IV. Tỷ suất lợi nhuận/ 0,29 0,2 3 0,18
4.3. Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng:
4.3.1. Định hướng phát triển ngân hàng trong thời gian tới:
Thời gian tới, hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Huyện Thanh Trì sẽ gặp nhiều cơ hội thuận lợi, nhưng đồng thời cũng gặp nhiều khó khăn thách thức trong việc cạnh tranh thực hiện lộ trình “hội nhập và xây dựng tập đoàn tài chính” mà NHNo & PTNT đã đề ra. Để tiếp tục xây dựng Chi nhánh trở thành một ngân hàng phát triển bền vững, Chi nhánh đã xác định mục tiêu tổng quát như sau: tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cơ cấu ngân hàng, chuẩn bị điều kiện thực hiện cổ phần hóa, tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời; nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu trên cơ sở đẩy mạnh và kết hợp văn hóa doanh nghiệp; Đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu SXNN, nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đủ năng lực cạnh tranh; tập
trung vào đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
Trong quá trình hoạt động của mình, hàng năm ngân hàng đều đưa ra các chỉ tiêu và kế hoạch cụ thể làm phương hướng, mục tiêu cho toàn chi nhánh hướng tới. Trong năm 2008 chi nhánh đã đề ra một số các chỉ tiêu cơ bản sau:
- Tăng cường hoạt động thu hút nguồn vốn từ các tổ chức và cá nhân trên địa bàn và khu vực. Chỉ tiêu về huy động vốn của năm 2008 là đạt mức huy động 1.675 tỷ tăng trưởng 23% so với năm 2007.
- Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng dư nợ, chú trọng cho vay hộ sản xuất, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Dư nợ phấn đấu đạt 680 tỷ tăng trưởng 30% so với năm 2007 trong đó dư nợ cho vay hộ sản xuất và cá nhân là 262 tỷ ( chiếm 40% tổng dư nợ).
- Nâng cao tỷ lệ cho vay trung và dài hạn từ 19% đến 36% ước đạt 235 tỷ chiếm 36% tổng dư nợ.
- Duy trì tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ dưới mức: 3%
- Thực hiện đầy đủ việc trích lập dự phòng rủi ro, hạn chế tối thiểu các rủi ro, nâng cao chất lượng các hoạt động tín dụng hướng tới các chuẩn mực thông lệ quốc tế.
4.3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng :
* Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung và dài hạn qua đó nâng cao năng lực tài chính và khả năng tự chủ của Chi nhánh.
Huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyết định đến việc hoàn thành các kế hoạch kinh doanh. Chính vì vậy để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng công tác huy động vốn cũng là một trong những biện pháp rất quan trọng và cần có chiến lược cụ thể. Để tăng cường được nguồn vốn huy động có thực hiện một số giải pháp như sau:
Tập trung chỉ đạo quyết liệt công tác huy động vốn, nhất là nguồn vốn trong dân cư. Có chính sách lãi suất linh hoạt kết hợp với các biện pháp khuyến mãi, ngoại giao có trọng điểm nhằm tiếp tục giữ được khách hàng cũ đồng thời thu hút thêm các khách hàng mới. Trong điều kiện đô thị hóa hiện nay, cần tập trung bám sát các dự án đến bù giải phóng mặt bằng để huy động vốn và tận thu nợ đã XLRR. Chú trọng trong công tác nâng cao nguồn vốn chủ sở hữu và hiệu quả kinh doanh, đẩy nhanh tái cơ cấu ngân hàng sớm thực hiện cổ phần hóa theo đúng lộ trình. Ngoài ra, có thể thực hiện các biện pháp cần thiết như là phát hành trái phiếu, cổ phiếu và các nghiệp vụ thị trường