a- Trình độ nghiệp vụ thanh toán quốc tế của cán bộ cơ sở NHĐT&PT Hà Nội còn hạn chế.
Tại NHĐT&PT Hà Nội, hiện nay,Số lợng Thanh toán viên của Ngân hàng đang có sự đan xen giữa nguồn lao động trẻ mới vào làm việc và đội ngũ cán bộ đã từng công tác lâu năm. Đội ngũ trẻ với lòng nhiệt tình cao trong công việc, tinh thần học hỏi vơn lên là rất cao, song điểm yếu ở họ là thiếu kinh nghiệm thực tế, thiếu trình độ hiểu biết về pháp luật, thông lệ tập quán thơng mại và thanh toán quốc tế cho nên công tác thanh toán quốc tế, đặc biệt thanh toán thông qua phơng thức L/C gặp khó khăn.
Nhìn vào mặt bằng chung nguồn nhân lực của NHĐT&PT Hà Nội cho thấy, tình trạng Thanh toán viên có trình độ ngoại ngữ cha cao dẫn đến những bất cập trong hoạt động thanh toán bằng L/C của Ngân hàng nh: Soạn mẫu điện còn mất nhiều thời gian, sai sót về lỗi chính tả,...Giao dịch với khách quốc tế một cách trực tiếp còn rất hạn chế. Thêm vào đó, trình độ về tin học cũng đang là nguyên nhân của những khó khăn mà Ngân hàng đang phải đơng đầu. Khá nhiều Thanh toán viên có trình độ ngoại ngữ và tin học yếu nên hiệu quả đem lại cho công việc không cao, nhất là các cán bộ ở các cơ sở, các địa phơng khác trên địa bàn Hà Nội. Vì vậy, vấn đề đặt ra là NHĐT&PT Hà Nội phải đặt yếu tố con ngời vào trung tâm nâng cao năng lực, trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên về mọi mặt. Từ đó mới có thể tạo nên động lực tiềm tàng cho sự nghiệp phát triển của NHĐT&PT Hà Nội trong tơng lai.
b- Kinh doanh ngoại tệ cha phát triển gây khó khăn cho nhu cầu thanh toán L/ C
Quy định hiện nay về kinh nghiệm ngoại tệ và trạng thái ngoại hối của các chi nhánh gây nhiều hạn chế cho công tác kinh doanh ngoại tệ:
Nhằm mục đích quản lý tập trung nguồn ngoại tệ trong hệ thống, tránh tình trạng mua bán vòng vèo, NHĐT&PT Việt Nam, quy định: các chi nhánh NHĐT&PT không đợc bán ngoại tệ cho các chi nhánh trong cùng hệ thống
NHĐT&PT và cho các NH khác; khi có ngoại tệ mua cha bán vợt mức quy định phải chuyển về NHĐT&PT Việt Nam. Tuy nhiên, do tình trạng cán cân thanh toán L/C xuất, nhập khẩu chênh lệch khá lớn, buộc NHĐT&PT Hà Nội phải tìm mua từ khách hàng và các NH khác trên thị trờng liên Ngân hàng.
Hơn nữa, khách hàng xuất khẩu của NHĐT&PT Hà Nội hiện nay còn ít, doanh số hoạt động thấp nên nguồn ngoại tệ mua đợc rất hạn chế. Trong khi đó, khách hàng mở L/C thờng chỉ có tiền VND, chủ yếu trông chờ vào nguồn mua của NH để thanh toán nên vào những thời điểm khan hiếm ngoại tệ, nhu cầu thanh toán L/C lớn thì việc tìm nguồn ngoại tệ của Ngân hàng là rất căng thẳng.
c- Công nghệ thông tin cha theo với tốc độ phát triển của Ngân hàng.
Việc cải tiến phần mềm chơng trình TTQT và việc tham gia vào mạng SWIFT của NHĐT&PT Hà Nội đã tạo điều kiện cho việc mở L/C và thanh toán nhanh chóng, chính xác hơn trớc. Tuy nhiên chơng trình IBS đến nay vẫn cha đợc hoàn thiện, còn thiếu rất nhiều mẫu điện quan trọng phục vụ cho việc chuyển tin.
Các bức điện của IBS đợc truyền chung với mạng thanh toán điện tử nên việc lập, truyền và nhận điện thờng bị chậm, đặc biệt là trong những giờ cao điểm.
