B. Nguồn trả nợ
2.3.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định các dự án ngành thép tại Oceanbank
ngành thép tại Oceanbank
2.3.2.1. Xây dựng qui trình thẩm riêng cho ngành thép
- Một mặt yêu cầu doanh nghiệp cung cấp các thông tin chung liên quan đến dự án, mặt khác lại yêu cầu trình ra các hồ sơ chi tiết liên quan đến đặc thù ngành thép như chi tiết hơn về các yếu tố ảnh hưởng, hay chi tiết hơn về nguồn cung cấp các yếu tố đầu vào của dự án.
- Chuyên môn hóa cán bộ thẩm định trong ngành thép, việc chuyên môn hóa cán bộ trong các lĩnh vực sẽ tạo điều kiện cho các cán bộ thẩm định làm tốt hơn vai trò của mình. Nếu không có sự chuyên môn hóa này, mỗi khi cần thẩm định một dự án trong lĩnh vực mới, cán bộ thẩm định lại phải đi tìm hiểu từ đầu và nhiều khi việc tìm hiểu này không đem lại được kết quả như ý. Điều này dẫn đến kết quả thẩm định không chính xác và kéo dài thời gian thẩm định. Khi đã được phân cấp chuyên môn trong ngành thép, cán bộ thẩm định sẽ càng có cơ hội để nâng cao năng lực của mình
trong việc thẩm định lĩnh vực được giao, từ đó đem lại một kết quả chính xác và tốt đẹp.
- Tiếp tục đẩy mạnh hoàn thiện các chỉ tiêu phân tích đối với các dự án trong ngành thép. Chi tiết, đa dạng hoá các khoản mục liên quan đến tính đặc thù của ngành. Bên cạnh đó xây dựng các phần mềm tính toán chuyên biệt cho cán bộ thẩm định dự án ngành.
- Xây dựng bảng xếp hạng tín dụng riêng đối với ngành, thể hiện các đặc điểm của ngành.
- Có sự sắp xếp, so sánh,đánh giá với các dự án, quy trình trong cùng lĩnh vực của các ngân hàng, tổ chức tín dụng khác.
2.3.2.2. Hoàn thiện các phương pháp thẩm định đặc thù đối với ngành thép
Đa dạng hóa phương pháp thẩm định đối với các dự án trong ngành thép. Công tác thẩm định cần tiến hành thường xuyên và liên tục, phải được tiến hành một cách toàn diện đối với tất cả các dự án xin vay vốn trong ngành thép. Tiến hành thẩm định cả quá trình vay vốn kể từ khi cho vay đến khi thu hồi đủ nợ. Dự án đầu tư vào ngành thép đa phần là các dự án có thời gian hoạt động dài, trong quá trình hoạt động của dự án có thể sảy ra nhiều biến cố. Do vậy muốn chất lượng khoản cho vay được đảm bảo thì cán bộ thẩm định cần phải không ngừng đánh giá, xem xét theo dõi hoạt động của tổ chức vay vốn một cách bài bản và có khoa học, tránh tình trạng “đem con bỏ chợ”của cán bộ thẩm định.
Đối với mỗi phương pháp thẩm định trong ngành thép cần được cụ thể hoá một cách rõ ràng. Mỗi bước thẩm định cần được áp dụng bằng các phương pháp hiệu quả và phù hợp nhất. Sau đó , tìm ra mối liên hệ giữa các kết quả tìm được và đưa ra kết luận chính xác nhất về khoản xin vay vốn.
Nhìn chung công tác thẩm định dự án xin vay vốn trong ngành thép tại Oceanabank còn rất sơ sài, vẫn là chủ yếu sử dụng các phương pháp định tính mà chưa có sự phân tích định lượng cụ thể và khoa học. Vì vậy trong thời gian tới, cán bộ thẩm định cần đưa ra một số phương pháp thẩm định có độ sai lệch ít và hiệu quả cao như phân tích độ nhạy hay hỏi các ý kiến của chuyên gia, phương pháp hệ số co giãn…Đặc biệt cần hoàn thiện và phát triển việc sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy của dự án, nhất là đối với các dự án ngành thép.
