3.1.1 Mục tiêu đề ra
Năm 2008, Maritime Bank Thanh Xuân phấn đấu tự cân đối được vốn kinh doanh, nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo tảitợ an toàn và hiệu quả, phát triển đa dạng các loại hình sản phẩm
Tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và các TCTD là 950 tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 950 tỷ đồng
Trong đó : Dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm trên 55% tổng dư nợ Dư nợ cho vay trung và dài hạn chiếm 40% tổng dư nợ
Tỷ lệ nợ xấu đối với nợ nhóm 3, 4, 5 là 0% đối với tổng dư nợ và nợ nhóm 2 dưới 2% so với tổng dư nợ.
Tỷ lệ cho vay không có TSBĐ chiếm 45% tổng dư nợ Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro là 60 tỷ đồng 3.1.2 Các biện pháp để đạt được mục tiêu đề ra:
Công tác thẩm định cho vay (doanh nghiệp):
Tiếp tục củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, thực hiện nghiêm túc các cơ chế tín dụng của Ngân hang TMCP Hàng Hải, đặc biệt chú trọng tới các khâu thủ tục hồ sơ, quản lý tín dụng, kiểm tra vè kiểm soát tiền vay. Kiểm tra, đánh giá, phân loại khách hang, tập trung vốn đầu tư cho các khách hang tiềm năng, đồng thời giảm dư nợ đối với khách hang kinh doanh không có hiệu quả
Đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng : Tăng tỷ trọng cho vay có TSBĐ, đặc biệt đối với các loaik tài sản có tính thanh khoản cao. Bên cạnh việc cho vay bằng nội tệ còn đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ dưới nhiều hình thức đa dạng nhằm khai thác tối đa nguồn ngoại tệ. Đẩy mạnh việc cho vay đối với doanh nghiệp có quy mô lớn, vừa và nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh( mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh). Có chính sách ưu tiên và chú trọng đối với các đơn vị sản xuất kinh doanh các mặt hàng hướng ra xuất khẩu để tạo nguồn ngoại tệ, tăng doanh thu cho ngân hang
Thuờng xuyên tổ chức các khoá học tập nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng. Nâng cao vai trò và trách nhiệm của từng
cán bộ tín dụng trong qua trình hoạt động và phát triển của Ngân hang. Đồng thời giao chỉ tiêu thu hồi nợ xấu ( nếu có) cho từng cán bộ tín dụng ( hoặc theo nhóm) kèm theo các chính sách thưởng , phạt, kiểm điểm định kỳ
Chú trọng tới các khâu thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định năng lực tài chính và uy tín của khách hang, thẩm định TSBĐ, thẩm định PASXKD/ DADT, khả năng hoàn trả vốn vay, nguồn trả và thời gian hoàn trả…
Riêng đối với các doanh nghiệp mới thành lập quá trình thẩm định cần được tiến hành nhanh nhạy và linh hoạt, dựa trên tình hình hoạt động hiện tại và khả năng phát triển ngành, khả năng cạnh tranh và vị thế của doanh nghiệp trong tươnglai
Đối với hoạt động huy động vốn:
Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn, tăng cường công tác quảng bá thương hiệu và các loại hình dịch vụ, sản phẩm của ngân hang thông qua các hình thức, phương tiện thông tin. Chủ động tìm kiếm khách hang, đặc biệt là các khách hang tiềm năng về vốn, có nguồn tiền gửi lớn.
Củng cố khách hang truyền thống, thu hút khách hang mới bằng các hình thức chăm sóc khách hang. Đổi mới , cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch. Chấn chỉnh phong cáchh và ý thức phục vụ khách hang.
