị hay can thiệp khi đã xảy ra các trường hợp về rủi ro tín dụng. Như vậy, để tăng cường hiệu quả của công tác thanh tra, ngân hàng Nhà nước cần chú ý một số điều:
- Định kỳ và đột xuất xuống ngân hàng kiểm tra, trực tiếp đánh giá, xem xét thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng để sớm phát hiện ra các sai sót, khuyết điểm. Đồng thời, kết hợp với công tác giám sát qua các báo cáo, biên bản, thông tin thu được nhằm có một cái nhìn tổng thể về ngân hàng. - Đào tạo các thanh tra của ngân hàng Nhà nước nắm vững chuyên môn, tạo
điều kiện cho họ làm quen, tiếp thu những nguyên tắc, cách thức giám sát, kiểm tra mang tính quốc tế.
- Trang bị các thiết bị mới, ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kiểm tra, giám sát để quá trình này diễn ra nhanh chóng, chính xác, không làm ảnh hưởng đến hoạt động của các ngân hàng thương mại.