CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG
KHỐI FRONTED Ngân quỹ
Ngân quỹ Kinh doanh dịch vụ NH Thanh toán XNK Quan hệ khách hàng GIÁM ĐỐC
PHÓ GIÁM ĐỐC KHỐI BACKED
Kế toán nội bộ Hành chính nhân sự Tổng hợp Kế toán thanh toán Quản lí rủi ro CÁC PHÒNG GIAO DỊCH PHÓ GIÁM ĐỖC
Nam Thanh Xuân Đồng Tâm
Ngân hàng Ngoại thương có lợi thế và có thể cung ứng; Thẩm định và định giá tài sản đảm bảo của khách hàng.
* Phòng Kế toán – Thanh toán:
+ Chức năng:Tổ chức công tác hạch toán kế toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh tại Chi nhánh theo đúng luật kế toán, các văn bản hướng dẫn của Bộ Tài Chính, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
+ Nhiệm vụ: Theo dõi, quản lý và hạch toán các khoản chi tiêu nội bô, thuế, tài sản cố định và công cụ lao động; Phối hợp với các phòng nghiệp vụ thực hiện nghiêm túc chế độ tiếp quỹ, hoàn quỹ, quản lý quỹ tiền mặt;
* Phòng Quản lý rủi ro:
+ Chức năng:Nghiên cứu, phân tích, quản lý rủi ro bao gồm rủi ro chung (rủi ro hệ thống, rủi ro thị trường…) và rủi ro riêng nhằm đảm bảo phát triển tín dụng, mở rộng hoạt động một cách an toàn hiệu quả.
+ Nhiệm vụ: Xây dựng chính sách quản lý rủi ro; Quản lý danh mục đầu tư; Trực tiếp thẩm định rủi ro đối với từng khoản cấp tín dụng đến khách hàng; Tham gia quy trình phê duyệt tín dụng, tham gia và giám sát quá trình thực hiện các quyết định đã được phê duyệt, tham gia xử lý các khoản tín dụng có vấn đề.
* Phòng Kinh doanh dịch vụ ngân hàng:
+ Bộ phận Thông tin khách hàng: Tiếp nhận quản lý và giải quyết các yêu cầu về tài khoản; Tiếp nhận, mở tài khoản và quản lý hồ sơ khách hàng, các yêu cầu thay đổi về thông tin khách hàng,…
+ Bộ phận dịch vụ khách hàng: Xử lý toàn bộ các giao dịch liên quan đến tài khoản tiền gửi, tiền vay của khách hàng; tạm ứng tiền mặt cho chủ thẻ tín dụng, mua bán, chuyển đổi ngoại tệ, séc du lịch cá nhân,…
+ Bộ phận thẻ: Phát hành và thanh toán các loại thẻ theo quy định hiện hành của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam; Quản lý hồ sơ ký quỹ, thế chấp, cầm cố,...
+ Bộ phận cho vay thể nhân: Thực hiện cho vay cầm cố, thế chấp, tín chấp; Tổ chức triển khai các nghiệp vụ bán lẻ,…
* Phòng Ngân quỹ:
Tổ chức thu, chi đồng Việt Nam, ngoại tệ và các giấy tờ có giá; Quản lý tổ chức xuất nhập kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, cầm cố giấy tờ có giá,…
* Phòng thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh:
+ Chức năng: Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến Thanh toán Xuất nhập khẩu hàng hoá, dịch vụ và bảo lãnh của khách hàng là tổ chức.
+ Nhiệm vụ: Nhận hồ sơ mở L/C đã được duyệt từ cán bộ QHKH, thực hiện mở L/C, kiểm tra bộ chứng từ thanh toán với nước ngoài, Trực tiếp nhận hồ sơ và mở L/C ký quý 100%; Thông báo L/C hàng xuất nhận từ nước ngoài,…; Chuyển tiền đi nước ngoài của khách hàng là tổ chức; thực hiện nghiệp bảo lãnh trong nước và nước ngoài,…
* Phòng Hành chính nhân sự:
+ Công tác tổ chức cán bộ: Tham mưu giúp cho Ban Giám Đốc trong việc bố trí, điều động, bổ nhiệm và miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, tiếp nhận, tuyển dụng cán bộ; Xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng cán bộ hàng năm và theo dõi triển khai thực hiện kế hoạch đó;…
+ Công tác hành chính quản trị: Tham mưu cho Ban Giám Đốc về những vấn đề chung của công tác hành chính, quản trị, xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản, vật liệu, điện nước…; Quản lý tài liệu mật và kho lưu trữ chứng từ.
