- Phát hành kỳ phiếu 11.937 14,6 16.721 17,75 1.007 0,84 15
1.Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý.
Chiến lợc về lãi suất là một bộ phận quan trọngtrong mỗi một Ngân hàng, lãi suất là một yếu tố tác động lớn đén thu nhập. Vì vậy mọi biến động của lãi suất đều ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Về phía khách hàng đặc biệt đối với những đối tợng gửi tiền nhằm mục đích hởng lãi, nó lại có tác động mạnh mẽ tới quyết định gửi hay không gửi, dới hình thức nào, nhiều hay ít của khách hàng bởi lẽ lãi suất là thớc đo sinh lời theo thời gian. Do tầm quan trọng của lãi suất mà việc xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là rất cần thiết, nhất là trong công tác huy động vốn.
1.1 Mục đích của chính sách lãi suất.
Chính sách lãi suất đợc Ngân hàng xây dựng nhằm mục đích chính là: + Huy động đủ vốn cho mục đích sử dụng.
+ Đảm bảo tính cạnh tranh của các Ngân hàng so với Ngân hàng khác trong việc thu hút vốn và cho vay.
+ Đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng. 1.2. Phơng thức thực hiện.
Khi xây dựng các mức lãi suất cần phải chú ý khối lợng vốn huy động cũng nh chi phí của khoản vốn đó đồng thời phải xem xét các yếu tố bên ngoài nh:
+ Chính sách tiền tệ của NHNo.
+ Chính sách lãi suất của Ngân hàng khác.
+ Tình hình tăng trởng, lạm phát trong nền kinh tế. + Các yếu tố tâm lý, thị hiếu của khách hàng.
Việc ấn định lãi suất của Ngân hàng phải tuân thủ đầy đủ các quy định của NHNo, qui luật cung cầu vốn trên thị trờng. Nếu các lãi suất đợc thay đổi tự do theo cung cầu thị trờng thì sự cạnh tranh này cũng không nên hiểu chỉ là đặt một mức lãi cao hơn Ngân hàng khác, mà còn là việc sử lý nhiều vấn đề tổng hợp khác nh:
• Cách thức trả lãi:
Cùng một tỷ lệ lãi nh nhau, nhng u đãi về hình thức trả lãi sẽ hấp dẫn khách hàng. Chẳng hạn áp dụng hình thức lãnh lãi trớc và lãnh lãi cuối kỳ. Tuy nhiên để huy động vốn đạt hiệu quả cao chi nhánh cần thực hiện phơng thức trả lãi, gốc hợp lý hơn nữa. Ví dụ nh: loại gửi một lần rút một lần nên trả mức lãi suất cao nhất, loại gửi nhiều lần lấy lãi nhiều lần giữ nguyên vốn nên cho lấy lãi hàng tháng, loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời hạn dài mới rút ra một lần cần u đãi khách hàng về lãi suất loại tiền gửi thời gian dài hạn.
• Khoảng cách phân biệt lãi:
Việc áp dụng một mức lãi suất phân biệt với các loại hình tiền gửi luôn cần thiết đối với mọi Ngân hàng. Lãi suất tiền gửi trung và dài hạn phải cao hơn đáng kể so với tiền gửi ngắn hạn để khuyến kích việc gửi tiền lâu dài, chánh d thừa quá nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn và mất an toàn trong kinh doanh Ngân hàng.
2.1. Vai trò, tác dụng của đa dạng hoá.
Thứ nhất, Ngân hàng có thể thu hồi tối đa nguồn vốn từ mọi đối tợng mà không phải tăng chi phí; nhu cầu gửi tiền của nhiều loại đối tợng đợc thoả mãn, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để các nguồn vốn tiềm năng mà không phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất, nên chi phí huy động sẽ không tăng đáng kể.