mở( Phát hành và mua lại các chứng từ có giá) cũng là một biện pháp hiệu quả nâng cao nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Tiến hành các biện pháp Marketting thích hợp về quảng bá sản phẩm và thương hiệu, thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp… nhằm nâng cao uy tín của bản thân chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống nói chung. Triển khai thực hiện tốt các hoạt động dịch vụ nhất là dịch vụ thanh toán để thu hút khách hàng quan hệ giao dịch và gửi tiền. Đồng thời, mở rộng và phát triển hơn nữa hình thức thanh toán thẻ tạo cho người dân thói quen sử dụng thẻ thanh toán. Từ đó, thu hút được nguồn vốn tiền gửi lớn, với mức phí rẻ hơn rất nhiều so với các hình thức huy động khác. Đây là một giải pháp rất hiệu quả so với giải pháp tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng. Kèm theo đó phát động các phong trào thi đua huy động tiền gửi tiết kiệm cùng với tổ chức tuyên truyền, tiếp thị đến từng khu vực làng, xã và xét thưởng kịp thời cho những tập thể cá nhân thực hiện kế hoạch huy động vốn đạt chỉ tiêu đề ra. Tiến hành xây dựng các đề án huy động vốn có tính khả thi, khuyến khích cán bộ chủ động tìm kiếm nguồn vốn lớn từ nơi khác gửi về với thời hạn ổn định. Bên cạnh đó, đa dạng hóa các sản phẩm tiết kiệm: thực hiện huy động vốn đa dạng và linh hoạt hơn như tiết kiệm lãi suất bậc thang, tiết kiệm rút lãi và gốc linh hoạt, tiết kiệm kết hợp bảo hiểm.
* Tăng trưởng dư nợ và đẩy mạnh cho vay các dự án trung và dài hạn, mở rộng quy mô hoạt động tín dụng:
Đối với hoạt động tín dụng của một ngân hàng thì dư nợ tín dụng cũng là một chỉ tiêu thể hiện hiệu quả hoạt động mà ngân hàng này đạt được. Quả vậy, dư nợ tín dụng tăng thể hiện quy mô tín dụng của ngân hàng được mở rộng, thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng thì lợi nhuận thu được càng cao đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đa dạng hóa danh mục cho vay qua đó phân tán rủi ro, nâng cao chất lượng các hoạt động tín dụng. Với điều kiện thừa nguồn của Chi nhánh hiện nay, tăng trưởng dư nợ tín dụng trung và dài hạn với tỷ lệ hợp lý sẽ góp phần giúp Chi nhánh tận dụng triệt để khả năng vốn có của mình.
Để tăng dư nợ trung và dài hạn Chi nhánh phải có các chiến lược và phương hướng hành động cụ thể để không ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
- Tiến hành phân tích, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng đối với ngành kinh tế, thành phần kinh tế và đặc điểm địa bàn trên cơ sở đó thực hiện giải pháp mở rộng tín dụng an toàn hiệu quả bền vững; chủ động nghiên cứu quy hoạch, kế hoạch phát triển của các ngành nghề kinh tế địa phương, đánh giá về dự báo nhu cầu vốn, khả năng huy động vốn, mức độ rủi ro tín dụng để xác định mức độ tăng trưởng tín dụng và cơ cấu vốn tín dụng cho từng ngành, địa phương cụ thể. Qua đó, đầu tư tín dụng tập trung chung vào mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện. Chuyển đổi cơ cấu đầu tư vốn trong điều kiện mới theo hướng giảm dần cho vay ngắn hạn tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn, phát triển cho vay tiêu dùng đối với các cá nhân trong nền kinh tế. Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương các ban ngành, đoàn thể, tổ chức để giải quyết tốt các vấn đề nảy sinh đẩy mạnh công tác cho vay và thu nợ đạt hiệu quả cao.
