Chủ động phát triển nền kinh tế hàng hóa có tính kế hoạch, nhiều thành phần, định hớng XHCN nhằm giải phóng mọi năng lực sản xuất của xã hội, khai thác và sử dụng có hiệu quả mọi tiềm năng vốn có, của đất nớc đã đặt nền kinh tế nớc ta đứng trớc hàng loạt mâu thuẫn lớn giữa nhu cầu đầu t và nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu đó.
Nhận thức đợc nhiệm vụ khó khăn đó, NHNo&PTNT huyện Hải Hà với chủ trơng “tăng trởng nguồn vốn vững chắc, hợp lý, trên cơ sở đảm bảo lợi ích chung của cả hai bên ngân hàng và khách hàng đồng thời góp phần cải thiện tình hình khó khăn về nhu cầu vốn của nền kinh tế” đã đề ra một số định hớng cơ bản cho công tác huy động vốn của mình nh sau:
3.1.1. Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải xuất phát từ khả năng sử dụng vốn có hiệu quả của ngân hàng trong cho vay, đầu t, xuất phát từ nhu cầu chung của NHNo&PTNT Việt Nam và nhu cầu về vốn của nền kinh tế trong từng thời kỳ.
3.1.2. huy động vốn phải gắn liền với yêu cầu hợp lý hóa về cơ cấu vốn, nâng cao tỷ trọng nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế, mở rộng thu hút những nguồn tiền gửi không kỳ hạn nhằm giải quyết những khó khăn về chi phí huy động tạo mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
3.1.3. Luôn kết hợp hài hòa giữa lợi ích của ngân hàng với lợi ích khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng lợi ích kinh tế là vấn đề đáng quan tâm trong hoạt động kinh doanh mua bán. Quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thực tế là quan hệ mua bán “quyền sử dụng mua một số vốn nhất định”. Một mối quan hệ kinh doanh không dựa trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích của cả hai bên thì không thể tồn tại lâu bền đợc. Vì vậy, đảm bảo lợi ích của khách hàng thỏa mãn nhu cầu tối đa của họ là điều kiện đa ngân hàng đến thành công.
3.1.4. Góp phần củng cố sự vững mạnh của hệ thống, thực hiện đúng đ- ờng lối chỉ đạo của Đảng và Nhà nớc, phấn đấu vì mục tiêu phát triển chung của hệ thống ngân hàng và sự phát triển kinh tế chung của đất nớc.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà là một chi nhánh thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, vì vậy hoạt động huy động vốn nói riêng và mọi hoạt động kinh doanh khác nói chung đều thông qua sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. Góp phần tạo sức mạnh cho toàn hệ thống và nhiệm vụ chung của tất cả các chi nhánh của ngân hàng chứ không chỉ nói riêng đối với NHNo&PTNT huyện Hải Hà.
Với những định hớng đó, và dựa trên thực trạng của công tác huy động vốn nh đã giải thích ở trên, NHNo&PTNT huyện Hải Hà đã đa ra một số giải pháp tích cực nhất nhằm nâng cao hiệu quả công tác này .
3.2. Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT huyện Hải Hà .
* Yêu cầu chung đối với các giải pháp :
Khách hàng là các tổ chức kinh tế, hành chính sự nghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng đều mong muốn:
- Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng thanh toán. - Đợc hởng các tiện ích của ngân hàng.
Khách hàng là dân c lại có những mục tiêu sau:
- An toàn: Không bị mất vốn do ngân hàng mất khả năng chi trả.
- Bảo toàn: giá trị vốn gốc không bị suy giảm do lạm phát kèm giảm sức mua của đồng tiền.
- Sinh lợi: đợc hởng mức lãi suất thỏa đáng (Mức lãi suất thực dơng) - Tiện lợi: gửi-rút tiền nhanh chóng, đảm bảo tính lu hoạt của đồng vốn, đợc hởng các tiện ích của ngân hàng.
Việc gửi tiền vào ngân hàng , quan hệ với ngân hàng là một nhu cầu khách quan không thể ép buộc. Vì vật mức độ thành công của những biện pháp thu hút vốn mà ngân hàng áp dụng sẽ phụ thuộc vào khả năng,mức độ thỏa mãn của mỗi ngân hàng đối với yêu cầu trên.
Nh vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn thì các giải pháp mà ngân hàng thực hiện phải thỏa mãn yêu cầu sau:
- Đảm bảo giá trị vốn gốc theo thời hạn.
