Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khỏch hàng về điều kiện tớn dụng và hồ sơ vay vốn
Đối với khỏch hàng quan hệ tớn dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khỏch hàng đăng ký những thụng tin về khỏch hàng, cỏc điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với khỏch hàng đó có quan hệ tớn dụng: CBTD kiểm tra sơ bộ cỏc điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khỏch hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Khỏch hàng đủ hoặc chưa đầy đủ điều kiện hồ sơ vay đều được CBTD bỏo cỏo lónh đạo NHCV và thụng bỏo lại cho khỏch hàng (nếu khụng đủ điều kiện vay).
CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ; kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ với những nội dung thuộc:
o Phụ lục 1 "Danh mục hồ sơ phỏp lý"
o Phụ lục 2 "Danh mục hồ sơ khoản vay"
o Phụ lục 3 "Danh mục hồ sơ bảo đảm tiền vay".
Bước 2: Kiểm tra hồ sơ và mục đớch vay vốn
• Kiểm tra hồ sơ vay vốn
o CBTD kiểm tra tớnh xỏc thực của hồ sơ vay vốn qua cơ quan phỏt hành ra chỳng hoặc cỏc kờnh thụng tin khỏc.
o Kiểm tra sự phự hợp về ngành nghề ghi trong đăng ký kinh doanh với ngành nghề kinh doanh hiện tại của khỏch hàng vay và phự hợp với phương ỏn dư kiến đầu tư; ngành nghề kinh doanh được phộp hoạt động, xu hướng phỏt triển của ngành trong tương lai.
• Kiểm tra mục đớch vay vốn
o Kiểm tra xem mục đớch vay vốn của phương ỏn dự kiến đầu tư cú phự hợp với đăng ký kinh doanh.
o Kiểm tra tớnh hợp phỏp của mục đớch vay vốn (đối chiếu nhu cầu xin vay với danh mục những hàng húa cấm lưu thụng, dịch vụ thương mại cấm thực hiện theo quy định của Chớnh phủ)
Bước 3: Điều tra, thu thập, tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và phương ỏn vay vốn
CBTD phải đi thực tế tại gia đỡnh/nơi sản xuất kinh doanh để tỡm hiểu thờm thụng tin của khỏch hàng.
Bước 4: Kiểm tra, xỏc minh thụng tin
Quỏ trỡnh kiểm tra và xỏc minh những thụng tin của khỏch hàng được thực hiện qua cỏc nguồn sau:
o Hồ sơ vay vốn trước đõy của khỏch hàng.
o Thụng qua trung tõm thụng tin tớn dụng.
o Cỏc cơ quan quản lý trực tiếp khỏch hàng xin vay (cơ quan nơi khỏch hàng làm việc, cơ quan thuế…).
Bước 5: Phõn tớch ngành
CBTD phõn tớch những nội dung sau để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh và triển vọng trong tương lai của cụng ty trong mối quan hệ với tỡnh hỡnh thị trường hiện tại:
o Xu hướng phỏt triển của ngành.
o Cỏc vấn đề liờn quan đến cải tiến kỹ thuật
o Sản phẩm và khả năng cạnh tranh của sản phẩm trờn thị trường trong và ngoài nước.
o Những thay đổi về điều kiện lao động.
o Chớnh sỏch của Chớnh phủ: ảnh hưởng trực tiếp hoặc giỏn tiếp.
o Vị thế hiện tại của cụng ty trong ngành.
o Phương phỏp sản xuất, cụng nghệ, nhón hiệu thương mại của cụng ty: đỏnh giỏ tỏc động đối với việc nõng cao mức cạnh tranh của cụng ty. Ngay cả khi cụng ty khụng chiếm ưu thế tuyệt đối về một sản phẩm đặc biệt, thỡ tớnh cạnh tranh và khả năng thớch nghi đối với sự thay đổi của thị trường cũng cần phải được tỡm hiểu thấu đỏo.
o Trong trường hợp cụng ty là một tập đoàn thỡ phải xem xột cơ cấu tập đoàn và vai trũ của cụng ty trong tập đoàn đú để hiểu hướng đi trong tương lai của cụng ty.