* Tổ Tổng hợp:
Nghiên cứu tổng hợp và phân tích kinh tế tất cả các vấn đề có liên quan đến hoạt động của Chi nhánh; Lập kế hoạch kinh doanh; Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết kinh doanh của Chi nhánh,…
* Tổ kiểm tra nội bộ:
Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nội bộ; Tiến hành kiểm tra, giám sát việc chấp hành các quy trình thực hiện nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh và quy chế an toàn trong kinh doanh; Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh và kiến nghị các biện pháp nâng cao khả năng an toàn…
Nhìn chung, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công có bộ máy tổ chức gọn nhẹ, các bộ có trình độ kiến thức cần thiết để đảm bảo công tác chuyên môn, kỷ luật lao động nghiêm túc, phong cách phục vụ khách hàng luôn được chú ý nâng cao. Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công dưới sự lãnh đạo của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và sự nỗ lực cố gắng của ban giám đốc và toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh, đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ.
2.1.2.2. Kết quả hoạt động của một số hoạt động cơ bản của Chi nhánh
Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công thời gian qua đã tích cực triển khai các mặt hoạt động, thực hiện tốt các chương trình hành động do Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đề ra và tình hình các mặt hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công qua các năm rất khởi sắc, có sự tăng trưởng đáng kể.
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam nói chung và Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công nói riêng chịu ảnh hưởng mạnh trong bối cảnh tình hình kinh tế thế giới có những diễn biến mới, tỷ giá các đồng tiền mạnh biến động với biên độ rất cao, lãi suất ngoại tệ trên thị trường quốc tế có xu hướng dao động liên tục…Nền kinh tế trong nước nói chung và Hà Nội nói riêng gặp nhiều khó khăn: hạn hán, bão lũ, dịch bệnh, cùng với đó giá cả một số vật tư – hàng hoá thế giới tăng tại sức ép tăng giá bán nhiều mặt hàng trong nước, đặc biệt những mặt hàng quan trọng như: lương thực, thực phẩm, thép, xăng dầu,… chỉ số lạm phát ở mức cao càng làm cho việc huy động vốn khó khăn và tạo nên sức ép tăng lãi suất của các ngân hàng trong nước.
Đứng trước tình hình như vậy, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công đã vượt qua khó khăn, sẵn sàng đón nhận thách thức, rộng mở đón nhận thời cơ, chuyển mình cùng với nhịp phát triển thời đại và công nghệ. Với phương châm lấy công nghệ làm nền tảng, phát triển nguồn nhân lực là ưu tiên hàng đầu, tiết kiệm chi phí và nâng cao trình độ quản lý và chiến lược, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công đạt được tăng trưởng đáng kể cả về doanh số và quy mô.
2.1.2.2.1. Huy động vốn
Với vị trí và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, Chi nhánh đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch, đã xây dựng góp phần lớn vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thương
Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công giai đoạn 2003 - 2007
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công)
Công tác huy động vốn của Chi nhánh trong năm 2007 đã duy trì kết quả tốt, phát huy thế mạnh của Ngân hàng Ngoại Thương và với các phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới về huy động vào thị trường theo chủ trương của Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam. Đến quý II năm 2007, CN đã huy động được 2.273 tỷ VND, tăng 14% so với cùng kỳ năm ngoái, tăng 323,54% so với năm 2002. Đến 31/12/2007 tổng nguồn vốn của Chi nhánh đạt 2,656 tỷ VNĐ, tăng 20% so với cuối năm 2006 và vượt 4% kế hoạch do Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam giao cả năm 2007 cho Chi nhánh. Trong đó nguồn vốn huy động đạt 2,596 tỷ tăng 17% so với cuối năm 2006. Song song với việc quan tâm đến công tác huy động vốn, Chi nhánh còn chủ động quản trị thanh khoản và lãi suất nhằm có được cơ cấu an toàn và hiệu quả, đảm bảo cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho đồng vốn của ngân hàng. Tổng mức sử dụng vốn sinh lời
chiếm 98% so với tổng nguồn vốn. Số vốn huy động ngoài thực hiện đầu tư tín dụng (chiếm 35%), phần còn lại Chi nhánh thực hiện điều chuyển vốn nội bộ, tăng năng lực nguồn vốn cho toàn hệ thống. Có được sự gia tăng đó là nhờ Chi nhánh đã triển khai các phương pháp huy động hiệu quả, thực hiện thành công việc đưa các sản phẩm mới về huy động vốn vào thị trường như chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, tiết kiệmtính lãi định kỳ…, thực hiện chính sách ưu đãi cho khách hàng.