Đối với một dự án ngành thép mà nói thì việc áp dụng phương pháp tính độ nhạy là vấn đề quan trọng. Vì hầu hết các dự án thép đều có nguyên liệu cần nhập khẩu từ nước ngoài nên việc biến động của tỷ giá sẽ tác động rất lớn đến hiệu quả
của dự án. Hầu hết khi thẩm định các dự án cán bộ thẩm định sẽ sử dụng tỷ giá hiện tại tại thời điểm thẩm định, tuy nhiên yếu tố tỷ giá là luôn luôn biến đổi, mà đối với 1 dự án ngành thép thì thời gian hoạt động sẽ kéo dài hàng chục năm , trong khỏang thời gian này chắc chắn sẽ có sự biến động về tỷ giá.
Ngoài việc phân tích độ nhạy của yếu tố tỷ giá thì sự thay đổi giá bán của sản phẩm đầu ra cũng ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả của dự án. Lượng cung trên thị trường thép ngày càng biến động. Càng ngày càng có nhiều dự án trong ngành thép được xây dựng, mà các nhà máy sản xuất thép sẽ cạnh tranh nhau nâng cao chất lượng, giảm giá thành sản phẩm. Điều này dẫn đến khả năng thành công của dự án xin vay vốn bị ảnh hưởng. Điều đó chứng minh rằng yếu tố giá thành sản phẩm cần phải được xem xét kỹ lưỡng khi thẩm định. Yếu tố giá bán thay đổi sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu của dự án và tính hiệu quả của dự án cũng không còn chính xác nữa.
2.3.2.3. Hoàn thiện các nội dung thẩm định dự án ngành thép Thẩm định chủ đầu tư dự án:
Đây là một mặt thẩm định có liên quan đến các văn bản pháp luật khác nhau. Bản thân các cán bộ thẩm định khó có khả năng nắm vững toàn bộ các văn bản này hoặc nếu có thì sẽ tốn thời gian. Nhưng việc thẩm định mà cán bộ cần thực hiện không phải liên quan đến tất cả những gì có trong các văn bản này nên ngân hàng cần hệ thống hóa những nội dung cần thiết cho mặt thẩm định này và có sự bổ sung kịp thời khi có sự thay đổi về luật và quy định. Bên cạnh đó hoàn thiện hồ sơ bao gồm đầy đủ các tài liệu cần thiết cũng là công việc cần làm để nâng cao chất lượng thẩm định.
Thẩm định khả năng tài chính của chủ đầu tư:
Như đã phân tích khả năng tài chính của chủ đầu tư ảnh hưởng không nhỏ đến dự án, không chỉ từ phương diện rủi ro phá sản mà khả năng tài chính của chủ đầu tư trong các mặt khác còn ảnh hưởng lớn đến quản lý và điều hành dự án, và cả vấn đề thực hiện thành công dự án. Hiện nay có rất nhiều phướng pháp nhằm thẩm định khả năng tài chính của chủ dự án, tuy nhiên cách áp dụng tại mỗi ngân hàng lại là khác nhau.
Đối với việc thẩm định khả năng tài chính chủ dự án của một dự án trong ngành thép Oceanbank cần hệ thống những nội dung cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định của mình. Đứng trên quan điểm của ngân hàng mà nói thì khả năng cân đối vốn và khả năng thanh toán là hai vấn đề được ngân hàng quan tâm nhất đối với
chủ đầu tư dự án trong ngành thép. Ngoài báo cáo tài chính ba năm gần nhất Oceanbank cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thêm đầy đủ thông tin về tình hình nợ để phân tích khả năng thanh toán của khách hàng. Đồng thời giúp cho cán bộ thẩm định có được kết luận chính xác về khả năng tài chính của chủ đầu tư. Ngân hàng cũng cần xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu chuẩn để là cơ sở cho việc so sánh. Cần phối hợp chặt chẽ với các sở ban ngành có liên quan để có thông tin chính xác phục vụ cho công tác thẩm định.
Thẩm định dự án bao gồm: thẩm định khả năng tài chính và tính khả thi của dự án.
Trên cơ sở các tài liệu mà chủ dự án cung cấp trong đó quan trọng là các thông tin kỹ thuật của dự án, cán bộ thẩm định cần phải thực hiện công tác xác minh lại tính chính xác của thông tin. Cán bộ thẩm định cần thu thập thêm thông tin để phục vụ cho công tác của mình. Trước tiên cán bộ thẩm định cần kiểm tra tính hợp lý của thông tin mà khách hàng đưa ra, công việc này đòi hỏi cán bộ thẩm định cần có kinh nghiệm trong ngành. Mỗi sự không hợp lý trong thông tin mà doanh nghiệp ngành thép cung cấp đều phải được điều chỉnh bằng cách yêu cầu cung cấp thêm thông tin hoặc sửa đổi thông tin. Trên cơ sở thông tin đã được sửa đổi cán bộ thẩm định mới tiến hành các nội dung tiếp theo.
