Tình hình hoạt ựộng tắn dụng theo thời hạn ựược thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4 : DOANH SỐ CHO VAY, DOANH SỐ THU NỢ, DƯ NỢ, NỢ QUÁ HẠN THEO THỜI HẠN NĂM 2005-2007
đơn vị tắnh: triệu ựồng
2005 2006 2007
CHỈ TIÊU NĂM Số tiền % Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số cho vay 636.422 100,00 589.454 100,00 736.392 100,00
Ngắn hạn 197.291 31,00 223.993 38,00 405.016 55,00 Trung và dài hạn 439.131 69,00 365.461 62,00 331.376 45,00 2. Doanh số thu nợ 499.627 100,00 454.494 100,00 569.818 100,00 Ngắn hạn 160.273 32,08 129.597 28,51 182.039 31,95 Trung và dài hạn 339.354 67,92 324.897 71,49 387.779 68,05 3. Dư nợ 538.878 100,00 673.838 100,00 840.412 100,00 Ngắn hạn 161.663 30,00 256.058 38,00 479.035 57,00 Trung và dài hạn 377.215 70,00 417.780 62,00 361.377 43,00 4. Nợ quá hạn 3.773 100,00 3.370 100,00 1.681 100,00 Ngắn hạn 679 18,00 371 11,00 151 9,00 Trung và dài hạn 3.094 82,00 2.999 89,00 1.530 91,00
4.1.1.1. Doanh số cho vay
Nhìn chung doanh số cho vay của Ngân hàng có nhiều biến ựộng. Sự giảm xuống trong doanh số cho vay năm 2006 là do Sacombank tiến hành tách chi nhánh Hậu Giang và An Giang ra khỏi Chi nhánh Cần Thơ và nâng lên thành Chi nhánh cấp 1. Bên cạnh ựó, hoạt ựộng tắn dụng chịu ảnh hưởng bởi các quyết ựịnh của NHNN như: Qđ 127/2005/Qđ-NHNN sửa ựổi, bổ sung một số ựiều của quy chế cho vay, Qđ 493/2005/Qđ-NHNN. Mức tăng trưởng tắn dụng bị khống chế, theo ựó doanh số cho vay của Sacombank Cần Thơ cũng giảm xuống.
Trong bối cảnh biến ựộng mạnh của tình hình kinh tế-xã hội, thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước, Sacombank ựã không ngừng nâng cao năng lực, tái cơ cấu và chấn chỉnh lại bộ máy hoạt ựộng, sửa ựổi và hoàn thiện hệ thống quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay thắch ứng với từng ựịa bàn và hoàn cảnh cho vay, ựưa ra các sản phẩm và dịch vụ cho vay hấp dẫn, linh hoạt; hoàn thiện chắnh sách tắn dụng. Nhờ ựó, hoạt ựộng tắn dụng của Sacombank Cần Thơ ựã lấy ựược sự tăng trưởng ổn ựịnh và bền vững trong năm 2007.
Trong cơ cấu cho vay, cho vay ngắn hạn ngày càng tăng về số lượng và tỷ trọng ựược nâng cao dần. Cho vay trung và dài hạn có xu hướng giảm xuống qua các năm. Do ựịnh hướng phát triển của Ngân hàng là tập trung tăng trưởng dư nợ bằng cách cho vay có trọng ựiểm sau ựó sẽ ựẩy mạnh cho vay phân tán theo ựề án phù hợp với lợi thế từng ựịa bàn. Do ựó, cho vay ngắn hạn hiện vẫn chiếm tỷ trọng lớn ựảm bảo thu hồi vốn nhanh và ắt rủi ro.
