Các nhân tố từ phía người vay là một trong những nhân tố chính quyết định sự thành công hay thất bại của một sản phẩm. Muốn sản phẩm ngân hàng nói chung và sản phẩm cho vay theo hạn mức phát triển cần phải có sự nghiên cứu, chuẩn bị kỹ lưỡng về phía khách hàng. Nếu khách hàng sử dụng vốn của ngân hàng mà không đem lại hiệu quả tốt thì tất nhiên ngân hàng cũng chịu hậu quả không tốt. Nhìn chung, nhân tố này có thể nắm bắt, đối phó và khắc phục được nếu nhân viên ngân hàng thực hiện tốt việc giám sát trước, trong và sau khi cho vay. Các nhân tố xuất phát từ phía khách hàng có thể xem xét như sau:
Đạo đức người vay
Đạo đức của người vay được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho vay vì ngay cả khi người vay có thu nhập ổn định để trả nợ, thậm chí đưa ra các điều kiện đảm bảo tốt thì chưa chắc họ có thiện chí trả nợ. Đạo đưc người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng và ý muốn kiên quyết trong việc thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng.
Năng lực pháp lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà người vay cần phải có. Để có thể vay được vốn từ ngân hàng, có nhiều trường hợp khách hàng cố tình cung cấp những thông tin sai lệch. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc theo dõi và quản lý vốn vay, thậm chí có thể gây
những tổn thất lớn cho ngân hàng khiến cho chất lượng tín dụng bị giảm sút. Trách nhiệm của các cán bộ tín dụng là cần phải thẩm định chính xác các thông tin mà khách hàng cung cấp nhằm đảm bảo độ an toàn cho các khoản vay. Đây là cơ sở để hình thành nghĩa vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng.
Khả năng tài chính
Khả năng tài chính của khách hàng là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả nợ ngân hàng. Kế hoạch trả nợ ngân hàng của khách hàng gặp nhiều khó khăn khi tình hình tài chính khó khăn: các nguồn thu của doanh nghiệp hạn chế nhưng khoản nợ đến hạn phải thanh toán quá lớn, tình trạng tiêu cực trong tài chính hoặc cơ cấu vốn đầu tư của doanh nghiệp không hợp lý. Hơn nữa, hầu hết các doanh nghiệp đều có vốn tự có ít, chủ yếu là vốn vay ngân hàng nên khi làm ăn không tốt thì vốn tự có của doanh nghiệp cũng không đủ trả nợ cho ngân hàng.
Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định, làm ăn hiệu quả sẽ có điều kiện, và sẵn sang thanh toán tiền vay cho ngân hàng và khoản vay trở nên an toàn hơn.
Trình độ quản lý, khả năng kinh doanh của khách hàng
Một khách hàng có năng lực sản xuất và trình độ quản lý kém, không đủ sức cạnh tranh trên thị trường thì có thể dẫn đến tình trạng làm ăn kém hiệu quả, gây thua lỗ, không đủ khả năng trả nợ cho ngân hàng. Ngược lại, khách hàng có năng lực và kinh nghiệm quản lý tốt thì khả năng trả nợ cho ngân hàng cao, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
CHƯƠNG II
THỰC TRẠNG CHO VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI
NHÁNH HƯNG YÊN