Thẩm định tài chính dự án ngành thép chủ yếu tập trung vào các nội dung doanh thu, chi phí, lợi ích và chi phí đầu tư. Do lợi ích và chi phí phát sinh ở các thời điểm khác nhau mà cán bộ thẩm định cần đưa chung vào một thời điểm nhằm loại bỏ các yếu tố khách quan tác động đến dự án. Trong phân tích tài chính dự án cần nắm vững và sử dụng thành thạo các chỉ tiêu NPV, IRR, PP… Tuy nhiên khi sử dụng các yếu tố này cán bộ ngân hàng cần chú ý đến yếu tố thời gian của dòng tiền để có được kết quả chính xác.
Hiện nay trong việc tính toán ở ngân hàng chưa quan tâm nhiều tới yếu tố rủi ro. Trong đầu tư rủi ro là yếu tố tất yếu khó có thể tránh khỏi nhất là đối với một dự án trong ngành thép bởi quá trình đầu tư thường phụ thuộc vào các yếu tố ngẫu nhiên không thể lường trước được. Rủi ro ở đây là sự biến động bất lợi của thị trường, rủi ro về nhân công, rủi ro về máy móc thiết bị… Để tiến hành thẩm định dự án trong điều kiện rủi ro ngân hàng cấn tiến hành theo hai phương pháp sau:
Phương pháp điều chỉnh tỷ lệ chiết khấu theo mức độ rủi ro: theo phương pháp này tỷ lệ chiết khấu ( chi phí sử dụng vốn ) sẽ được công thêm một tỷ lệ nhất định. Lượng cộng thêm này lớn hay nhỏ phụ thuộc vào độ mạo hiểm của dự án đầu
tư. Tỷ lệ chiết khấu mới gọi là tỷ lệ chiết khấu điều chỉnh. Đối với dự án thép thì tỷ lệ chiết khấu thường là có độ mạo hiểm trung bình khoảng 10%.
Phân tích độ nhạy cảm của dự án cần lưu ý đến các biến số có tích chất sống còn của dự án. Đặc biệt đối với các dự án nhập nguyên liệu từ nước ngoài hay trong điều kiện nên kinh tế bất ổn như hiện nay.
Đối với các chỉ tiêu kỹ thuật công nghệ , khi tiến hành thẩm định cần chú ý đến khả năng áp dụng vào địa điểm của từng dự án. Trên cơ sở các chỉ tiêu chung của nền công nghiệp kỹ thuật tiên tiến, ngân hàng cần xây dựng một hệ thống chỉ tiêu riêng phù hợp với điều kiện trong nước và phù hợp với ngành thép Việt Nam.
Thẩm định tài sản đảm bảo là một vấn đề quan trọng của một dự án trong ngành thép. Vì đặc thù của ngành nên ngân hàng cần có một mức tỷ trọng giữa tài sản đảm bảo và vốn vay riêng đối với ngành. Thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng cần có sự am hiểu về các lĩnh vực khác nhau của cán bộ thẩm định.
2.3.2.4. Nâng cao năng lực và chuyên môn hóa cán bộ thẩm định ngành thép.
Yêu cầu chuyên môn hóa cán bộ thẩm định ngành thép là một yêu cầu cầu cấp thiết, tuy nhiên muốn chuyên môn hóa được cán bộ thẩm định theo từng ngành thì trước tiên cần tăng cường đội ngũ cán bộ hiện nay. Vì có đủ cán bộ mới có thể phân chia theo ngành lĩnh vực được, tránh tình trạng một cán bộ lại phải làm nhiều ngành cùng một lúc. Sau đó cần có chiến lược đào tạo năng lực cho cán bộ chủ chốt cho từng ngành để rồi tạo điều kiện cho các cán bộ khác học tập và tiếp thu kinh nghiệm theo. Đặc biệt đối với ngành thép cần có cán bộ chủ chốt nắm giữ trách nhiệm quản lý các dự án và dần đi vào chuyên môn hóa sâu hơn.
Ngân hàng cũng cần tiếp xúc và tiến hành thành lập tổ thẩm định danh mục các dự án ngành thép với chức năng rõ ràng như: tiếp nhận hồ sơ dự án, thẩm định danh mục dự án thép trong qui hoạch, thẩm định các nhu cầu về công nghệ, nguyên vật liệu… để thăm dò, khai thác, chế biến và sử dụng khoáng sản.
