b. Tín dụng doanh nghiệp
3.3.3. Kiến nghị với ban lãnh đạo Techcombank
Kiến nghị 1: Tại phòng dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Hội sở Techcombank – nơi trực tiếp quản lý các khoản cho vay KTTN đang trong tình trạng thiếu hụt và có sự biến động lớn về nhân sự. Số lợng cán bộ trong phòng luôn trong tình trạng chỉ đạt 3/4 so với yêu cầu công việc. Hiện nay, trong số 10 nhân viên của phòng có tới 2 ngời đang trong quá trình học việc, 1 ngời trong giai đoạn thử việc, số còn lại đều là cán bộ trẻ cha có nhiều kinh nghiệm. Mặt khác từ cuối năm 2002 do số lợng khách hàng tìm đến Hội sở ngày một đông mà diện tích của phòng khá nhỏ, một cán bộ phải quản lý nhiều khoản vay cùng một lúc gây ảnh h- ởng tới chất lợng công việc. Vì vậy để tạo điều kiện cho phòng hoàn thành tốt kế hoạch đợc giao, tạo đợc ấn tợng tốt trong khách hàng, Ban lãnh đạo cần bổ sung nhân sự cho phòng, có chính sách đào tạo hợp lý, đồng bộ, chí trọng đào tạo nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ trẻ.
Kiến nghị 2: Để tránh tình trạng phân tán, chia cắt thông tin và thực hiện trùng lặp nhiều công đoạn trong quá trình xen xét, quyết định cho vay, gây lãng phí nhân lực và thời gian nh hiện nay, Ban lãnh đạo nên có chủ chơng thành lập và quản lý tập chung ngân hàng dữ liệu liên quan đến thông tin của từng nhóm khách hàng cũng nh công tác dự báo thị trờng, xu hớng giá cả của các sản phẩm hàng hoá trên thị trờng trong và ngoài nớc…
Kiến nghị 3: Thực tế giữa các phòng ban hiện nay của Hội sở vẫn cha có sự phối hợp đồng bộ và hiệu quả, các phóng cha thực sự quan tâm đến hoạt động của nhau trừ khi có việc cần đến, dẫn đến tình trạng chồng chéo gây ách tác trong công việc. Để cải thiện tình hình này, đề nghị Ban lãnh đạo có những biện pháp giúp các phòng ban có sự phối hợp nhịp nhàng hơn nữa.
Kiến nghị 4: Vì số lợng khách hàng t nhân ngày một đông, mà đối tợng này thờng có những khoản vay nhỏ, thời gian gắn, số lợng nhiều nên việc kiểm soát tơng đối phức tạp. Điều đó đòi hỏi phải có một hệ thống trang thiết bị hiện đại, tốc độ nhanh để giúp cán bộ theo dõi và xử lý kịp thời những tình huống xấu. Hiện nay hệ thống máy tính tại phòng đã cũ, tốc độ xử lý chậm gây ảnh hởng tới chất lợng công việc. Vì vậy, trong thời gian tới Ban lãnh đạo cấn có sự quan tâm nâng cấp máy tính cho phòng.
Kết luận
Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, đợc sự trợ giúp và tạo điều kiện thuận lợi từ các cơ quan quản lý vĩ mô của nhà nớc, trong thời gian qua Techcombank đã có những bớc tiến đáng kể, số lợng và chất lợng sản phẩm dịch vụ không ngừng tăng lên, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Với tốc độ phát triển kinh tế nh hiện nay, trong tơng lai không xa kinh tế n- ớc ta sẽ sánh ngang tầm các nớc trong khu vực và hơn thế nữa, tạo môi trờng thận lợi cho kinh tế t nhân phát huy hết năng lực sẵn có, nhu cầu vốn ngày một tăng lên. Nhận thức đợc vấn đề đó, Hội sở Techcombank đã thực hiện đồng thời các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay KTTN, từng bớc tháo gỡ khó khăn, vơn lên khẳng định mình thực sự là một ngân hàng năng động và nhạy bén. Kết quả là doanh số cho vay tăng đáng kể qua các năm và ngân hàng đã tạo dựng đợc hình ảnh, uy tín, chỗ đứng vững chắc trong công chúng.
Bên cạnh những thành công gặt hái đợc, Techcombank cũng phải đối mặt với nhiều khó khăn, thử thách do cả nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan. Chính những nguyên nhân đó đã ảnh hởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay kinh tế t nhân nói riêng Nếu nh… khắc phục đợc những vớng mắc này, chắc chắn Hội sở Techcombank sẽ còn tiến xa hơn nữa trên con đờng phát triển của mình.