Bước 6: Phõn tớch, thẩm định khỏch hàng vay vốn
Tỡm hiểu và phõn tớch về khỏch hàng, tư cỏch và năng lực phỏp luật, năng lực hành vi dõn sự, năng lực điều hành quản lý, năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, mụ hỡnh tổ chức, bố trớ lao động.
Phõn tớch đỏnh giỏ khả năng tài chớnh:
o Kiểm tra tớnh chớnh xỏc cỏc bỏo cỏo kết quả sản xuất kinh doanh. o Phõn tớch, đỏnh giỏ tỡnh ỡnh hoạt động và khả năng tài chớnh
Bước 7: Dự kiến lợi ớch cho ngõn hàng nếu khoản vay được phờ duyệt
CBTD tiến hành tớnh toỏn lói và/hoặc phớ (lợi ớch) cú thể thu được nếu như khoản vay được phờ duyệt. Cơ sở tớnh toỏn dựa trờn đơn xin vay của khỏch hàng (số tiền giải ngõn, thời hạn và lói xuất dự tớnh). Cũn nếu đõy là khoản vay để làm mục đớch khỏc, thỡ tương tự cũng cú thể tớnh ra số lói và số tiền phớ (nếu cú).
Cũng cần lưu ý là phải xem xột tổng thể cỏc lợi ớch khỏc khi thiết lập quan hệ tớn dụng với khỏch hàng (vớ dụ lợi nhuận từ khoản vay cú thể sẽ khụng cao như mong muốn nhưng bự lại, khỏch hàng luụn duy trỡ quan hệ tiền gửi ở mức cao, khỏch hàng thường xuyờn/cú thể cú nguồn ngoại tệ để bỏn cho Ngõn hàng, v.v..)
Bước 8: Phõn tớch, thẩm định phương ỏn vay vốn/dự ỏn đầu tư
Đưa ra kết luận về tớnh khả thi, hiệu quả về mặt tài chớnh của phương ỏn sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ và những rủi ro cú thể xảy ra.
Làm cơ sở tham gia gúp ý, tư vấn cho khỏch hàng vay, tạo tiền đề để dảm bảo hiệu quả cho vay, thu được nợ gốc đỳng hạn, hạn chế, phũng ngừa rủi ro.
Làm cơ sở để xỏc định số tiền cho vay, thời gian cho vay, dự kiến tiến độ giải ngõn tạo tiền đề cho khỏch hàng hoạt động cú hiệu quả.
Bước 9: Thẩm định cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay
Kiểm tra tỡnh trạng thực tế của tài sản bảo đảm tiền vay Phõn tớch, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay
Lưu ý:
Cỏc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất được Ngõn hàng lưu giữ cho đến khi khỏch hàng vay trả hết nợ gốc và lói.
Cỏc tài sản mà phỏp luật cú quy định phải mua bảo hiểm, Ngõn hàng sẽ yờu cầu khỏch hàng mua bảo hiểm trước khi nhận làm TSBĐ tiền vay.
TSBĐ tiền vay cú thể do giữ, cú thể giao cho người vay giữ cú sự kiểm tra, giỏm sỏt của Ngõn hàng.
Ngõn hàng cũng cú những chớnh sỏch ưu tiờn đối với khỏch hàng được xếp loại A, những khỏch hàng là hộ nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp vay vốn khụng phải đảm bảo bằng tài sản.