- Mang lại thu nhập tơng xứng đối với số lợng tiền gửi,thời gian và mức độ rủi ro của thị trờng tài chính.
- Tạo thuận lợi khi gửi và rút tiền. - Tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng.
Đó là một số yêu cầu chung mà bất cứ ngân hàng cũng quán triệt để thực thi các giải pháp huy động vốn có hiệu quả cao.
3.2.1. Đa dạng hóa các hình thứchuy động vốn của ngân hàng .
Xuất phát từ nhu cầu phong phú của khách hàng và để thực hiện mục tiêu thu hút khách hàng nhằm huy động thêm đợc nhiều vốn,ngân hàng phải đa ra thị trờng những hình thức huy động mới,có sức hấp dẫn cao để thỏa mãn nhu cầu đó.
3.2.1.1 Tiết kiệm gửi góp.
Là hình thức huy động vốn từ những ngời có thu nhập ổn định mà chủ yếu là cán bộ nhà nớc muốn tích góp tiền để mua sắm một số các vật dụng caanf thiết, nhng trớc mắt họ cha có đủ tiền. Họ tiến hành gửi những khoản tiền vào ngân hàng theo định kỳ. Ngân hàng có thể cho họ vay ngay một số tiền để họ thực hiện việc mua bán đó da trên cam kết sẽ tiếp tục gửi tiền vào
ngân hàng từ sau khoản ký gửi đầu tiên để trả cho khoản tiền đợc cấp hoặc ngân hàng sẽ chỉ cấp cho khách hàng khi số tiền gửi vào ngân hàng theo định kì của họ để cho nhu cầu mua sắm và tất nhiên khách cũng sẽ đợc hởng một khoản lãi từ việc gửi tiền này.
3.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm có báo trớc thời hạn rút
Theo hình thức này, ngời gửi tiền ở ngân hàng khi muôn rú tiền trớc thời hạn quy định phải báo trớc cho ngân hàng thời gian báo trớc ngắm hay dài tùy thuộc vào khối lợng tiền gửi. Ngân hàng nhờ đó mà có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và có thời gian để thu gom vốn chuẩn bị cho thanh toán những khoản rút đó. Lãi suất mà khách hàng đợc hởng khi rút ra trớc thời hạn đợc ngân hàng trả cao hơn với mức lãi suất tiền gửi không kì hạn.
3.2.1.3.Huy động vốn có đảm bảo giá trị theo vàng.
Do lạc hậu về kinh tế kéo dài trong nhiều thập kỉ, sự biến động bấp bênh thiếu ổn định của nền kinh tế đã gây ra tâm lý “ dự phòng” thờng xuyên trong nhân dân ta. Việc dự phòng đợc thực hiện một cách đơn giản là tích lũy
loại tiền tệ “nguyên thủy”- vàng.
Huy động vốn bằng vàng có thể không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn.
- Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi vàng không kỳ hạn: cho những khách hàng không muốn tích lũy tài sản, không nghĩ tới việc tìm kiếm lợi nhuận trong tài sản tích lũy đó. Họ có thể đến ngân hàng mở tài khoản gửi số tiền mình dành dụm đợc để mua vàng vào tài khoản quy đổi thành trong lợng vàng tiêu chuẩn để theo giá cả ở thời điểm gửi tiền vào hoặc họ cũng có thể gửi vào tài khoản của mình trực tiếp bằng vàng thật và ngân hàng sẽ làm nhiệm vụ cất giữ hộ cho họ.
Cách thức huy động này không khác gì huy động tiền gửi không kỳ hạn vì vậy nó cũng chịu sự quản lý của ngân hàng nhà nớc về dự trữ xác định và các quy định khác về lãi suất tiền gửi, tồn quỹ.
- Huy động vốn bằng vàng có kỳ hạn: Nghĩa là khách hàng cho phép Ngân hàng đợc sử dụng vốn bằng vàng của mình theo kỳ hạn thỏa thuận. Cách thức mở tài khoản khách hàng cũng làm nh trên và đến kỳ hạn hòan trả khách hàng có thể lấy ra theo ba cách:
+ Lấy bằng tiền mặt. + Bằng vàng.
+ Chuyển vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn.
