1. Tiền gửi của cá nhân
3.2 một số giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh
lãnh tại chi nhánh
Nằm trong hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng, hoạt động bảo lãnh có ảnh hởng lớn đến các hoạt động khác nh cho vay, thanh toán quốc tế, huy động vốn, hỗ trợ cho các nghiệp vụ thanh toán, đa vốn huy động vào kinh doanh, làm tăng vòng quay vốn, tăng hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời, bảo lãnh cũng chịu tác động trở lại từ các hoạt động này. Việc mở rộng, nâng cao chất lợng, phát triển hoạt động bảo lãnh gắn liền với việc nâng cao hiệu quả Thạch Thuỳ Vân Lớp
nh những nguyên nhân của những tồn tại đó, em xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp cũng nh các kiến nghị trong phần tiếp theo nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Techcombank Thăng Long để cùng trao đổi và nghiên cứu.
3.2.1 ứng dụng marketing tổng hợp (marketing- mix) vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng đang diễn ra sự cạnh tranh mạnh mẽ thì việc ứng dụng marketing tổng hợp trong hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng. Để nghiên cứu và ứng dụng tốt công tác này, chi nhánh Techcombank Thăng Long cần làm tốt các biện pháp sau:
a. Chính sách sản phẩm:
Sản phẩm ngân hàng chính là các loại hình dịch vụ, nghiệp vụ của ngân hàng mà cụ thể ở đây là bảo lãnh. Ngân hàng phải đa dạng hoá các loại hình sản phẩm, luôn cải tiến, hoàn thiện và đổi mới hoạt động bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng nh xu thế của nền kinh tế. Muốn vậy, ngân hàng phải nhạy bén, có những quan điểm, chính sách, biện pháp linh hoạt trong thực hiện nghiệp vụ, thích ứng với từng điều kiện, hoàn cảnh cụ thể. Bên cạnh đó cũng phải lu ý đến những dịch vụ- những hoạt động không sinh lợi hoặc có nhng ít có tác động thu hút khách hàng. Chính sách sản phẩm của ngân hàng phải luôn đáp ứng nguyên tắc: khai thác, phục vụ tối đa nhu cầu của khách, đồng thời hạn chế rủi ro và đạt yêu cầu về lợi nhuận.
Trớc mắt, chi nhánh Techcombank Thăng Long cha đợc uỷ quyền bảo lãnh vay vốn công ty nớc ngoài nhng vấn đề này có thể chỉ tồn tại trong một thời gian ngắn bởi lợi ích của bảo lãnh vay vốn nớc ngoài rất lớn và nhu cầu này ngày một tăng. Các doanh nghiệp hiện nay có nhu cầu về đầu t đổi mới, nhập máy móc thiết bị công nghệ hoặc mua hàng trả chậm của nớc ngoài. Ngân hàng Nhà nớc cũng hiểu rõ về điều này nên việc cấm các ngân hàng chỉ là một giải pháp tình thế. Về lâu dài sẽ có những điều chỉnh thích hợp để mở rộng nó. Chi nhánh Techcombank Thăng Long không vì cha đợc thực hiện bảo lãnh vay vốn nớc ngoài mà thiếu quan tâm đến vấn đề này. Ngợc lại luôn phải học hỏi, Thạch Thuỳ Vân Lớp
tích luỹ để khi đợc uỷ quyền thực hiện hoạt động này sẽ không vấp phải những bỡ ngỡ và khó khăn.
Điều kiện để chi nhánh thực hiện đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh là:
- Khách hàng có nhu cầu về các hình thức bảo lãnh đó.
- Ngân hàng có đủ khả năng đáp ứng và đợc cấp trên uỷ quyền cho phép thực hiện.
- Có các quy định, hớng dẫn thực hiện bảo lãnh của NHCT Việt nam.
Nh vậy, để tăng tính khả thi của các loại hình bảo lãnh mới, ngân hàng cần:
- Nghiên cứu về nhu cầu bảo lãnh và khả năng đáp ứng của ngân hàng.
- T vấn, quảng cáo về các loại hình mới.
