II. Rủi ro trong hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương
3. Tình hình hoạt động của Sở giao dịch trong thời gian qua
Năm 2001, nền kinh tế nước ta phát triển ổn định có mức tăng trưởng cao hơn các năm trước, cơ cấu kinh tế có những bước chuyển dịch tích cực việc huy động các nguồn vốn cho đầu tư đạt kết quả khá. Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, nước ta cũng phải đương đầu với những khó khăn, biến động phức tạp. Nhận thức được điều đó ngay từ đầu năm 2001, Sở giao dịch đã xây dựng kế hoạch kinh doanh với tốc độ tăng trưởng cao tất cả các mặt và đã đạt được những kết quả so với năm 2000 như sau:
Bảng 1: Kết quả kinh doanh của Sở giao dịch Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. Tổng thu nhập 431.312 100,00 541.598 100,00 552.430 100,00 - Lãi cho vay 332.426 77,06 417.425 77,07 425.774 77,08 - Lãi tiền gửi 46.611 10,08 58.529 10,81 59.700 10,81 - Thu dịch vụ 10.751 3,23 15.012 2,77 20.839 3,77 - Thu khác 41.516 9,63 50.632 9,35 46.117 8,34 2. Tổng chi phí 380.415 100,00 478.387 100,00 481.580 100,00 - Trả lãi tiền gửi 201.625 29,70 253.543 53,00 255.236 53,00 - Trả lãi tiền vay 113.001 53,01 142.099 29,73 143.047 29,73 - Chi phí khác 65.789 17,29 82.745 17,27 83.297 17,27 3. Lợi nhuận 50.897 63.202 70.850
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh
Qua kết quả tại Bảng 1 cho thấy thu nhập hàng năm của Sở tăng lên, tuy chi phí có tăng theo nhưng lợi nhuận vẫn tăng một cách rõ rệt. Điều đó đã chứng minh rằng tình hình hoạt động của Sở ngày càng hiệu quả. Ngoài ra, Sở đang cố gắng thay đổi tỷ trọng dịch vụ trong tổng thu nhập, tỷ trọng này tăng lên và trong năm 2001 chiếm 3,77% tương ứng với số tiền là 20.839 triệu đồng. Xu hướng chung trong tương lai, Sở sẽ cố gắng tăng thêm các dịch vụ tiện ích như ATM, Home Banking... để tạo thu nhập cho ngân hàng. Để biết rõ hơn về hoạt động của Sở đã tạo ra lợi nhuận như thế nào chúng ta sẽ lần lượt nghiên cứu các hoạt động sau:
♦ Nguồn vốn huy động
Đây là một hoạt động tiền đề và tạo ra động lực để các hoạt động tín dụng, dịch vụ... của Sở có thể thực hiện được. Vốn được Sở huy động từ nhiều nguồn khác nhau, từ nhiều mục đích khác nhau được thể hiện trên bảng sau:
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền (±) SS (%) Số tiền (±) SS (%) TG khách hàng + TG có KH + TG không KH 1.156 262 894 1.485 422 1.063 329 160 169 128 161 119 1.953 633 1.320 468 211 257 132 150 124 TG dân cư 2.571 3.727 1.156 145 4.392 665 118
+ Tiết kiệm + Kỳ phiếu + Trái phiếu 1.564 467 540 1.916 728 1.083 352 261 543 123 156 200 2.350 904 1.139 433 156 56 123 121 105 Huy động khác. 33 31 -2 96 97 66 308 Tổng cộng 3.760 5.339 1.579 142 6.651 1.316 124
Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh
Qua bảng 1: Ta thấy rằng tình hình huy động vốn của Sở Giao Dịch ngày càng tăng qua các năm. Nó thể hiện năm 1999 tổng nguồn vốn huy động là 3.760 tỷ VND, sang năm 2000 tăng lên 1.579 tỷ VND hay tăng 42% (tổng huy động trong năm 2000 là 5.339 tỷ VND) so với năm 1999. Tốc độ tăng này được giữ vững và có phần mở rộng thêm sang năm 2001, tổng vốn huy động là 6.651 tỷ VND tăng 24% (hay tăng 1.312 tỷ VND ) so với năm 2000. Nó thể hiện qua từng hình thức huy động sau.
- Với huy động nhờ tiền gửi của khách hàng: năm 2000 đạt 1.485 tỷ VND tăng 28% tương đương với 329 tỷ VND. Trong đó: tiền gửi không kỳ hạn tăng 69% tương đương 119 tỷ VND, tiền gửi có kỳ hạn tăng 61% tương đương 161 tỷ VND nhưng mức tăng này lại bị giảm sút sang năm 2001 chỉ còn 32% tương đương với 467 tỷ VND trong đó, tiền gửi có kỳ hạn tăng 24% tương đương 258 tỷ VND. Tiền gửi không kỳ hạn tăng 50% tương đương 211 tỷ VND.