2.1.2.2.2. Cho vay
Hoạt động cho vay của CN tiếp tục trên đà tăng trưởng. Công tác tín dụng của Chi nhánh tiếp tục thực hiện với phương châm “An toàn và hiệu quả”. Đến quý II năm 2007, dư nợ cho vay tại CN là 717 tỷ VND bằng 94% so cùng kỳ năm ngoái, tăng 357,86% so với năm 2002.
Biểu đồ 2. Tình hình cho vay của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công giai đoạn 2003 - 2007
(Nguồn: Báo cáo tổng kết Chi nhánh Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công)
Với nỗ lực của cán bộ Ngân hàng Ngoại thương Thành Công, tính đến 31/12/2007 dư nợ đạt 926 tỷ VNĐ tăng 35% so với 31/12/2006. Dư nợ cho vay ngắn hạn: 769 tỷ VND và Dư nợ cho vay trung, dài hạn là: 157 tỷ VND.
Công tác bảo lãnh qua 5 năm của Chi nhánh đạt kết quả tốt. Đến 31/12/2007 số dư bảo lãnh của chi nhánh là 116 tỷ VNĐ, tăng 61% so với năm 2006 và số món bảo lãnh phát hành đạt 400 món tăng 16% so với năm 2006 cho thấy nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh không ngừng phát triển và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng cũng như của tất cả các loại hình doanh nghiệp. Đồng thời Chi nhánh cũng mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng với nhiều hình thức cho vay ưu đãi, hấp dẫn. Đến 31/12/2007 dư nợ tại bộ phận tín dụng thể nhân đạt hơn 56 tỷ VNĐ, các khoản vay cá nhân có chất lượng tốt, đảm bảo khả năng trả nợ ngân hàng.
2.1.2.2.3. Thanh toán xuất nhập khẩu
Do làm tốt công tác khách hàng, có sự phối hợp hỗ trợ của các bộ phận nghiệp vụ có liên quan và với sự cố gắng của các cán bộ nên kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu trong năm 2007 đạt kết quả cao. Đây là mặt mạnh của Ngân hàng Ngoại thương, góp phần mang lại khoản lợi không nhỏ cho chi nhánh. Đến quý II năm 2007, kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu đạt 63,53 triệu USD tăng 76% so với cùng kỳ năm 2006, tăng 194,074% so với năm 2002.
Biểu đồ 3: Tình hình thanh toán xuất nhập khẩu của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công giai đoạn 2003 - 2007
Năm 2007, tổng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu là 145,48 triệu USD, tăng 68% so với năm 2006: Doanh số thanh toán nhập khẩu là 88,85 triệu USD, tăng 80% so với năm 2006; Doanh số thanh toán xuất khẩu là 56,63 triệu USD, tăng 54% so với năm 2006.
Phát huy uy tín và thương hiệu bền vững đã tạo dựng được trên thị trường quốc tế của toàn hệ thống, CN đã thực sự trở thành địa chỉ tin cậy cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu trên địa bàn.
2.1.2.2.4. Hoạt động dịch vụ
Với chính sách đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phát triển mạng lưới và chính sách ưu đãi đối với khách hàng, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã tạo điều kiện cho công tác khuyếch trương các tiện ích dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng nhằm thu hút được đông đảo khách hàng đến sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. Công tác dịch vụ ngân hàng phát triển là một trong những yếu tố quan trọng đến tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, công tác thanh toán của ngân hàng đã đảm bảo tính chính xác, kịp thời cho các giao dịch chuyển vốn thanh toán của các khách hàng với thời gian ngắn nhất và chất lượng tốt nhất. Công tác thanh toán điện tử liên ngân hàng đạt kết quả cao về số lượng và chất lượng:
+ Doanh số thanh toán chuyển tiền liên ngân hàng đạt 8.829 tỷ đồng. + Doanh số thanh toán bù trừ đạt 418 tỷ đồng.