Bên cạnh việc chuyên môn hóa thì việc nâng cao nâng lực cán bộ thẩm định cũng là một yếu tố quan trọng cần được đầu tư thỏa đáng. Nhận thức mọi hoạt động của ngân hàng nói chung và công tác thẩm định dự án ngành thép nói riêng thì việc đầu tiên là phải hạn chế những yếu kém từ phía các cán bộ ngân hàng. Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo đội ngũ cán bộ bài bản thông qua các khóa huấn luyện chuyên biệt, khóa học thực tế, và được trang bị kiến thức phong phú về nhiều ngành nghề, lĩnh vực và có kỹ năng nắm bắt sự thay đổi của thị trường cũng như am hiểu pháp luật Việt Nam và thế giới. Cán bộ thẩm định dự án ngành thép thì có kỹ năng chuyên
môn thôi là chưa đủ mà trong ngành thép này thì đòi hỏi cán bộ phải có kỹ năng tổng hợp và kiến thức toàn diện về các ngành nghề khác. Ngoài ra cán bộ thẩm định ngành thép cần phải là những cán bộ có đạo đức, liêm khiết và có tinh thần trách nhiệm, chụi trách nhiệm cao, vì công việc thẩm định các dự án ngành thép là một công việc có tác động trực tiếp đến lợi ích kinh doanh của doanh nghiệp. Thẩm định dự án xin vay vốn trong ngành thép, để ra quyết định cho vay với khối lượng vốn lớn nên cần có tinh thần trách nhiệm cao của cán bộ thẩm định.
Mặt khác năng lực của cán bộ thẩm định là một yếu tố mang tính chất quyết định đến chất lượng công tác thẩm định dự án. Vì vậy , việc nâng cao chất lượng cán bộ thẩm định là yêu cầu cấp thiết và tất yếu của mỗi ngân hàng.
Đầu tiên Oceanbank cần có chính sách tuyển dụng hợp lý và hấp dẫn để tuyển chọn ra những ứng viên có năng lực và tinh thần trách nhiệm cao cho các vị trí tín dụng. Sau khi đã tuyển dụng được các ứng viên phù hợp, ngân hàng cần phải tổ chức các khóa đào tạo ngắn hạn với sự chỉ bảo của các cán bộ trong ngành, trong ngân hàng để những cán bộ mới không chỉ nắm vững lý thuyết mà còn có những kiến thức thực tế phù hợp với công việc.
Ngân hàng cũng cần thường xuyên kiểm tra giám sát, sát hạch công việc của các cán bộ thẩm định nhằm luôn đảm bảo năng lực công tác của cán bộ. Và thường xuyên có những sự bố trí lại cán bộ công tác nhằm phát huy được tối đa nội lực của đội ngũ cán bộ.
Một yếu tố hết sức quan trọng đó chính là chính sách đãi ngộ khen thưởng hợp lý, để khuyến khích tinh thần làm việc, sự hăng say trong công tác và lòng nhiệt tình làm việc của các cán bộ thẩm định. Cần có sự hỗ trợ kinh phí thẩm định đối với các cán bộ trong việc đi thực tế, thu thập thông tin và tìm hiểu khách hàng … nhằm đảm bảo được kết quả công việc cao nhất.
2.3.2.5. Đẩy mạnh công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin về ngành thép của cán bộ ngân hàng.
Do thị trường thép Việt Nam chịu sự ảnh hưởng nhiều của thị trường thép quốc tế, nên để có được các kết luận thẩm định chính xác về dự án đầu tư thì cán bộ ngân hàng cần nắm được các thông tin về thị trường, về diễn biến về giá, về xu hướng công nghệ và cung cầu của thị trường.
Với tầm quan trọng của ngành thép trong công cuộc xây dựng nền kinh tế đất nước, nên Chính phủ đã có những chính sách ưu đãi dành cho các doanh nghiệp trong ngành. Vì vậy cán bộ ngân hàng cũng cần tìm hiểu về những chính sách khuyến
khích các thành phần kinh tế khác đầu tư vào ngành thép nhằm đánh giá chính xác tính khả thi của dự án nhất là đối với các doanh nghiệp được nhà nước bảo hộ.
Bên cạnh đó, lượng kênh thông tin trên thị trường ngành thép là rất lớn, việc
