CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH THIẾT KẾ HỆ CHƯƠNG TRÌNH QUẢN LÝ TIỀN VAY
3.1.2 Quy trình quản lý tiền vay
* Thủ tục tạo tài khoản và cấp ID cho khách hàng
Khi khách hàng đến ngân hàng yêu cầu vay vốn cho một mục đích nào đó, chuyên viên khách hàng sẽ hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ. Căn cứ vào hồ sơ đó chuyên viên khách hàng sẽ tiến hành thẩm định tín dụng ( tư cách pháp nhân, năng lực tài chính, thẩm định phương án kinh doanh, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng trả nợ, và thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng).
Sau khi nhu cầu vay vốn của khách hàng đã được duyệt ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh sẽ soạn thảo văn bản hợp đồng ( trong hợp đồng có quy định rõ về số tiền, tài sản thế chấp, các mức lãi vay trong hạn, gia hạn, loại hợp đồng, mục đích vay, ngày giải ngân … ). Khi hợp đồng đã được ký kết thì phòng kế toán giao dịch và kho quỹ chi nhánh sẽ thực hiện việc mở tài khoản và cấp ID cho khách hàng (đối với những khách hàng chưa có tài khoản và ID tại Techcombank).
* Hoạt động theo dõi thu hồi nợ gốc và lãi vay
Định kỳ theo đúng các điều khoản về trả lãi vay đã thỏa thuận giữa Techcombank và khách hàng và trên cơ sở lịch trả lãi vay. Chuyên viên khách hàng thông báo cho khách hàng trước ngày trả lãi 5 ngày để đôn đốc khách hàng trả lãi tiền vay đúng hạn.
Đến trước thời hạn trả nợ gốc của khách hàng ít nhất 15 ngày, cán bộ Ban Ban Kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh chi nhánh soạn thảo công văn thông báo nợ đến hạn chuyển cho chuyên viên khách hàng. Chuyên viên khách hàng thực hiện gửi thông báo nợ đến hạn đến cho khách hàng để khách hàng chuẩn bị các nguồn tiền thanh toán nợ đến hạn. Riêng các khách hàng thể nhân có lịch trả nợ gốc hàng tháng, có thể không cần lập công văn thông báo nợ đến hạn, chuyên viên khách hàng có thể thông báo nợ đến hạn cho khách hàng bằng điện thoại, thư điện tử hoặc bằng các biện pháp khác phù hợp với đối tượng khách hàng.
Khi khách hàng thanh toán đủ tiền lãi, tiền gốc nhân viên ngân hàng sẽ tiến hàng tất toán khoản vay. Vì những lí do nhất định mà khách hàng có thể yêu cầu gia hạn nợ, đối với các khoản vay không được gia hạn sẽ được chuyển sang quá hạn và chịu mức lãi suất quá hạn theo quy định (150% lãi suất trong hạn).
* Các quy định của techcombank trong việc tính lãi:
Theo quy định của techcombank tiền lãi trong hạn được tính theo công thức:
Tiền lãi = (Tiền gốc* Số ngày vay* Lãi suất *12)/360/100. Lãi suất gia hạn = 150% lãi suất trong hạn.
Lãi suất quá hạn = 150% lãi suất trong hạn.
Tiền phạt = (Tiền lãi quá hạn+ tiền gốc qúa hạn)* lãi suất quá hạn*12*số ngày quá hạn/360/100.
Dưới 12 là ngắn hạn, từ 12- 36 tháng là trung hạn, trên 36 tháng là dài hạn.
Đối với các doanh nghiệp được cấp hạn mức thì tổng số tiền của các lần vay phải bằng số tiền hạn mức, ngày giải ngân không được quá ngày hết hạn của hạn mức và phải sau ngày hiệu lực của hạn mức.
3.2 Sơ đồ luồng thông tin ( IFD )
Các ký pháp được sử dụng để biểu diễn sơ đồng luông thông tin - Xử lý:
Thủ công Giao tác người-máy Tin học hoá toàn phần
- Kho lưu trữ dữ liệu:
Thủ công Tin học hoá