3.2.1 Kin ngh đi vi Ngân hàng Nhà nc
dùng b tđ ngs n
28Ng i làm ch ng, ng i giám đ nh, ng i phiên d ch v ng m t, tòa có th quy t đ nh ti p t c ho c hoãn. 29Riêng th i h n kháng cáo đ i v i quy t đ nh t m đình ch , đình ch gi i quy t v án là 07 ngày k t ngày ng i có quy n kháng cáo nh n đ c quy t đ nh. T m đình ch , đình ch gi i quy t v án đ c quy đ nh t i các đi u 189 và 192 BLTTDS 2004.
s m phiên tòa phúc th m. Khi xét x phúc th m n u khách hàng vay kháng cáo mà v ng m t l n th nh t thì ph i hoãn phiên tòa, các bên liên quan khác v ng m t thì tòa có th hoãn ho c ti p t c (th c t thì tòa th ng hoãn). M i l n hoãn l i m t 30 ngày đ đ a v án ra xét x l i.
Sau khi b n án phúc th m đ c tuyên và có hi u l c thì b n án v n có th ti p
t c b kháng ngh theo th t c giám đ c th m ho c tái th m30. Th i h n kháng ngh
theo th t c giám đ c th m là 03 n m k t ngày b n án, quy t đ nh c a tòa có hi u l c, th i h n m phiên tòa giám đ c th m là 04 tháng k t ngày nh n đ c kháng ngh kèm theo h s v án. Th i h n kháng ngh theo th t c tái th m là 01 n m k t ngày ng i có th m quy n kháng ngh bi t đ c c n c đ kháng ngh theo th t c tái th m.
Nh v y, n u nh ph n 2.2.12 nêu ra nh ng thi t h i c a NHTM khi bên ph i
thi hành án c tình kéo dài th i gian thi hành án (t c là sau giai đo n xét x ) thì ph n này gi i thích lý do vì sao các NHTM “khi p s ” th t c t t ng t i tòa án đ i v i các tranh ch p v H TD. NHTM s ph i theo đu i v ki n hàng n m tr i, t n r t nhi u công s c, nhân s , chi phí ch đ thu h i l i kho n cho vay c a mình. R i ro và thi t h i khi theo đu i v ki n là r t rõ ràng, vì v y nhi u NHTM hi n nay s n sàng mi n, gi m lãi quá h n, lãi trong h n và các lo i phí v i mong mu n gi i quy t nhanh chóng các kho n n , tránh t i đa con đ ng kh i ki n t i tòa án.
K tălu năch ngă2
Ch ng 2 làm rõ nh ng nguyên nhân c ng nh ch ra nh ng r i ro pháp lý c
th c a ho t đ ng tín d ng B Strong h th ng NHTM Vi t Namhi n nay.
M c dù đã r t c g ng, nh ng rõ ràng nh ng nguyên nhân đ c đ c p trong
ch ng này không ph i là t t c nh ng ngu n g c c a nh ng r i ro pháp lý mà các NHTM đã g p ph i. Th c t h t s c đa d ng, v i th i l ng và kh n ng có h n, cùng v i nh ng gi i h n c a m t lu n v n, đ tài đã không th đ c p đ c nhi u h n nh ng r i ro mà các NHTM Vi t Nam hi n nay đã và đang g p ph i.
30C n c đ kháng ngh theo th t c giám đ c th m quy đ nh t i đi u 283, th t c tái th m theo quy đ nht i đi u 305 BLTTDS 2004.
Nh ng r i ro này th t s khó có th l ng hóa thành s m t mát b ng s ti n c
th . H n n a s li u c a NHNN và các c quan qu n lý v d n B S c a t ng
ngân hàng không ph i là nh ng s li u công khai; các báo th ng niên c a các
NHTM c ng không đ c p đ n nh ng con s này b i đây là v n đ nh y c m.Vi c
l ng hóa b ng nh ng mô hình c th c n có nh ng nghiên c u cao h n.
CH NGă3. M TăS ăGI IăPHÁPăPHÒNGăNG A R IăROăPHÁPăLụă C Aă HO Tă NGă TệNă D NGă B Tă NGă S Nă Iă V Iă H ă TH NGă
NGÂNăHÀNGăTH NGăM IăVI TăNAM VÀăKI NăNGH ăCHệNHăSÁCH
Các r i ro pháp lý đ c phân tích trên xu t phát t nhi u nguyên nhân, có th là do s thi u đ ng b , nh t quán, ch ng chéo gi a các quy đ nh c a pháp lu t; s thi u h t các v n b n pháp lu t đi u ch nh trong l nh v c có liên quan; vi c hi u và áp d ng các quy đ nh c a pháp lu t không th ng nh t gi a các NHTM và c quan qu n lý, nh ng quy đ nh đ c ban hành nh ng không kh thi trong th c t … phía các NHTM, s h n ch v trình đ c a cán b , s quan tâm ch a đúng m c đ n qu n tr r i ro pháp lý c a ho t đ ng tín d ng nói chung và tín d ng B S nói riêng c ng là nh ng lý do d n đ n t n th t. Nh ng gi i pháp đ c ra trong ph n
này d a trên n n t ng c a nh ng nguyên nhân nh v y.
3.1 M tăs ăgi iăphápăphòngăng aăr iăroăphápălỦăc aăho tăđ ngătínăd ngăb tă đ ngăs năđ iăv iăh ăth ngăngânăhàngăth ngăm iăVi tăNam
3.1.1 Cácăngânăhàngăc năthi tăph iăth ngăkêăvàăbanăhànhădanhăm căcácălo iă b tăđ ngăs năkhôngăđ cănh năth ăch p
Hi n nay, pháp lu t không có m t quy đ nh riêng l nào v các lo i B S không đ c th ch p. Quy n này c a ng i đ c giao đ t, thuê đ t, ng i s h u nhà,
công trình xây d ng trên đ t… đ c quy đ nh khá manh mún trong nhi u lu t nh
Lu t t đai, Lu t Nhà và các v n b n h ng d n. i u này gây r t nhi u khó
kh n cho cán b ngân hàng khi quy t đ nh các kho n c p tín d ng. Th c t , ng i
th c hi n đ tài này đã trao đ i v i các CBTD c a m t s ngân hàng thì h u h t h (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
đ u r t mù m v các lo i đ t, B S đ c/không đ c nh n th ch p; đa ph n h
cho r ng ch có đ t, B S thu c di n quy ho ch không đ c b i th ng thì NHTM
s không nh n th ch p. Vì v y, vi c th ng kê các lo iB S không đ c th ch p
s th t s h u ích; n u NHTM nh n th ch p các B S này, kho n vay có b o đ m
có th tr thành nh ng kho n vay không có b o đ m.
Tr ng Thanh c (2008) đã có th ng kê v m t s lo i đ t không đ c th
n c giao đ t không thu ti n s d ng đ t31
; (ii) t c a t ch c kinh t , h gia
đình, cá nhân đ c Nhà n c cho thuê đ t t ngày 01-7-2004 tr đi; đ t thuê tr c
ngày 01-7-2004 mà ch a tr ti n thuê đ t cho c th i gian thuê, ho c đã tr ti n
thuê đ t cho nhi u n m mà th i h n đã tr tr c ti n thuê đ t còn l i d i 5 n m32
; (iii) t c a ng i Vi t Nam đ nh c n c ngoài, t ch c, cá nhân n c ngoài đ u t t i Vi t Nam đ c Nhà n c Vi t Nam cho thuê đ t thu ti n thuê đ t h ng n m33
, nh ng có quy n th ch p, b o lãnh, góp v n, bán tài s n thu c s h u c a
mình g n li n v i đ t thuê; (iv) t c a t ch c kinh t đ c Nhà n c giao đ t có
thu ti n s d ng đ t, nh n chuy n nh ng QSD , mà ti n s d ng đ t đã tr có
ngu n g c t Ngân sách Nhà n c34
; (v) Các lo i đ t ch a hoàn thành ngh a v ngân sách v i Nhà n c; tr tr ng h p đ c phép ch m th c hi n ngh a v tài chính35; (vi) t c a c s tôn giáo, đ t nông nghi p s d ng vào m c đích công ích c a xã, ph ng, th tr n, đ t r ng phòng h ; đ t r ng đ c d ng; đ t s d ng vào m c đích công c ng, đ t xây d ng các công trình công c ng có hành lang b o v an toàn, đ t xây d ng tr s c quan, xây d ng công trình s nghi p; đ t s d ng
vào m c đích qu c phòng, an ninh; đ t có di tích l ch s - v n hóa, danh lam th ng
c nh, đ t có các công trình là đình, đ n, mi u, am, t đ ng, nhà th h , đ t xây d ng các công trình v n hoá, y t , giáo d c và đào t o, th d c th thao và các công trình công c ng khác không nh m m c đích kinh doanh; đ t làm ngh a trang, ngh a đ a36
; (vii) t tr ng cây h ng n m không đ c s d ng trong th i h n 12 tháng li n; đ t tr ng cây lâu n m không đ c s d ng trong th i h n 18 tháng li n; đ t tr ng r ng không đ c s d ng trong th i h n 24 tháng li n; và t đ c Nhà n c giao, cho thuê đ th c hi n d án đ u t mà không đ c s d ng trong th i h n 12 tháng li n ho c ti n đ s d ng đ t ch m h n 24 tháng so v i ti n đ ghi trong d án đ u t , k t khi nh n bàn giao đ t trên th c đ a mà không đ c c
quan Nhà n c có th m quy n quy t đ nh giao đ t, cho thuê đ t đó cho phép. (viii)
31Kho n 2 đi u 109 Lu t t đai 2003.
32 i m đ kho n 1 đi u 111 và kho n 2 đi u 114 Lu t t đai 2003. 33 i u 119 Lu t t đai 2003.
34Kho n 3 đi u 110 Lu t t đai 2003.
35 i u 198 Ngh đ nh 181/2004/N -CP ngày 29/10/2004.
36
t s d ng không đúng m c đích, s d ng đ t không có hi u qu ; ng i s d ng đ t c ý h y ho i đ t; ng i s d ng đ t c ý không th c hi n ngh a v đ i v i
Nhà n c37
. (ix) t n m trong di n b quy ho ch; t không có đ các đi u ki n (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c p GCNQSD ; t thu c di n quy ho ch đã có quy t đ nh thu h i, gi i to , b i
th ng; t và/ho c tài s n g n li n v i đ t có tranh ch p; t và/ho c tài s n g n li n v i đ t b kê biên đ thi hành án và thi hành m t quy t đ nh hành chính c a c quan Nhà n c có th m quy n38. i v i công trình xây d ng trên đ t thì có là các công trình xây d ng thu c di n ph i có gi y phép xây d ng mà không có gi y phép khi xây d ng, các công trình xây d ng thu c khu v c c m xây d ng theo quy đ nh
c a c quan qu n lý và các lo i B S không đ c th ch p khác.
Nh v y, dù ch a th ng kê h t nh ng đã có r t nhi u các lo i đ t, tài s n g n li n v i đ t không đ c phép th ch p mà n u CBTD và nh ng ng i có trách
nhi m xét duy t c p tín d ng trong NHTM không n m v ng, nh n các B S này
làm TSB thì r i ro s r t l n cho ngân hàng. Tr ng h p x y ra tranh ch p H TD thì nh ng tài s n này s không th x lý đ c, khi đó c p tín d ng có
TSB tr thành không có TSB , vi c gi i quy t các kho n n này s kéo dài, có
th s không thu h i đ c.
3.1.2 Ph iă bană hànhă quyăđ nh và quy trình choăvayă kinhă doanhă b tăđ ngă s nă
Nh đã phân tích trong ph n 2.2.1 “Ranh gi i không rõ ràng gi a cho vay kinh
doanh B S và cho vay tiêu dùng b t đ ng s n” mà nhi u NHTM đã không ban
hành quy đ nh v cho vay kinh doanh B S. Lý do đ c đ a ra làn u ban hành quy đ nh thì ch c ch n không th trái v i các quy đ nh c a NHNN và Lu t KDB S 2006. Trong đó, nh ng khó kh n s là quy đ nh v vi c các khách hàng kinh doanh
B S ph i thành l p doanh nghi p ho c h p tác xã v i m c v n đi u l t i thi u 6
t đ ng; bên c nh đó là nh ng m c đích không ph i kinh doanh B S nh ng n u áp
d ng quy đ nh c a NHNN thì ph i x p vào cho vay kinh doanh B S nh : (i) Xây
d ng, s a ch a, mua nhà đ mà ngu n tr n không ph i là ti n l ng; (ii) Nh n
37Kho n 3, 4, 9 11 và 12 đi u 38 Lu t t đai 2003. 38Kho n 1 đi u 106 Lu t đ t đai 2003.
chuy n nh ng QSD đ xây d ng nhà . Vì v y, nhi u NHTM ch n ph ng châm là không ban hành quy đ nh, quy trình thì còn làm đ c, n u đã ban hành quy đ nh, quy trình thì không th làm trái v i quy trình, quy đ nhc a chính mình.
Rõ ràng là nh ng quy đ nh c a NHNN còn ch a th ng nh t v i Lu t KDB S
2006 và ch a ph n ánh b n ch t c a ho t đ ng kinh doanh B S, tuy nhiên vi c NHTM không ban hành quy đ nh mà cho phép th c hi n cho vay kinh doanh B S r ng rãi trong toàn h th ng s d n đ n r t nhi u r i ro. M tph n nh ng r i ro này có nguyên nhân t c quan thanh tra giám sát c a NHNN khi đã không có nh ng bi n pháp kiên quy t, b t bu c các NHTM ph i ban hành các quy đ nh v cho vay đ i v i các l nh v c có m c đ r i ro cao nh cho vay kinh doanh B S.
Khi th tr ng B S Vi t Nam tr m l ng nh 3 n m tr l i đây, khi mà NHNN đã r t m nh tay khi đi u hành chính sách ti n t theo h ng c t gi m tín d ng cho B S thông qua vi c l n đ u tiên quy đ nh m t t l d n cho vay phi s n xu t nh t đ nh trên t ng d n cho vay thì các NHTM c n ph i nhìn nh n m t cách đúng đ n v s đánh đ i gi a r i ro và l i nhu n mang l i c a ho t đ ng cho vay kinh doanh B S. Ngay c trong th i k B S “s t nóng” thì r i ro c a lo i hình
này v n r t cao, v n ti m n kh n ng không th thu h i n . L i nhu n mang l i t
m ng tín d ng này có th cao song ch c ch n đó ch là l i nhu n tr c m t, nh ng kho n n quá h n, n x u v n ti m n trong dài h n.
NHNN đã ban hành Thông t 13, đó là m t v n b n pháp quy, trong đó th hi n
rõ ý mu n c a c quan đi u hành là h n ch cho vay kinh doanh B S. Th tr ng
B S Vi t Nam bi n đ ng quá th t th ng, ch m t th p niên mà đã 2 chu k nóng
–l nh và nh ng chu k đó th hi n s ph thu c g n nh hoàn toàn c a th tr ng
này vào dòng v n tín d ng c a h th ng ngân hàng. Do đó, v i đ nh h ng c a
NHNN trong hi n t i và t ng lai, dòng v n cho th tr ng này không ch b h n ch trong ng n h n vì m c tiêu ki m ch l m phát mà ch c ch n s đ c qu n lý (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
m t cách ch t ch trong t ng lai. H th ng ngân hàng Vi t Nam không th đ ng
bên l c a quá trình h i nh p. ó là nh ng lý do bu c các NHTM ph i kinh doanh
cho vay kinh doanh B S ch là m t khía c nh r t nh c a l trình này.
Quy đ nh và quy trình v cho vay kinh doanh B S ph i nêu rõ nh ng đ i t ng
đ c cho vay đ kinh doanh B S, đi u ki n cho vay đ kinh doanh B S, các lo i