II Doanh thu dự kiến (bao gồm VAT) 452.272.329 447.427
1.3.3.2. Nguyên nhân chủ quan:
- Nguồn nhân lực: hầu hết các cán bộ thẩm định đều được đào tạo từ các trường kinh tế do vậy co kiến thức chuyên môn trong phân tích tài chính, thẩm định phương án vay vốn. Tuy nhiên, hiện nay tại ngân hàng thì số lượng cán bộ thẩm định còn quá ít, một người đảm nhiệm quá nhiều món vay, điều này không phù hợp với thực tế kinh tế ngày càng phát triển, các cá nhân, doanh nghiệp sẽ vay vốn nhiều hơn. Số lượng cán bộ thẩm định ít dẫn đến việc kéo dài thời gian thẩm định một số phương an vay vốn, chưa kể chất lượng công tác thẩm định có thể bị ảnh hưởng do phải đảm nhận quá nhiều món vay.
Hơn nữa không phải cán bộ thẩm định nào cũng có khả năng tư vấn cho khách hàng nếu như khách hàng có vướng mắc, do vậy cần làm như thế nào để cán bộ thẩm định cũng trở thành nhà tư vấn, khi đó thì chất lượng khoản vay mới tăng lên. Đơn giản như tư vấn cho khách hàng về quy mô dự án, công suất sản xuất, giá bán sản phẩm,… sao cho phù hợp.
- Công nghệ: thẩm định là công việc đòi hỏi tính toán khá nhiều, nhưng công việc tính toán cũng có những điểm giống nhau, vì vậy cần có phần mềm tính toán chuyên nghiệp phục vụ công tác thẩm định. Nếu như xem phần mềm phân tích tài chính doanh nghiệp của một số ngân hàng lớn như VIETCOMBANK thì khi phân tích họ không chỉ dừng lại tính toán một số chỉ tiêu thanh khoản, chỉ tiêu hoạt động, chỉ tiêu cân nợ,… mà họ còn phân tích rất kỹ sự biến động tương đối và sự biến động theo tỷ lệ của các chỉ tiêu tài sản, nguồn vốn,…
Ngoài ra khi thẩm định ngân hàng không chú trọng phân tích độ nhạy của phương án vay vốn. Hiện tại ngân hàng chưa có phần mềm chuyên dụng nhằm phân tích độ nhạy theo hai chiều chứ không đơn thuần chỉ là phân tích độ nhạy một chiều.
Việc thu thập thông tin về khách hàng và phương án vay vốn còn khó khăn. Một mặt là do thời gian thẩm định theo quy định của hội sở còn ngắn, cán bộ thẩm định khó mà thu thập đủ thông tin. Mặt khác công nghệ ngân hàng chưa được kết nối đồng bộ, chủ yếu cán bộ tín dụng chỉ có thể lấy thông tin từ CIC, mà thông tin CIC chủ yếu chỉ cung cấp về doanh số và dư nợ của khách hàng đã có quan hệ tín dụng với ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác.
- Tổ chức điều hành, phân công nhiệm vụ rõ ràng: trên thực tế tại ngân hàng công tác thẩm định chưa được phân công trách nhiệm rõ ràng,
cụ thể giữa các phòng ban, các cán bộ thẩm định, gây ra sự chồng chéo. Chưa có sự phân công cán bộ nào chịu trách nhiệm thẩm định đối với khách hàng là cá nhân, cán bộ nào chịu trách nhiệm thẩm định đối với khách hàng là doanh nghiệp. Hoặc có thể là cán bộ nào chịu trách nhiệm với những món vay ngắn hạn, cán bộ nào chịu trách nhiệm đối với món vay trung và dài hạn,….
- Quy trình thẩm định: Các cán bộ thẩm định coi trọng việc tuân thủ đúng
quy định của ngân hàng là tốt, tuy nhiên trong một số trường hợp việc này lại trở thành nguyên tắc và quá cứng nhắc như: quá coi trọng tài sản đảm bảo khi cho vay,…
- Thông tin: Nguồn thông tin có đầy đủ chính xác thì kết quả thẩm định mới đáng tin cậy. Nhưng thông tin muốn thu thập đủ phải có thời gian, có phương tiện vì vậy đây là trở ngại lớn cho các cán bộ thẩm định. Thực trạng hiện nay là số liệu sử dụng để làm căn cứ thẩm định chưa đầy đủ, thiếu chính xác hoặc không khách quan làm tăng nguy cơ đánh giá sai lệch về khách hàng vay vốn và hiệu quả của dự án, phương án. Nguyên nhân do ngân hàng còn hạn chế trong việc thu thập và lưu trữ thông tin về khách hàng cũng như các thông tin kinh tế, xã hội cần thiết khác cho quá trình thẩm định. Một kênh hữu ích có thể tham khảo thông tin là Trung tâm thông tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước nhưng thông tin không được thường xuyên cập nhật hoặc không đầy đủ, đặc biệt là đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu.
CHƯƠNG 2