+ Lượng kiều hối chuyển qua Ngân hàng Ngoại thương luôn gia tăng. Doanh số đến quý II/2007 là 26,365 triệu USD tăng 203% so với cùng kỳ năm 2006, tăng 470,89% so với năm 2002.
Chi nhánh hiện có 12 đơn vị đăng ký tham gia sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử VCB Money và 116 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản, với doanh số trả lương bình quân là 19 tỷ VNĐ/ tháng và trên 6.500 tài khoản nhân viên. Đến quý II/2007 chi nhánh đã có 1.429 tài khoản tổ chức kinh tế bằng 40% so với cùng kỳ năm 2006, tăng 607,43% so với năm 2002 và 26.365 tài khoản cá nhân mở tại CN
tăng 61% so với cùng kỳ năm 2006, tăng 1.524,46% so với năm 2002. Đến 31/12/2007 có 1.635 đơn vị mở tài khoản giao dịch tăng 32% và 31.826 tài khoản cá nhân mở tại Ngân hàng Ngoại thương Thành Công, tăng 52% so với cuối năm 2006. Trong đó năm 2007 mở mới thêm 398 tài khoản đơn vị và 10.923 tài khoản cá nhân.
Dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ là một trong những ngân hàng đi đầu
trong việc phát hành và thanh toán các loại thẻ, hiện nay Ngân hàng Ngoại Thương đang phát hành và chấp nhận thanh toán các loại thẻ nội địa và quốc tế như Visa, MasterCard, Diner Club, Amex, JBC, VCB Connect 24, MTV… Ngân hàng Ngoại Thương đã liên minh với các ngân hàng cổ phần để phát triển mạng lưới ngân hàng đại lý, mạng lưới dịch vụ thẻ và thúc đẩy hợp tác dịch vụ thẻ giữa ngân hàng và doanh nghiệp với các chương trình hợp tác như thanh toán tiền điện, nước, cước điện thoại, internet, phí bảo hiểm,…
Thẻ ATM: Đến quý II/2007 tổng số thẻ ATM phát hành là 26.948 thẻ tăng 63%
so với cùng kỳ năm 2006, tăng 1.629,07% so với năm 2002. Với mạng lưới ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ của Ngân hàng Ngoại Thương rộng khắp trên toàn quốc, số lượng thẻ do Ngân hàng Ngoại Thương Thành Công phát hành ngày càng tăng. Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm đạt 10.131 thẻ, nâng tổng số thẻ ATM đến 31/12/2007 trên 32.000 thẻ tăng 47% so với năm 2006. Hiện tại CN quản lý 03 máy ATM, doanh số rút tiền máy ATM 6 tháng đầu năm 2007 là 157,31 tỷ VND tăng 86% so với cùng kỳ năm ngoái và tăng 218,58% so với năm 2002.
Thẻ tín dụng: Tổng số thẻ tín dụng đến quý II/2007 là 1.294 thẻ tăng 20% so
với cùng kỳ năm trước, tăng 1.568,97% so với năm 2002. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng cũng tăng nhanh qua các năm, 6 tháng đầu năm 2007 là 7.219 tỷ VND tăng 20,32% so với cùng kỳ năm ngoái và tăng 218,58% so với năm 2002. Doanh số thanh toán thẻ tín dụng năm 2007 đạt 16 tỷ VNĐ tăng 21% so với năm 2006.
Thẻ ghi nợ: Tổng số thẻ phát hành đến quý II/2007 là 354 thẻ, tăng 269% so
với cùng kỳ năm trước. Số lượng phát hành thẻ thanh toán quốc tế (thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ) trong năm 2007 đạt 2.455 tăng 379% so với năm 2006 nâng tổng số thẻ thanh toán quốc tế của Chi nhánh đạt 3.855 thẻ.
Thẻ SG 24: Tháng 2 năm 2007 Ngân hàng Ngoại thương bắt đầu phát hành sản
phẩm thẻ SG 24, đến quý II/2007 CN đã phát hành được 24 thẻ.
Biểu đồ 4: Số lượng thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành