I. Giới thiệu vài nét về công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
3. Các nghiệp vụ bảo hiểm triển khai tại công ty bảo hiểm PJICO
3.1. Các nghiệp vụ bảo hiểm chính triển khai tại công ty
Với cơ chế năng động của một công ty cổ phần, với phơng châm hoạt động tất cả vì khách hàng, vì chữ tín PJICO sau 9 năm hoạt động đã triển khai nhiều nghiệp vụ bảo hiểm, các nghiệp vụ này đợc đa dạng hoá và ngày càng hoàn thiện lên nhiều. điều này đã đáp ứng đợc nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng lên không chỉ của mỗi cá nhân mà còn cả các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh trên đất
hiện đang chiếm lĩnh thị truờng trong các lĩnh vực nh:Giao thông vận tải, xây dựng và lắp đặt công trình, xăng dầu, hàng hoá xuất nhập khẩu và bảo hiểm xe cơ giới.
Nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải:
Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển, đờng bộ, đờng sông, đờng hàng không.
Bảo hiểm thân tàu.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu. Bảo hiểm nhà tàu đóng tàu.
Bảo hiểm tàu sông, tàu cá.
Nghiệp vụ bảo hiểm Phi hàng hải:
Bảo hiểm xe cơ giới. Bảo hiểm kết hợp con ngời. Bảo hiểm học sinh, giáo viên.
Bảo hiểm bồi thớng cho ngời lao động. Bảo hiểm khách du lịch.
Bảo hiểm hành khách.
Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản.
Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt. Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đăcbiệt. Bảo hiểm mội rủi ro công nghiệp.
Bảo hiểm máy móc. Bảo hiểm trách nhiệm.
Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê
Nghiệp vụ tái bảo hiểm:
Nhợng và nhận tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm.
3.2. Các hoạt động khác:
Thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới bảo hiểm: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất đại lý giám định, xét giải quyết bồi thờngvà đòi ngời thứ ba.
Hợp tác đầu t, tín dụng liên doanh liên kết với các bạn hàng trong và ngoài nớc.
II- tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển ở công ty cổ phần bảo hiểm PJICO
1. Những thuận lợi và khó khăn mà PJICO gặp phải khi triển khai nghiệp vụ.
Mỗi quốc gia đều có lợi thế thơng mại, để phát huy đợc lợi thế này họ đều có hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá và đây cũng chính là nhân tố quan trọng cho phát triển kinh tế của mỗi nớc. Ngày nay, xu thế hội nhập và phát triển, quốc tế hoá và toàn cầu hoá đang diễn ra một cách mạnh mẽ thì vai trò của hoạt động xuất nhập khâủ hàng hoá càng trở lên quan trọng.
Nhận thức đợc điều này, Đảng và nhà nớc ta đã sớm có những cải biến quan trọng để thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu phát triển. Cùng với các chính sách vĩ mô khá, Nghị định 64/NĐ - HĐBT ban hành ngày 10/6/1989 đợc xem nh là một bớc đột phá chuyển hoạt động xuất nhập khẩu từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trờng cơ sự định hớng xã hội chủ nghĩa, và tiếp theo là Nghị định 114/NĐ - HĐBT ngày 7/4/1992 cho phép mọi doanh nghiệp sản xuất thuộc mọi thành phần kinh tế, đều có quyền tham gia xuất khẩu, Nghị định 57/1998 ngày 31/7/1998 về xoá bỏ giấy phép xuất nhập khẩu…đã tạo ra một kết quả vô cùng sáng sủa cho hoạt động ngoại thơng Việt Nam. Kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá thời kỳ 1999 - 2003 tăng 18,85% trong đó xuất khẩu tăng 19,25%, nhập khẩu tăng 18,5%, tổng kim ngạch năm 2000 là 29,5 tỷ USD.
Bảng 3: Kim ngạch xuất nhập khẩu việt nam (1999 - 2003) Năm Chỉ tiêu Đơn vị 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Tổng giá trị xuất nhập khẩu Tý US D 18,36 20,97 20,75 23,00 27,70 31,10 Tốc độ tăng giá trị xuất nhập khẩu % 35,40 14,20 -0,01 10,90 29,10 4,72 Tổng giá trị nhập khẩu Tỷ US D 11,10 11,70 11,40 11,50 15,20 16,00 Tốc độ tăng giá trị nhập khẩu % 36,60 5,40 -3,00 0,10 31,00 2,30 Tổng giá trị nhập khẩu Tỷ US D 7,26 9,27 9,35 11,50 14,3 15,10 Tốc độ tăng giá trị nhập khẩu % 33,20 27,80 0,90 23,00 24,20 4,50
Chính sự phát triển của hoạt động ngoại thơng đã mở ra một cơ hội cho sự phát triển của thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu.