4.1.1.2. Doanh số thu nợ
Kết quả thu nợ cho thấy tổng doanh số thu nợ qua các năm có sự tăng giảm ựáng kể và tỷ lệ thuận với doanh số cho vay. Nhìn chung, doanh số thu nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn và ựạt kết quả tốt là do ngoài việc sàng lọc khách hàng, thẩm ựịnh thận trọng tình hình tài chắnh cũng như nguồn chi trả chắnh của ựối tượng vay vốn nhằm ựảm bảo nguồn thu ựúng thời hạn, cân nhắc rất kỹ ựối với các dự án trung và dài hạn nhằm hạn chế những rủi ro, Ngân hàng còn chú trọng làm tốt công tác giám sát, theo dõi và thu hồi nợ ựối với các khoản nợ ựến hạn. Không chỉ cho vay mà việc thu nợ của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng, Vì nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn ựiều chuyển từ Ngân hàng cấp trên sẽ
gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chắnh vì vậy mà công tác thu nợ rất ựược Sacombank Cần Thơ quan tâm và xem ựó là nhiệm vụ quan trọng phải thực hiện trong suốt quá trình hoạt ựộng.
4.1.1.3. Dư nợ
Tình hình dư nợ qua các năm luôn tăng trưởng trên 20%. Nguyên nhân là do dư nợ năm 2005 khá cao, ựồng thời tốc ựộ giảm của doanh số cho vay nhỏ hơn so với tốc ựộ giảm của doanh số thu nợ làm cho dư nợ 2006 tiếp tục tăng lên. Sang năm 2007, dư nợ tiếp tục tăng và ựây là giai ựoạn NHNN khuyến khắch tăng trưởng dư nợ nhưng phải cơ cấu lại danh mục cho vay hợp lý và kiểm soát chặc chẽ chất lượng tắn dụng.
Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn ngày càng cao trong tổng dư nợ do ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn ựể tăng trưởng dư nợ. Dư nợ trung và dài hạn mặc dù có tăng về số lượng nhưng ngày càng giảm về tỷ trọng trong tổng dư nợ.
4.1.1.4. Nợ quá hạn
Cơ cấu danh mục cho vay khách hàng của toàn hệ thống Sacombank không ngừng ựược cải thiện theo hướng ựa dạng hóa sản phẩm tắn dụng và mở rộng ựịa bàn cho vay, ngành nghề cho vay và ựối tượng vay vốn. Qua ựó nhằm phân tán rủi ro tắn dụng và phù hợp với ựịnh hướng phát triển Sacombank là một Ngân hàng bán lẻ - ựa năng - hiện ựại - tốt nhất Việt Nam.
Bên cạnh ựó, các quyết ựịnh của NHNN ựã ựưa hoạt ựộng tắn dụng của các ngân hàng tiếp cận dần với các chuẩn mực quốc tế, ựòi hỏi ngân hàng phải có các biện pháp kiểm soát tắn dụng hiệu quả như: chọn lọc dự án ựầu tư, sàng lọc khách hàng, kiểm soát chất lượng tắn dụng, tập trung ựầu tư vốn trên cơ sở an toàn.
Từ năm 2005, hệ thống xếp hạng tắn dụng, sau thời gian vận hành thử nghiệm, ựã chắnh thức áp dụng cho tất cả các khách hàng có quan hệ tắn dụng với ngân hàng. Hệ thống này là công cụ hỗ trợ ựắt lực trong việc chuẩn hóa việc phân loại, xếp hạng khách hàng, quản lý chất lượng tắn dụng, dự báo rủi ro. đây là một trong những căn cứ ựể ựưa ra các quyết ựịnh liên quan ựến khoản vay như: hạn mức tắn dụng, thời hạn, lãi suất. Trong tương lai, khi ựược phép của NHNN, hệ thống này cũng ựược sử dụng trong việc phân loại nợ và trắch lập dự phòng rủi ro tắn dụng.
Những nhân tố ựó ựã giúp cho tình hình nợ quá hạn ngày càng ựược cải thiện. Nợ quá hạn không ngừng giảm xuống. Trong cơ cấu này nợ quá hạn chủ yếu tập trung ở cho vay trung và dài hạn.