Cần đảm bảo thực hiện nghiêm túc và đầy đủ các bớc của quy trình tín dụng, đặt tính an toàn lên hàng đầu.
3.2.1.1. Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng vay vốn:
Về năng lực pháp lý của khách hàng nhằm ràng buộc trách nhịêm của họ tr- ớc pháp luật và bảo vệ quyền lợi hợp pháp của chi nhánh; Về năng lực tài chính của khách hàng; Về khả năng điều hành SXKD của ngời lãnh đạo doanh nghiệp- yếu tố quyết định hiệu quả SXKD của DN từ đó quyết định khả năng trả nợ cho ngân hàng.
3.2.1.2. Nâng cao chất lợng công tác thẩm định.
Nâng cao hiệu quả khâu thẩm định có tính chất quyết định tới hiệu quả vốn vay sau này vì qua thẩm định giúp cho ngân hàng có thể chủ động trong việc tham gia t vấn, nhận định tình hình thực tế khách hàng và từ chối ngay từ đầu những dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Do vậy chi nhánh cần làm tốt các biện pháp sau:
- Nâng cao chất lợng thu thập thông tin: để công tác thẩm định đợc tốt đòi hỏi phải có đầy đủ thông tin cần thiết cho quá trình thẩm định nh thông tin về khách hàng và dự án xin vay. Ngoài ra, còn phải quan tâm đến lợng thông tin khác nh: thông tin về thị trờng, về môi trờng kinh tế, chính trị xã hội cũng nh lĩnh vực hoạt động của khách hàng...Song bớc đầu của quá trình vay vốn ngân hàng mới chỉ có đ- ợc thông tin do khách hàng cung cấp mà nguồn này không phải lúc nào cũng trung thực do vậy mỗi cán bộ tín dụng cần phải thu thập thông tin từ những nguồn khác nh:
+ Phỏng vấn trực tiếp ngời vay và điều tra trực tiếp cơ sở SXKD của DN. Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin nh mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của ngời vay, khả năng trả nợ, lịch sử và xu hớng phát triển của DN, đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trờng. Trong khi điều tra trực tiếp tại cơ sở sản xuất, cần nắm bắt đợc tình hình SXKD chung của doang nghiệp, năng lực quản lý điều hành của ngời chủ doanh nghiệp trong tơng lai. để làm tốt công tác này chi nhánh cần chú ý tới việc cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và am hiểu về lĩnh vực mà khách hàng kinh doanh tới tận địa bàn SXKD của DN, kết hợp với thông tin do khách hàng cung cấp để có kết luận chính xác, kịp thời.
+ Thu thập thông tin từ bên ngoài: cần phải thờng xuyên theo dõi những thông tin đợc cung cấp từ hệ thống thông tin tín dụng của Nhà nớc, từ các đối tác làm ăn của doanh nghiệp đó, từ các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác và thông tin từ các phơng tiện thông tin đại chúng. Ngày nay với sự phát triển của khoa học- kỹ thuật việc thu thập thông tin trở nên thuận tiện hơn. Tuy nhiên, vấn đề thu thập thông tin là một vấn đề hết sức khó khăn do phạm vi thu thập thông tin rộng, các kênh cung cấp thông tin không đầy đủ và khó tiếp cận trong khi các cán bộ tín dụng bị giới hạn về thời gian, chi phí. Do vậy ngời thẩm định phải thờng xuyên chú ý đến vấn đề thu thập và lu trữ thông tin một cách khoa học những ngành nghề do mình phụ trách.
Ngoài ra, bằng kinh nghiệm của bản thân cán bộ tín dụng và điều kiện thực tế chi nhánh cầkDxây dựng cho mình một hệ thống thông tin cần thiết về sản phẩm, về giá cả, thị trờng trong nớc và quốc tế, các tiêu chuẩn về các chỉ tiêu hiệu quả tài chính, an toàn tài chính để cán bộ tín dụng có tiêu chuẩn so sánh khi tiến hành thẩm định.
- Nâng cao chất lợng công tác xử lý thông tin.
Sau khi thu thập đợc thông tin thì cần có qui trình xử lý để làm rõ những điểm mạnh, điểm yếu của khách hàng và quyết định có cấp tín dụng hay không. Cách xử lý thông tin đơn giản nhất mà chi nhánh nên áp dụng là tiến hành xếp loại từng tiêu thức đánh giá và lập bảng theo dõi từng khách hàng.
3.2.1.3. Ra quyết định cho vay trên cơ sở phải xác định và hiểu rõ ngời vay.
phải đảm bảo nguyên tắc tín nhiệm trong quan hệ vay trả. Thứ hai là, đảm bảo nguyên tắc ngời vay vốn phải có đủ năng lực pháp lý và năng lực tài chính để sử dụng tiền vay và thực hiện các nghĩa vụ cam kết đối với các khoản vay. Thứ ba, phải đảm bảo nguyên tắc xây dựng đợc các phơng án dự phòng trả nợ vay của khách hàng.
