Đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước, của cơ quan quản lý hoạt động Ngân hàng thương mại (NHNN):
Đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của nhà nước, nhất là đường lối phát triển kinh tế đúng đắn sẽ giải phóng lực lượng sản xuất, sử dụng tốt hơn các nguồn lực của đất nước, tranh thủ được nguồn vốn khoa học, kỹ thuật… thúc đẩy sự phát triển các loại hình dịch vụ, đẩy mạnh và làm tăng quy mô hoạt động tín dụng cho vay của ngân hàng. Các chính sách về tài khoá – tiền tệ của NHNN trong từng giai đoạn khác nhau cũng trực tiếp tác động đến hoạt động cho vay của các NHTM. Trong thời kỳ các chính sách về tài khoá và tiền tệ được lới lỏng mở rộng thì hoạt động cho vay phát triển với quy mô rộng, ngược lại hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, bó hẹp trong giai đoạn Chính phủ thực thi các chính sách nhằm thắt chặt tài khoá – tiền tệ.
Tình hình phát triển và chỉ số về lạm phát của nền kinh tế trong nước và quốc tế:
Ngân hàng được coi là huyết mạch của nền kinh tế, với vai trò là trung gian tài chính ngân hàng thực hiện việc phân phối lại tiềm lực tài chính tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển và ngược lại khi kinh tế phát triển thúc đẩy sự phát triển của các ngân hàng. Đóng vai trò trọng yếu đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động cho vay vận động cùng với tình hình phát triển kinh tế đi cùng với mức tăng của lạm phát của mặt bằng giá cả chung của nền kinh tế trong mỗi thời kỳ. Thực tế cho thấy, trong các thời kỳ kinh tế đạt sự tăng trưởng cao, với tỷ lệ lạm phát ở mức vừa phải nhu cầu về vốn vay thường cao đẩy mạnh hoạt động cho vay, làm tăng qui mô cho vay của các ngân hàng. Tuy nhiên, nếu kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng nóng đi kèm mức lạm phát cao vì những lý do về chính sách tài khoá – tiền tệ, hoạt động cho vay sẽ bị kiềm chế bởi các cơ quan thực thi chính sách. Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào thời kỳ suy thoái, khủng hoảng các doanh nghiệp phải thắt lưng buộc bụng để chống
đỡ kéo theo sự trì trệ trong hoạt động cho vay, quy mô hoạt động cho vay bị bó hẹp, ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều khó khăn thách thức thậm chí có thể bị phá sản.
Kế hoạch phát triển kinh doanh, chính sách tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ:
Ngoài việc chịu ảnh hưởng của nhân tố vĩ mô như đường lối chính sách của Nhà nước, của cơ quan quản lý hoạt động NHTM, tình hình tăng trưởng và phát triển của nền kinh tế, hoạt động cho vay của ngân hàng còn chịu tác động bởi các yếu tố nội tại của các ngân hàng cụ thể là kế hoạch phát triển kinh doanh trong từng thời kỳ. Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm. Với những hạn chế nhất định cũng như các điều kiện khác nhau ở các giai đoạn khác nhau, ngân hàng luôn đề ra những định hướng kế hoạch, những chính sách cụ thể nhằm thích ứng với những điều kiện thực tế, vận dụng tốt mọi tiềm lực để đạt được hiệu quả cao nhất trong hoạt động kinh doanh của mình.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng là một nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của Ngân hàng
Ngân hàng là một tổ chức tài chính, ngay từ những ngày đầu xuất hiện trải qua một thời gian dài hình thành và phát triển cho tới tận ngày nay, ngân hàng vẫn có đặc trưng quan trọng khác biệt với nhiều tổ chức tài chính khác (Các công ty chứng khoán, công ty quản lý quỹ đầu tư, công ty bảo hiểm…) đó là thực hiện chức năng trung gian tài chính với hai mảng hoạt động chính: hoạt động huy động vốn và hoạt động sử dụng vốn. Hoạt động huy động vốn là hoạt động tìm kiếm và tập trung các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư và chuyển tới các khách hàng có nhu cầu vay vốn. Thông qua ngân hàng, nguồn vốn trực tiếp hoặc gián tiếp đến với khách hàng bằng nhiều hình thức khác nhau như: bảo lãnh, cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính… Như vậy, huy động vốn và sử dụng vốn là hai quá trình có quan hệ mật thiết với nhau, gắn bó chặt chẽ với nhau, có tác động qua lại lẫn nhau. Huy động vốn tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động sử dụng vốn, ngược lại hoạt động sử dụng vốn phát triển thúc đẩy quá trình huy động. Cho vay chiếm vị trí trọng yếu
trong các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng, qua phân tích trên rõ ràng muốn mở rộng hoạt động cho vay thì hoạt động huy động vốn cần được chú trọng phát triển.