- Thu hút khách hàng trong các hoạt động khác, từ đó nâng cao uy tín ngân hàng và tăng khả năng tìm kiếm khách hàng.
b. Chính sách giá cả:
Phí bảo lãnh là một chính sách mà chi nhánh Techcombank Thăng Long có thể thực hiện để đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của khách hàng. Tuy nhiên chính sách phí không phải lúc nào cũng có tác dụng đối với mọi đối tợng khách hàng, nó tuỳ thuộc vào từng đối tợng, do đó ngân hàng cần thực hiện chính sách phí linh hoạt và hợp lý là điều kiện đảm bảo tính cạnh tranh để thu hút khách hàng đồng thời đảm bảo bù đắp chi phí và mức độ rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh.
- Đối với các doanh nghiệp truyền thống, quan hệ thờng xuyên với ngân hàng và có doanh số bảo lãnh phát sinh lớn cần thực hiện những u đãi về phí bảo lãnh. Ngoài hình thức tính phí bảo lãnh theo mức ký quỹ, ngân hàng nên áp dụng mức phí luỹ thoái đối với khách hàng có doanh số hoặc số d bảo lãnh cao, ổn định với mức phí cao nhất thấp hơn mức phí quy định tối đa.
- Đối với những khách hàng không quan hệ thờng xuyên cũng cần thực hiện nhiều mức phí khác nhau theo sự phân loại mức độ tín nhiệm của khách hàng hay mức độ rủi ro và hình thức đảm bảo cho bảo lãnh. Chỉ áp dụng mức phí tối đa kết hợp với ký quỹ và tài sản thế chấp đối với những khách hàng không đủ tín nhiệm, tình hình tài chính không rõ ràng, không mở tài khoản tiền gửi thờng xuyên tại ngân hàng.
c. Chính sách giao tiếp khuyếch trơng:
Có nhiều phơng pháp để ngân hàng có thể tạo dựng đợc niềm tin của khách hàng đối với hoạt động bảo lãnh. Trong các phơng pháp đó thì đội ngũ cán bộ Thạch Thuỳ Vân Lớp
cả khi không đạt đợc mục đích.
Hơn nữa, để mở rộng phạm vi thực hiện bảo lãnh, đa bảo lãnh đến với những nhu cầu mới thì hoạt động tuyên truyền quảng cáo, đa hình ảnh của ngân hàng trở nên quen thuộc, gần gũi và tin cậy đối với ngời dân trên địa bàn thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng là rất cần thiết.
d. Chính sách khách hàng:
Hiện nay, chi nhánh Techcombank Thăng Long đã có một chính sách khách hàng khá phù hợp. Tuy nhiên mới chỉ tập trung vào khách hàng của những “sản phẩm” quen thuộc. Ngân hàng cần phải có một chính sách tập trung vào khách hàng của những sản phẩm mới nữa.
Với bảo lãnh, ngân hàng cần duy trì và phát triển lợng khách hàng truyền thống đặc biệt là các doanh nghiệp quốc doanh, tạo nguồn ổn định và lâu dài cho hoạt động bảo lãnh. Ngoài ra, chính sách khách hàng cần đặc biệt hớng tới các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì đây là một thị trờng còn bỏ ngỏ. Ngân hàng cần nghiên cứu thái độ, tập tính, nhu cầu, động cơ của khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng thông qua thực tế bằng cách xem xét sự lựa chọn của khách hàng về địa điểm, thời gian, số lợng và chất lợng các dịch vụ, hình ảnh về ngân hàng. Điều này đòi hỏi phải có sự tăng cờng công tác thu thập thông tin và xử lý thông tin từ nhiều phía. Vì vậy, chi nhánh Techcombank Thăng Long phải cố gắng nâng cấp hệ thống thông tin cần thiết phục vụ cho hoạt động của ngân hàng để có thể nắm bắt thông tin một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó có thể đa ra những quyết định đúng đắn, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Đối với cá nhân mỗi cán bộ tín dụng cần phải thờng xuyên đi sâu, sát với đơn vị, duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Trên cơ sở đó mà có điều kiện thu thập thông tin từ khách hàng đợc đầy đủ, chính xác hơn.
Luôn tạo cho khách hàng một cảm giác an toàn, thoải mái khi tiếp xúc. Với những khách hàng quen thuộc, cần có chính sách quan tâm tặng quà, u tiên về giá cả. Thờng xuyên tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng về chất l- ợng của nghiệp vụ ngân hàng qua các mẫu tham dò, hòm th góp ý. Đặc biệt, tổ chức hội nghị khách hàng thờng xuyên hơn nhằm mục đích giới thiệu sản Thạch Thuỳ Vân Lớp
phẩm, dịch vụ mới, tham khảo nhu cầu và ý kiến của khách hàng về những sản phẩm và dịch vụ đó. Đây cũng là dịp để ngân hàng lắng nghe, tiếp thu ý kiến của khách hàng về hình thức, chất lợng sản phẩm dịch vụ, phơng thức thái độ phục vụ của ngân hàng và những khó khăn, vớng mắc mà khách hàng gặp phải do quy định của ngân hàng hay do điều kiện khách quan để từ đó ngân hàng và khách hàng cùng tham gia tháo gỡ mọi khó khăn, giúp đỡ nhau hoàn thành nhiệm vụ.
3.2.2 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh.
Quy trình bảo lãnh đã cụ thể hoá tất cả các bớc, các giai đoạn, các điều kiện bắt buộc phải tuân theo trong một bảo lãnh từ khi chuẩn bị để ra quyết định bảo lãnh, phát hành bảo lãnh và các bớc theo dõi, quản lý, xử lý sau phát hành bảo lãnh. Nó còn quy định các trình tự thực hiện đối với cán bộ trong việc tiến hành bảo lãnh.
Thực hiện nghiêm ngặt quy trình bảo lãnh sẽ tạo điều kiện cho việc kinh doanh an toàn và có hiệu quả hơn, tránh việc lợi dụng sơ hở trong công tác quản lý để có hành vi lừa đảo, chiếm đoạt, tạo điều kiện thực hiện chuyên môn hoá lao động, xây dựng tác phong công nghiệp cho cán bộ ngân hàng.
3.2.3 áp dụng công nghệ thông tin vào bảo lãnh.
Để đạt đợc những thành tựu trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng thì việc nắm bắt thông tin nhanh chóng, kịp thời, chuẩn xác là một yếu tố quan trọng. Vì thế, ngân hàng phải phát triển công nghệ ngân hàng, từng bớc tiến tới hiện đại hoá thông tin ngân hàng. Sự phối hợp giữa các phòng tín dụng, thông tin điện toán, kinh tế đối ngoại và với trung tâm công nghệ thông tin của NHCT Việt nam nhằm nắm bắt thông tin, hạn chế rủi ro là vô cùng cần thiết. Trong thời gian tới ngân hàng nên trang bị thêm máy vi tính, xây dựng chơng trình quản lý tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng theo dõi hoạt động bảo lãnh trên mạng, nâng cao chất lợng hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
3.2.4 Nâng cao trình độ cán bộ ngân hàng.
Trình độ của cán bộ ngân hàng là nhân tố quyết định sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh Techcombank Thăng Long nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng. Vì vậy nâng cao trình độ của cán bộ ngân hàng là điều kiện quan trọng đối với sự phát triển của chi nhánh Thạch Thuỳ Vân Lớp
giải pháp sau:
- Các khoá tập huấn về nghiệp vụ phải đợc tổ chức thờng xuyên để phổ biến những quy định mới về bảo lãnh, giúp cho cán bộ ngân hàng có thể kịp thời nắm bắt thông tin.
- Tổ chức tuyển chọn cán bộ giỏi về nghiệp vụ và ngoại ngữ (khi mà hoạt động bảo lãnh có xu hớng ngày càng mở rộng với doanh nghiệp nớc ngoài). Bố trí đội ngũ cán bộ lãnh đạo hợp lý, sử dụng đúng năng lực và phân cấp quản lý đúng chức năng, mạnh dạn sử dụng cán bộ trẻ có tài năng.
- Thực hiện công tác thi đua khen thởng, biểu dơng kịp thời những tập thể, cá nhân có thành tích tốt, có sáng kiến đề tài khoa học phù hợp với thực tiễn. Đồng thời xử lý những cá nhân vi phạm làm ảnh hởng đến uy tín của ngân hàng.
Trên đây là một số giải pháp cho chi nhánh Techcombank Thăng Long, nh- ng để thực hiện tốt, có hiệu quả những giải pháp đó, chi nhánh cần có sự hỗ trợ của các cấp, các ngành, các đơn vị có liên quan. Sau đây, em xin mạnh dạn đề xuất một số kiến nghị đối với chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc và các ngành, các đơn vị liên quan nhằm khắc phục các khó khăn, tồn tại, phát huy những kết quả đạt đợc và nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh ở chi nhánh nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng.