Mặc dù đã có nhiều cố gắng trong các công tác và đã đạt được một số kết quả khả quan, song trong quá trình cho vay của Chi nhánh vẫn còn một số hạn chế vướng mắc như sau:
* Doanh số cho vay các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa còn hạn chế.
Doanh số cho vay đối với Doanh Nghiệp nhỏ và vừa tuy có xu hướng tăng trong các quý của hai năm trở lại đây nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vốn mạnh mẽ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hiện nay, tuy số lượng các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa tăng lên đáng kể nhưng không có nhiều lợi thế để có thể vay vốn tại các ngân hàng. Đặc biệt trong bối
cảnh hiện thời, khi các quy định về bảo đảm tiền vay và về thẩm định các dự án chặt chẽ hơn thì các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa lại càng có ít cơ hội để cạnh tranh với các DN lớn, nhất là các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa vừa mới được thành lập.
Xét riêng đối với Chi nhánh Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Nam Hà Nội, chiến lược kinh doanh thường tập trung quan tâm và phát triển hơn đối với các DN lớn do có lợi thế về mặt cạnh tranh, về nguồn vốn cũng như giá trị của các khoản tài sản đảm bảo. Tuy số lượng các doanh nghiệp lớn giao dịch với ngân ít hơn nhiều so với các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa nhưng khối lượng vốn vay của các doanh nghiệp này thường rất lớn nên mang lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho Chi nhánh điều mà các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa khó có thể làm được.
* Dư nợ cho vay đối với Doanh Nghiệp nhỏ và vừa thấp.
Tuy tốc độ tăng trưởng cho vay các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa là nhanh trong các quý nhưng dư nợ cho vay vẫn chiếm tỷ trọng và doanh số thấp trong tổng dư nợ cho vay. Trong tình hình nền kinh tế đang mở rộng quan hệ quốc tế, quá trình hội nhập WTO vừa mới kết thúc, mở ra rất nhiều cơ hội nhưng cũng không ít thách thức khó khăn, các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa là một nhân tố quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh cần phải quan tâm hơn nữa, thông qua việc nghiên cứu, phân tích để đưa ra các giải pháp phù hợp để tiếp tục làm tăng dư nợ đối với Doanh Nghiệp nhỏ và vừa. Dư nợ thấp nguyên nhân là do:
- Năng lực tài chính của các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa yếu kém, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh chưa cao, sản phẩm thường thiếu sức cạnh tranh, máy móc thiết bị sử dụng đã lạc hậu mà nguồn vốn để thay đổi công nghệ thì hạn chế. Bên cạnh đó thì tình trạng thất thoát nguồn vốn vẫn
xảy ra làm cho doanh nghiệp luôn trong tình trạng xấu. Do vậy việc tiếp cận vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn do các ngân hàng xem xét khả năng tài chính của doanh nghiệp có khả năng trả nợ hay không thì mới cho vay.
- Thiếu tài sản đảm bảo: các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa thường không có hoặc có thì cũng không đủ đảm bảo cho các món vay do vậy rất khó vay vốn ngân hàng.
- Uy tín thấp
- Nguồn vốn cho vay trung và dài hạn của ngân hàng còn hạn chế. Do người dân thường có xu hướng gửi ngắn hạn trong khi đó thị trường vốn còn chưa phát triển.
- Các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa thường hoạt động trong những lĩnh vực chứa đựng rất nhiều rủi ro cao. Khả năng mất vốn là rất cao do vậy Chi nhánh phải xem xét rất kỹ khi cho vay
- Chi nhánh thường xuyên thay đổi và luân chuyển cán bộ, đội ngũ cán bộ trẻ năng động nhiệt tình nhưng kinh nghiệm còn hạn chế. Do đó trong đánh giá thẩm định còn thiếu chính xác.
* Thủ tục cho vay rườm rà mất thời gian.
Hiện nay việc vay vốn của các ngân hàng tốn rất nhiều thời gian và chi phí cho các doanh nghiệp. Nhất là các Doanh Nghiệp nhỏ và vừa nguồn lực có hạn, nên các điều kiện ngân hàng đưa ra gây nhiều vướng mắc cho doanh nghiệp và ngân hàng. Trong năm qua Chi nhánh không ngừng đổi mới thủ tục cho vay để phù hợp với nhu cầu thực tế song vẫn còn một số hạn chế như:
- Thủ tục cho vay vẫn còn khá là rắc rối đôi khi đánh đố đối tượng đi vay.
- Thời gian để vay vốn được ngân hàng còn quá dài, đôi khi lại không vay được vốn gây lãng phí tiền của của ngân hàng và doanh nghiệp.
Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến những khó vướng mắc trên là do: - Môi trường pháp lý còn chưa hoàn thiện gây nhiều cản trở cho ngân hàng, còn quá nhiều thủ tục không cần thiết khi một Doanh nghiệp đề nghị được cấp tín dụng.
- Môi trường đầu tư không an toàn và còn nhiều bất ổn làm cho các nhà đầu tư không mạnh dạn trong việc mở rộng sản xuất, làm giảm nhu cầu vay vốn.
- Nguồn thông tin không cân xứng giữa ngân hàng và các doanh nghiệp do đó ngân hàng mất rất nhiều thời gian để xác nhận thông tin xem có xác thực hay không.
- Các ngân hàng còn thận trọng trong quá trình cho vay nên đôi khi cần nhiều giấy tờ chứng minh tài sản đảm bảo hay giấy xác nhận quyền sở hữu… để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro cho ngân hàng.
- Chúng ta vẫn chưa có cơ quan đánh giá và xếp hạng doanh nghiệp làm cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay được dễ dàng và an toàn.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DN NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG
ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN NAM HÀ NỘI