Do trình độ và thời gian nghiên cứu có hạn nên những phân tích đa ra chắc chắn còn nhiều thiếu sót, em mong nhận đợc sự góp ý của thầy cô và bạn đọc để đề tài hoàn thiện hơn.
Chơng I...3
Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân và vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế t nhân...3
1.1. Tổng quan về khu vực kinh tế t nhân ở Việt Nam...3
1.1.1. Sự hình thành và phát triển...3
1.1.2. Vai trò khu vực kinh tế t nhân trong nền kinh tế thị trờng...5
1.1.3. Đặc điểm của khu vực kinh tế t nhân...9
1.2. Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển Khu Vực Kinh Tế T Nhân ...14
1.2.1. Ngân hàng thơng mại và hoạt động cho vay của ngân hàng thơng mại...14
1.2.2. Vai trò hoạt động cho vay của ngân hàng đối với sự phát triển khu vực kinh tế t nhân...17
1.3. Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay khu vực kttn...21
1.3.1. Quan niệm về đẩy mạnh cho vay khu vực KTTN...21
1.3.2. Các nhân tố ảnh hởng tới cho vay khu vực KTTN...21
Chơng II...27
Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại hội sở ngân hàng thơng mại cổ phần kỹ thơng việt nam ...27
2.1. Tổng quan về ngân hàng TMCP kỹ thơng...27
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển...27
2.1.2. Cơ cấu tổ chức quản lý ...28
Hội đồng quản trị ...28
Ban tổng giám đốc...28
Ban kiểm soát và các ủy ban trực thuộc ...28
2.1.3. Các sản phẩm và dịch vụ chính của Ngân hàng...30
a. Các sản phẩm tiền gửi dành cho dân c...30
b. Tín dụng dành cho cá nhân...30
a. Các sản phẩm tiền gửi...30
b. Tín dụng doanh nghiệp...30
2.1.4. Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng qua ba năm gần đây ...31
Bảng số 2: Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng...31
(Đơn vị: Tỷ VND)...31
Năm 2001...31 Năm 2002...31 Năm 2003...31 Tổng tài sản có...31 2388,2...31 3982...31 4582,33...31
Tổng doanh thu hoạt động...31
149,03...31 191,48...31 261,35...31 Vốn huy động...31 2229,92...31 3707,36...31 4061...31 Số d tín dụng...31 1421,85...31 1901,62...31 2382,67...31
Lợi nhuận trớc thuế...31
17,5...31
42,55...31
56,58...31
(Nguồn: Báo cáo thờng niên năm 2001, 2002, 2003 của Techcombank )...31 Đứng trớc những khó khăn do hậu quả của khủng hoảng tài chính-tiền tệ trong khu vực và tình trạng thiếu vốn do mới thành lập, ban lãnh đạo Techcombank đã đa ra những kế hoạch mang tính chiến lợc lâu dài. Kết quả là: trong ba năm qua tất cả các chỉ tiêu tài chính đều tăng mạnh, trong đó phải kể tới doanh thu hoạt động tăng trung bình 32% mỗi
2.2. Một số hoạt động của hội sở ngân hàng Thơng mại cổ phần kỹ Th-
ơng ...32
2.2.1. Hoạt động huy động vốn...32
2.2.2 Hoạt động tín dụng...33
2.2.3. Hoạt động dịch vụ...35
2.2.4. Hoạt động đầu t kinh doanh trên thị trờng liên ngân hàng...36
2.2.5. Các mặt công tác...36
2.3. Thực trạng hoạt động cho vay Khu Vực Kinh Tế T Nhân tại Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng ...37
2.3.1. Một số văn bản pháp luật quy định chung về tín dụng ngân hàng đối với khu vực kinh tế t nhân...38
2.3.2. Quy trình cho vay...39
2.3.3. Thực trạng hoạt động cho vay khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở ...42
ngân hàng TMCP Kỹ Thơng...42
(NGU N BáO CáO KếT QUả KINH DOANH HẫI Sậ TECHCOMBANK )Å – ...44
2.3.4. Tình hình nợ quá hạn...50
Trong 3 năm qua tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng d nợ đã đợc giảm rõ rệt từ mức 7,5% năm 2001 còn 5,1% năm 2002 và 2,5% vào năm 2003. Tổng nợ quá hạn phát sinh từ năm 2002 trở về trớc đã đợc thu hồi là 6,8 tỷ đồng. Biểu đồ số 2 cho thấy tỷ lệ nợ quá hạn so với tổng d nợ là khá nhỏ. Doanh số d nợ tăng với tốc độ >100% năm trong khi tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm dần điều đó chứng tỏ công tác kiểm soát nợ quá hạn luôn đợc đôn đốc và xử lý kịp thời. Khi những khoản vay nào có dấu hiệu nợ khó đòi, lập tức đợc Hội sở xử lý tài sản đảm bảo làm nguồn thu nợ. Đặc biệt trong những năm qua, Hội sở chỉ phát sinh nợ quá hạn từng thời điểm và tập chung vào đối tợng là các cá nhân, hộ tiêu dùng thuộc KVTN nên quy mô các khoản vay thờng nhỏ, nợ quá hạn không tập chung quá nhiều vào một món vay...51
2.4. Đánh giá hoạt động cho vay Khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở ngân
hàng TMCP Kỹ Thơng...52
2.4.1. Những kết quả đạt đợc...52
2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân...54
Chơng III...58
Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay Khu vực kinh tế t nhân tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng Việt Nam ...58
3.1. Mục tiêu và chiến lợc trong thời gian tới của NH ...58
3.1.1. Mục tiêu tổng thể...58
3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay khu vực KTTN...59
3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay Khu Vực KTTN tại Hội sở Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng...60
3.2.1. Phân tích đối thủ cạnh tranh và lựa chọn thị trờng mục tiêu...60
3.2.2. Đổi mới chính sách tín dụng, chính sách khách hàng...63
3.2.3. Kiểm tra, giám sát chặt chẽ quá trình cho vay và trả nợ vay...65
3.2.4. Xây dựng chiến lợc khuyếch trơng sản phẩm...66
3.2.5. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng...68
3.2.6. Nâng cao chất lợng nguồn nhân lực...68
3.3. Một số kiến nghị...69
3.3.1. Kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nớc...69
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nớc...71
3.3.3. Kiến nghị với ban lãnh đạo Techcombank ...72
KếT LUậN ...74
Danh mục tài liệu tham khảo
1. TS. Phan Thị Thu Hà - TS. Nguyễn Thị Thu Thảo, Ngân hàng thơng mại
quản trị và nghiệp vụ, NXB. Thống Kê, 2002
2. Peter Rose, Quản trị ngân hàng thơng mại, NXB. Tài Chính
3. Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản hớng dẫn thi hành, NXB. Thống
Kê
4. Các văn bản pháp quy của nhà nớc và của Ngân hàng TMCP Kỹ Thơng,
NXB. Thống Kê
5. Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB. Thống Kê
6. Trần Ngọc Bút, Phát triển kinh tế t nhân và định hớng xã hội chủ nghĩa, NXB. Chính trị quốc gia, 2002
7. Tạp chí Thị trờng tài chính tiền tệ các số: 5/02, 9/02, 10/02, 14/02, 15/02
8. Tạp chí ngân hàng các số: 3/03, 5/03, 6/03, 7/03, 11/03
9. Báo cáo thờng niên 2001, 2002, 2003 của Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Th-
ơng
10. Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2001, 2002, 2003 của Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng
11. “ 10 sự kiện nổi bật năm 2003 của nền kinh tế Việt Nam” – Tạp chí Thị trờng giá cả
Danh mục từ ngữ viết tắt Techcombank : Ngân hàng thơng mại Cổ phần Kỹ Thơng NHTMQD : Ngân hàng thơng mại quốc doanh
NH : Ngân hàng
KVKTTN : Khu vực kinh tế t nhân
DNVVN : Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Lời cảm ơn
Em xin chân thành cảm ơn sự chỉ bảo, hớng dẫn tận tình của thầy giáo PGS.TS. Nguyễn Hữu Tài trong quá trình thực tập và viết luận văn tốt nghiệp.
Em xin chân thành cảm ơn các anh chị cán bộ phòng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ- Hội sở ngân hàng TMCP Kỹ Thơng đã tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại Ngân hàng.
Em xin chân thành cảm ơn các thầy giáo cô, cô giáo khoa Ngân hàng -Tài chính đã cung cấp kiến thức giúp em hoàn thành luận văn này.
Danh mục bảng biểu, biểu đồ
Bảng số 1: Các so sánh về lao động, vốn sử dụng, GDP …...4
Bảng số 2: Một số chỉ tiêu tài chính quan trọng của Techcombank...31
Bảng số 3: Hoạt động huy động vốn...32
Bảng số 4: Hoạt động tín dụng...34
Bảng số 5: Qui mô cho vay kinh tế t nhân...44
Bảng số 6: Tình hình cho vay theo sản phẩm khu vực t nhân...47
Bảng số 7: Tình hình nợ quá hạn...51
Biểu đồ số 1: Cơ cấu cho vay theo sản phẩm...48