Một điều đặc biệt là khách hàng mở tài khoản này phải cam kết là không rút ra khi cha tới hạn, để tránh trờng hợp khi vàng lên giá khách hàng rút vàng ra đem bán nhằm thu về tiền mặt nhiều hơn và điều đó có thể tạo ra cơn sốt làm mất khả năng thanh toán của ngân hàng. Lãi suất tiền gửi sẽ đợc quy định tơng đơng lãi suất thực dơng cần thiết để khuyến khích ngời gửi vàng.
áp dụng hình thức huy động này, ngân hàng phải đối mặt với rủi do giá vàng tăng lên. Để phòng ngừa rủi ro đó, ngân hàng có thể áp dụng thủ thuật mua bán kỳ hạn hoặc mua bán quyền chọn. Cách huy đông này đặc biệt rất phù hợp với NHNo&PTNT huyện Hải Hà do những đặc điểm của ngân hàng đã phân tích ở trên.
3.2.1.4. Triển khai hình thức tiết kiệm dỡng lão.
Đây là một nghiẹp vụ kết hợp giữa hoạt động ngân hàng và hoạt động bảo hiểm, một loại hình thức bảo hiểm nhân thọ đặc thù do ngân hàng cung cấp cho dân c nhằm bổ khuyết vào sự bỏ trống của nghành bảo hiểm. Hình thức tiết kiệm này có các đặc điểm nh sau:
- Ngân hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích lũy cá nhân để đảm bảo nguồn thu nhập khi về già hoặc mất khả năng lao động mà không đòi hỏi những thủ tục phức tạp nh các loại hình bảo hiểm trớc hạn.
- Phần vốn gốc tích lũy không bị mất đi khi ngời thụ hởng qua đời trớc hạn mà sẽ đợc trao lại cho ngời đợc quyền thừa kế phần lãi ngời thụ hởng có thể nhận về theo định kỳ hoặc yêu cầu ngân hàng nhập vào số vốn gốc cho họ để tiếp tục sinh lãi và phần thu nhập từ lãi này ngời gửi không phải chịu thuế.
- Toàn bộ phần vốn gốc và phần lãi nếu đợc nhập vào sẽ đợc ngân hàng đảm bảo giá trị.
NHNo&PTNT huyện Hải Hà đóng trên địa bàn dân c chủ yếu là công nhân viên chức, nếu khai thác đợc lợi thế đó sản phẩm mang tính xã hội cao này chắc chăn sẽ mang lại thành công cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Hình thức tiết kiệm này trớc đây cũng đã đợc NHNo&PTNT huyện Hải Hà áp dụng song cha đợc mở rộng để mang lại hiệu quả cao. Theo hình thức này, ngời gửi tiền kí kết với ngân hàng một bản hợp đồng cho phép mở một tài khoản cá nhân phong tỏa tại ngân hàng, cam kết sẽ gửi một số tiền nhất định mỗi năm vào ngân hàng một lần hay nhiều lần. Lãi suất đợc thỏa thuận trớc và đợc nhập vào gốc để tiếp tục sinh lãi.
Loại hình tiết kiệm này rất thích hợp với những ngân hàng đóng trên địa bàn đại bộ phận dân c có thu nhập ổn định, nhất là trong thời kỳ hiện nay đời sống của cán bộ công nhân viên chức đợc nâng cao, họ có điều kiện tích lũy và do đó xuất hiện nhu cầu mua sắm và xây dựng nhà ở mới. Thực hiện cung ứng tốt loại sản phẩm này sẽ tạo cho ngân hàng một nguồn tiền gửi ổn định và khả dụng trong trung hạn đồng thời giúp ngân hàng có điều kiện phát triển các nghiệp vụ có liên quan.
3.2.2.2. Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành sec cá nhân, thẻ thanh toán.
Các quyết định của NHNN về việc mở tài khoản cá nhân và thể lệ thanh toán không dùng tiền mặt đã đợc ban hành từ những năm 1993,1994 nhng cho đến nay, ở NHNo&PTNT huyện Hải Hà và tòan bộ hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung hình thức này cha đợc phát triển mạnh. Vì vậy cần phải có những giải pháp đa ra để giải quyết vấn đề trên, có nh vậy ngân hàng mới đạt đ- ợc thành công trong công tác huy động này.
3.2.2.3. Đối với các cá nhân.