- Thực hiện mở rộng quy mô tín dụng đi kèm nâng cao khả năng thẩm định dự án, tăng cường công tác kiểm tra trước và sau khi cho vay để hạn chế các tác động làm suy giảm chất lượng tín dụng. Kiên quyết lấy hiệu quả dự án làm căn cứ đầu tư: thực hiện giao chỉ tiêu kế hoạch về thu hút khách hàng mới, cho vay, thu nợ đối với từng cán bộ tín dụng. Ưu tiên đầu tư cho các dự án có hiệu quả của hộ nông dân, hộ SXKD cá thể, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Chú ý cho vay đối với lĩnh vực SX nông nghiệp, nông thôn, làng ngề nhỏ, các DN nhỏ. Cần đặc biệt thận trọng đối với cho vay các doanh nghiệp nhà nước thuộc diện cổ phần hóa, giao bán, khoán, cho thuê; các doanh nghiệp có tình hình tài chính không rõ ràng thương hiệu mờ nhạt và các dự án dài hạn của một số ngành có hiệu quả thấp, khả năng trả nợ không chắc chắn.
- Chi nhánh cần triển khai xây dựng hình ảnh của mình tới các khách hàng làm cho khách hàng hiểu được lợi ích mà họ thu được khi đến với ngân hàng đặc biệt là các doanh nghiệp trong đó đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp lớn. Công khai hóa cơ chế hoạt động: những thông tin về điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn, lãi suất, giá mua bán ngoại tệ, phí dịch vụ… Thực hiện đơn giản quy trình thủ tục cho vay cụ thể như: áp dụng quy trình cho vay qua hệ thống máy ATM là một giải pháp rất tiện lợi cho khách hàng trong chủ động thời gian và không gian vay vốn.
- Thực hiện đa dạng hóa các loại sản phẩm với lãi suất cho vay hấp dẫn nên phát huy khả năng thỏa thuận lãi suất đối với khách hàng. Linh hoạt về phương thức cho vay và phương thức trả nợ vay( trả gốc và lãi từng kỳ; lãi trả từng tháng gốc trả từng quý…). Tạo quy trình cung cấp linh hoạt sản phẩm ngân hàng, đặc biệt là đối với khách hàng tiềm năng có thể đưa ra điều kiện cho vay và lãi suất ưu đãi hơn theo thỏa thuận hai bên. Tạo điều kiện cho người dân tham gia đóng góp ý kiến về chất lượng các dịch vụ cung cấp nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
* Tăng cường công tác quản lí nợ và xử lí nợ quá hạn.
Công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn góp phần lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao khả năng cạnh tranh và phòng chống rủi ro của mỗi ngân hàng. Quản lý nợ là hoạt động thường xuyên của mỗi ngân hàng và trước mỗi biến động của thị trường Chi nhánh cần có các thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế. Ngoài ra, việc tham khảo và ứng dụng thêm các công nghệ quản lý nợ hiện đại cũng góp phần nâng cao tính khoa học và hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát các khoản nợ của Chi nhánh.
Những giải pháp được ứng dụng phổ biến trong công tác quản trị nợ và giải quyết nợ quá hạn như sau:
- Tiến hành xây dựng và hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro.
Trong kinh doanh ngân hàng việc đương đầu với rủi ro tín dụng là việc không thể tránh được. Làm thế nào để hạn chế rủi ro một cách thấp nhất thì các nhà quản trị cần phải xây dựng cho được mô hình quản trị rủi ro hiệu quả. Theo thực tế cho thấy rằng Chi nhánh chưa xây dựng được mô hình lượng hóa rủi ro phù hợp với thực tế hoạt động tín dụng. Với đặc điểm hoạt động ở thị trường tín dụng nông thôn, thứ hai là các dịch vụ ngân hàng chưa thực sự phát triển trong đó thì dư nợ tín dụng chưa cao, tỷ lệ cho vay các doanh nghiệp lớn còn ít dẫn tới mức độ rủi ro đang tồn tại dưới dạng tiềm ẩn. Sắp tới đây các khi các hoạt động kinh doanh khác phát triển như: mua bán nợ, chứng khoán hóa các khoản vay, sản phẩm phái sinh, chứng khoán hóa BĐS… thì công tác quản trị rủi ro sẽ ngày một khó khăn hơn. Qua đó, tôi cho rằng Chi nhánh cần phải khẩn trương xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng(QTRR) mới tiên tiến và hiện đại hơn nhằm hoàn thiện công tác quản trị nợ của ngân hàng.