- Vấn đề trang bị kỹ thuật và công nghệ ngân hàng: Mặc dù đến nay NHĐT&PT Hà Nội đã đầu t cho công nghệ ngân hàng khá hiện đại, hệ thống thanh toán ngoại tệ và nội tệ, hệ thống thanh toán với nớc ngoài đã đợc vi tính hoá, đảm bảo nhanh chóng, chính xác. Nhng so với yêu cầu của hiện đại hoá ngân hàng và với sự phát triển nh vũ bão của công nghệ thông tin thì cha đáp ứng đợc yêu cầu, nhiều công việc nh thống kê, điều hành, quản lý hồ sơ khách hàng, quản lý ngân hàng đại lý cha đợc vi tính hoá; Các dịch vụ thơng mại điện tử nh ngân hàng tại nhà, ngân hàng ảo... vẫn ở trong giai đoạn nghiên cứu. Điều này cũng ảnh hởng đến qúa trình phân tích, quản lý, điều hành hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ của NHĐT&PT Việt Nam và ảnh hởng đến sức cạnh tranh của ngân hàng.
Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có đặc điểm là thị trờng thông dụng, sản phẩm mang tính đồng nhất, điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải linh hoạt sáng tạo mới có khả năng giành đợc thắng lợi trong cạnh tranh. Nhận thức đợc điều đó, một số NHTM, đặc biệt là các NHCP, NH Liên doanh trên địa bàn Thành phố Hà Nội đều có t duy Marketing hết sức nhạy bén và tinh tế. Ngợc lại, cho đến nay, NHĐT&PT Hà Nội cha có phòng Marketing riêng. Chức năng Marketing của Ngân hàng đợc giao cho phòng Nguồn vốn kinh doanh và tuỳ theo năng lực Marketing của từng phòng ban mạnh ai nấy làm. Mỗi phòng ban cũng phải đều thực hiện chức năng Marketing cho mình, kéo khách hàng về phía mình bao nhiêu thì kéo nên hiệu quả là không cao. Số còn lại tự các khách hàng có nhu cầu tìm đến Ngân hàng.
Marketing trong lĩnh vực Ngân hàng không chỉ đơn thuần là giới thiệu các loại hình dịch vụ của mình với lãi suất u đãi, phí phục vụ thấp. Mà hơn thế nữa phải là dịch vụ đi kèm với công tác t vấn khách hàng, thái độ đón tiếp, uy tín an toàn trong hoạt động thanh toán. Đồng thời quan tâm đến khách hàng sau bán hàng, tức là sau khi cung cấp các dịch vụ Ngân hàng phải luôn giữ liên lạc với khách hàng. Thông báo, trạng thái tiền tệ trong tài khoản của họ thờng xuyên, tổ chức các cuộc hội thảo, gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm, khó khăn bức xúc của các doanh nghiệp từ đó để doanh nghiệp và Ngân hàng cùng nhau tháo gỡ.
Chơng 3
Giải pháp hoàn thiện và phát triển hoạt động thanh toán bằng tín dụng chứng từ tại NHđT&PT Hà nộI 3.1. Các nhóm giải pháp cụ thể
3.1.1. Giải pháp về mặt nghiệp vụ
Hoàn thiện quy trình thanh toán tín dụng chứng từ sao cho thủ tục đợc đơn giản, nhanh gọn nhng vẫn chính xác, chặt chẽ và có tính hấp dẫn cao thu hút đợc khách hàng. Đồng thời giảm đợc chi phí càng nhiều càng tốt, trên cơ sở đó giảm mức phí dịch vụ thanh toán tín dụng chứng từ đáp ứng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
- Đơn giản hoá các khâu nghiệp vụ, chỉ tiến hành những khâu thật cần thiết - Đảm bảo tính pháp lý cho mọi giao dịch giữa ngân hàng với khách hàng cũng nh giữa các cán bộ, nhân viên, phòng ban trong ngân hàng với nhau. Mọi thoả thuận đều phải thể hiện bằng văn bản, rõ ràng chi tiết.
- Cần đa dạng hoá các loại th tín dụng đợc sử dụng. Mặc dù việc lựa chọn là do khách hàng nhng cán bộ nghiệp vụ cũng có thể t vấn cho khách hàng chọn loại hình phù hợp nhất. Càng có phong phú các loại th tín dụng thì việc sử dụng càng linh hoạt và hiệu quả hơn.
3.1.2. Nhóm giải pháp trong quản lý điều hành của NHĐT&PT Hà Nội
Một là, Hoàn thiện cơ cấu tổ chức:
+ Trong thời gian tới NHĐT&PT Hà Nội cần sớm hoàn thiện cơ cấu phòng ban, đảm bảo xây dựng đợc bộ máy quản lý điều hành gọn nhẹ, chặt chẽ, phân định rõ ràng từ HSC đến chi nhánh, thờng xuyên có liên lạc, thông tin giữa trung - ơng và chi nhánh (tránh trờng hợp có chi nhánh làm sai thông lệ thanh toán quốc tế mà tới khi nớc ngoài khiếu nại HSC mới biết).