Khi phát hành séc cá nhân ngân hàng cần quan tâm một số vấn đề sau: - Với thói quen dùng tiền mặt trong thanh tóan của dân chúng ngân hàng nên phát hành sec tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thực hiện thanh toán dễ dàng cho ngời bán, kể cả khi ngời bán cha mở tài khoản tại ngân hàng, thì họ vẫn có thể rút tiền khỏi ngân hàng nhanh chóng.
- Tổ chức thanh toán sec phải nhanh chóng chính xác, đảm bảo tiện lợi cho khách hàng.
- Triển khai mở tài khoản và sử dụng sec cá nhân phải an tòan và có hiệu quả thiết thực.
- Ngân hàng có các chế độ u đãi đối với những khách hàng lâu năm nh: Cho phép họ sử dụng tài khoản vãng lai, đợc phép d nợ trong một hạn mức nhất định. Đồng thời cũng cần mở rộng các dịch vụ cung ứng đối với các loại hình này nh dịch vụ khấu trừ tự động. Với loại hình dịch vụ này thì công việc của ngân hàng sẽ nhiều lên song giúp giảm đợc một khoản chi phí lớn của nghành điện nớc, bu chính viễn thông dịch vụ mà mình cung cấp. Nhng khó khăn vẫn là ngời dân, không phải ngời dân nào cũng mở tài khoản tại ngân hàng, vì thế công việc này không thể tiến hành đồng bộ khó mà đạt hiệu quả cao.
3.2.3. Mở rộng các loại hình dịch vụ của ngân hàng.
Hiện nay phơng thức cạnh tranh giữa các ngân hàng là cạnh tranh bằng loại hình và chất lợng dịch vụ. Ngày càng có nhiều ngân hàng mới đợc thành lập, hình thức này càng trở nên hữu hiệu hơn trong cạnh tranh để thu hút đợc nhiều khách hàng đến với mình đồng thời bảo vệ những mối quan hệ đã có. NHNo&PTNT Việt Nam ngoài các dịch vụ đã cung cấp cho khách hàng trong nhiều năm qua, cần phải mở rộng hơn nữa các loại dịch vụ, cả những dịch vụ miễn phí, cung cấp những tiện ích cho khách hàng thỏa mãn tối đa nhu cầu của họ.
Công nghệ tin học ngày càng hiện đại, phát triển không ngừng, môi trờng thơng mại phát triển không ngng thay đổi NHNo&PTNT huyện Hải Hà cần… xúc tiến tiếp cận và áp dụng dịch vụ này để mở rộng hoạt động kinh doanh, giúp ngân hàng thực hiện tốt phơng án đề ra.
- Nâng cao hiệu quả dịch vụ t vấn khách hàng đén với ngân hàng để thỏa mãn nhu cầu của mình song không phải ai đến ngân hàng cũng hiểu hết sản phẩm về ngân hàng. Vì thế tầm quan trong của nhân viên giao dịch là rất quan trọng: Có thể giúp đỡ khách hàng nên chọn hình thức tiền gửi nào cho thích hợp với họ nhất.
- Nâng cao chất lợng dịch vụ chuyển tiền nhanh:
Ngân hàng nên chú trọng hơn nữa đến kinh tế dịch vụ này, đáp ứng nhu cầu khách hàng về việc chuyển tiền. Khách hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế có thể sử dụng dịch vụ này của ngân hàng một cách rất tiện lợi cho việc mua bán hàng hóa, nguyên vật liệu. Dịch vụ này đợc thực hiên tốt sẽ tạo thuận lợi
cho ngân hàng hơn trong việc thu hút tiền gửi của các doanh nghiệp đồng thời cũng mang lại cho ngân hàng một khoản thu phí đáng kể.
3.2.4. Phát triển nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
Phát triển tiền gửi của các tổ chức kinh tế về cả số lợng và tỷ trọng trong tổng nguồn là mục tiêu phấn đấu của NHNo&PTNT huyện Hải Hà nhằm điều chỉnh một cách hợp lý cơ cấu nguồn vốn và lãi xuất huy động của ngân hàng. Muốn vậy ngân hàng cần tích cực hơn nữa trong việc mở rộng mối quan hệ với khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội. Đó là những việc mà ngân hàng không khó khăn mấy để làm đợc, nhng nếu làm tốt công tác ngân hàng sẽ có cơ hội mở rộng quan hệ với những khách hàng là các tổ chức kinh tế, giải quyết những khó khăn cho ngân hàng, đạt hiệu quả trong công tác huy động và mang đến những lợi ích cho ngân hàng.
3.2.5. Đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi