Huy động vốn là một trong những hoạt động hết sức quan trọng của các ngân hàng thương mại để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả. Do vậy, đây là mảng hoạt động luôn được chú trọng tại NHTMCP Kỹ Thương nói chung và TTGDHS nói riêng. Bên cạnh các phương thức huy động truyền thống như tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều kỳ hạn phong phú: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng…, Trung tâm còn áp dụng các hình thức huy động mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như: rút gốc linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm kết hợp với bảo hiểm nhân thọ…; giúp khách hàng có nhiều sản phẩm hơn để lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu của họ. Chính vì vậy, chỉ trong vòng một năm, công tác huy động vốn của Trung tâm đã đạt được những thành tựu đáng kể.
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn các quý trong năm 2007
Đơn vị: triệu đồng
Quý Chỉ tiêu
Quý I Quý II Quý III Quý IV
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng số 120.261,7 100 154.235,3 100 1.176.705,7 100 1.121.692,6 100 Tổ chức kinh tế _ _ 565.551 48 522.929 46.6 Cá nhân 120.261,7 100 154.235,3 100 611.154,7 52 598.763,6 53.4 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các quý)
Tổng vốn huy động của Trung tâm giao dịch nhìn chung tăng qua các quý: Quý II tăng 28,2% so với Quý I; Quý III có sự gia tăng đột biến, 663%; Quý IV giảm nhẹ 4,7% so với Quý III. Sở dĩ như vậy là do Trung tâm giao dịch mới chính thức hoạt động từ tháng 2/2007 nên trong hai quý đầu, lượng tiền gửi của dân cư còn ít, tiền gửi của các tổ chức kinh tế không đáng kể. Sang quý III, lượng tiền huy động tăng mạnh nhờ Trung tâm đã đẩy mạnh công tác tiếp thị sản phẩm. Quý IV có sự giảm nhẹ là do cuối năm, nhu cầu sử dụng tiền mặt của các tổ chức và cá nhân tăng cao để chi trả cho các khoản công nợ và mua sắm hàng tiêu dùng.
Đạt được những thành tựu như vậy là nhờ Trung tâm giao dịch hội sở đã đưa ra được chương trình hành động phù hợp:
- Xây dựng các chương trình chăm sóc khách hàng lớn và thực hiện việc chăm sóc khách hàng thường xuyên để tạo mối liên hệ mật thiết với khách hàng, qua đó củng cố và duy trì hệ thống khách hàng.
- Tìm kiếm những khách hàng tiềm năng thông qua các kênh Marketing khách hàng.
- Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và cạnh tranh nhằm thu hút và duy trì ổn định khách hàng.
2.1.3.2. Hoạt động sử dụng vốn
Trong hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng, việc cấp tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Với sự phát triển của sản xuất kinh doanh, sự gia tăng hoạt động xuất nhập khẩu, đặc biệt là sau khi Việt Nam gia nhập WTO, nhu cầu sử dụng vốn của các chủ thể trong nền kinh tế ngày càng tăng lên, và theo đó, nhu cầu tiếp cận tín dụng ngân hàng cũng tăng lên.
Việc cấp tín dụng của TTGDHS tuân theo sự chỉ đạo thống nhất của NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam với những quy định khá chặt chẽ về chất lượng:
- Phải xác định thị trường mục tiêu một cách rõ ràng, đánh giá mức độ phù hợp và rủi ro của từng phân đoạn thị trường mục tiêu. Việc cung cấp dịch vụ phải luôn tính đến yếu tố cân bằng giữa lợi ích của Techcombank và cầu thị trường.
- Xây dựng và vận hành chính sách tín dụng một cách hiệu quả; đảm bảo không có sự mơ hồ trong nội bộ ngân hàng về một lĩnh vực cho vay cụ thể nào.
- Tuân thủ chặt chẽ và nhất quán các thông lệ lành mạnh trong hoạt động tín dụng; tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật hiện hành và các quy định chính sách nội bộ của Techcombank.
Trung tâm giao dịch đã thực hiện nghiêm túc các nội dung chỉ đạo về cho vay, nhờ đó mà đạt được những kết quả khả quan:
Bảng 2.2. Tình hình hoạt động cho vay các quý trong năm 2007
Đơn vị: triệu đồng
Quý Chỉ tiêu
Quý I Quý II Quý III Quý IV
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay 66.800,72 100 107.629,2 100 377.806,29 100 863.011,78 100 Khách hàng CN 54.562 81,68 28.194,33 26,2 126.958,6 33,6 315.793,87 36,59 Khách hàng DN 12.238,72 18,32 79.434,87 73,8 250.847,69 66,4 547.217,91 63,41 Doanh số thu nợ 170 100 40.085,22 100 208.914,1 100 212.118,2 100 Khách hàng CN 170 100 9.591,6 23,93 27.080,19 12,96 52.849,53 24,92 Khách hàng DN _ _ 30.493,62 76,07 181.833,91 87,04 159.268,67 75,08 Tổng dư nợ 66.630,72 100 67.543,98 100 168.892,19 100 650.892,59 100 Khách hàng CN 54.392 81,63 18.602,73 27,54 99.878,41 59,14 262.943,34 40,4 Khách hàng DN 12.238,72 18,37 48.941,25 72,46 69.013,78 40,86 387.949,25 59,6
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các quý)
Techcombank là ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ. Do đó, tỉ lệ cho vay đối với khách hàng cá nhân trong tổng dư nợ khá cao. Doanh số cho vay và tổng dư nợ nhìn chung tăng với tốc độ khá cao. Đó là nhờ Trung tâm giao dịch đã đẩy mạnh công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng, có chính sách ưu tiên các sản phẩm có nhiều tiềm năng phát triển như tài trợ cho vay mua nhà trả góp, tài trợ cho vay mua ô tô trả góp… Tuy nhiên, dù phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ thì tín dụng doanh nghiệp vẫn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng. Thứ nhất là do một khoản tín dụng cấp cho khách hàng doanh nghiệp thường có quy mô lớn hơn cho khách hàng cá nhân. Thứ hai, cho vay phi sản xuất thường có nhiều rủi ro hơn so
với cho vay sản xuất. Doanh số cho vay doanh nghiệp tại Trung tâm tăng dần qua các quý; đó là nhờ phương thức cho vay linh hoạt, tập trung vào các khách hàng lớn, những lĩnh vực đang có xu hướng phát triển hiện nay như: xây dựng công trình dân dụng và công nghiệp, sắt thép, thương mại, xăng dầu, dược phẩm, sản phẩm điện tử, dệt may, giày dép, thực phẩm…
Doanh số thu nợ thấp là do thời gian hoạt động tính đến cuối năm 2007 của Trung tâm giao dịch chỉ có 10 tháng; trong khi các khoản cho vay lớn thường là trung và dài hạn nên chưa đến thời hạn thu nợ. Tuy vậy, doanh số thu nợ vẫn tăng qua các quý, góp phần làm tăng thu nhập của Trung tâm giao dịch.
2.1.3.3. Hoạt động thanh toán quốc tế
TTGDHS dự kiến sẽ được phát triển thành Sở giao dịch NHTMCP Kỹ Thương Việt Nam, do đó, đây sẽ là đầu mối thực hiện các thương vụ thanh toán lớn của Techcombank. Nhìn lại một năm vừa qua, hoạt động thanh toán quốc tế tại Trung tâm giao dịch đã có những tiến bộ đáng kể, góp phần không nhỏ vào kết quả hoạt động kinh doanh của Trung tâm.
Bảng 2.3. Doanh số thanh toán quốc tế
Đơn vị: nghìn USD
Quý Chỉ
Tiêu
Quý I Quý II Quý III Quý IV
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Doanh số chuyển tiền 729 7,79 1.393,32 6,66 3.699,5 11,76
Chuyển tiền đi 656,3 1.281,85 3.144,57
Chuyển tiền đến 72,7 111,47 554,93 Doanh số nhờ thu 2.756 29,46 7.766,5 37,13 6.224,2 19,79 Nhờ thu NK 2.480 7.144,8 5.420,4 Nhờ thu XK 276 621,7 803,8 Doanh số thanh toán L/C 5.870 62,75 11.760 56,21 21.530 68,45 L/C nhập khẩu 5.579 10.583,9 20.453,5 L/C xuất khẩu 291 1.176,1 1.076,5 Tổng doanh số 9.355 100 20.919,82 100 31.453,7 100 Tỉ lệ tăng trưởng _ 123,62% 50,35%
Biểu đồ 2.1. Doanh số thanh toán quốc tế các quý
TTGDHS chính thức hoạt động từ tháng 02/2007, nhưng phải đến tháng 07/2007, Tổ Thanh toán quốc tế mới được thành lập. Trước đó, nghiệp vụ thanh toán quốc tế vẫn được thực hiện, song chỉ với quy mô nhỏ, số lượng khách hàng ít. Do đó, trong Quý I, doanh số thanh toán quốc tế không đáng kể. Phải sang đến Quý III và Quý IV, hoạt động thanh toán quốc tế mới thực sự khởi sắc. Cũng như tại các ngân hàng khác, trong tổng doanh số thanh toán, doanh số thanh toán L/C luôn chiếm tỷ trọng cao nhất và luôn chiếm trên 50%. Điều này cũng thể hiện tính ưu việt hơn hẳn các phương thức thanh toán khác của phương thức tín dụng chứng từ. Bên cạnh đó, với ưu thế thủ tục đơn giản, nhanh chóng, phương thức thanh toán chuyển tiền và nhờ thu cũng tăng dần qua các Quý và luôn chiếm tỷ trọng không nhỏ trong tổng doanh số thanh toán.