Thứ hai, Ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề thanh toán lợng tiền rút ra: Chẳng hạn nếu Ngân hàng chủ yếu huy động tiền gửi, thì vào những thời gian nhu cầu chi tiêu tăng lên, lợng tiền rút ra lớn gây ra căng thẳng về vấn đề thanh toán trong Ngân hàng.
2.2. Các biện đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. 2.2.1. Phát triển nhiều công cụ huy động.
Một cách thức phổ biến nhất để các Ngân hàng tiến hành đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn của mình là phải phát triển nhiều công cụ khác nhau trong việc huy động vốn. Số lợng công cụ này tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng còn ít phổ biến mới có các loại tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời gian tới chi nhánh tích cực nghiên cứu, sử dụng các hình thức nhận tiền gửi nh chứng chỉ tiền gửi, the tín dụng bằng nội hay ngoại tệ.
2.2.2. Đa dạng cách thức huy động vốn.
Việc đa dạng hoá có thể bắt đầu từ việc cải tiến thích hợp một cách linh hoạt các công cụ có sẵn để huy động vốn có hiệu quả hơn. Cụ thể Ngân hàng có thể áp dụng một số hình thức mới nh:
• Tiết kiệm gửi góp:
Một số đối tợng có những khoản để giành đều đặn hàng kỳ với số l- ợng không lớn Ngân hàng có thể áp dụng hình thức tiết kiệm gửi góp, cho phép ngời gửi nhập đều đặn số tiền gửi nói trên vào tàI khoản theo từng tháng hoặc từng quý, từng năm và tích lãi theo chuỗi liên khoản.…
• Tiết kiệm bằng vàng.
Vàng là vật mang giá chung cũng là phơng tiện đợc sử dụng để trao đổi vì vậy cũng có thể dùng để gửi vào Ngân hàng, việc gửi trực tiếp vàng vào Ngân hàng sẽ tiết kiệm cho khách hàng thời gian và chi phí chuyển đổi từ vàng thành tiền. Việc huy động trực tiếp bằng vàng cũng giúp khắc phục đợc tình trạng dự trữ vàng còn phổ biến hiện nay trong dân c, đông thời Ngân hàng lại huy động đợc nguồn vốn lớn.
• Phát triển tài khoản cá nhân, phát hành séc cá nhân, thẻ thanh toán:
Việc phát triển tài khoản cá nhân, séc cá nhân, thẻ thanh toán có ý nghĩa rất quan trọng:
+ Trớc hết các hình thức này giúp Ngân hàng thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c, với chi phí trả lãi thấp.
+ Giảm bớt gánh nặng của việc thanh toán bằng tiền mặt, và có thể tận dụng thêm nguồn thu từ dịch vụ thanh toán.
Tuy nhiên, để thực hiện đợc hình thức này đòi hỏi cán bộ Ngân hàng có trình độ cao về nghiệp vụ chuyên môn để chống lại những gian lận và Ngân hàng cần có quan hệ đối ngoại rộng rãi trình độ quản lý tốt.
• Phát triển kỳ phiếu, trái phiếu có kỳ hạn và mệnh giá đa dạng: Sự đa dạng về kỳ hạn, mệnh giá trái phiếu sẽ tạo cho ngời mua nhiều cơ hội đầu t khác nhau để lựa chọn, nhờ đó Ngân hàng có thể tăng hiệu quả huy động do thoả mãn về những nhu cầu kỳ hạn khác nhau. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Huy động vốn từ kỳ phiếu, trái phiếu giúp nguồn vốn ổn định chủ động hơn từ đó có thể tập trung vốn vào các dự án đầu t trung và dài hạn theo nh kế hoạch.
3.1. Tích cực tìm hiểu, tiếp xúc thi trờng.
Muốn nâng cao chất lợng huy động vốn, đảm bảo khả năng tốt nhất các nhu cầu về vốn cho vay. Chi nhánh cần tích cực hơn nữa trong việc nghiên cứu thị trờng. Hiểu biết sâu sắc thị trờng, lắm bắt nhu cầu của khách hàng là một yếu tố quan trọng giúp chi nhánh đu ra đợc những chính sách hợp lý về sản phẩm huy động vốn và lãi suất tơng ứng, cũng nh đa vào thực hiện những loại hình dịch vụ mới phù hợp với nhu cầu phát triển của xã hội.