Thông thờng để tránh đợc rủi ro không trả đợc nợ của khách hàng thì việc cho vay còn phải trên cơ sở có đảm bảo tiền vay với tính khả thi cao. Đảm bảo tiền vay có nhiều loại: đảm bảo bằng cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay và bằng chính sự tín nhiệm lẫn nhau trong quan hệ tín dụng. Với hầu hết các doanh nghiệp ngoài quốc doanh khi đi vay đều phải có tài sản đảm bảo song để đối phó với điều kiện đó nhiều doanh nghiệp đã lừa đảo ngân hàng trong việc kê khai tài sản bất hợp pháp, gây khó khăn cho ngân hàng khi phát mại tài sản. Đây cũng chính là một thiếu sót của cán bộ tín dụng khi không thẩm định kỹ khách hàng.
3.2.1.4. Tăng cờng quản lý khoản vay.
Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thờng xuyên theo dõi hoạt động SXKD của doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phơng án, tình hình sử dụng vốn vay có đúng mục đích đã cam kết không. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình SXKD của DN tránh rủi ro sau này. Đồng thời phải tiến hành các biện pháp nh:
- Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa trên Báo cáo tài chính của khách hàng. - Kiểm tra thờng xuyên đột xuất tại cơ sở SXKD của khách hàng.
- Kiểm tra việc đánh giá TSTC theo giá trị và hiện trạng của TSTC ở thời điển hiện tại.
- Theo dõi tình hình, xu hớng vận động và phát triển của các ngành nghề để có biện pháp điều chỉnh việc cho vay khách hàng ở những ngành này cho kịp thời khi có những biến động đột xuất.
- Kiểm tra các thông tin thu đợc từ các nguồn khác.
3.2.1.5. Tăng cờng công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề.
Trong công tác thu nợ cần chú ý tới những dấu hiệu về món vay có vấn đề và cần có những giải pháp ngăn chặn kịp thời. Món vay có vấn đề ở đây đợc hiểu là
món vay đã quá hạn và món vay cha đến hạn nhng khách hàng có nguy cơ không trả đợc nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do DN có biểu hiện vi phạm pháp luật. Xử lý món vay có vấn đề chính là áp dụng các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ.
Khi thấy dấu hiệu của nợ có vấn đề ngân hàng cần tiến hành ngay các biện pháp cần thiết nh:
* T vấn cho khách hàng về việc bán sản phẩm, thu hồi công nợ hoặc có thể tiếp thêm vốn cho DN khi thấy có triển vọng trong phơng án SXKD để duy trì hoạt động và có lãi trả cho ngân hàng.
* Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu t trung dài hạn, mua sắm tài sản cha thật cần thiết và một số hoạt động SXKD không hiệu quả thậm chí phải kiểm soát thu nhập và chi phí của ngời vay để tập trung nguồn vốn trả nợ.
* Khuyến khích ngời vay hợp nhất với doanh nghiệp khác. * Ngân hàng nhận thêm tài sản bảo đảm
* Kết hợp với các biện pháp trên thì ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng ý thức đợc trách nhiệm và có sự cố gắng trong việc thanh toán số nợ đã quá hạn cho ngân hàng. Ngân hàng có thể chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nh gia hạn nợ, giãn nợ hoặc có thể cho vay tiếp đối với những khách hàng đang có nợ quá hạn dới 6 tháng do nguyên nhân bất khả kháng nhng lại có dự án SXKD tiếp theo có hiệu quả nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng và phải giám sát chặt chẽ hoạt động SXKD của ngời vay cho đến khi số nợ vay mới và NQH cũ đều đợc trả hết.
* Bên cạnh đó cần xem xét lại tài sản đang sử dụng; có thể yêu cầu khách hàng bán bớt TSCĐ không cần dùng hoặc dùng không hiệu quả, giảm giá trị hàng tồn kho thấp nhất.
* Nếu DN bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy trì hoạt động và ngân hàng đã áp dụng các biện pháp khai thác, thơng lợng nhng khách hàng vẫn không có thiện chí trả nợ thì ngân hàng cần có biện pháp xử lý TSĐB hoặc đa ra cơ quan pháp luật giải quyết. Đây là biện pháp mà ngân hàng không muốn áp dụng vì mất khách hàng và gặp phải các thủ tục pháp lý rắc rối do môi trờng pháp lý của Việt nam cha đầy đủ, thiếu đồng bộ, việc xử lý qua toà án phải qua nhiều khâu, nhiều tầng tốn thời gian và chi phí nên theo tôi khi có dấu hiệu nợ có vấn đề cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp
thời và triệt để các biện pháp khai thác, thơng lợng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng vừa tăng uy tín cho ngân hàng và ngân hàng vẫn thu đợc nợ. Tuy nhiên trớc khi áp dụng biện pháp thanh lý này ngân hàng cần rà soát, phân tích và đánh giá đúng thực trạng của khoản nợ quá hạn, xác định đợc món nợ nào còn TSĐB, khả năng thanh lý những tài sản đó để thu hồi nợ.
Ngoài ra để giải quyết nợ có vấn đề đạt hiệu quả, ngân hàng nên tăng cờng sự gắn bó với chính quyền sở tại, các cơ quan chức năng thông qua hình thức nh hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh... đồng thời phải lập bộ phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm những ngời có chuyên môn, nghiệp vụ cao, vừa thông hiểu pháp luật, vừa nhạy bén trong kinh doanh va có kinh nghịêm để giúp cho công tác thu hồi nợ đợc tốt hơn.