- Môi trường tự nhiên
3.2.1 Thực hiện quy trình cho vay một cách hợp lý
Thực tế quy trình cho vay của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khá chặt chẽ và nếu cán bộ tín dụng ở các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Vịêt Nam đều thực hiện đúng quy trình cho vay thì có thể khẳng định tỷ lệ nợ quá hạn sẽ rất thấp. Tuy nhiên cũng có thể khẳng định rằng nếu làm đúng theo quy trình cho vay thì số khách hàng đủ điều kiện cho vay là rất ít, không đủ mức cho vay và dư nợ của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam yêu cầu. Vì vậy thực hiện quy trình cho vay hợp lý hơn chi nhánh cần phải:
+ Quan tâm hàng đầu đến hiệu quả kinh doanh của dự án đầu tư trong khâu thẩm định trước khi cho vay. Với dự án có hiệu quả khách hàng có khả năng trả nợ ngân hàng và ngân hàng giảm thiểu được rất nhiều khả năng mất vốn.
+ Việc lập dự án đầu tư để khách hàng tự lập là chủ yếu, với những hướng dẫn và thông báo cụ thể cách thức lập các loại dự án đầu tư tới từng thôn, xóm, xã, phường. Cán bộ tín dụng chỉ làm nhiệm vụ thẩm định dự án, bàn bạc với khách hàng về tính khả thi của dự án với mục đích làm cho khách hàng hiểu ngân hàng làm vì họ trước tiên sau đó mới đến lợi ích của ngân hàng.
+ Tăng cường việc kiểm tra, giám sát khoản vay sau khi giải ngân. Ngân hàng có thể phát hiện kịp thời và đưa ra các biện pháp xử lý đối với khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, hoặc có những biện pháp giúp đỡ khách hàng khi khách hàng gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Thực tế chứng minh nếu việc kiểm tra, giám sát tín dụng được thực hiện nghiêm túc chất lượng tín dụng của ngân hàng sẽ tăng lên.
+ Những vấn đề liên quan đến khách hàng từ trước đến nay như tư cách năng lực, khả năng tài chính….phải luôn được cập nhật nhanh chóng chính xác nhằm đảm bảo cho chất lượng tín dụng được nâng cao.. Vì vậy ngân hàng nên trang bị một số máy vi tính và lưu trữ thông tin thị trường và khách hàng. Ngân hàng càng hiểu rõ khách khách hàng thì chất lượng tín dụng sẽ được nâng lên. Song song với việc thẩm định dự án, việc chú trọng đến tư cách của người vay, khả năng tài chính cũng như tài sản thế chấp mà ngân hàng đang làm là điều cần thiết. Tuy nó không là điều quan trọng nhất để xác định cho vay nhưng nó là tiêu chuẩn đạo đức, ràng buộc pháp lý buộc người vay phải có trách nhiệm hơn trong dự án sản xuất kinh doanh của mình cũng như trong việc trả nợ ngân hàng đúng hạn.