Các giải pháp cần thực hiện để đảm bảo tính khả thi của trong xây dựng mô hình QTRR Chi nhánh như sau:
Xây dựng các chiến lược quản trị rủi ro phù hợp với định hướng xây dựng mô hình quản lý rủi ro hiện đại. Trong đó, phải đám bảo được các nguyên tắc cơ bản của công tác QTRR dựa trên hệ thống các quan điểm Basel. Bao gồm: xác định được mục tiêu của chiến lược như tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng và nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng…, lượng hóa các rủi ro, xây dựng hạn mức tín dụng cho từng loại khách hàng vay vốn để phân tán các loại rủi ro đồng thời duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp. Qua đó, thực hiện phê duyệt định kỳ chính sách rủi ro tín dụng, xem xét rủi ro tín dụng và xây dựng chiến lược xuyên suốt trong hoạt động của Chi nhánh.
Hoàn thiện bộ máy QTRR từ Trụ sở chính đến các phòng giao dịch với sự phân công rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận đồng thời xây dựng các chính sách quản trị rủi ro tín dụng, chính sách phân bổ tín dụng, chính sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư. Với các biện pháp cụ thể là: thực hiện phân tách bộ máy cấp tín dụng thành các bộ phận tiếp thị, bộ phận phân tích tín dụng và bộ phận phê duyệt tín dụng cũng như trách nhiệm rạch ròi của các bộ phận tham gia. Chú trọng tiến hành chuyển đổi mô hình quản lý theo chiều ngang sang mô hình theo chiều dọc. Theo mô hình này, các nghiệp vụ kinh doanh chính trong đó có hoạt động cấp tín dụng được quản lý tập trung tại Trụ sở chính và cấc PGD chỉ thực hiện chức năng bán hàng. Sự phân định rạch ròi trách nhiệm của từng bộ phận sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để xử lý rủi ro một cách nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời. Qua đó, thúc đẩy các bộ phận thiết lập các mục tiêu cần đạt và đề ra các giải pháp thực hiện các mục tiêu đó, đảm bảo cho sự phối hợp nhuần nhuyễn, nhịp nhàng giữa các bộ phận khi thực hiện mục tiêu quản trị rủi ro mà Chi nhánh đã đề ra.
Đưa vào áp dụng các mô hình lượng hóa rủi ro nhằm nâng cao hơn nữa công tác giám sát và quản trị rủi ro, dự báo và phòng ngừa rủi ro trong hoạt động, rủi ro thanh khoản trong hoạt động của ngân hàng..
Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đồng thời nâng cao khả năng thẩm định khách hàng và các dự án đầu tư. Xếp hạng tín dụng nội bộ là một công cụ hiệu quả và mang tính khoa học trong quản trị rủi ro tín dụng thông qua lượng hóa các đánh giá và đưa ra các quyết định phù hợp. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng có thể hiểu là đánh giá khách hàng dựa trên các chuẩn mực nhất định. Các phương pháp đánh giá được dựa trên các mô hình lượng hóa rủi ro tín dụng đã định sẵn các trọng số để tính điểm đối với các khách hàng xét theo các kết quả tài chính và phi tài chính VD như: mô hình chất lượng, mô hình Standard & Poor, mô hình điểm số Z và mô hình chấm điểm tiêu dùng. Về cơ bản có 2 công cụ chính: xếp loại tín dụng đối với các doanh nghiệp lớn và chấm điểm tín dụng đối với DN nhỏ, khách hàng cá nhân. Trong thời gian qua, tại Chi nhánh đã ứng dụng một số các mô hình chấm điểm tín dụng đối với khách hàng như đã đề cập ở trên. Đây là mô hình phù hợp nhất đối với Chi nhánh tại thời điểm hiện nay bởi vì khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là DNVVN, hộ gia đình và cá nhân. Tuy nhiên, phương pháp đánh giá hệ thống nội bộ Của Chi nhánh chưa phát huy hết hiệu quả và chưa xứng với vị trí đáng có của nó. Thứ nhất, việc xếp loại