Môi trường cạnh tranh và chính sách lãi suất có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng:
Càng ngày ngân hàng càng phải hoạt động trong một môi trường kinh doanh có sự cạnh tranh mạnh mẽ với các ngân hàng khác, giữa ngân hàng với các tổ chức tài chính khác như các công ty chứng khoán, các công ty quản lý quỹ, các công ty bảo hiểm… Môi trường cạnh tranh đòi hỏi ngân hàng phải luôn đổi mới mình, nâng cao chất lượng các dịch vụ cung cấp để hấp dẫn khách hàng sử dụng các dịch vụ của mình. Một ngân hàng thực hiện tốt việc đa dạng các dịch vụ, cung cấp các dịch vụ với chất lượng tốt hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn, hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao hơn, chất lượng hơn và ngày càng được mở rộng. Lãi suất đóng vai trò như là giá cả của những đồng vốn vay, chính là giá trị xác định phần tiền mà các ngân hàng phải trả khi thực hiện hoạt động huy động vốn, phần tiền khách hàng phải thanh toán hàng kỳ trả nợ cho mỗi khoản vay của mình. Bởi vậy lãi suất chính là yếu tố nội tại quyết định đến lượng tiền cho vay ở mỗi thời kỳ, thời điểm khác nhau. Ngân hàng thi hành một chính sách lãi suất hiệu quả, có sức lãi suất cạnh tranh hơn so với các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác sẽ thu hút được nhiều khách hàng vay vốn hơn, hoạt động cho vay được mở rộng hơn và ngược lại.
Tính chất mùa vụ cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng
Trong chu kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, nhu cầu về vốn vay ngân hàng của các doanh nghiệp ở các thời điểm ,giai đoạn khác nhau là khác nhau. Thực tế cho thấy, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp vào cuối năm thường cao hơn các thời điểm khác trong năm, điều này có tác động đáng kể đến hoạt động cho vay của ngân hàng làm cho hoạt động cho vay của các ngân hàng vào dịp cuối năm thường trở lên sôi động nhất. Xác định rõ nhu cầu vốn ở những thời điểm khác nhau trong năm sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng quản lý tốt lượng tiền cho vay.
Hiệu quả sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn .
Một trong 2 nguyên tắc vay vốn là sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, điều này khẳng định việc sử dụng vốn vay đúng mục đích có ý nghĩa rất quan trọng trong quá trình hoạt động tín dụng. Rõ ràng hạn chế những rủi ro trong sản xuất kinh doanh đồng nghĩa với việc hạn chế rủi ro trong tín dụng cho vay của ngân hàng góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp đạt kết quả tốt, hiệu quả cao tạo được lòng tin và sự lạc quan đối với ngân hàng, thúc đẩy ngân hàng cho vay làm tăng quy mô tín dụng cho vay
Hoạt động tín dụng cho vay của ngân hàng phụ thuộc vào thông tin về khách hàng vay vốn và về khoản vay.
+ Quyết định cho vay phải dựa trên thông tin về khách hàng vay vốn.Thẩm định uy tín khách hàng vay vốn là yêu cầu trước tiên và quan trọng nhất trong quan hệ tín dụng.
+ Quyết định cho vay phải dựa trên những thông tin về khoản vay. Bên cạnh những thông tin thu thập từ Ngân Hàng Nhà Nước. Thì các Ngân hàng thương mại phải xem xét bảng cân đối tài khoản nhưng không chỉ dừng lại ở các con số mà còn đưa ra nhiều nhận xét. Đánh giá đối chiếu những giữ liệu liên quan tác động lẫn nhau trong quá khứ, hiện tại, tương lai của khách hàng.
Một trong những rủi ro lớn nhất mà ngân hàng phải đối mặt trong quá trình hoạt động kinh doanh tiền tệ, đó là rủi ro đạo đức và thông tin bất đối xứng. Khi các thông tin về khách hàng cung cấp cho ngân hàng trở lên đầy đủ và chính xác hơn chất lượng tín dụng sẽ cao hơn, các khoản cho vay của ngân hàng trở lên an toàn hơn, việc các doanh nghiệp tiếp cận với các khoản vay ngân hàng sẽ thuận lợi hơn.
Ngân hàng phải được độc lập trong quyết định cho vay và hoàn toàn chịu trách nhiệm về quyết định này
Phần lớn nguồn vốn cho vay đều xuất phát từ nguồn vốn huy động của các thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư, do vậy ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, đúng hạn chính xác lãi và vốn cho khách hàng gửi tiền. Sự độc lập trong các quyết định cho vay của ngân hàng trong phạm vi điều chỉnh của pháp luật sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho những khoản vay đó phát huy tác dụng tích cực. Mang lại
hiệu quả kinh tế – xã hội thiết thực và khi ấy thực tiễn và đạo lý ngân hàng mới chịu trách nhiệm hoàn toàn về các quyết định của mình.
Mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng.
Ngân hàng thưong mại hoạt động kinh doanh theo phương châm “ Đi vay để cho vay”. Do đó chúng không thể tồn tại và phát triển nếu định hướng kinh doanh, cho vay của nó theo hình thức mạo hiểm, rủi ro. Các nhân tố ảnh hưởng hiệu quả tín dụng ngày càng được bổ sung để theo kịp những biến đổi của nền kinh tế, đặc biệt là quá trình phát triển của công tác tín dụng. Mặc dù chúng chưa được hoàn hảo, song nếu không được tôn trọng thực hiện nghiêm túc sẽ là một tai hoạ cho hiệu qủa tín dụng và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại.