trường, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của các NHTM Việt Nam ngày càng sôi động và ngày càng gắn liền với thị trường tài chính thế giới. Chính vì thế, là một trong bốn Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất Việt Nam, Ngân hàng ĐT & PT nói chung và Chi nhánh Hà Thành nói riêng phải xác định cho mình mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài, thống nhất, ổn định với các nguồn lực sẵn có …để xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy thế mạnh vốn có của mình trong lĩnh vực đầu tư, phát triển trong các ngành công nghiệp và xây dựng đúng như tên gọi của mình. Ngân hàng cần giữ quan hệ tốt với những khách hàng truyền thống, khách hàng lớn, có lịch sử tín dụng tốt với Ngân hàng. Đồng thời, chủ động trong việc lựa chọn những khách hàng mới tiềm năng, các dự án tốt có tình khả thi cao để đầu tư. Xác định những xu hướng phát triển mới, trọng điểm trong thời gian tới để mở rộng thị phần trong môi trường cạnh tranh mới. Tiếp tục triển khai có hiệu quả mô hình “ba nhà”: Nhà đầu tư – Nhà quản lý – Nhà băng.
Giữ vững chiến lược kinh doanh, tiếp tục hoàn thiện công cuộc chuyển đổi, đồng bộ mô hình kinh doanh mới hướng tới khách hàng và quản trị rủi ro theo mô hình chuẩn của một NHTM bán lẻ hiện đại – mô hình dự án hỗ trợ kỹ thuật TA2 do Worldbank tài trợ.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách tín dụng, tổ chức hợp lý, khoa học quy trình tín
dụng
Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến hoạt động cấp tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng đều được xem xét và đưa ra trong chính sách tín dụng như: lãi suất, quy mô, kỳ hạn, tài sản đảm bảo, phạm vi, các khoản tín dụng có vấn đề và các nội dụng khác..
Chính sách tín dụng phải phù hợp với đường lối phát triển của Nhà nước, đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người vay và Ngân hàng. Muốn vậy, phái xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở
khoa học, phải đảm bảo khả năng sinh lời của các hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và đường lối chính sách của Nhà nước, đồng thời đảm bảo tính công bằng. Chính sách tín dụng cần tiếp tục được hoàn thiện, vừa đảm bảo huy động được tiền gửi vào Ngân hàng (đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn), vừa đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn, khuyến khích các DN kể cả các DN vừa và nhỏ tiếp cận được nguồn vốn Ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung và dài hạn.
Lãi suất tín dụng do ban giám đốc Ngân hàng thông qua và cần được phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng, bao gồm lãi suất cơ bản và lãi suất bình quân đối với các kỳ hạn, các ngành, các lĩnh vực chủ yếu. Chính sách này cần khuyến khích tính linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo khả năng sinh lời cũng như tính cạnh tranh của Ngân hàng. Ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, cho phép cán bộ tín dụng được thay đổi trong giới hạn nhất định cho phù hợp với tình hình thực tế, hoặc cho phép khách hàng được chọn hình thức lãi suất…Chính sách lãi suất cần chỉ rõ các bộ phận cơ bản cấu thành nên lãi suất tín dụng như lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế, và tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu …và các nhân tố chính tác động đến các bộ phận đó.
Quy trình tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Trong khi thực hiện công tác phân tích cấp trước khi cấp tín dụng cho khách hàng cần thực hiện một cách nghiêm túc, sát sao hơn công tác khảo sát tình hình thực tế của khách hàng để nắm bắt được hiện trạng hoạt động của khách hàng. Chi nhánh cũng cần không ngừng hoàn thiện, bổ sung, và cải tiến hệ thống chấm điểm tín dụng sao cho phù hợp với thực trạng của khách hàng về mọi mặt như tài sản thế chấp, hệ thống kế toán, sở hữu vốn…
Quy trình tín dụng cần phải được Ngân hàng xem xét và xây dựng sửa đổi sao cho đơn giản hóa, giảm bớt sự phức tạp, cồng kềnh, nhưng vẫn đảm
bảo đủ các bước. Hướng dẫn chỉ đạo đến các bộ phận trong toàn bộ Ngân hàng để đảm bảo quy trinhg tín dụng diễn ra thồng nhất, đồng bộ trong toàn Ngân hàng, giảm bơt khó khăn cho khách hàng. Từ đó xây dựng hình ảnh mới, nâng cao vị thế của Ngân hàng trong hệ thống Ngân hàng ĐT & PT nói riêng và hệ thống NHTM Việt Nam nói chung.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm địng dự án
Thẩm định tài chính là phương diện quan trọng nhất trong công tác thẩm định dự án đầu tư. Chất lượng của công tác thẩm định tài chính dự án quyết định một phần trong chất lượng tín dụng
Tuy nhiên, công tác này ở các NHTM nói chung và Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành nói riêng còn chưa đạt được hiệu quả cao. Bên cạnh đó, do trình độ của cán bộ tín dụng còn nhiều hạn chế, thiếu kinh nghiệm thực tiễn, thông tin khách hàng cung cấp cho Ngân hàng bị sai lệch …thì công tác thẩm định cũng là một nguyên nhân quan trọng làm cho chất lượng công tác thẩm địng chưa cao.
Thứ nhất, hiệu quả tài chính cũng như các loại hiệu quả khác, bản chất của nó không được thực hiện đơn thuần trên một lĩnh vực nào đó, mà được thực hiện trên nhiều lĩnh vực khác nhau. Do vậy, Ngân hàng cần xây dựng cho mình một hệ thống chỉ tiêu về thẩm định dự án đầu tư một cách hiệu quả nhất, trung thực nhất, phản ánh khách quan và đầy đủ nhất tình hình tài chính của DN. Đồng thời có thể phá hiện ngay những hành vi gian lận, giả mạo của khách hàng.
Thứ hai, thực chất việc xây dựng tính toán những chỉ tiêu thẩm định dự án đầu tư có cơ sở toán học logic, chặt chẽ. Nhưng ở đây, nếu chỉ quá chú trọng đến cơ sở lý thuyết thì rất khó để áp dụng, triển khai trong thực tiễn thẩm định dự án vì bị giới hạn bởi nhiều yếu tố như kinh phí, thời gian, bộ máy tổ chức…
chính dự án đầu tư nhưng dù sao nó cũng chỉ là một phương tiện để phân tích đánh giá. Điều quan trọng là phải sử dụng những chỉ tiêu kết hợp với tình hình thực tiễn đó để đánh giá, phân tích được chất lượng hiệu quả của dự án đầu tư. Từ đó có thể đưa ra quyết định tín dụng đúng đắn, đảm bảo chất lượng cho khoản vay.