THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY CẦM CỐ CỔ PHIẾU TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG No&PTNT HÀ NỘ
2.2.2. Quy trình cho vay cầm cố cổ phiếu tại ngân hàng No&PTNT Hà Nộ
* Bước 1: Đề nghị vay.
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, Cán bộ CÔNG TY CHỨNG KHOÁN hướng dẫn khách hàng lập Đề nghị vay vốn theo mẫu và chuyển cho CÔNG TY CHỨNG KHOÁN lấy xác nhận số dư chứng khoán trên giấy đề nghị vay vốn của ngân hàng.
* Bước 2: Kiểm tra, xác nhận và lập hồ sơ.
Kiểm tra tên, CMTND, số tài khoản và chữ ký của khách hàng. Xác nhận số dư chứng khoán trên Đề nghị vay vốn của khách hàng.
Lập và giao cho khách hàng ký Hợp đồng bảo đảm (3 bản) và Hợp đồng tín dụng (3 bản).
Ký Hợp đồng bảo đảm (3 bản) với tư cách là bên thứ ba quản lý tài sản.
* Bước 3: Duyệt hồ sơ và ký Hợp đồng bảo đảm.
Sau khi CÔNG TY CHỨNG KHOÁN kiểm tra và xác nhận sẽ gửi cho NGÂN HÀNG qua fax (hoặc bản gốc) các giấy tờ sau:
+ Giấy đề nghị vay vốn (đã có xác nhận của CÔNG TY CHỨNG KHOÁN). + Giấy đề nghị phong toả (đã có xác nhận của CÔNG TY CHỨNG KHOÁN).
+ Giấy nhận nợ (nếu khách hàng có nhu cầu nhận nợ ngay)
NGÂN HÀNG căn cứ vào các hồ sơ bản fax để phê duyệt cho vay và gửi lại cho CÔNG TY CHỨNG KHOÁN qua fax để làm cơ sở giải ngân cho khách hàng.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN tập hợp hồ sơ của khách hàng chuyển sang NGÂN HÀNG duyệt lên bản gốc.
NGÂN HÀNG ký Hợp đồng cầm cố (3 bản), Hợp đồng tín dụng (3 bản) và gửi lại cho CÔNG TY CHỨNG KHOÁN 02 bản Hợp đồng bảo đảm và Hợp đồng tín dụng, cùng bản gốc Giấy đề nghị phong tỏa TSCC (CÔNG TY CHỨNG KHOÁN giữ 01 bản, khách hàng giữ 01 bản).
* Bước 4: Phong tỏa tài sản cầm cố.
Căn cứ Giấy đề nghị phong tỏa và Hợp đồng bảo đảm, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN chuyển khoản số chứng khoán trên tài khoản giao dịch của khách hàng sang tài khoản cầm cố.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN thông báo với NGÂN HÀNG xác nhận đã phong tỏa TSCC.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN gửi hồ sơ cầm cố chứng khoán đến TTGDCK để hoàn tất thủ tục theo quy định.
* Bước 5: Rút tiền vay.
Khi có nhu cầu sử dụng tiền vay, khách hàng sẽ lập Giấy nhận nợ (3 liên) đề nghị rút tiền vay trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được duyệt. CÔNG TY CHỨNG KHOÁN chuyển Giấy nhận nợ của khách hàng sang NGÂN HÀNG phê duyệt rút tiền và chuyển ngay vào tài khoản vãng lai của CÔNG TY CHỨNG KHOÁN mở tại NGÂN HÀNG. Tất cả các hồ sơ hợp lệ chuyển tới NGÂN HÀNG
trước 15h sẽ được giải quyết trong ngày; các hồ sơ chuyển đến NGÂN HÀNG sau thời gian nói trên sẽ được giải quyết vào ngày làm việc tiếp theo.
Sau khi tiền được chuyển vào tài khoản của CÔNG TY CHỨNG KHOÁN, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN chuyển khoản số tiền ghi trong Giấy nhận nợ từ tài khoản mở tại NGÂN HÀNG vào tài khoản giao dịch của khách hàng.
NGÂN HÀNG và CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ theo dõi việc rút tiền vay trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được duyệt.
* Bước 6: Quản lý nợ vay.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN và NGÂN HÀNG sẽ thường xuyên theo dõi diễn biến giá giao dịch trên thị trường của TSCC.
NGÂN HÀNG cùng CÔNG TY CHỨNG KHOÁN theo dõi việc trả nợ của khách hàng và phối hợp với nhau để đôn đốc thu nợ khách hàng. Mười lăm (15) ngày theo dương lịch trước ngày đáo hạn của giấy nhận nợ, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN gửi Thông báo nhắc nợ cho khách hàng.
Khi khách hàng được yêu cầu bổ sung tài sản cầm cố, chuyển sang bước 7. Khi khách hàng có nhu cầu hay được yêu cầu thay thế, đổi tài sản cầm cố, chuyển sang bước 10.
Khi khách hàng có nhu cầu thu nợ trước hạn chuyển sang bước 8 Khi khách hàng muốn gia hạn nợ, chuyển sang bước 9.
Khi khách hàng muốn bán chứng khoán để thanh toán nợ, chuyển sang bước 11.
Căn cứ vào giá đóng cửa của các chứng khoán niêm yết, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN phối hợp với NGÂN HÀNG tính toán và lập thông báo bổ sung tài sản cầm cố nếu thị giá của tài sản cầm cố bị giảm đến 25% thị giá của tài sản cầm cố tại thời điểm giải ngân. Trong vòng 03 ngày làm việc khách hàng phải bổ sung tài sản cầm cố.
Căn cứ vào Giấy đề nghị bổ sung tài sản cầm cố, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN phong tỏa tài sản cầm cố bổ sung theo quy định.
Khách hàng bổ sung không đủ hoặc không bổ sung thì xử lý theo quy định của Hợp đồng đảm bảo
* Bước 8: Thu hồi tiền gốc và lãi vay và phí.
Khách hàng khi có nhu cầu trả nợ trước hạn hoặc đến hạn sẽ ký giấy trả nợ vay.
NGÂN HÀNG tính toán và thông báo số tiền nợ gốc, lãi tiền vay và các nghĩa vụ khác theo hợp đồng tín dụng để khách hàng trả nợ.
Sau khi kiểm tra lại, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ trích tiền từ tài khoản giao dịch của khách hàng theo thông báo và chuyển trả nợ ngay cho NGÂN HÀNG.
Trong trường hợp số dư trên tài khoản tiền gửi vãng lai của CÔNG TY CHỨNG KHOÁN mở tại NGÂN HÀNG (nguồn phát sinh do khách hàng rút tiền vay trong ngày) có đủ số dư để trả nợ, thì CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ thông báo bằng văn bản (hình thức Bảng kê) để NGÂN HÀNG được chủ động trích thu hồi số tiền tương ứng với các khoản nợ của khách hàng phát sinh hoàn trả trong ngày.
gửi vãng lai của CÔNG TY CHỨNG KHOÁN mở tại NGÂN HÀNG tại thời điểm tương ứng, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN chuyển tiền để đủ số tiền trả nợ.
* Bước 9: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Khách hàng có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ (Điều chỉnh kỳ hạn nợ và/hoặc gia hạn nợ) phải làm Đơn xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo mẫu và gửi cho CÔNG TY CHỨNG KHOÁN trước ngày đáo hạn khoản vay tối thiểu là 15 ngày theo dương lịch.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN chuyển Đơn của khách hàng sang NGÂN HÀNG để xem xét chấp thuận.
Nếu Đơn của khách hàng được chấp thuận, NGÂN HÀNG và CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ tiếp tục theo dõi và quản lý nợ trong thời hạn được phép cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Trong trường hợp được cơ cấu lại thời hạn trả nợ, khách hàng phải trả đủ toàn bộ phí quản lý tín dụng phát sinh của hợp đồng tín dụng và lãi tiền vay phát sinh đến trước khi được cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Tiền lãi vay kể từ khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ bằng lãi suất vay trong hạn nhân (X) tỷ lệ phạt theo qui định của NGÂN HÀNG nhân (X) số tiền gốc vay được cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Trường hợp đơn của khách hàng không được NGÂN HÀNG chấp thuận thì CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ lập tức thông báo ngay để khách hàng kịp thu xếp nguồn tiền để trả nợ vay hoặc tiến hành xử lý TSCC theo quy định nếu khách hàng không hoặc chỉ trả một phần nợ vay đúng hạn. Nợ vay đáo hạn hoặc không được chấp nhận cơ cấu lại thời hạn trả nợ phải chuyển nợ quá hạn và áp dụng tỷ lệ phạt theo qui định.
Nếu có nhu cầu đổi, thay thế TSCC khách hàng làm Đơn đề nghị thay thế TSCC theo mẫu và chuyển cho CÔNG TY CHỨNG KHOÁN.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN kiểm tra và xác nhận số dư, tiêu chuẩn điều kiện của chứng khoán niêm yết mà khách hàng sử dụng để đổi/ thay thế theo đúng quy định.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN chuyển Đơn xin thay thế TSCC để NGÂN HÀNG xem xét và chấp thuận.
Căn cứ Đơn xin thay thế TSCC đã được sự chấp thuận của NGÂN HÀNG, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN làm các thủ tục cần thiết với TTGDCK để giải tỏa số chứng khoán đang cầm cố và phong tỏa các chứng khoán khách hàng được phép sử dụng đổi /thay thế.
* Bước 11: Xử lý tài sản cầm cố.
Các trường hợp xử lý TSCC được quy định cụ thể trong Hợp đồng tín dụng. Khi NGÂN HÀNG có yêu cầu xử lý TSCC bằng văn bản gửi CÔNG TY CHỨNG KHOÁN thì CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ thực hiện bán số chứng khoán đang cầm cố của khách hàng để thu hồi nợ cho NGÂN HÀNG.
Trường hợp khách hàng chủ động yêu cầu bán TSCC để thanh toán nợ trước hạn.
+ Khách hàng lập “Yêu cầu bán TSCC” để trả nợ theo mẫu và gửi cho CÔNG TY CHỨNG KHOÁN.
+ CÔNG TY CHỨNG KHOÁN kiểm tra hồ sơ tín dụng và gửi yêu cầu qua fax cho NGÂN HÀNG để xem xét.
+ Khi được NGÂN HÀNG chấp thuận, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ cho phép khách hàng đặt lệnh bán ngay trong phiên giao dịch gần nhất.
+ Ngay sau phiên giao dịch, nếu lệnh bán được khớp, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ hoàn tất hồ sơ gửi TTGDCK trước 15h cùng ngày để giải toả số chứng khoán thực bán được theo kết quả khớp lệnh trong phiên.
+ CÔNG TY CHỨNG KHOÁN phong toả và quản lý ngay toàn bộ số tiền bán chứng khoán được khớp lệnh, sau khi trừ phí giao dịch của khách hàng, số tiền còn lại phải ưu tiên sử dụng trước hết cho mục đích trả nợ theo hợp đồng cho NGÂN HÀNG.
+ Đối với chứng khoán cầm cố được phép bán mà chưa bán được hoặc chưa bán hết ngay trong phiên giao dịch, nếu khách hàng không có yêu cầu nào khác (trả nợ vay để giải tỏa), thì số chứng khoán này vẫn tiếp tục được bán cho đến khi bán hết hoặc hợp đồng đáo hạn.
+ CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ tổ chức theo dõi cho từng Yêu cầu bán TSCC của từng khách hàng để trả nợ vay theo hợp đồng tín dụng.
* Bước 12: Giải tỏa cầm cố.
Sau khi khách hàng đã trả đầy đủ nợ gốc vay, lãi tiền vay và các khoản phí khác theo hợp đồng tín dụng, khách hàng lập yêu cầu giải tỏa cầm cố theo mẫu gửi CÔNG TY CHỨNG KHOÁN. Sau khi kiểm tra việc khách hàng đã trả đầy đủ nghĩa vụ của hợp đồng tín dụng, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN xác nhận để chuyển sang NGÂN HÀNG.
Ngay sau khi NGÂN HÀNG chấp thuận và chuyển văn bản yêu cầu CÔNG TY CHỨNG KHOÁN giải tỏa cầm cố, CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ thực hiện giải tỏa ngay số chứng khoán cầm cố cho khách hàng và sau đó tập hợp đầy đủ hồ sơ gửi TTGDCK để hoàn tất thủ tục giải tỏa theo quy định.
Khách hàng có thể yêu cầu giải toả một phần /hoặc toàn bộ TSCC, với điều kiện đựơc chấp thuận đổi /thay thế cho tài sản cầm cố một phần /hoặc toàn bộ và /hoặc yêu cầu giải tỏa chứng khoán cầm cố đem bán để trả nợ theo hợp đồng tín dụng.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN sẽ hoàn tất và tập hợp đầy đủ hồ sơ giải tỏa cầm cố hàng ngày để chuyển cho TTGDCK để hoàn tất thủ tục giải tỏa theo quy định trước 15h cùng ngày.
CÔNG TY CHỨNG KHOÁN thông báo và gửi xác nhận giải tỏa cầm cố cho khách hàng.