Việc tìm hiểu thị trờng có thể thông qua hình thức thống kê điều tra và tiếp xúc trực tiếp của các cán bộ tín dụng, nhân viên của chi nhánh với khách hàng, từ đó có nhiều biện pháp để đáp ứng
3.2. Nâng cao chất lợng phục vụ củng cố uy tín Ngân hàng.
Trong thị trờng cạnh uy tín là rất quan trọng quyết định đến mọi hoạt động của các doanh nghiệp nói chung, Ngâc hàng nói riêng, uy tín của doanh nghiệp cao điều đó nói nêc rằng sản phẩm của doanh nghiệp là tốt, đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng.
Đối với Ngâc hàng uy tín đợc phản ánh ở chất lợng phục vụ nh: Mức độ phong phú các sảc phẩm dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ của các bộ Ngân hàng, các tiện ích và sự thỏa mãn đối với ngời sử dụng. Việc nâng cao chất lợng phục vụ và củng cố uy tín, chi nhánh cần thực hiện:
3.2.1. Mở rộng các dịch vụ Ngân hàng.
Chi nhánh nên tích cực nghiên cứu để mở rộng, phát triển các loại hình hoạt động dịch vụ nh:
+ Dịch vụ t vấn: Khách hàng đến chi nhánh có thể cha hiểu biết rõ về các sảc phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung ứng. Nhân viên giao dịch có thể h- ớng dẫn khách hàng lựa chọn hình thức dịch vụ phù hợp nhất, vừa ý nhất để khách hàng có thể gửi tiền hay đầu t.
+ Dịch vụ bảo quảc: Là việc chi nhánh nhận trách nhiệm giữ hộ cho khách hàng các tài sản, giấy tờ theo yêu cầu bảo đảm an toàn bí mật.
+ Dịch vụ chuyển tiền nhanh: Đáp ứng nhu cầu thanh toán, chuyển tiền của dân c và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nớc.
+ Dịch vụ tại nhà: Khách hàng có thể có nhiều nguyên nhân mà không đến đợc các điểm giao dịch. Thông qua dịch vụ này mà khách hàng thỏa mãc đợc nhu cầu của mình về gửi tiền.
3.2.2. Đào tạo nguồn nhâc lực nâng cao nghiệp vụ và phong cách phục vụ:
Con ngời là yếu tố quan trọng hàng đầu trong sảc xuất kinh doanh quyết định đến sự ổn định, vững mạnh, nhất là đối với đơc vị mà hoạt động kinh doanh mang tính nhạy cảm nh hoạt động Ngân hàng.
Để có thể sử dụng tốt các phơng tiện hiện đại và quan hệ tốt với các đối tác nớc ngoài, cần phải nâng cao trình độ quản lý nghiệp vụ ở các phòng ban và cán bộ giao dịch trực tiếp với khách hàng. Các bộ quản lý cần phải đ- ợc tuyển chọn nghiêm túc, sắp xếp nhân viên phù hợp với năng lực và trình độ chuyên môn. Cơ cấu phòng ban phải đạt đợc yêu cầu tinh giảc gọn nhẹ, hiệu quả phát huy tối đa năng lực của tập thể các bộ nhâc viêc trong đơn vị.
Bên cạnh đó, đơn vị cần nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên, đặc biệt là các nhâc viên tại quầy giao dịch. Thái độ phục vụ chính là yếu tố tạo nên ấn tợng của khách hàng về Ngân hàng.
3.2.3. Phơng thức phục vụ khách hàng.
Trong công tác phục vụ khách hàng chi nhánh cần quan tâm thực hiện chế độ hợp lý về giờ giấc và thủ tục giao dịch để tạo sự thuận tiện cho khách hàng.