Bước 10: Lập bỏo cỏo thẩm định cho vay
Chấm điểm tớn dụng và xếp hạng khỏch hàng
Tổng hợp nội dung thẩm định vào bỏo cỏo thẩm định cho vay
Bước 11: Tỏi thẩm định khoản vay
Việc tỏi thẩm định được thực hiện theo hai phương phỏp:
• Giỏn tiếp: cỏn bộ tỏi thẩm định dựa vào bộ hồ sơ đó cú, vào cỏc định mức kinh tế, kỹ thuật; dựa vào quy chế, chế độ quy định để tớnh toỏn lại
cỏc số liệu, dữ liệu, cỏc chỉ tiờu; đồng thời đối chiếu, so sỏnh với quy chế cho vay để xỏc định cỏc điều kiện cần và đủ của khoản vay. Từ đú đưa ra cỏc đề xuất, kết quả của cỏ nhõn cỏn bộ đú.
• Trực tiếp: cỏn bộ tỏi thẩm định tiến hành kiểm tra thực tế tại hộ sản xuất. Việc kiểm tra này cũng phải dựa cơ bản vào những hồ sơ tài liệu đó cú do cỏn bộ trỡnh lờn, tuy nhiờn cỏn bộ tỏi thẩm định về cơ bản phải thực hiện đầy đủ cỏc bước cụng việc như CBTD.
Bước 12: Xỏc định phương thức và nhu cầu cho vay
Tựy theo yờu cầu vay vốn của khỏch hàng, kết quả thẩm định khỏch hàng và quan hệ với khỏch hàng mà ngõn hàng quyết định phương thức cho vay.
Bước 13: Xem xột khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toỏn của Chi nhỏnh
• Xem xột khả năng nguồn vốn:
o Xem xột, cõn đối khả năng nguồn vốn đối với cỏc khoản vay lớn.
o Mua bỏn chuyển đổi ngoại tệ đối với những khoản vay để thanh toỏn nước ngoài.
o Xỏc định lói suất ỏp dụng cho khoản vay.
• Xem xột điều kiện thanh toỏn: CBTD cựng TPTD xỏc định nội dung điều kiện thanh toỏn và hỡnh thức thanh toỏn… đối với những khoản vay thanh toỏn nước ngoài.
Bước 14: Phờ duyệt khoản vay
Sau khi nghiờn cứu, thẩm định cỏc điều kiện vay vốn, CBTD lập bỏo cỏo thẩm định kiờm Tờ trỡnh cho vay theo mẫu. Phụ lục 7M
Trờn cơ sở tờ trỡnh của CBTD kốm hồ sơ vay vốn, TPTD xem xột, kiểm tra, thẩm định lại và ghi ý kiến vào Tờ trỡnh và trỡnh Lónh đạo.
Hoàn chỉnh cỏc thủ tục khỏc theo quy định
Căn cứ bộ hồ sơ cho vay, căn cứ ý kiến đề xuất của cỏn bộ thẩm định/ tỏi thẩm định và TPTD, khoản vay sẽ được lónh đạo Ngõn hàng phờ duyệt.
Bước 15: Ký kết hợp đồng tớn dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm
Khoản vay được phờ duyệt, Ngõn hàng và khỏch hàng vay sẽ lập hợp đồng tớn dụng/sổ vay vốn và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu cú).
o Hợp đồng tớn dụng dựng cho khỏch hàng là hộ gia đỡnh, cỏ nhõn, tổ hợp tỏc.
o Sổ vay vốn dựng cho khỏch hàng là hộ gia đỡnh sản xuất nụng lõm ngư diờm nghiệp.
Bước 16: Tuõn thủ thời gian thẩm định, xột duyệt cho vay
• Cỏc dự ỏn trong quyền phỏn quyết: Trong thời gian khụng quỏ 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Chi nhỏnh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của khỏch hàng, Chi nhỏnh phải quyết định và thụng bỏo việc cho vay hay khụng cho vay với khỏch hàng. Nếu quyết định khụng cho vay, Chi nhỏnh phải thụng bỏo với khỏch hàng bằng văn bản trong đú nờu rừ lý do từ chối cho vay.