Hiện nay, Trung tâm giao dịch đang xúc tiến mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng lớn và uy tín trên toàn thế giới để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán
quốc tế. Trung tâm cũng đang chú trọng tới việc phát triển các sản phẩm mang tính trọn gói cho khách hàng; đặc biệt là sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói. Theo đó, Trung tâm sẽ thay mặt khách hàng ký các hợp đồng thuê kho bãi, khai thuê thủ tục hải quan, giao nhận vận tải quốc tế…, đem lại sự tiện lợi cho khách hàng.
2.2. Thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế bằng phương thức tín dụng chứng từ tại Trung tâm giao dịch hội sở NHTMCP Kỹ Thương
Techcombank tổ chức thanh toán quốc tế bằng hình thức tập trung tại Hội sở. Các đơn vị trong hệ thống đều thông qua một cửa là Trung tâm thanh toán trực thuộc Hội sở và hệ thống tài khoản Nostro duy nhất của Techcombank do Trung tâm thanh toán được uỷ quyền quản lý để thực hiện dịch vụ thanh toán quốc tế.
2.2.1. Tình hình hoạt động thanh toán L/C nhập khẩu 2.2.1.1. Quy trình thanh toán L/C nhập khẩu
(1) Mở L/C cho người nhập khẩu a. Tiếp nhận yêu cầu
Chuyên viên khách hàng tiếp nhận yêu cầu của khách hàng và hướng dẫn khách hàng lập 02 bản chính và chuẩn bị các hồ sơ sau:
Hồ sơ pháp lý:
- Giấy phép thành lập, giấy đăng ký kinh doanh - Quyết định bổ nhiệm đại diện theo pháp luật
- Văn bản uỷ quyền của người đại diện theo pháp luật (nếu ký theo uỷ quyền) - Điều lệ doanh nghiệp
- Bản đăng ký mã số hải quan của doanh nghiệp
- Nghị quyết Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên giao quyền cho người đại diện trước pháp luật/ người được uỷ quyền ký các giao dịch về mở L/C, ký quỹ, ký hợp đồng bảo đảm với ngân hàng (nếu điều lệ không quy định)
- Chứng minh thư nhân dân/ hộ chiếu của người đại diện/ người được uỷ quyền giao dịch.
- Các giấy phép của cơ quan nhà nước có thẩm quyền nếu kinh doanh ngành nghề pháp luật quy định phải cấp phép
Nếu khách hàng đã có giao dịch tại Techcombank thì chuyên viên khách hàng không cần yêu cầu khách hàng xuất trình hồ sơ pháp lý.
Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng
Trường hợp thanh toán bằng vốn tự có, ký quỹ 100%: - Hợp đồng nhập khẩu và các giấy tờ tương đương hợp đồng
- Giấy phép hoặc hạn ngạch được cấp đối với lô hàng nhập nếu là hàng hoá quản lý bằng hạn ngạch
- Hợp đồng mua bán ngoại tệ để ký quỹ thanh toán L/C (nếu khách hàng có nhu cầu mua ngoại tệ để ký quỹ)
- Hợp đồng đầu ra hoặc phương án kinh doanh và các tài liệu liên quan đến kế hoạch tiêu thụ hàng hoá theo L/C
- Văn bản của Ngân hàng Nhà nước xác nhận đã đăng ký vay, trả nợ nước ngoài đối với yêu cầu mở L/C trả chậm trung, dài hạn.
Trường hợp ký quỹ dưới 100% và trường hợp thanh toán bằng vốn vay - Các giấy tờ yêu cầu tại mục trên
- Hồ sơ tài sản bảo đảm, trừ trường hợp được cấp tín dụng không có tài sản bảo đảm thực hiện theo quy định hiện hành của Techcombank.
b. Kiểm tra, thẩm định và phê duyệt hồ sơ mở L/C
Kiểm tra, thẩm định:
Chuyên viên khách hàng kiểm tra và xác định rõ tính đầy đủ, rõ ràng của yêu cầu phát hành hoặc điều chỉnh thư tín dụng, so sánh với hợp đồng ngoại thương để kịp thời lưu ý khách hàng khi có mâu thuẫn. Yêu cầu phát hành hoặc điều chỉnh L/C không được tẩy xoá, nếu có thay đổi thì phải có xác thực của người ký trên yêu cầu của người phát hành hoặc điều chỉnh L/C và người ký sẽ chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc xác thực này.
Chuyên viên khách hàng chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng có đủ điều kiện để phát hành, điều chỉnh L/C hay không theo các hướng dẫn hiện hành về thẩm định khách hàng tại Techcombank, cụ thể:
- Thẩm định rủi ro: thẩm định báo cáo tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng, số tiền ký quỹ, tiền phí, mặt hàng nhập, khả năng tiêu thụ hàng nhập, bên xuất khẩu và các rủi ro có thể xảy ra.
- Thẩm định tín dụng: thẩm định uy tín, ngành nghề kinh doanh truyền thống, kinh nghiệm xuất nhập khẩu…
- Thẩm định hồ sơ tài sản đảm bảo
Sau khi kiểm tra, thẩm định, chuyên viên khách hàng có trách nhiệm lập tờ trình về yêu cầu phát hành, điều chỉnh L/C của khách hàng và trình cấp có thẩm quyền kiểm soát, phê duyệt.
Kiểm soát và phê duyệt
Trưởng hoặc phó phòng nghiệp vụ chịu trách nhiệm kiểm soát nôij dung đơn yêu cầu phát hành hoặc điều chỉnh L/C, kiểm soát những nội dung mà chuyên viên khách hàng đã kiểm tra, thẩm định. Nếu đồng ý thì phê duyệt chấp nhận trong phạm vi uỷ quyền.
c. Phát hành L/C
Sau khi hồ sơ được cấp thẩm quyền phê duyệt, chuyên viên khách hàng thông báo cho khách hàng về việc đơn yêu cầu phát hành L/C đã được chấp nhận và chuyển lại cho khách hàng 01 bản chính yêu cầu phát hành. Đồng thời yêu cầu khách hàng ký hợp đồng hạn mức (khách hàng được cấp hạn mức mở L/C) và hợp đồng tín dụng (nếu có). Sau đó, chuyên viên khách hàng trình cấp có thẩm quyền ký duyệt rồi chuyển bộ phận thanh toán tại đơn vị hoặc Trung tâm thanh toán và hướng dẫn khách hàng mở tài khoản.
Chuyên viên thanh toán tại đơn vị hoặc Trung tâm thanh toán tiếp nhận hồ sơ yêu cầu phát hành hoặc điều chỉnh thư tín dụng và kiểm tra. Nếu mâu thuẫn hoặc sai sót thì báo cho chuyên viên khách hàng. Yêu cầu phát hành hoặc điều chỉnh được fax (scan) gửi Trung tâm thanh toán phải có chữ ký của cấp có thẩm quyền của đơn vị, đồng thời phải gắn Testkey nội bộ của Techcombank để xác định tính chân thực của bản fax hoặc bản scan. Chuyên viên thanh toán tiến hành nhập dữ liệu trên T24 (Hệ
thống lưu trữ tất cả các thông tin kinh doanh của ngân hàng) và thực hiện hạch toán phát hành (thu ký quỹ và thu phí liên quan đến phát hành hoặc điều chỉnh).
Tại Trung tâm thanh toán, sau khi soạn điện và được cấp có thẩm quyền phê duyệt cuối cùng thì tiến hành phát điện vào phiên giao dịch gần nhất. Phát điện là khâu chính thức phát hành hoặc điều chỉnh thư tín dụng của Techcombank.
(2) Tiếp nhận, kiểm tra bộ chứng từ thanh toán
Ngay khi nhận được chứng từ, chuyên viên thanh toán tiến hành kiểm tra, nếu thấy phù hợp thì thanh toán hoặc chấp nhận thanh toán với người thụ hưởng; sau đó giao bộ chứng từ cho người nhập khẩu để người nhập khẩu nhận hàng.
Thanh toán L/C dựa trên điện đòi tiền:
Khi nhận được điện đòi tiền, chuyên viên thanh toán phải kiểm tra tính xác thực của bức điện, sau đó đối chiếu nội dung bức điện với quy định của L/C. Chuyên viên thanh toán lập điện thanh toán cho ngân hàng gửi đến nếu thấy nội dung và chỉ dẫn của điện đòi tiền hợp lệ và đã được xác thực. Thông thường, bộ chứng từ đến sau so với điện đòi tiền. Trong trường hợp có sai sót, chuyên viên thanh toán phải gửi