Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân độ
2.2.3. Các hình thức cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP Quân đội.
2.2.3.1.Cho vay mua, sửa chữa xây mới nhà cửa
Hình thức này gồm: cho vay hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua được nhà, nền nhà và/hoặc đất ở; xây dựng, sửa chữa nhà ở theo mong muốn...thường áp dụng cho các gia đình có hộ khẩu tại những địa bàn có chi nhánh của MB hoạt động.
Điều kiện cho vay: ngoài những điều kiện về năng lực pháp luật, hộ khẩu, mục đích sử dụng vốn, vốn tự có tham gia vào phương án vay vốn, nguồn thu ổn định để trả nợ, tài sản đảm bảo...khách hàng khi đến vay tiêu dùng cần phải có đủ điều kiện đăng ký quyền sở hữu nhà , quyền sử dụng đất, hay những giấy tờ cần thiết khác..
Tài sản đảm bảo ở đây gồm:
- Giấy tờ có giá: sổ tiết kiệm, trái phiếu, công trái, kỳ phiếu, cổ phiếu...thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh.
- Động sản : ô tô, xe máy, tàu thuyền, máy móc, thiết bị...thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh.
- Bất động sản : quyền sử dụng đất và quyền sở hữu các công trình trên đất thuộc quyền sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ 3 bảo lãnh.
- Bằng chính căn nhà, đất định xây, mua, sửa chữa, cải tạo.
- Các tài sản bảo đảm khác do MB và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của pháp luật và quy định của MB.
Thời hạn cho vay:
- Đối với cho vay mua/ xây dựng nhà ở, đất ở, căn hộ chung cư: lên đến 180 tháng hoặc tối đa 240 tháng.
Hạn mức cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế và khả năng trả nợ, dựa trên giá trị của tài sản đảm bảo.
+ Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá. + Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản.
+ Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản.
2.2.3.2. Cho vay mua ô tô trả góp
Đời sống của người dân ngày càng nâng cao, nên nhu cầu mua ô tô là một mảng cho vay tiêu dùng mới đầy tiềm năng đang được tích cực khai thác tại MB.
Đối tượng cho vay: là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua xe ô tô phục vụ cho nhu cầu đi lại, giao dịch và kinh doanh, gồm cho vay để thanh toán chi phí mua xe ô tô con, ô tô khách , ô tô tải, ô tô chuyên dùng.
Điều kiện cho vay: Ngoài các điệu kiện chung trên, khách hàng còn phải đáp ứng các yêu cầu sau: có vốn tham gia ban đầu của khách hàng là tối đa 40% giá trị xe, còn MB sẽ hỗ trợ phần còn lại, mua bảo hiểm toàn bộ thân vỏ xe ô tô cho toàn bộ thời gian vay vốn, có tài sản đảm bảo cho khoản vay phù hợp với quy định của pháp luật và MB.
Thời hạn cho vay: linh hoạt và phụ thuộc vào yêu cầu của khách hàng, cao nhất là 60 tháng đối với xe mới; với xe ô tô cũ đã qua sử dụng là 48 tháng nhưng không vượt quá thời gian sử dụng còn lại của xe.
Hạn mức cho vay: linh hoạt, phù hợp khả năng trả nợ của khách hàng. + Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là giấy tờ có giá.
+ Tới 70% giá trị tài sản bảo đảm là bất động sản.
+ Tới 60% giá trị tài sản bảo đảm là động sản và chính chiếc ô tô do MB tài trợ.
2.2.3.3. Cho vay du học
Hình thức này gồm cho vay hỗ trợ du học, cho vay xác nhận năng lực tài chính của cá nhân, cho vay xác nhận cấp tín dụng, bảo lãnh thanh toán, chuyển tiền ra nước ngoài.
Đối tượng cho vay bao gồm cha, mẹ, vợ chồng, anh chị em, người đỡ đầu, người giám hộ.
Thời hạn vay vốn: lên đến 48 tháng, tối đa là 60 tháng.
Mức cho vay tuỳ theo nhu cầu vay vốn thực tế, trị giá của tài sản đảm bảo và khả năng trả nợ của khách hàng.Còn lãi suất theo quy định hiện hành của MB.
2.2.3.4.Cho vay kinh doanh phát triển kinh tế gia đình
Đối tượng cho vay là các cá nhân , hộ gia đình, tổ hợp tác tư nhân, doanh nghiệp tư nhân...cần vốn để đầu tư hoạt động kinh doanh hỗ trợ phát triển kinh tế gia đình.
Hình thức này bao gồm: hỗ trợ để đầu tư sản xuất kinh doanh theo cả chiều rộng lẫn chiều sâu; bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh; thực hiện các thương vụ kinh doanh; nộp tiền thuê quầy, sạp và các chi phí phát sinh khác tại chợ và các trung tâm thương mại; kinh doanh bất động sản.
Điều kiện vày vốn: có đầy đủ những nguyên tắc chung , thêm nữa cần có phương án sản xuất kinh doanh và trả nợ khả thi, có tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 cho khoản vay.
Thời hạn cho vay tối đa 60 tháng.