- Với nguồn huy động từ tiền gửi của dân cư: năm 1999 đạt 2.572 tỷ VND sang năm 2000 đạt 3.728 tỷ VND tăng 45% (hay 1.156 tỷ VND), năm 2001 đạt 4.393 tỷ VND tăng 18% (hay 666 tỷ VND) so với năm 2000. Có thể đưa ra một số nguyên nhân làm tiền gửi dân cư của Sở Giao Dịch tăng nhanh trong những năm qua là: cơ hội đầu tư ít, lãi suất ít biến động..., Sở đã khắc phục được các yếu điểm, tập trung mở rộng mạng lưới huy động, áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt, manh tính cạnh tranh, phối hợp chặt chẽ các mặt nghiệp vụ khác với công tác huy động vốn. Nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ khách hàng.
♦ Tín dụng
Đến 31/12/01, dư nợ tín dụng là 5.224 tỷ đồng tăng trưởng là 6.63% so với 31/12/00 số tuyệt đối tăng là 325 tỷ đồng.
Bảng 3: Phân theo kỳ hạn cho vay (31/12/01)
Loại cho vay Tổng hợp
31/12/01
% 31/12/00 Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.310 tỷ đồng 139,66
Dư nợ cho vay trung và dài hạn 2.840 tỷ đồng 88,28 Trong đó: DN CV TDH TM 1.813 tỷ đồng 249,72
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2001
Phân theo nội ngoại tệ (31/12/2001)
Dư nợ cho vay bằng nội tệ đạt 2.676 tỷ đồng, chiếm 51,25% tổng dư nợ cho vay. Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ chiếm 48,75% tổng dư nợ cho vay (quy đổi sang VNĐ) ước đạt 2.546 tỷ đồng.
Công tác khách hàng:
Tổ chức tốt Hội nghị khách hàng từ đầu năm, thực hiện kế hoạch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng ngay sau hội nghị để nắm bắt nhu cầu khách hàng. Có chính sách khách hàng linh hoạt, tăng cường các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt chú trọng tìm kiếm có hoạt động xuất khẩu, phối hợp thực hiện công tác khách hàng giữa các bộ phận đồng bộ, nhịp nhàng và phát huy hiệu quả. Kết quả là trong năm đã tăng trưởng 613 khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước và công ty TNHH
Trong đó: Khách hàng quan hệ tín dụng: 54 Khách hàng có quan hệ tiền gửi: 239 Khách hàng sử dụng dịch vụ: 320 ♦ Dịch vụ ngân hàng:
Tài chính - kế toán - kho quỹ
Về công tác tài chính: Đảm bảo hạch toán chính xác mọi nghiệp vụ phát sinh, cung cấp kịp thời thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành; thực hiện thanh toán nhanh gọn chính xác. Doanh số thanh toán trong nước năm 2001 đạt 110.000 tỷ VND, trong đó thanh toán bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán gần 29.000 tỷ VND. Thu từ thanh toán TN đạt 2.199 triệu VND gấp 2,18 lần năm 2000. Thực hiện chi tiêu tài chính tiết kiệm, đúng chế độ trong khuôn khổ cho phép của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Về công tác kế toán: Quản lý chặt chẽ tài khoản tiền gửi, tiền vay đảm bảo thu lãi thu nợ đúng hợp đồng đã ký. Báo cáo quyết toán đảm bảo đúng thời gian và đạt chất lượng quyết toán tốt. Từng bước thực hiện hạch toán phân tán. Mở rộng dịch vụ ngân hàng như: làm dịch vụ trả lương, dịch vụ thanh toán góp phần làm tăng nguồn huy động từ tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Về công tác kho quỹ: Thực hiện tốt công tác kho quỹ, tăng cường kiểm soát, kiểm tra việc chấp hành nội quy an toàn kho quỹ. Kết quả công tác kho quỹ luôn
đảm bảo đủ tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho nhu cầu hoạt động hàng ngày, an toàn kho quỹ được đảm bảo. Cán bộ kho quỹ đã 75 lần trả tiền thừa cho khách hàng trong năm 2001 với số tiền là 44,650 triệu VND và 33.060 USD. Đã kịp thời phát hiện và tịch thu khối lượng tiền giả là 44,360 triệu VND và 2.600 USD. Đã tạo được niềm tin cho khách hàng đối với Sở giao dịch.
Công tác kiểm tra nội bộ:
Thường xuyên theo dõi và kiểm tra việc chấp hành các quy định an toàn về hoạt động ngân hàng. Kiểm tra hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, công tác huy động vốn, chi tiêu nội bộ, chế độ hạch toán chứng từ, thực hiện kiến nghị của các đoàn kiểm tra trước đây.
Kiểm tra toàn diện mọi mặt hoạt động của Sở giao dịch theo đúng quy định của Nhà nước, của ngành, đưa công tác kiểm tra nội bộ trở thành một công cụ quan trọng giúp ban giám đốc có thể kiểm tra, kiểm soát và hướng được toàn bộ hoạt động ngân hàng tại Sở giao dịch đúng theo quy định của pháp luật. Xử lý các khiếu nại, tố cáo của công dân thấu tình đạt lý.
Công tác bảo lãnh
Đây là nghiệp vụ thể hiện được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng như của ngân hàng đối với khách hàng. Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng bảo lãnh cho các công ty tham gia dự thầu, trúng thầu các dự án lớn. Dự án xây dựng thuỷ điện Yaly, dự án xây dựng thuỷ điện sông Đà... Do vậy, các nhà thầu đã tăng được sản lượng, mở rộng sản xuất, ổn định việc làm và đời sống cho cán bộ công nhân viên.
Nghiệp vụ này đã mang lại cho ngân hàng một phí dịch vụ là 6000 triệu VND gấp 1,2 lần năm 2000. Doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm 2001 hơn 980.000 triệu VND, đưa số dư bảo lãnh đến 31/12/2001 đạt 1070 tỷ VND (không kể bảo lãnh vay vốn nước ngoài), tăng 2,3% so với cuối năm 2000.
Chất lượng bảo lãnh tốt, thủ tục nhanh gọn góp phần nâng cao uy tín của Sở giao dịch đối với khách hàng.
Thông qua công tác bảo lãnh, Sở giao dịch đã thực hiện tư vấn cho khách hàng, đồng thời có thêm nguồn thông tin về các doanh nghiệp cũng như các dự án có khả năng đầu tư.
Tuy nhiên, với doanh số lớn như vậy, nhưng thu phí dịch vụ còn khá thấp, nguyên nhân là do có sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt, để chiếm lĩnh được thị phần đòi hỏi Sở giao dịch phải có mức thu phí thấp, cạnh tranh.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ 2001:
Năm 2001, nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ đã đáp ứng nhu cầu của khách hàng, thu được lợi nhuận từ nhiều loại ngoại tệ khác nhau. Thu về kinh doanh ngoại tệ đạt 3.468 triệu VND tăng 110% so với năm 2000.
Năm 2001 ngân hàng đã chủ động khai thác nguồn mua của các đơn vị xuất khẩu là USD 4.002.100 tăng 10% so với năm 2000 (gồm các công ty Lilama, tổng công ty Vinaconex, công ty phá dỡ tàu cũ - XNK - Vinasin, công ty đèn hình Orion - Hanel... )
Mua của các ngân hàng khác, mua của các đại lý và mua của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
Việc bán ngoại tệ được bán chủ yếu tập trung cho các đơn vị làm hàng xuất khẩu và các đơn vị nhập khẩu nguyên liệu, mua thiết bị và các hàng hoá khác.
Nói chung, ngân hàng đã và đang phát triển và đi từ mối quan hệ tốt với các đối tác mua bán ngoại tệ để đảm bảo có giá mua hợp lý, luôn thấp hơn giá mua bán liên ngân hàng trên địa bàn, phục vụ kịp thời nhu cầu hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế năm 2001
Doanh số thanh toán quốc tế đạt 370 triệu USD. Trong năm đã mở 800 L/C nhập trị giá 140 triệu USD, thực hiện thanh toán khoảng 130 triệu USD, thực hiện chiết khấu và đòi tiền 369 bộ chứng từ hàng xuất trị giá hơn 20 triệu USD.
Chuyển tiền điện khoảng 720 món trị giá 50 triệu USD. Thực hiện 90 món nhờ thu hàng xuất trị giá 1,1 triệu USD.
Phí dịch vụ thanh toán quốc tế đạt 4,7 tỷ VND tăng 36,5% so với năm 2000, cung cấp dịch vụ khép kín cho khách hàng và qua đó tăng phần tiền gửi và tín dụng khách hàng. Thể hiện ở bảng sau:
Bảng 4: Hoạt động thanh toán quốc tế của Sở giao dịch
Nghiệp vụ Năm 2001 Năm 2000 So sánh (01/00)
Số món Số tiền Số món Số tiền
L/C nhập 800 140 607 112 125%
Nhờ thu đến 369 20 347 18 111%
Thanh toán 521 130 495 105 124%
Thông báo L/C
xuất 369 20 341 17 118%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2001
Mặc dù khối lượng thanh toán quốc tế phát sinh lớn nhưng Sở vẫn bảo đảm thanh toán, không để sai sót gây khó khăn cho khách hàng. Ngoài ra, phòng thanh toán quốc tế còn phối hợp chặt chẽ với các phòng nghiệp vụ tại Sở thực hiện các biện pháp Marketing đối với các khách hàng có nhu cầu thanh toán quốc tế, giúp đỡ các doanh nghiệp trong hoàn thiện thủ tục thanh toán xuất nhập khẩu, tránh các rủi ro trong thanh toán, tạo lòng tin đối với khách hàng.
Doanh số thanh toán quốc tế 430 triệu USD trong năm đã mở 807 L/C nhập trị giá 160 triệu USD thực hiện thanh toán khoảng 130 triệu USD, thực hiện chiết khấu và đòi tiền 369 bộ chứng từ, 726 món chuyển tiền điện trị giá 53 triệu USD.