Áp dụng mức lãi suất linh hoạt trong giới hạn cho phép của Ngân hang TMCP Hàng Hải đối với các khách hang có số lượng tiền gửi lớn
Kết hợp việc cung ứng dịch vụ đa dạng và những tiện ích ngân hang với việc huy động vốn
Chủ động thiết lập và thắt chặt mối quan hệ với khách hang lớn và khách hang tiềm năng. Phân tích đánh giá khách hang để đi đến thoả thuận nguyên tắc hoặc có cam kết về cung cấp dịch vụ ngân hang, hạn mức tín dụng cho khách hang
Xây dựng định hướng kinh doanh ngành và tỷ trọng, hạn mức tín dụng cho từng ngành. Đặc biệt chú trọng phát huy tiềm năng cơ sở khách hang hiện có và từ đó phát triển mở rộng ra các đối tượng khách hang có liên quan như: cảng biển, các đơn vị truyền thống, dịch vụ bưu chính…
Đa dạng hoá khách hang thuộc mọi thành phần kinh tế. Nghiên cứu chính sách phát triển kinh tế nhằm phân nhóm khách hang để thiết lập, tăng cường quan hệ, chủ động giao dịch, cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho những khách hang trọng tâm
Tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ: thanh toan trong nước, thyanh toán quốc tế, thẻ, ngân quỹ…
Thường xuyên thu thập thông tin đánh giá phân tích đối thủ cạnh tranh để tìm ra các biện pháp nghiệp vụ giữ khách hang, đồng thời đánh giá hoạt động của khách hang để có sự điều chỉnh phù hợp. Bên cạnh phát triển khách hang doanh nghiệp, phát triển khách hang cá nhân cung được quan tâm
Công tác tổchức và điều hành
Tiếp tục hoàn thiện cơ cấu tổ chức theo định hướng đẩy mạnh phát triển khách hang trên cơ sở quản trị rủi ro hiệu quả
Phân định rõ chức năng cho từng phòng,ban. Tiếp tục phân quyền, giao trách nhiệm rõ rang cho từng cá nhân
Phân tích cơ cấu tổ chức hiện tại của Ngân hang nhằm đưa ra các đề xuất về cơ cấu tổ chức của một ngân hnàg hiện đại
Xây dựng chương trình công tác, phân công chỉ đạo trong lãnh đạo cán bộ thừa hành, thực hiện đúng người đúng việc
Tăng cưòng học tập nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, trình độ tin học, ngoại ngữ. Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch thực hiện “văn minh giao tiếp” luôn nâng cao ý thức kỷ luật chấp hành nội quy, quy chế đề ra
Từng bước nâng cao trang thiết bị phương tiện làm việc cho cán bộ công nhân viên, đảm bảo Chi nhánh Thanh Xuân văn minh lịch sự Đẩy mạnh các phong trào thi đua khen thưởng trong toàn chi nhánh Phát triển nguồn nhân lực
Thu hút và giữ được người có năng lực nghiệp vụ cao, trình độ quản lý điều hành tốt, trung thực nhiệt tình trong công việc và tâm huyết với Ngân hang
Tuyển dụng đủ nhân sự và đáp ứng yêu cầu tăng trưởng hoạt động Thực hiện một chính sách lương thưởng năng động, phù hợp với
chiến lược kinh doanh và đảm bảo tính cạnh tranh. Chính sách cụ thể: lương cơ bản, lương theo mức độ thực hiện kế hoạch, lương bổ sung trên cơ sở hoàn thành kế hoạch, thưởng cho ban lãnh đạo và CBNV có thành tích trong việc thực hiện kế hoạch. Cơ chế trả luơng theo thoả thuận, theo khả năng, sự đóng góp của từng cá nhân, đảm bảo sự cạnh tranh nhằm thu hút và giữ được người có năng lực
Hoàn thiện bộ mẫu chuẩn và cơ bản của bản mô tả công việc đối với tất cả các vị trí của toàn chi nhánh
Phát triển dịch vụ
Rà soát hoàn thiện lại các quy trình giao dịch tại quyầy, phối hợp với các phòng hỗ trợ, cải tiến chất lượng dịch vụ, giảm thiểu thời gian xử lý các lệnh chuyển tiền, giao dịch với khách hang
Tăng cường chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tê, phát triển các sản phẩm chokhách hang doanh nghiệp theo định hướng đầu tư tín dụng luôn đi kèm với phát triển dịch vụ
Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hang đến giao dịch tại chi nhánh nhằm tăng số lượngtài khoản khách hang giao dịch thanh toán, đây là nền tảng cho việc phát triển dịch vụ ngân hang, tăng thu phí từ dịch vụ
Các công tác khác:
Tổ chức tốt công tác hạch toán kế toán, mở rộng các hoạt động dịch vụ thanh toán. Phát triển hoạt động thanh toán quốc tê, tìm kiếm và chú trọng khai thác các khách hang xuất khẩu, mở rộng hoạt động thu đổi ngoại tệ
Tăng cường thu chi tiền mặt, đảm bảo tuyệt đối an toàn khho quỹ, đảm bảo thu nhanh, chi đủ, không để khách hang kêu ca, phàn nàn Phối hợp chặt chẽ giữa các phong, các cá nhân thực hành tốt quy chế
dân chủ, tăng cường công tác thực hành tiết kiệm, chống lãng phí 3.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Maritime Bank.
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định
Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ tín dụng để nâng cao trình độ nghiệp vụ và phân công các cán bộ tín dụng phụ trách các ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Có thể khẳng định trình độ năng lực của cán bộ thẩm định là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định PASXKD và DAĐT. Mặt khác các cơ chế, chính sách, các quy định của Nhà nước thay đổi thường xuyên nên các Ngân hàng phải tăng cường đào tạo và phổ biến các quy định mới, nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, bắt kịp xu thế phát triển trong lĩnh vực Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.Bên cạnh đó phải thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo, nghiên cứu…giải đáp các vấn đề vướng mắc trong chuyên môn. Tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi, khuyến khích và khen thưởng các cán bộ giỏi, đồng thời động viên các cán bộ tín dụng còn non kém về nghiệp vụ chuyên môn. Truyền bá tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp đối với toàn thể CBTD. Nghiêm khắc kỷ luật các cán bộ có hành vi vi phạm quy định, vi phạm đạo
đức nghề nghiệp, vô trách nhiệm trong công việc. Nâng cao tình thần trách nhiệm, ý thức kỷ luật trong côngviệc của cán bộ. Công tác kiểm tra, giám sát cũng cần được chú trọng để kịp thời phát hiện các sai sót trong thẩm định tín dụng để không gây tổn thất cho Ngân hàng và khách hàng.
3.2.2. Hoàn thiện quy trình thẩm định trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp.
CBTD cũng như khách hàng phải tuân thủ đầy đủ và nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ thẩm định trong hoạt động cho vay doanhnghiệp của Ngân hàng. Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã nghiên cứu và ban hành “ Sổ tay tín dụng” được coi là cẩm nang cho các CBTD. Tuy nhiên nội dung trong cuốn sổ tay tín dụng còn hướng dẫn một cách chung chung, dàn trải nên phần nào gây khó khăn cho việc tra cứu và tham khảo của cán bộ tín dụng.
3.2.3. Giải pháp về nội dung thẩm định cho vay doanh nghiệp 3.2.3.1. Giải pháp về thẩm định tư cách khách hàng
Thông thường khi một khách hàng đến Ngân hàng vay vốn, danh mục các hồ sơ bao gồm: hố sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ vay vốn
Ngân hàng quan tâm tới tính trung thực, đầy đủ và hợp lệ của các bộ hồ sơ pháp lý. Bởi vì trên thị trường không ít những công ty lừa đảo thành lập nên để vay vốn Ngân hàng. Để tránh gặp phải những truờng hợp khách hàng lừa đảo, Ngân hàng cần yêu cầu doanh nghiệp cung cấp đầy đủ thông tin, xác minh tính trung thực của các thông tin đó để tránh ra những quyết định sai lầm trong cho vay
Việc thẩm định tư cách khách hàng cần thông qua phỏng vấn trực tiếp, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ cần thiết. Qua việc phân tích và đánh giá về doanh nghiệp, Ngân hàng sẽ có được kết luận về phong cách làm việc, quản lý điề hành, mức độ chính xác và trung thực của khách hàng. Ngân hàng có thể lập ra một bản chi tiết các vấn đề hoặc các câu hỏi cần tìm hiểu về khách hàng và đưa ra các phương án trả lời, câu trả lời của khách hàng sẽ được đối chiếu và so sánh với tiêu chuẩn đánh giá có sẵn của Ngân hàng. Như vậy CBTD sẽ có căn cứ để đưa ra kết luận về tư cách của khách hàng dễ dàng và chủ động hơn
3.2.3.2. Giải pháp về thẩm định tình hình tài chính doanh nghiệp
Việc phân tích tình hình tài chính khách hàng thưuờng dựa trên các BCTC của doanh nghiệp. Thông thường bộ hồ sơ tài chính gồm có: Báo cáo kết qủa hoạt động kinh doanh, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ. Tuy nhiên khi lập các báo cáo tài chính, doanh nghiệp thường cố ý làm đẹp các báo cáo, sai lệch so với thực tế để được vay vốn Ngân hàng.
Nội dung chính cần thẩm định hồ sơ tài chính doanh nghiệp là:
Đối với Bảng cân đối kế toán: CBTD cần phải xem xét, đánh giá các khoản mục bên Tài sản, bên nguồn vốn. Bên tài sản của Bảng cân đối kế toán phản ánh giá trị của toàn bộ tài sản hiện có đến thời điểm lập báo cáo thuộc quyền quản lý và sử dụng của doanh nghiệp bao gồm: Tài sản lưu động (tiền và các chứng khoán ngắn hạn đẽ bán, các khoản phải thu, dự trữ), tài sản tài chính, tài sản cố định hữu hình và vô hình. Bên nguồn vốn xem xét nợ ngắn hạn ( nợ phải trả nhà cung cấp, các khoản phải nộp, nợ ngắn hạn ngân hang thương mại và các tổ chức tín dụng khác), nợ dài hạn( nợ vay dài hạn ngân hang thương mại và các tổ chức tín dụng khác, vay bằng cách phát hành trái phiếu), vốn chủ sở hữu( vốn góp ban đầu, lợi nhuận không chia, phát hành cổ phiếu mới)
Về mặt kinh tế, bên tài sản phản ánh quy mô và kết cấu các loại tài sản, bên nguồn vốn phản ánh cơ cấu tài trợ, cơ cấu vốn cũng như khả năng độc lập về tài chính của doanh nghiệp.
Nhìn vào Bảng cân đối kế toán, cán bộ thẩm định phân tích và đánh giá để kết luận về loại hình doanh nghiệp, quy mô, mức độ tự chủ tài chính của doanh nghiệp. Bảng cân đối kế toán là một tư liệu quan trọng bậc nhất giúp cho cán bộ thẩm định biết được khả năng cân bằng tài chính, khả năng thanh toán và khả năng cân đối vốn của doanh nghiệp
Báo cáo kết quả kinh doanh:
Báo cáo kết quả kinh doanh cho biết sự dịch chuyển tiền trong quá trình sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp và cho phép dự tính khả năng hoạt động của
doanh nghiệp trong tương lai. Báo cáo kết qủa kinh doanh cung cấp những thông tin tổng hợp về tình hình và kết quả sử dụng các tiềm năng về vốn, lao động, kỹ thuật và trình độ quản lý sản xuất – kinh doanh của doanh nghiệp.
Cán bộ thẩm định cần xem xét những khoản mục chủ yếu được phản ánh trên báo cáo kết quả kinh doanh: doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh thu từ hoạt động tài chính, doanh thu từ hoạt động bất thường và chi phí tương ứng với từng hoạt động đó. Trên cơ sở đó, CBTD phân tích BCTC: doanh thu ròng, giá vốn hàng bán, lãi gộp, chi phí lãi vay, lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế; các thông số này sẽ được sử dụng để tính toán các tỷ số tài chính làm cơ sở cho việc phân tích tình hình tài chính doanh nghiệp, là cơ sở để Ngân hàng đưa ra quyêt định tài trợ đúng đắn.
Báo cáo lưu chuyển tiền tệ
Để đánh giá một doanh nghiệp có đảm bảo được chi trả hay không, CBTD cần tìm hiểu tình hình ngân quỹ của doanh nghiệp
Đối với bản báo cáo lưu chhuyển tiền tệ, CBTD phải tiến hành:
Xác định hoặcdự báo dòng tiền thực nhập quỹ, bao gồm: dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động kinh doanh ( từ bán hang hoá hoặc dịch vụ); dòngtiền nhập quỹ từ hoạt động đầu tư, tài chính; dòng tiền nhập quỹ từ hoạt động bất thường
Xác định dòng tiền thực xuất quỹ, bao gồm: dòng tiền thực xuất quỹ thực hiện sản xuất kinh doanh, dòng tiền thực xuất quỹ thực hiện hoạt động tài chính, dòng tiền thực xuất quỹ thực hiện hoạt động bất thường Trên cơ sở dòng tiền thực nhập quỹ và dòng tiền thực xuất quỹ, CBTD thực hiện cân đối ngân quỹ với số dư ngân quuỹ đầu kỳ để xác định số dư ngân quỹ cuối kỳ. Từ đó có thể thiết lập mức ngân quỹ dự phòng tối thiểu cho doanh nghiệp nhằm