mạnh đến việc thu hỳt vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vỡ người dõn khi cú tiền nhàn rỗi gửi vào ngõn hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiờu lói suất lờn trờn hàng đầu. Lói suất ngõn hàng cần phải thoả món: Cú lợi cho người gửi, cú lợi cho người vay và cú lợi cho ngõn hàng cụ thể :
Một là, Lói suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phỏt dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền.
Hai là, Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp).
Ba là, lói suất được xõy dựng theo nguyờn tắc thị trường và trong mối quan hệ về vốn. Lói suất đầu ra quyết định lói suất đầu vào, lói suất thực dương tạo lợi nhuận cho ngõn hàng. Lói suất được xỏc định trong mặt bằng chung trong hệ thống ngõn hàng, phải cú tớnh cạnh tranh, lói suất tiền gửi cú kỳ hạn dài phải cao hơn lói suất gửi tiền cú kỳ hạn ngắn. Hiện nay cỏc ngõn hàng thường ỏp dụng lói suất huy động bằng tỷ lệ lạm phỏt bỡnh quõn hoặc lói suất gốc cộng với tỷ lệ thu nhập dự tớnh của người gửi tiền.
Bốn là, lựa chọn cơ cấu lãi suất sao cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cơ cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định của nguồn, dự báo được xu hướng biến động của lãi suất thị trường để chủ động tạo ra khe hở nhạy cảm với lãi suất thích hợp, từ đó hạn chế được rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, điều chỉnh kết quả kinh doanh theo hướng tích cực.
Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Lãi suất ta nghiên cứu ở đây là lãi suất
huy động vốn. Lãi suất này do phòng nguồn vốn (Khối Treasury) tiến hành.
Cách thức thực hiện
Căn cứ vào lãi suất do NHNN công bố cũng như căn cứ vào lãi suất của 4 NHTM quốc doanh, CitiBank và 1 NHTM CP khác; đồng thời căn cứ vào lượng tiền gửi, tiền vay của ngày hôm trước phòng Nguồn vốn sẽ tiến hành phân tích để đưa ra các mức lãi suất huy động cho ngân hàng. Đây là hoạt động diễn ra thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động của thị trường và của nguồn vốn trong ngân hàng.
Hiện nay, đối với NHTM CP Quân đội việc xác định lãi suất này cần tuân thủ theo nguyên tắc: Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc kỳ hạn ngắn để đảm bảo lãi suất trung bình không bị tăng lên đối với toàn bộ vốn huy động. Việc nâng cao lãi suất trung dài hạn phải nằm trong khung giá, phải có tính cạnh tranh, ngân hàng có thể dựa vào khung lãi suất kỳ phiếu, trái phiếu của các ngân hàng lớn để đưa ra mức lãi suất vừa hấp dẫn, mang tính cạnh tranh.
Ngoài ra, để thực hiện lãi suất linh hoạt cũng nên mở rộng các hình thức trả lãi. Bên cạnh việc áp dụng hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, NHTM CP Quân đội có thể áp dụng hình thức lãi suất luỹ tiến theo số lượng gửi tiền. Với cùng một kỳ hạn như nhau, ngân hàng có thể thay đổi mức lãi suất với những khoản tiền lớn. Với chính sách lãi suất nhạy cảm như vậy, ngân hàng có thể thu hút được những khoản tiền lớn.
Trong những năm tới, khi dịch vụ ngõn hàng phỏt triển, cụng tỏc thanh toỏn qua ngõn hàng được hiện đại hoỏ, ngõn hàng sẽ tiến tới khụng trả lói đối với cỏc tài khoản tiền gửi khụng kỳ hạn như ở cỏc ngõn hàng
3.2.3.Phát triển các dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn