• Nhõn tố thuộc về cỏc quy định phỏp lý
Trong thời kỳ xảy ra lạm phỏt tăng, đồng tiền mất giỏ hay vỡ lý do khỏc mà NHTƯ quyết định tăng, giảm cung cầu tiền tệ để giảm tỷ lệ lạm phỏt sẽ ảnh hưởng đến hoạt động của cỏc NHTM. Nếu Chớnh phủ quyết định giảm cung tiền trong khi cầu tiền tăng khiến cho tiền trở nờn khan hiếm trong lưu thụng sẽ đẩy lói suất lờn cao làm đầu tư giảm song lại khuyến khớch tiết kiệm, ngõn hàng cú nhiều cơ hội huy động vốn tuy nhiờn chi phớ huy động sẽ cao hơn. Cũng tương tự như vậy với tỏc động của lói suất. Ở Việt nam mặc dự đó nới lỏng quy chế về lói suất từ cơ chế lói suất điều hành sang cơ chế tự do lói suất, tuy nhiờn do đặc điểm nước ta coi nền kinh tế thị trường chưa thực sự hoàn hảo nờn chớnh sỏch lói suất vẫn tỏ ra kộm hiệu quả. Quyết định tăng giảm lói suất của NHTƯ gõy ảnh hưởng trực tiếp đến việc huy động nguồn vốn trung và dài hạn của NHTM. Nguồn vốn trung và dài hạn do đặc điểm thời gian đỏo hạn dài, mức độ rủi ro cao nờn lói suất cao hơn nguồn ngắn hạn. Tuy nhiờn cũng do thời hạn dài, là nguồn kộm nhạy cảm nờn những thay đổi trong lói suất cũng khụng gõy ảnh hưởng lớn đến nguồn trung và dài hạn như nguồn ngắn hạn. Tuy nhiờn trong trường hợp lói suất diễn biến phức tạp trong một thời gian dài thỡ thay vỡ gửi trung và dài hạn họ sẽ chỉ gửi ngắn hạn để giảm rủi ro lói suất.
Tỷ lệ trớch lập cỏc quỹ
Nếu NHNN quy định cỏc tỷ lệ này quỏ cao sẽ làm giảm nguồn vốn của ngõn hàng đồng nghĩa giảm nguồn vốn trung và dài hạn và tăng chi phớ huy động vốn. Hơn nữa do đặc tớnh của cỏc quỹ này ngõn hàng khụng được tự do sử dụng nờn nếu lượng vốn trong cỏc quỹ quỏ lớn sẽ gõy khú khăn trong việc duy trỡ cỏc nguồn vốn đú bởi chi phớ để duy trỡ cũng khụng nhỏ. Tuy nhiờn nếu tỷ lệ này quỏ thấp sẽ khụng đảm bảo khả năng thanh khoản của ngõn hàng trong những trường hợp cấp bỏch. Để duy trỡ một tỷ lệ hợp lý cỏc quỹ là một điều khụng dễ dàng nhưng làm được điều này sẽ giỳp ớch cho việc kinh doanh hiệu quả của cỏc NHTM
Quy định tỷ lệ nợ ngắn hạn chuyển cho vay trung và dài hạn
Do sự khụng ăn khớp về thời hạn của nguồn, nguồn ngắn hạn cú thời hạn nhỏ hơn nguồn trung và dài hạn nờn để cú thể trớch dựng một phần nguồn ngắn hạn chuyển sang nguồn vốn trung và dài hạn mà vẫn đảm bảo khả năng thanh toỏn cho những nguồn ngắn hạn thỡ NHNN phải quy định một tỷ lệ nhất định. Khi quy định tỷ lệ này, NHTƯ phải cõn nhắc kỹ để đảm bảo một tỷ lệ hợp lý, vừa giảm được chi phớ nếu cựng lượng đú mà thay bằng vốn trung và dài hạn, vừa đảm bảo khả năng thanh toỏn kịp thời của ngõn hàng, đồng thời mỗi ngõn hàng tự xỏc định cho mỡnh một tỷ lệ hợp lý tuỳ thuộc điều kiện kinh doanh, đặc điểm riờng cú của ngõn hàng mỡnh.