Thủ tục giấy tờ giao dịch cần phải cải tiến theo hớng đơn giản hoá và hiệu quả khi cần nhân viên nên giải thích và giúp đỡ thực hiện những khâu thủ tục cần thiết cho khách hàng giảm bớt thời gian, chi phí giao dịch.
3.2.4. Trú trọng đầu t đổi mới cơ sở vật chất.
Để phục vụ cho công tác giao dịch với khách hàng đợc tốt hơn chi nhánh nên quan tâm đến đầu t đổi mới trang thiết bị trong phạm vi cho phép nh hiện đại hoá hệ thống trụ sở, trang bị đồng bộ hệ thống máy tính và phơng tiện liên lạc của các địa điểm giao dich, mở rộng hệ thống mạng lới giao dịch.
III. Một số kiến nghị. 1. Kiến nghị với Nhà nớc.
1.1. Hoàn thiện môi trờng pháp lý.
Trong các ngành nói chung, lĩnh vực Ngân hàng nói riêng cần phải có một hành lang pháp lý thật rõ ràng, chính sác: Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng và các chế định thực hiện, các chức năng tiền tệ tín dụng cần phải đợc luật hoá nhất là trong thời kỳ nh hiện nay, mức độ phức tạp của các hoạt động kinh tế ngày càng gia tăng.
1.2. ổn định môi trờng kinh tế ở tầm vĩ mô.
Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế đặc biệt là đổi mới hoạt động Ngân hàng. Trong công tác huy động vốn của Ngân hàng, để có thể tăng cờng huy động vốn trung – dài hạn phục vụ đầu t phát triển thì sự ổn định vĩ mô là hết sức cần thiết.
2. Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Tỉnh Bắc Giang.
+ Ban hành cơ chế tổ chức hoạt động, cơ chế điều hành nguồn vốn cơ chế lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm của chi nhánh, nâng cao đợc quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm trong hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị thế của chi nhánh.
+ Hoàn thiện cơ cấu tổ chức của chi nhánh theo hớng tăng thêm số phòng tín dụng, phòng giao dịch và mạng lới huy động vốn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Tăng cờng đổi mới đầu t cải tiến lại trụ sở làm việc tạo điều kiện tốt chỗ làm việc giao dịch với khách hàng.
+ Có chính sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ, kỹ năng hoạt động của cán bộ nhất là cán bộ điều hành quản lý kinh doanh.
Trên đây là một số giải pháp nhằm tạo điều kiện đến chi nhành
NHNo&PTNT huyện Yên Dũngnâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
Các giải pháp nêu trên có thể cha đầy đủ, cụ thể do sự hạn chế về trình độ và thời gian nghiên cứu nhng hy vọng cũng sẽ đóng góp một phần nào đó cho sự phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng trong thời gian tới .
Lời kết
Ngày nay, các dịch vụ Ngân hàng ngày một đa dạng phong phú và hiện đại hơn nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng cũng nh yêu cầu của nền kinh tế. Tuy nhiên dù có đa dạng các nghiệp vụ, thì huy động vốn vẫn là nghiệp vụ cơ bản và trung tâm của bất cứ một Ngân hàng thơng mại
nào. Qui mô, chất lợng huy động vốn luôn có ảnh hởng lớn đến khả năng mở rộng và phát triển của các hoạt động khác từ đó liên quan đến sự lớn mạnh của ca Ngân hàng.
Trên đây là những vấn đề lớn mà thông qua chuyên đề em muốn đề cập và giảI quyết bằng những lý luận và bằng nghiên cứu của bản thân trong thời gian tìm hiểu thực tiễn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng. Em hy vọng từ việc phân tích, đánh giá và đa ra giảI pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn, chuyên đề này có đóng góp một phần thiết thực vào sự phát triển ổn định trong thời gian tới tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng. Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo trong khoa NH-TC và tập thể các cán bộ ở chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Dũng trong việc hoàn thành chuyên đề thực tập.