Hạn mức cho vay: số tiền cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng trả nợ của khách hàng.
2.2.3.5.Cho vay mua cổ phần
Từ khi thị trường chứng khoán Việt Nam đi vào hoạt động, nhu cầu vay vốn để mua cổ phần của người dân gia tăng, nắm được điều này, ngân hàng Quân đội đã giới thiệu một loại hình cho vay mới, phục vụ nhu cầu nhỏ lẻ của các cá nhân hộ gia đình về đầu tư chứng khoán.
Hình thức này là để hỗ trợ nguồn tài chính để mua cổ phần phát hành lần đầu tại các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá.
Đối tượng tham gia là các nhà đầu tư cá nhân trong và ngoài nước được quyền mua cổ hần của doanh nghiệp.
Điều kiện tham gia:
- Với cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp cổ phẩn hoá: phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hàng vi dân sự; có hộ khẩu thường chú tại địa bàn có chi nhánh của ngân hàng MB..Ngoài ra còn có các điều kiện khác:
+ Là cán bộ công nhân viên ký hợp đồng lao động không xác định thời hạn hoặc hợp đồng có thời hạn từ 1 đến 3 năm. Thuộc đối tượng lao động được chuyển sang làm việc tại Công ty cổ phần, và thời hạn còn lại của Hợp đồng lao động tối thiểu 1 năm.
+ Được đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp xác nhận tư cách đạo đức, mức lương, thâm niên công tác và cam kết trích lương, thưởng và các khoản thu nhập hàng tháng để trả nợ ngân hàng.
+ Có tài sản bảo đảm nợ vay là cổ phiếu của doanh nghiệp cổ phần hoá hoặc tài sản khác theo quy định của MB.
- Với đối tượng là nhà đầu tư: phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự; có hộ khẩu thường trú tại tỉnh , thàn phó có chi nhánh của ngân hàng MB; có tài sản đảm bảo; có khả năng trả nợ trong thời gian cam kết. Riêng nhà đầu tư nước ngoài phải hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, mở tài khoản tiền gửi tại MB. Mọi hoạt động mua bán cổ phẩn, nhận, sử dụng cổ tức và các khoản thu khác từ đầu tư mua cổ phiếu sẽ phải thông qua tài khoản này.
Bên cạnh đó cũng có những quy định với loại cổ phiếu được phép mua bằng tiền vay ngân hàng, đó là:
+ Được phát hành theo trình tự đã được quy định của pháp luật. + Được tự do chuyển nhượng.
+ Trường hợp đối với những cổ phiếu ưu đãi không được chuyển nhượng trong vòng 3 năm kể từ ngày công ty cổ phần được cấp giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh thì phải được sự chấp thuận của Hội đồng quản trị.
Tài sản đảm bảo ở đây gồm có:
+ Cổ phiếu của doanh nghiệp được hình thành từ vốn vày.
+ Bất động sản, động sản thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên bảo lãnh phù hợp với quy định hiện hành vủa pháp luật, của MB.
+ Các tài sản bảo đảm khác phù hợp với quy định của pháp luật và của MB. Thời hạn cho vay: tối đa là 36 tháng. Riêng cá nhân nước ngoài, thời gian cho vay tối đa bằng thời gian khách hàng được phép hoạt động và cư trú tại Việt Nam.
Hạn mức cho vay: phù hợp linh hoạt với nhu cầu thực tế của khách hàng, như sau:
- Với cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp cổ phần hoá: + Tối đa không quá 50% tổng giá trị cổ phần théo giá đấu thực tế.
+ Trường hợp cầm cố bằng cổ phiếu doanh nghiệp cổ phẩn hoá, hạn mức cho vay tối đa đối với - cán bộ công nhân viên: 30 triệu đồng
- trưởng phòng: 50 triệu đồng.
- TGĐ, PTGĐ, GĐ, PGĐ, KTT : 100 triệu đồng.
+ Các trưòng hợp cán bộ công nhân viên chức tại doanh nghiệp vay vượt quá hạn mức quy định trên thì coi như nhà đầu tư chiến lược và phải tuân thủ các quy định áp dụng cho đối tượng này.
- Trường hợp là các nhà đâu tư: tối đa không vượt quá 50% tổng giá trì cổ phần theo giá đấu thực tế và không vượt quá 70% giá trị tài sản bảo đảm theo định giá của MB.
2.2.3.6. Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá
Hình thức này nhằm hỗ trợ thêm nguồn tài chính để phục vụ các mục đích sử dụng vốn ngay hiện tại của khách hàng.
Điều kiện của khách hàng: có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi theo quy định của Bộ luật dân sự, có hộ khẩu thường chú tại các tỉnh thành phố có chi nhánh của ngân hàng MB, có mục đích sử dụng vốn hợp pháp, có năng lực tài chính đảm bảo khả năng trả nợ theo thời hạn cam kết, có tài sản bảo đảm là sổ tiết kiệm gửi tại MB hoặc các giấy tờ có giá của các tổ chức khách phù hợp với quy định của pháp luật và của MB.
Lãi suất cho vay luôn được ưu đãi mức lãi suất hấp dẫn nếu là chứng khoán do MB phát hành. Các giấy tờ có giá do các tổ chức khác phát hành sẽ được áp dụng mức lãi suất linh hoạt phù hợp với thoả thuận giữa khách hàng với ngân hàng.
Thời hạn vay linh hoạt nhưng tối đa không quá kỳ hạn của chính giấy tờ có giá. Hạn mức tín dụng : linh hoạt phù hợp với nhu cầu thực tế. Từ 90% đến 95% giá trị tài sản bảo đảm là số tiết kiệm và giấy tờ có giá.
Tài sản đảm bảo gồm: sổ tiết kiệm gửi MB và các giấy tờ có giá khác thuộc sỏ hữu của khách hàng hoặc của bên bảo lãnh phù hơp với luật pháp và quy định của MB.
2.2.3.7.Cho vay cán bộ công nhân viên
Đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên của các tổ chức có hợp đồng lao động thưòi hạn tối thiểu 3 năm trở lên hoặc hợp đồng lao động không xác định thời hạn.
Hình thức này được áp dụng để hỗ trợ tài chính cho các hoạt động kinh doanh hay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình.
Lãi suất cho vay linh hoạt dưới hình thức thả nổi hoặc cố định phủ hợp với thoả thuận giữa khách hàng với MB.
Thời hạn cho vay tối đa 36 tháng.
Hạn mức cho vay linh hoạt nhưng tối đa không quá 36 triệu đồng.
2.2.4.Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng TMCP Quân đội
Để được vay tiền ngân hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng, khách hàng sẽ phải thông qua quy trình cho vay như sau:
(1) Khách hàng lập và nộp hồ sơ vay vốn đến ngân hàng. Hồ sơ vay vốn gồm những giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu quy định của ngân hàng).
- Những giấy tờ khác cần thiết phù hợp với từng loại hình cho vay tiêu dùng: như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy chứng nhận chủ sở hữu nhà, sổ tiết kiệm...tất cả phải là những giấy tờ hợp lệ, phù hợp về mặt luật pháp, và quy định của ngân hàng.
- Phương án sử dụng hiệu quả số vốn nếu ngân hàng cho vay, cũng như chứng minh được khả năng có thể hoàn trả nợ đúng hạn.
- Có những tài liệu chứng minh tính hợp pháp của tài sản đảm bảo nợ vay: khách hàng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi ngân hàng. Trường hợp ngân hàng cho vay theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, khách hàng chỉ làm hồ sơ vay vốn lần đầu, còn những lần sau khách hàng phải gửi đến cho ngân hàng giấy tờ thanh toán, các hoá đơn chứng từ...
(2) Ngân hàng thẩm định hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay:
Nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ đó.
- Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân tích rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định khả thi, hiệu quả của phương án sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả nợ vay.
- Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng. Mục đích của hoạt động này là xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Nội dung công việc thẩm định hồ sơ vay vốn, ngân hàng có thể phân tích, đánh giá trên nhiều mặt, bằng nhiều chỉ tiêu, nhưng chủ yếu làm rõ những mặt sau đây:
+ Năng lực tài chính của khách hàng.
+ Nguồn thu nhập thường xuyên, ổn định của khách hàng, đây là cơ sở để ngân hàng đưa ra kết luận về số tiền có thể cho vay hoặc mức dư nợ tối đa ( hạn mức tín dụng), thu nợ tiền vay sao cho phù hợp với khả năng thực tế và chu kỳ kinh doanh của khách hàng.
+ Xem xét về tài sản đảm bảo tiền vay. Ngân hàng phải đánh giá về các điều kiện của tài sản thế chấp, tính hợp pháp, số lượng và xác định giá trị của tài sản thế chấp théo đúng pháp luật của nhà nước. Các giấy tờ sở hữu tài sản thế chấp, cầm cố phải được xác nhận của cơ quan công chứng nhà nước và thẩm định kỹ để biết được mức độ tin cậy của các giấy tờ đó. Trên cơ sở đó ngân hàng mới phán quyết cho vay chính xác.
Trong khoảng thời gian quy định, kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay, ngân hàng sẽ thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay, thời gian tối thiểu là 5 ngày và tối đa là 15 ngày.
Trường hợp ngân hàng quyết định cho vay, giữa ngân hàng và khách hàng vay thoả thuận một số điều khoản về tài sản bảo đảm, thời hạn vay....
(3) Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng.
- Mức cho vay là mức tiền ngân hàng có thể cho vay cao nhất đối với phương pháp cho vay từng lần hoặc là mức dư nợ tối đa đối với phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Căn cứ để ngân hàng xác định cho vay là: + Nhu cầu vay vốn của khách hàng.
+ Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng trung ương.
+ Khả năng nguồn vốn của ngân hàng. + Khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng.
Với lãi suất cho vay, ngân hàng sẽ ấn định mức lãi suất cho vay của từng khoản cho vay tiêu dùng, những lãi suất này không vượt quá lãi suất trần cho vay ngắn hạn