• Cỏc dự ỏn vượt quyền phỏn quyết
o Trong thời gian khụng quỏ 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày Chi nhỏnh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết
của khỏch hàng, Chi nhỏnh phải làm đầy đủ thủ tục trỡnh lờn NHNo & PTNT cấp trờn.
o Trong thời gian khụng quỏ 05 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 15 ngày làm việc đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày nhận được đầy đủ hồ sơ trỡnh, NHNo & PTNT cấp trờn phải thụng bỏo chấp thuận hoặc khụng chấp thuận.
• Thời gian để tỏi thẩm định một khoản vay được chỉ định khụng quỏ 03 ngày đối với cho vay ngắn hạn và khụng quỏ 05 ngày đối với cho vay trung – dài hạn. Thời gian tỏi thẩm định này nằm ngoài thời gian thẩm định chớnh núi trờn.
Bước 17: Giải ngõn
CBTD thực hiện theo quy trỡnh sau:
o Chứng từ giải ngõn.
o Trỡnh duyệt giải ngõn.
o Nạp thụng tin vào chương trỡnh điện toỏn và lưu chuyển chứng từ
Bước 18: Kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay
Kiểm tra, giỏm sỏt khoản vay là quỏ trỡnh thực hiện cỏc bước cụng việc sau khi cho vay nhằm hướng dẫn, đụn đốc người vay sử dụng đỳng mục đớch, cú hiệu quả số tiền vay, hoàn trả nợ gốc, lói vay đỳng hạn, đồng thời thực hiện cỏc biện phỏp thớch hợp nếu người vay khụng thực hiện đầy đủ, đỳng hạn cỏc cam kết.
Bước 19: Thu nợ lói và gốc và xử lý những phỏt sinh
• Thu nợ lói và gốc theo 2 phương phỏp:
o Người vay trả nợ trực tiếp tại nơi giao dịch.
` Lưu ý: NHNo & PTNT VN khụng uỷ quyền cho cỏc tổ trưởng Tổ vay vốn thu nợ gốc, lói của người vay. Nghiờm cấm CBTD trực tiếp thu nợ gốc, lói của người vay.
• Xử lý những phỏt sinh đối với khoản vay và tài sản đảm bảo tiền vay.
• CBTD thực hiện việc xử lý những tỡnh huống khỏc nhau của khoản vay gồm trả nợ trước hạn, thu nợ trước hạn, gia hạn nợ, chuyển nợ quỏ hạn, khoanh nợ,…
Bước 20: Thanh lý hợp đồng tớn dụng
Tất toỏn khoản vay: Khi khỏch hành trả hết nợ, CBTD tiến hành phối hợp với bộ phận kế toỏn đối chiếu, kiểm tra về số tiền trả nợ gốc, lói, phớ,…để tất toỏn khoản vay.
Thanh lý hợp đồng tớn dụng/Sổ vay vốn: Thời hạn hiệu lực của hợp đồng tớn dụng/Sổ vay vốn theo thỏa thuận trong hợp đồng tớn dụng/Sổ vay vốn đó ký kết. Khi bờn vay trả xong nợ gốc và lói thỡ hợp đồng tớn dụng/Sổ vay vốn đương nhiờn hết hiệu lực và cỏc bờn khụng cần lập biờn bản thanh lý hợp đồng. Trường hợp bờn vay yờu cầu, CBTD soạn thảo biờn bản thanh lý hợp đồng trỡnh TPTD kiểm soỏt và TPTD trỡnh lónh đạo ký biờn bản thanh lý.
Bước 21: Giải tỏa tài sản bảo đảm
Kiểm tra tỡnh trạng giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố. Thủ tục xuất kho giấy tờ, tài sản thế chấp, cầm cố:
CBTD lập biờn bản giao trả tài sản bảo đảm nợ vay trỡnh TPTD kiểm soỏt, TPTD trỡnh lónh đạo ký duyệt.