THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NHNTVN
2.2.2 Hoạt động quản lý rủi ro tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 1 Phòng tránh rủi ro trong dịch vụ thẻ
2.2.2.1 Phòng tránh rủi ro trong dịch vụ thẻ
Từ năm 2004 trở về trước, thị trường thẻ Viêt Nam còn rất nhỏ bé manh mún, rất ít các ngân hàng quan tâm đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ NHNTVN chiếm vị thế gần như độc quyền trong lĩnh vực này, chưa xác định nó như một chiến lược phát triển trong ngân hàng mình. Hoạt động kinh
doanh thẻ của NHNTVN chủ yếu mới phục vụ cho khách du lịch quốc tế và các cá nhân Việt Nam có nhu cầu ra nước ngoài. Bên cạnh đó thị trường thẻ trong nước còn nhỏ bé so với các nước trong khu vực nên chưa được các tổ chức tội phạm thẻ để ý. Vì vậy tình trạng giả mạo thẻ rất ít, tổn thất đối với các ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung và NHNTVN nói riêng hầu như không đáng kể. Trong cơ cấu tổ chức của Phòng Quản lý thẻ NHTNVN lúc đó không có bộ phận chuyên trách quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ mà chỉ có bộ phận Chargeback giải quyết các khiếu nại, tra soát của chủ thẻ trong nước và từ các ngân hàng phát hành khác gửi đến. Các vấn đề liên quan đến giả mạo của từng loại thẻ do các nhóm nghiệp vụ thanh toán của thẻ tín dụng đó theo dõi và hầu như không được chú trọng lắm. Tuy vậy, từ giữa năm 2004, trước sự gia tăng với tốc độ cao tình hình giả mạo thanh toán và phát hàng thẻ tại NHNTVN và với sự khuyến cáo của các Tổ chức thẻ quốc tế bộ phận Quản lý rủi ro đã được thành lập, chịu trách nhiệm phát hiện và ngăn ngừa hiện tượng giả mạo thẻ trên toàn bộ hệ thống NHNTVN.
Từ khi được thành lập Bộ phận quản lý rủi ro của NHNTVN đã hoạt động rất tích cực và khá hiệu quả. Giúp ngân hàng xây dựng được một hệ thống phòng ngừa rủi ro (trong đó có hệ thống phòng ngừa rủi ro trong dịch vụ thẻ tín dụng) từ đó giúp cho NHNTVN giảm thiểu được rủi ro qua đó đóng góp một phần không nhỏ giúp Ngân hàng ngày càng phát triển. Sau đây là các biện pháp phòng tránh rủi ro mà NHNTVN đang áp dụng.
* Thiết lập hệ thống quản lý rủi ro và ban hành những quy định về bảo mật và an ninh
Quy định chung: ở bất cứ bộ phận nào trong dịch vụ thẻ mọi nghiệp vụ và quản lý đều được thực hiện theo nguyên tắc hai tay.
Bảo quản thẻ và mã số cá nhân: có két riêng để lưu trữ thẻ, Pin và các chứng từ cấn thiết. Kho, két đủ tiêu chuẩn bảo mật an ninh để bảo quản thẻ và
các thiết bị có liện quan, có ít nhất hai người giữ chìa khoá và mã riêng biệt. Việc bảo quản thẻ và mã số cá nhân được thực hiện theo nguyên tắc bảo quản chứng từ có giá theo quy định của NHNTVN.
Phân quyền truy cập hệ thống: phải quy định phân quyền rõ ràng và đảm bảo tính kiểm tra kiểm soát cao trong từng phân hành nghiệp vụ từ trung ương đến các chi nhánh và đặc biệt đối với việc truy nhập hệ thống quản lý thẻ. Tuân thủ theo đúng quy định hiện hành về bảo mật an ninh trong nghiệp vụ của NHNTVN. Các dữ liệu trên hệ thống quản lý thẻ cần được kiểm soát viên hoặc phụ trách phòng nghiệp vụ phụ trách chặt chẽ bảo đảm tính chính xác.
Kiểm tra các báo cáo QLRR về phát hành thẻ hàng ngày: hàng ngày cán bộ nhóm QLRR trung tâm thẻ nhận, in, kiểm tra các báo cáo QLRR và dữ liệu sử dụng thẻ từ các tổ chức thẻ quốc tế. Các báo cáo này bao gồm:
- Báo cáo giao dịch cấp phép khác thường hàng ngày theo từng loại thẻ. Báo cáo này được lập theo các chỉ tiêu như: tần suất sử dụng thẻ, thẻ chi tiêu với giá trị lớn, thẻ sử dụng tại các đơn vị chấp nhận thẻ có độ rủi ro cao các nước , khu vực có tỷ lệ giả mạo cao ...
- Báo cáo các tài khoản thẻ chi tiêu vượt quá hạn mức
- Báo cáo giao dịch bị từ chối do: thẻ không do NHPH, giao dịch thực hiện sau ngày thẻ bị khoá tài khoản...
* Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ
Hệ thống dự phòng này bao gồm: hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ khi có sự cố xảy ra và hệ thống quỹ dự phòng rủi ro trong trường hợp ngân hàng bị rủi ro trong hoạt động thẻ.
Hệ thống công nghệ máy móc là nền tảng cho hoạt động thẻ, quyết định đến sự vận hành thông suốt, liên tục của hoạt động phát hành. Bất kỳ một sự cố nào của hệ thống dẫn đến sự ngưng trệ, tính chính xác của giao dịch trong quá
trìnht thanh toán sẽ gây tổn thất cho ngân hàng. Dù một hệ thống có vận hành tốt tới đâu cũng không thể đảm bảo không có sự cố, không có hỏng hóc trong quá trình hoạt động, không cần sửa chữa bảo dưỡng. Hơn nữa hệ thống máy móc này trong nước chưa sản suất được, chúng ta phải nhập khẩu từ nước ngoài. Nếu như có sự cố sảy ra mới bắt đầu nhập khẩu máy móc sẽ không đảm bảo sự vận hành liên tục của hệ thống gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng. Bởi vậy NHNTVN cần chuẩn bị một hệ thống máy móc thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng khi có sự cố sảy ra.
Các quỹ dự phòng rủi ro là lá chắn giúp hệ thống thẻ của ngân hàng đứng vững trong những trường hợp rủi ro xảy ra. Đó là những rủi ro lớn có tính hệ thống, ảnh hưởng tới khả năng thanh toán của ngân hàng, ảnh hưởng tới toàn hệ thống từ trung tâm tới các chi nhánh...Bởi vậy các quỹ dự phòng có vai trò hết sức quan trọng đòi hỏi NHNTVN phải có sự quan tâm thích đáng.