• Cỏc nhõn tố thuộc về mụi trường kinh tế Những chỉ số vĩ mụ của nền kinh tế
Mặc dự rất ớt nhạy cảm hơn so với nguồn ngắn hạn, tuy nhiờn nếu những chỉ số này lờn xuống thất thường, tỏc động vào thu nhập, tõm lý dõn cư sẽ khiến cho nguồn vốn trung và dài hạn trở nờn rẻ hơn, khan hiếm hơn hay dồi dào hơn. Điển hỡnh nhất là tỷ lệ lạm phỏt, lạm phỏt cao khiến cho đồng tiền bị mất giỏ, thay vỡ gửi tiền mặt họ sẽ mua vàng hay ngoại tệ để cất trữ làm cho lượng tiền mặt trong lưu thụng giảm, tiết kiệm trung và dài hạn bằng tiền mặt sẽ giảm. Lói suất thị trường thay đổi thất thường, người gửi tiền lo sợ rủi ro lói suất sẽ chỉ gửi tiết kiệm ngắn hạn thay vỡ gửi tiền với thời hạn dài. Những biến động đú đẩy ngõn hàng đứng trước nguy cơ khan hiếm cả nguồn vốn ngắn lẫn trung và dài hạn. Hơn nữa những biến động khụng thuận lợi của nền kinh tế làm cho thu nhập dõn cư giảm, mà thu nhập giảm thỡ tiết kiệm cũng giảm do đú nguồn tiền gửi hay nguồn vốn của ngõn hàng.
Nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế
Vào thời kỳ nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế gia tăng khiến cỏc ngõn hàng phải tăng cường mở rộng huy động vốn trung và dài hạn để đỏp ứng nhu cầu cho vay. Trong trường hợp này để cõn bằng cung cầu về
vốn trung và dài hạn cỏc NHTM cú thể tăng lói suất cho vay đồng thời tăng lói suất tiền gửi nhằm tăng cường huy động vốn trung và dài hạn.
Sự xuất hiện cỏc kờnh huy động khỏc
Ngoài việc cạnh tranh lẫn nhau, cỏc ngõn hàng cũn phải cạnh tranh với cỏc kờnh huy động vốn khỏc. Nếu cỏc điều kiện lói suất, lạm phỏt khụng thuận lợi thay vỡ gửi tiết kiệm, những người cú vốn nhàn rỗi sẽ di chuyển vốn sang đầu tư vào một lĩnh vực khỏc, hạn chế nguồn vốn của ngõn hàng. Những người cú tiền thay vỡ gửi tiết kiệm trung và dài hạn cú thể đầu tư vào bất động sản, vào cỏc tài sản tài chớnh nếu điều kiện đầu tư trờn cỏc thị trường này phự hợp với mục tiờu tài chớnh của họ. Thị trường chứng khoỏn, một kờnh huy động vốn quan trọng của nền kinh tế, là hỡnh thức phỏt triển bậc cao của nền sản xuất hàng hoỏ. Thay vỡ gửi tiết kiệm tại ngõn hàng để hưởng lói, cỏc nhà đầu tư sẽ tiến hành mua bỏn cỏc cụng cụ tài chớnh, dể hưởng cổ tức, trỏi tức đặc biệt là chờnh lệch thị giỏ của chỳng. Nếu cỏc nhà đầu tư cú sự hiểu biết, lại được sự giỳp đỡ của cỏc cụng ty chứng khoỏn để cú danh mục đầu tư hợp lý chắc chắn sẽ đem lại thu nhập lớn hơn nhiều so với gửi tiết kiệm ở ngõn hàng. Đồng thời với lợi nhuận cao, mức rủi ro cũng cao vỡ vậy nếu cỏc nhà đầu tư luụn phải cõn nhắc xem nờn đầu tư vào đõu, tại thời điểm nào là hiệu quả nhất, san sẻ rủi ro theo nguyờn tắc "khụng bỏ trứng vào cựng một giỏ". Do ưu điểm của cỏc kờnh huy động này mà một phần vốn của ngõn hàng bị giảm đi, cạnh tranh huy động vốn trở nờn khú khăn hơn.
