4. Phương pháp nghiên cứu
2.2.2. Hoạt động tín dụng
Trên cơ sở ngồn vốn huy động được từ dân cư và các tổ chức, các NHTM sử dụng để cho vay dưới các hình thức khác nhau như:
HUY ĐỘNG VỐN TỪ NỀN KINH TẾ 0 200 400 600 800 1000 1200 2002 2003 2004 2005 2006 2007F Nghìn tỷ đồng Bằng ngoại tệ Bằng VND Tổng huy động
TĂNG TRƯỞNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ 2003-2007
0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 2003 2004 2005 2006 2007F Tổng huy động Bằng VND Bằng ngoại tệ
• Cho vay thương mại: là hình thức cho vay trực tiếp đối với người bán, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh.
• Cho vay tiêu dùng dưới hình thức trả góp, thấu chi: Đây là hình thức tín dụng đang rất phổ biến nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân như cho vay trả góp mua nhà, mua xe hoặc sửa chữa nhà cửa…
• Cho vay tài trợ dự án: bên cạnh hoạt động tín dụng truyền thống, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho các dự án.
• Cho thuê tài chính: rất nhiều ngân hàng đứng ra kinh doanh quyền lựa chọn thuê các thiết bị và máy móc cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua trong đó ngân hàng mua các thiết bị và cho khác hàng thuê.Hợp đồng cho thuê thường phải đảm bảo yêu cầu khách hàng phả tre tới hơn 2/3 giá trị của tài sản cho thuê.
Tổng dư nợ tín dụng toàn ngành đạt tốc độ tăng trưởng cao, trung bình 31,78%/năm. Năm 2004 ghi nhận mức tăng trưởng kỷ lục, tăng 41,65% so với năm 2003. Từ năm 2005, dư nợ cho vay của toàn ngành có xu hướng tăng trưởng chậm lại, năm 2005 tăng 31,10% và năm 2006 tăng 25,44%. Nguyên nhân do các ngân hàng tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro, tập trung nâng cao chất lượng tín dụng hơn là mở rộng khối lượng cho vay. Mặt khác, các kênh huy động vốn khác ngày càng mở rộng như thị trường chứng khoán, Quỹ Hỗ trợ Phát triển, vốn từ nước ngoài (FDI, ODA…) vào Việt Nam tác động đến khả năng mở rộng tín dụng của hệ thống các tổ chức tín dụng.
TÍN DỤNG CUNG CẤP CHO NỀN KINH TẾ
400 600 800 1000 Nghìn tỷ đồng TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG 2003-2006 20% 30% 40% 50%
(Nguồn : NHNN và Quỹ tiền tệ quốc tế ; (*) số liệu cập nhật đến hết tháng 3/2007)
Trong đó, tăng trưởng tín dụng cung cấp cho khu vực kinh tế ngoài quốc
doanh (35%/năm) cao hơn khu vực kinh tế nhà nước (25%/năm), phản ánh sự
phát triển năng động, hiệu quả của khu vực kinh tế này trong những năm gần đây.
Theo ước tính, tổng dư nợ tín dụng cung cấp cho nền kinh tế trong năm 2007 vào khoảng 40% so với cuối năm 2006 và tăng gấp khoảng 2 lần so với mức dự kiến từ đầu năm là 17-21%. Những lĩnh vực thu hút khối lượng lớn vốn tín dụng NH trong những năm gần đây bao gồm đầu tư các dự án cơ sở hạ tầng, đầu tư bất động sản mà đặc biệt là các dự án khu nhà ở mới, khu đô thị mới, đầu tư vốn trong lĩnh vực xuất khẩu và dịch vụ, nuôi trồng thủy sản …Bên cạnh đó, đối tượng đầu tư chứng khoán, vàng, tiêu dùng …cũng thu hút một phần khối lượng rất lớn vốn tín dụng.