- Cho vay ngoại tệ 41.296 6.6 53.01 17 11.715
2.3. Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại NHCT TH 1 Nguyên nhân từ bản thân NHCT TH.
2.3.1. Nguyên nhân từ bản thân NHCT TH.
Ngân hàng tin tưởng vào tài sản thế chấp: Theo nguyên tắc cho vay là phải có tài sản thế chấp song cán bộ tín dụng cũng không nên quá cứng nhắc trong điều kiện này. Có khách hàng vay có tài sản thế chấp lớn nhưng làm ăn thua lỗ dẫn đến ngân hàng phải phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi nợ. Nhưng việc bán tài sản thế chấp để thu hồi lại vốn còn là một bài toán khó cho các ngân hàng. Mặt khác việc định giá các tài sản thế chấp nó cũng là một trong các yếu tố quyết định tới các khoản cho vay và thu hồi vốn sau khi vay.
- Do sự cạnh tranh giữa các NHTM hiện nay là rất gay gắt. Sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng thương mại phụ thuộc vào việc ngân hàng đó có nhiều khách hàng hay không. Cho nên nhiều ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp nhằm thu hút lôi kéo khách hàng về phía mình như giảm lãi xuất cho vay… hay các biện pháp không lành mạnh khác. Chính vì vậy NHCT TH buộc phải thực hiện các yêu cầu của khách hàng nhằm giữ khách điều này mang đến cho NHCT TH rủi ro.
- Có nhiều khoản cho vay theo chỉ định của chính phủ hay chính quyền địa phương gây áp lực, thúc ép các NHTM phải cho vay, chính vì vậy có nhiều khoản nợ đọng hiện nay không thể xử lý được.
- Sự chủ quan trong cho vay: Quan niệm rằng các khách hàng quen không cần giám sát nhiều khi giải quyết cho vay thì chỉ dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp.
- Cán bộ tín dụng có nhiều người còn trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm, còn có những thiếu sót trong các khâu: Thẩm định dự án, thu thập thông tin từ khách hàng, đánh giá các báo cáo tài chính của khách hàng…
- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ chưa thực hiện đầy đủ chức năng tham miu giúp ban giám đốc kiểm tra, kiểm soát chưa phát hiện kịp thời hoặc có phát hiện nhưng chưa tham miu, xử lý ngay.
- Thông tin tín dụng chưa đầy đủ: Đây là vấn đề quan trọng hàng đầu để có quyết định cho vay đúng đắn. Trong nhiều trường hợp do điều tra không tốt nên thông tin sai lệch hoặc chưa đầy đủ. Hiện nay khách hàng vay tại nhều ngân hàng là phổ biến nhưng các ngân hàng không có thông tin đầy đủ nên nhiều trường hợp khách hàng đã mất khả năng thanh toán ngân hàng mới nhận ra.
2.3.2. Nguyên nhân từ phía khách hàng.
- Do kinh doanh thua lỗ, phá sản, hàng hoá chậm tiêu thụ: Đây là nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng nợ quá hạn hiện nay tại NHCT TH. Nguyên nhân này bắt nguồn từ việc khách hàng chọn phương án kinh doanh những mặt hàng ít có nhu cầu của thị trường, không có sức cạnh tranh. Hơn nữa trong quá trình điều chỉnh sản xuất kinh doanh tỏ ra yếu kém về năng lực quản lý, trình độ kỹ thuật công nghệ lạc hậu dẫn tới năng xuất lao động thấp, chất lượng sản phẩm kém, giá thành cao không đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng trong tỉnh, trong nước và xuất khẩu, do vậy hàng hoá khó tiêu thụ và thua lỗ là điều tất yếu, không có tiền trả nợ ngân hàng.
- Do công nợ chưa thu được: Nợ quá hạn do nguyên nhân này cũng khá lớn trong tổng số nợ quá hạn của NGCT TH. Đây chính là hiện tượng chiếm dụng vốn lẫn nhau để kinh doanh, do đó gây khó khăn cho một số khách hàng vay vốn ngân hàng, họ phải chịu lãi và trả chậm cho nhân hàng. - Do sử dụng vốn sai mục đích: Nợ quá hạn bắt nguồn từ nguyên nhân
này chủ yếu là từ thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Trong thực tế việc ngân hàng quản lý vốn vay của khu vực ngoài quốc doanh khó hơn nhiều so với kinh tế quốc doanh, bởi vì mua bán kinh doanh của khu vực này đặc biệt
là các cá nhân kinh doanh thường không có chứng từ sổ sách ghi chép đầy đủ theo chế độ kế toán. Nhận thức được điều này và do ham lợi họ đã không đầu tư vào phương án kinh doanh đã trình ngân hàng mà đầu tư vào những lĩnh vực khác có khả năng thu lợi nhuận cao nhưng mức độ rủi ro lớn. Do đó khi thua lỗ không có khả năng trả nợ ngân hàng.
- Do yếu kém về trình độ, năng lực quản lý của khách hàng. Trong nền kinh tế thị trường, muốn thành công trong kinh doanh ngoài vốn là yếu tố quan trọng doanh nghiệp còn phải có kiến thức và kỹ năng quản trị kinh doanh. Một số doanh nghiệp khi vay, họ lập phương án thì khả thi nhưng đến lúc thực hiện do không tính đến biến động thị trường dẫn đến thua lỗ.
- Nhận thức của khách hàng trong việc trả nợ cho ngân hàng là không cao, việc chấp hành pháp luật chưa đầy đủ nên ngân hàng rất khó khăn trong việc thu hồi nợ khi khách hàng cố tình chây ỳ, dây dưa không chịu trả nợ cho ngân hàng.