b. Tín dụng doanh nghiệp
2.3.1. Một số văn bản pháp luật quy định chung về tín dụng ngân hàng
Tính đến thời điểm hiện nay, một số văn bản pháp luật quy định các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay kinh tế t nhân nh sau:
Thông t 06/2000/TT – NHNN ngày 4/4/2000 trong chơng VI mục 1 quy định: “Tổ chức tín dụng đợc phép lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có đảm bảo tài sản khi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn để thực hiện các dự án đầu t phát triển hoặc phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và đời sống đối với khách hàng vay”. Trong đó một trong các điều kiện đợc vay vốn là: “có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi phù hợp với qui định của pháp luật”.
Tiếp đến, trong quy chế cho vay đối với các tổ chức tín dụng ban hành kèm theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng nhà nớc, điều 8 có quy định: “Tổ chức tín dụng xen xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh và các dự án đầu t phát triển”. Đồng thời điều 19 cũng quy định: “Tổ chức tín dụng không đợc cho vay đối với thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc (giám đốc), phó tổng giám đốc cấu tổ chức tín dụng, cán bộ nhân viên trong chính tổ chức tín dụng đó thẩm định quyết định cho vay ”. Nh… vậy, với quyết định mới này, những đối tợng trên sẽ không đợc vay tại những tổ chức tín dụng mà bản thân họ là ngời làm nhiệm vụ, ngời giữ chức vụ hoặc có thân nhân là ngời trực tiếp giữ chức vụ.
Tuy nhiên, các văn bản đó chỉ đa ra những quy định chung nhất, khi áp dụng vào thực tế hoạt động của các ngân hàng thì còn nhiều điểm thiếu, cha phù hợp. Do vậy mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào điều kiện, hoàn cảnh và đặc điểm sản phẩm, dịch vụ của mình để đa ra những quy định riêng dựa trên cơ sở những quy định chung đó. Là một trong những ngân hàng thơng mại cổ phần thực hiện cho vay khách hàng t nhân, Techcombank cũng đã ban hành một số quy định cụ thể về hoạt động này thông qua thực tiễn hoạt động:
Quyết định số 00163/QĐ- HĐBT ngày 08/02/2002 của hội đồng quản trị ngân hàng TMCP Kỹ Thơng về “Quy chế cho vay đối với khách hàng”, khoản 4 điều 6 quy định điều kiện vay vốn “Có khả năng tài chính đủ đảm bảo thực hiện phơng án kinh doanh, phơng án phục vụ đời sống và đủ trả nợ trong thời gian cam kết: Phải có vốn tự có và coi nh tự có tham vào phơng án kinh doanh với tỷ lệ tối thiểu là 20% tổng chi phí thực hiện phơng án kinh doanh, hoặc tối thiểu 30% tổng chi phí thực hiện phơng án phục vụ đời sống với trờng hợp cá nhân vay vốn”.
Quyết định số 00622/TCB- QĐ.TGĐ ngày 8/7/2002 của Tổng gián đốc ngân hàng TMCP Kỹ Thơng về thể lệ “Cho vay nhà mới”, điều 1 quy định “Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam cho các đối tợng là thể nhân và pháp nhân vay vốn bằng VND xây, mua, sửa nhà, chuyển quyền thuê lại nhà của Nhà nớc và chuyển quyền sử dụng đất theo chơng trình “Cho vay nhà mới” nhằm thực hiện đa dạng hoá sản phẩm, tạo điều kiện cho việc cải thiện tình trạng về nhà ở, nâng cao chất l- ợng cuộc sống ngời dân và tạo điều kiện hỗ trợ các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế trong quá trình sản xuất, kinh doanh”. Đồng thời, điều 3 cũng quy định :Trờng hợp vay vốn xây nhà, sửa chữa cơ sở sản xuất, mức tối thiểu là 30 triệu đồng, mức vay tối đa là 2 tỷ đồng, trờng hợp mua nhà, chuyển quyền sử dụng đất thì mức vay tối thiểu là 50 triệu đồng, và mức vay tối đa là 7 tỷ đồng.
Quyết định số 01377/QĐ- TGĐ của Tổng giám đốc về việc “Cho vay cán bộ công nhân viên mua nhà trả góp”, điều 2 quy định điều kiện hởng u đãi nh sau: “Cán bộ công nhân viên đang làm việc tại Techcombank tối thiểu là 2 năm, các đối tợng cha đủ 2 năm nhng có thành tích công tác xuất sắc, cán bộ cấp trởng phòng, trởng quỹ trở lên có thể đợc ban tổng giám đốc xem xét và quyết định”. Điều 3 quy định về lãi suất u đãi nh sau: “2 năm đầu bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank + 0,1%)/tháng”, các năm còn lại bằng (lãi suất huy động 12 tháng của Techcombank + 0,15%)/ tháng”.