Trong vài năm trở lại đây, theo đà phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu hàng hoá, thị trờng bảo hiểm hàng hoá việt nam cũng có những bớc tiến đáng kể. Tổng phí bảo hiểm hàng năm tăng khoảng 15% - 20%. Kim ngạch xuất nhập khẩu tham gia bảo hiểm trong nớc giai đoạn 1999 – 2003 tăng khoảng 58,84%. Năm 2003 so với năm 2002, kim ngạch xuất khẩu tham gia bảo hiểm tăng 0,33 tỷ USD (tăng 78,57%). Kim ngạch nhập khẩu tham gia bảo hiểm tăng 3,13 tỷ USD (tăng 33,76%) năm 2004 so với năm 2003, kim ngạch xuất khẩu tham gia bảo hiểm chỉ tăng 20% và giảm 5% với kim ngạch nhập khẩu song nhìn chung kim ngạch xuất nhập khẩu tham gia bảo hiểm tăng khoảng 6%.
Bảng 4: Kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá tham gia bảo hiểm của Việt Nam (2000 - 2003).
Năm
Chỉ tiêu Đơn vị 2000 2001 2002 2003
Kim ngạch xuất khẩu Tỷ
USD 9,35 11,50 14,30 15,10
Kim ngạch xuất khẩu bảo hiểm
Tỷ
USD 0,31 0,42 0,75 0,90
Tỷ lệ kim ngạch xuất
khẩu bảo hiểm % 3,31 3,65 5,24 5,91
Tốc độ tăng kim ngạch
xuất khẩu bảo hiểm % 30,48 35,48 78,57 20,00
Kim ngạch nhập khẩu Tỷ USD 11,40 11,50 15,20 16,00 Kim ngạch nhập khẩu bảo hiểm Tỷ USD 2,28 2,34 5,47 5,20 Tỷ lệ kim ngạch nhập
khẩu bảo hiểm % 20,00 20,41 36,00 -5,00
Tôc độ tăng kim ngạch
nhập khẩu bảo hiểm % 20,70 21,63 33,76 32,48
(Nguông tổng hợp thông tị thị trờng bảo hiểm và tái bảo hiểm số1/2003)
Có thể nói thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu nớc ta đầy tiềm năng. Đúng vậy, thực tế cho thấy, hàng năm các doanh nghiệp bảo hiểm nớc ta chỉ bảo hiểm đợc khoảng 3,2% kim ngạch xuất khẩu và 20% kim ngạch nhập khẩu. Còn lại 96,8%kim ngạch xuất khẩu và 80% kim ngạch nhập khẩu rơi vào tay của các công ty bảo hiểm ở thị trờng nớc ngoài. Đồng nghĩa với việc này là hàng năm, hàng triệu USD chẩy ra nớc ngoài từ các Công ty xuất nhập khẩu nớc ta và Nhà n- ớc ta thất thu một khoản thuế lớn.
Nguyên nhân của tình trạng này là gì?. Theo các chuyên gia, đó là do phơng thức phục vụ của các công ty bảo hiểm trong nớc cha theo kịp với cơ chế thị trờng của loại hình dịch vụ mang tính Quốc tế này, cha cải tiến và nâng cao chất lợng
nghiên cứu thị trờng và khách hàng, trình độ khai thác còn hạn chế... Vì vậy đã bỏ lỡ nhiều cơ hội kinh doanh. Mặt khác, do thói quen từ thời bao cấp, cùng với sự nhận thức cha đầy đủ, cũng nh cha có cán bộ theo dõi bảo hiểm nên các doanh nghiệp xuất nhập khẩu có thiên hớng nhập CIF, xuất FOB, theo hai cách thức giao hàng này của InCoTerm thì đều gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo hiểm trong n- ớc.
Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu là nghiệp vụ đem lại nguồn thu khá lớn cho các Công ty bảo hiểm. Vì vậy, hầu hết các Công ty Bảo hiểm th- ơng mại Việt Nam đều triển khai nghiệp vụ này và coi nó là nghiệp vụ truyền thống. Cũng chính điều này, đã khiến cho thị trờng Bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu Việt Nam càng trở nên sôi động và mang tính cạnh tranh cao.
Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đờng biển ở PJICO có những thuận lợi và khó khăn sau:
* Thuận lợi
Thứ nhất: Hiện nay, xu thế quốc tế hoá, toàn cầu hoá đang diễn ra một cách mạnh mẽ, Việt Nam đang trong quá trình chuyển mình để hoà nhập vào xu thế chung đó. Việt Nam là thành viên của Hiệp Hội các nớc Đông nam á, tham gia vào diễn đàn hợp tác kinh tế châu á thái bình dơng, phấn đấu để trở thành thành viên của tổ chức thơng mại thế giới và gần đây hiệp dịnh thơng mại Việt - Mỹ đợc ký kết... Đây là những nhân tố hết sức thuận lợi cho sự gia tăng kim nghạch xuất nhập khẩu
Thứ hai: Việt Nam đang trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá. Cơ cấu hàng nhập chủ yếu là: Máy móc, thiết bị vật t phục vụ cho sản xuất, linh kiện phụ tùng phục vụ cho việc lắp giáp. Cơ cấu hàng xuất chủ yếu là nông hải sản, nguyên liệu thô. Những mặt hàng này do tính chất của hàng hoá buộc các nhà xuất nhập khẩu phải tham gia bảo hiểm
Thứ ba : Với thế mạnh tài chính của mình có thể tham gia ký kết các hợp đồng với số tiền bảo hiểm lớn phù hợp với khả năng tài chính của mình
Thứ t: Việt nam với ba mặt tiếp giáp là biển nên việc hàng hoá vận chuyển bằng đờng biển rất thuận tiện.Đây là một trong những yếu tố quyết định đẩy mạnh công tác vận chuyển bằng đờng biển
Thứ năm: Nớc ta đang có nền kinh tế tăng trởng ổn định và có một nền chính trị ổn định. Đặc biệt là hiện bay khi mà nhà nớc đang có những chính sách thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu và mở rộng thị trờng vận chuyển hàng hoá bằng đờng biển.
* Khó khăn
Thứ nhất: Nghiệp vụ bảo hiểm này có giá trị bảo hiểm rất lớn, trong khi đó năng lực bảo hiểm trong nớc còn hạn chế cả về vốn, chuyên môn, năng lực khai thác cũng nh đề phòng hạn chế tổn thất. Nên thật sự cha tạo đợc niềm tin đối với khách hàng nhất là đối tác nớc ngoài.
Thứ hai: Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nớc, một mặt thờng phụ thuộc vào đối tác nớc ngoài trong việc lựa chon điều kiên xuất nhập khẩu, mặt khác do thói quen cũ để lại là xuất CIF, nhập FOB. Do vậy, gây khó khăn rất lớn cho các công ty Bảo hiểm trong nớc.
Thứ ba: Thị trờng bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu nớc ta còn nhỏ bé, có nhiều tiềm năng phát triển, song đã có sự cạnh tranh gay gắt giữa các Công ty Bảo hiểm trong nớc để dành khách hàng thông qua tỷ lệ phí chaò hàng làm cho tỷ lệ phí liên tục bị giảm. Sự hạ thấp phí quá mức này một mặt gây ra nguy cơ tiềm tàng về mất khả năng thanh toán cho Công ty bảo hiểm, mặt khác làm cho các công tác nh đề phòng hạn chế tổn thất, đánh giá rủi ro,cũng nh dịch vụ sau bán hàng bị coi nhẹ. Việc này dẫn tới giảm hiệu quả kinh doanh và gây ảnh hởng xấu đên uy tín của các công ty bảo hiểm trong nớc.
Thứ t: Do tình hình cạnh tranh gay gắt giữa các công ty cũng là một khó khăn cho công ty PJICO
2. Thực tế triển khai
Nghệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu đợc công ty coi đây là nghiệp vụ truyền thống của công ty, doanh thu của hoạt động này thờng chiếm khoảng
40% doanh thu chung của toàn công ty. Vì vậy đây đợc coi là một nghiệp vụ mũi nhọn của Công ty và nó thờng đợc triển khai theo các khâu sau:
- Khâu khai thác
- Khâu giám định, giải quyết bồi thờng và khiếu nai đòi bồi th- ờng
- Khâu đề phòng hạn chế tổn thất - Khâu tái bảo hiểm
Việc triển khai ở PJICO đợc thực hiện rất tốt qua các khâu và cũng đã đạt đ- ợc những kết quả rất tốt, cụ thể
2.1. Khâu khai thác
Khâu khai thác là một khâu cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển nói riêng, bởi Trong điều kiện một thị trờng cạnh tranh với sự có mặt của nhiều công ty bảo hiểm thì việc xây dựng và phát triển một thị trờng bảo hiểm hàng hoá XNK ổn định, lâu dài chính là mục tiêu đợc đặt ra trong hoạt động khai thác của PJICO. Hoạt động khai thác phải có kế hoạch, chiến lợc hết sức cụ thể và chặt chẽ. Nó phải dựa trên cơ sở các số liệu, chỉ tiêu về liên ngạch XNK của các mặt hàng cũng nh kế hoạch XNK của từng đơn vị kinh doanh XNK hàng hoá. Đối với khách hàng cũ, công ty luôn phải đảm bảo giữ uy tín, thuyết phục tiếp tục hợp đồng, hớng dẫn mua bảo hiểm đúng thời hạn. Các khách hàng cũ mà ít có xảy ra rủi ro tổn thất, có các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất tốt thì PJICO có thể giảm tỷ lệ phí cho họ nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài. Đối với khách hàng tiềm năng, PJICO sẽ có các phơng pháp chào phí riêng dới nhiều hình thức nhằm khuyến khích, thu hút họ tham gia bảo hiểm tại công ty. Ngoài ra khâu chăm sóc phục vụ khách hàng cũng không ngừng đợc nâng cao.
Quá trình khai thác bảo hiểm ở PJICO đợc triển khai theo một quy trình khai thác bảo hiểm XNK của PJICO-ban hành kèm theo quyết định của Tổng giám đốc PJICO số 115/bh-HH /95 ngày 15/7/1995( nh đã trình bày ở phần IV chơng I)Việc khai thác bảo hiểm ở công ty PJICO chủ yếu là dựa vào mối quan hệ của các cổ đông trong công ty, bởi các cổ đong trong công ty toàn là các cổ đông
lớn nh Tổng công ty xăng dầu việt nam, Tổng công ty thép việt nam, Vietcombank….cho lên ngay từ những năm đầu hoạt động, nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá XNK vận chuyển bằng đờng biển đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu hoạt động kinh doanh của PJICO. Từ đó tới nay nghiệp vụ này không ngừng tăng trởng và phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, doanh thu phí trung bình chiếm từ 15-20% tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty và chiếm 2% tổng doanh thu phí thị trờng bảo hiểm hàng hải. Điều đó đợc thể hiện ở bảng sau
Bảng 5: Tình hình khai thác bảo hiểm ở PJICO
STT Chỉ tiêu Đơn vị 2000 2001 2002 2003 2004
2 Doanh thu phí bảo hiểm hàng hoá XK 1000Đ 19.266.890 24.481.572 27.759.162 35.000.000 40.000.000 3 Doanh thu phí bảo hiểm hàng hoá NK 1000Đ 1.926.548 2.369.790 2.719.371 3.246.540 4.000.000 4 Tổng doanh thu phí bảo hiểm 1000Đ 21.193.438 26.851.362 30.478.533 38.246.540 44.000.000
Từ bảng số liệu ta có nhận xét rằng hoạt động khai thác bảo hiểm hàng hoáXNK vận chuyển bằng đờng biển ở PJICO đạt kết quả khá cao. Trớc hếtF là số đơn bảo hiểm cấp hàng năm tăng, nếu nh năm 2000 số hợp đồng khai thác đợc 2896 đơn cấp thì đến năm 2004 con số này đạt tới 4250 đơn và gấp 1,5 lần. Cùng với số đơn bảo hiểm tăng dần qua các năm thì tổng doanh thu phí bảo hiểm cũng tăng rất nhanh qua các năm từ năm 2000 đến năm 2004. Doanh thu phí tăng từ 21193.438(1000đ) lên 44.000.000(1000đ), tăng 22.806.562 (1000đ), tơng đơng với 106,7%. Chỉ trong vòng hai năm từ năm 2003 đến năm 2004 tổng doanh thu tăng 5.753.460 (1000đ), tăng 15,4% trong đó hàng xuất khẩu tăng 5.000.000 (1000đ), tăng 86,9% còn hàng nhập tăng 753460( 1000đ) tăng 13,1%. Cùng với việc tăng doanh thu thì số tiền bảo hiểm bình quân mỗi một đơn bảo hiểm cũng tăng, năm 2000 số tiền bình quân là 7.318.000đ nhng đến năm 2004 thì số tiền này là 10352940đ. Điều này chứng tỏ PJICO ngày càng thu hút đợc nhiều hợp đồng bảo hiểm có giá trị cao của các khách hàng Bên cạnh những thành tựu đạt đ- ợc, PJICO còn tồn tại rất nhiều khó khăn và hạn chế trong chiến lợc khai thác của mình. Trớc tiên ta có thể thấy kim ngạch xuất nhập khẩu của nớc ta đang tăng dần qua các năm song tỷ lệ kim ngạch hàng hoá XNK tham gia bảo hiểm hàng hoá lại rất thấp. Điều này không chỉ của riêng PJICO mà còn là vấn đề chung của toàn thị trờng bảo hiểm. Ngoài số lợng khách hàng cổ đông, PJICO cha thực sự hấp dẫn đối với các doanh nghiệp đơn vị kinh doanh XNK có vốn đầu t nớc ngoài vì vậy họ chủ yếu tham gia bảo hiểm ở các công ty nớc ngoài có uy tín. Sự phối hợp của