+ Nâng cao công tác quản trị và điều hành, thực hiện phối hợp nhịp nhàng giữa phòng Thanh toán quốc tế và các phòng ban khác, đặc biệt là phòng tín dụng, đồng thời phân định rõ chức năng và quyền hạn của từng phòng để tránh bị chồng chéo.
+ Cần sớm thành lập một phòng Marketing riêng, chuyên môn thực hiện công tác Marketing đối với khách hàng, thu thập thông tin thị trờng đồng thời thực hiện t vấn cho khách hàng khi cần thiết. Nh ngời ta nói “tạo ra một thơng hiệu Ngân hàng đã khó song vấn đề giữ đợc thơng hiệu ấy còn khó hơn”
+ Ngân hàng cần xây dựng một trung tâm chuyên thu thập và xử lý thông tin các việc tranh chấp và quản lý rủi ro. Thực hiện cập nhật những điều khoản mới của UCP, các vụ tranh chấp đã xảy ra, từ đó phổ biến kinh nghiệm cho toàn cơ quan, đặc biệt cho các Thanh toán viên ở cơ sở, chi nhánh.
Hai là, Hoàn thiện hệ thống văn bản hớng dẫn
+ HSC cần tập hợp tài liệu văn bản có liên quan đến nghiệp vụ thanh toán quốc tế nói chung và tín dụng chứng từ nói riêng chuyển cho các chi nhánh nghiên cứu và vận dụng.
+ Việc phân loại khách hàng cũng nh quy định biểu phí, mức ký quỹ không nên cố định mà phải thay đổi theo từng thời kỳ tuỳ theo tình hình biến động của thị trờng, tình trạng kinh doanh tài chính của khách hàng cũng nh của Ngân hàng:
Trớc mắt cần quy định lại tỷ lệ ký quỹ và hạn mức mở L/C nhập khẩu bằng vốn tự có nhằm tạo điều kiện cho NH thu hút khách hàng , mức ký quỹ chỉ nên ở mức 5 - 20%. Không nên phân biệt tỷ lệ ký quỹ giữa L/C mở bằng vốn tự có và L/ C mở bằng vốn vay Ngân hàng.
Theo biểu phí hiện nay, do NHĐT&PT Việt Nam ban hành chung cho toàn hệ thống:
+ Khách hàng ký quỹ từ 50% trở lên phí thanh toán 0,05% trị giá L/C tối thiểu là 5 USD và tối đa là 200 USD.
+ Khách hàng ký quỹ dới 50% hoặc mở L/C bằng vốn NHĐT cho vay, bảo lãnh thì phí thanh toán là 0,1% trị giá L/C tối thiểu là 5 USD tối đa là 300 USD.
Chúng ta đều biết rằng trách nhiệm của Ngân hàng mở L/C là phải kiểm tra bộ chứng từ và phải thanh toán nếu bộ chứng từ phù hợp với điều kiện và điều khoản của L/C, nếu kiểm tra sai sót sau đó ngời Mua phát hiện từ chối thanh toán thì Ngân hàng phải chấp nhận rủi ro.
Ngoài ra với một L/C có giá trị lớn ngời Bán và ngời Mua luôn cẩn trọng với chứng từ cần xuất trình, chắc chắn chứng từ sẽ nhiều hơn, chi tiết phức tạp hơn, nh vậy tỉ lệ chứng từ bất hợp lệ gia tăng kéo theo rủi ro trong quá trình kiểm tra của Ngân hàng cũng tăng theo. Đồng thời với L/C có giá trị lớn đồng nghĩa nếu có sai sót Ngân hàng phải chi trả nhiều hơn.
Bởi vậy cách tính phí nh hiện nay cha hẳn là hợp lý. Theo tôi : Ngân hàng nên khống chế mức thu phí tối thiểu vì với một L/C có giá trị thấp đến đâu thì những thao tác thực hiện cho một L/C đều phải nh vậy. Và không nên khống chế mức tối đa khi thu phí thanh toán L/C mà phí sẽ tăng theo trị giá L/C.( Đối với ph- ơng thức nhờ thu thì Ngân hàng chỉ đóng vai trò là trung gian thu tiền hộ, nên rủi ro cho Ngân hàng là hầu nh không có nên có thể đặt ra mức phí tối đa cho hình thức thanh toán quốc tế này).
Ba là: Hoàn thiện mô hình quản lý điều hành trong thanh toán quốc tế mang tính tập trung và giao quyền chủ động
3.1.3. Những giải pháp về nguồn ngoại tệ để thanh toán L/C
Cần thờng xuyên củng cố mạng lới kinh doanh, tăng trởng nguồn vốn đặc biệt là vốn ngoại tệ để có đủ khả năng tài trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu và đảm bảo nguồn vốn thanh toán L/C đã phát hành:
Chủ động hơn trong nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, kích thích đẩy mạnh nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, mang lại lợi nhuận và tạo ra nguồn vốn cho Ngân hàng. Tạo các mối quan hệ để khi có nhu cầu cấp bách về nguồn vốn thanh toán L/ C thì có thể mua hoặc vay đợc từ những Ngân hàng này.
Đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại tệ, phát triển các bàn thu đổi ngoại tệ, thanh toán thẻ, séc du lịch, phát triển dịch vụ chi trả kiều hối nhằm tăng nguồn ngoại tệ mua vào của Ngân hàng. Quản lý việc sử dụng ngoại tệ, đảm bảo khả năng tái tạo ngoại tệ để phục vụ hoạt động thanh toán hàng xuất nhập khẩu.
Nguồn thanh toán L/C xuất khẩu chính là một nguồn vốn ổn định và chủ động để thanh toán L/C nhập khẩu, vì vậy phải quan tâm trong việc phát triển nghiệp vụ này bằng cách mở rộng hơn nữa hình thức cho vay thu mua và sản xuất hàng xuất khẩu, đối với những đơn vị cam kết thông báo L/C xuất khẩu và gửi bộ chứng từ thanh toán qua NHĐT&PT Hà Nội sẽ đợc áp dụng lãi suất vay u đãi, NHĐT&PT Hà Nội cần có chính sách u đãi đối với những khách hàng có tiềm năng xuất khẩu nh: t vấn miễn phí ngay từ khi ký hợp đồng, nhận L/C hoặc khi có những vớng mắc xảy ra, hớng dẫn họ cách lập bộ chứng từ xin thanh toán... tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng tin tởng và đến giao dịch tại NHĐT&PT Hà Nội.
Đẩy mạnh hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu. NHĐT&PT Hà Nội cần có giải pháp huy động vốn ngoại tệ, khai thác nguồn vốn tài trợ của nớc ngoài, đồng thời nâng cao chất lợng hiệu quả công tác thẩm định và xét duyệt tín dụng / bảo lãnh.
3.1.4. Những giải pháp trong công tác tổ chức, đào tạo cán bộ
- Tổ chức các lớp học nghiệp vụ ngắn và dài hạn để đào tạo sâu hơn về chuyên môn thanh toán quốc tế trong đó quan trọng nhất là thanh toán tín dụng chứng từ. Những khoá học này cần mở rộng cho mọi nhân viên đều có điều kiện tham gia. Mời các chuyên gia nớc ngoài về giảng dạy để các nhân viên Ngân hàng có điều kiện trau dồi cả nghiệp vụ cũng nh ngoại ngữ.
- Cử ngời tham gia các cuộc hội thảo, hội nghị chuyên môn về thanh toán quốc tế trong nớc cũng nh nớc ngoài để tiếp cận với các kiến thức hiện đại.
- Cử cán bộ đi học ở nớc ngoài để tiếp thu, học hỏi những kiến thức nghiệp vụ sâu rộng của họ.
- Tổ chức các chuyến đi tham quan các ngân hàng khác có thể ở trong nớc hoặc nớc ngoài để học hỏi kinh nghiệm, nét hay, thế mạnh của họ.
- Có các giải pháp để bố trí sắp xếp các Thanh toán viên vào các công việc thích hợp với khả năng của từng ngời, nhằm phát huy thế mạnh của họ. Muốn vậy phải thờng xuyên theo dõi sát sao để nhận định đánh giá đợc đặc điểm của từng ngời.
- Phát huy vai trò chủ động sáng tạo của các Thanh toán viên, tích cực lắng nghe ý kiến của họ, khuyến khích họ nêu ra các sáng kiến mới.
3.1.5. Những giải pháp về mặt công nghệ
Cho đến nay Ngân hàng đã chú trọng trang bị kỹ thuật hiện đại phục vụ cho TTQT. Tuy nhiên cần hoàn thiện mạng thanh toán quốc tế nội bộ (IBS) để sử dụng tối đa các bu điện chuẩn của hệ thống thanh toán SWIFT. Đồng thời nâng cao tốc độ của đờng truyền.
Thuê đờng truyền riêng cho việc truyền tin TTQT. Việc này có thể làm tăng chi phí cho NH nhng nó sẽ đem lại một khoản thu lớn hơn từ việc đẩy nhanh các tốc độ giao dịch, tránh lãng phí thời gian và nâng cao uy tín của NHĐT&PT Hà Nội đối với khách hàng trong nớc và quốc tế. Ngân hàng cần nắm đợc nhu cầu về máy vi tính và các trang thiết bị khác của các chi nhánh để đáp ứng một cách hợp