• Cỏc nhõn tố thuộc về dõn cư
Ngõn hàng cú được nguồn vốn nhất là nguồn vốn trung và dài hạn phần lớn là do tiết kiệm trung và dài hạn của dõn cư. Đõy là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến nguồn vốn trung và dài hạn của NHTM. Ngoài những yếu tố thuộc về nền kinh tế gõy ảnh hưởng tới tõm lý dõn cư gõy ra sự dịch chuyển vốn đầu tư cũn cú cỏc yếu tố rất quan trọng như phong tục tập quỏn, thúi quen, trỡnh độ hiểu biết nhất là trong lĩnh vực tài chớnh tiền tệ, ngõn hàng, thị trường chứng khoỏn. Tất cả hỡnh thành nờn một thứ gọi là nền văn hoỏ đầu tư. Ở
những nơi mà đa phần người dõn sống theo thúi quen ăn chắc mặc bền, khụng thớch những cỏi cú tớnh chất rủi ro cao thỡ thường sẽ chọn hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm vào ngõn hàng để hưởng lói hơn là đầu tư vào cỏc lĩnh vực mạo hiểm như bất động sản, chứng khoỏn. Điều này làm cho nguồn vốn của ngõn hàng trở nờn sẵn hơn và giảm được ỏp lực cạnh tranh với cỏc kờnh huy động vốn khỏc. Dõn cư cú trỡnh độ cao, cú hiểu biết, cú khả năng tiếp cận với những kờnh huy động vốn khỏc rủi ro hơn song ở mức mà họ chấp nhận được đồng thời đem lại mức lợi nhuận lớn hơn là một bất lợi cho cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng, mặt khỏc cũng cú lợi nếu như họ tham gia sử dụng cỏc dịch vụ, ngõn hàng thay vỡ việc giữ tiền tại nhà yờn tõm sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng hiện đại hay nhanh chúng tiếp nhận những dịch vụ ngõn hàng hiện đại.
• Cỏc nhõn tố thuộc về mụi trường tự nhiờn
Mụi trường tự nhiờn như thiờn tai, lũ lụt, dịch bệnh … Trong thời kỡ mụi trường tự nhiờn biến động phức tạp liờn tiếp xảy ra gõy hậu quả xấu tới nền kinh tế khiến cho thu nhập dõn cư giảm, giỏ cả tăng … dẫn đến nguồn tiền tiết kiệm trong dõn cư trở nờn khan hiếm, ảnh hưởng đến nguồn vốn của ngõn hàng trong đú cú nguồn vốn trung và dài hạn.
Cú thể núi lĩnh vực tiền tệ ngõn hàng là một trong những lĩnh vực nhạy cảm nhất với những thay đổi của nền kinh tế. Tất cả cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới nền kinh tế đều tỏc động đến hoạt động kinh doanh của ngõn hàng trong đú cú hoạt động huy động vốn trung và dài hạn. Những nhõn tố khỏch quan, ngõn hàng khụng thể loại bỏ được song cú thể hạn chế, những nhõn tố chủ quan hầu hết xuất phỏt từ nội tại ngõn hàng cú thể loại bỏ được. Mỗi ngõn hàng cần cú phương phỏp nghiờn cứu, dự bỏo trước những thay đổi đú để cú thể đối phú với những bất lợi do chỳng gõy ra.