II/ Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn –
9. Chuyên môn hoá cánbộ tín dụng
Trong mọi lĩnh vực con ngời là yếu tố quyết định. Và trong hoạt động tín dụng, việc đảm bảo chất lợng tín dụng trớc hết phải do chính những ngời trực tiếp thực hiện quy định. Hàng ngày, cán bộ tín dụng phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều ngành nghề khác nhau, tiếp xúc nhiều đối tợng khách hàng, hoạt động trong môi trờng mà vấn đề đạo đức dễ bị vi phạm...Vì vậy, nhằm nâng cao chất lợng cán bộ tín dụng, SDG cần thực hiện một số biện pháp sau :
- Cán bộ tín dụng phải đợc tuyển chọn cẩn trọng, nghiêm túc.
Qua cac kì thi tuyển Sở phải thu hút đợc những ngời thực sự có trình độ năng lực. Muốn vậy, cần có chính sách đối xử công bằng với các đối tợng thi tuyển, thu hẹp tỷ lệ phần mềm dành cho các đối tợng thuộc diện u tiên.
-Trong quá trình làm việc cán bộ tín dụng còn cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật bổ sung kiến thức để phù hợp và đáp ứng đ- ợc sự vận động phát triển xã hội.
Bởi ngoài trình độ nghiệp vụ những kiến thức tổng quát sẽ hỗ trợ rất nhiều trong công việc cán bộ tín dụng. Đối với cán bộ thẩm định cần nắm đợc những quy định liên quan đến lĩnh vực đầu t nh quy định về dự toán vốn đầu t xây dựng, quy định về đấu thầu, quy định về bảo vệ môi trờng, về quy hoạch kiến trúc và xây dựng, về chế độ tài chính đối với từng loại hình doanh nghiệp, về tiền thuê đất...
- Ngời cán bộ tín dụng phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao. Mỗi cán bộ tín dụng đợc giao nhiệm vụ phải hết sức tận tuỵ với công việc. Để gắn trách nhiệm hơn nữa của cán bộ tín dụng với từng khoản vay thì ai thẩm định phơng án dự án nào ngời đó phải có nghĩa vụ giám sát khách hàng, thu hồi gốc về lãi về cho Sở. Nh vậy một cán bộ tín dụng gắn trách nhiệm với cả quá trình diễn ra quan hệ tín dụng giữa SDG với khách hàng. Việc phân công chịu trách nhiệm trọn vẹn một dự án nh vậy giúp cán bộ tín dụng nắm bắt tình hình của khách hàng rõ nét hơn, hệ thống hơnđồng thời bắt buộc họ có ý thức với công việc hơn.Việc thực hiện kiểm tra giám sát toàn bộ trong qúa trình trớc, trong và sau khi cho vay là là công việc khá phức tạp và vất vả đối với một cán bộ tín dụng. Vì vậy cần có sự trợ
giúp và chia sẻ trách nhiệm giữa các đồng nghiệp với nhau. Nhng cần phân chia rõ trách nhiệm ai sẽ là ngời phải chịu trách nhiệm chính.
- Ngời cán bộ tín dụng phải có bản lĩnh kinh nghiệm
Trong thời gian qua khi có nhiều vụ việc tiêu cực trong hoạt động tín dụng, họ trở nên e dè hơn trong các quyết định. Vì vậy, cán bộ tín dụng cần có bản lĩnh trong kinh doanh, phải biết mạo hiểm. Nhng điều đó cần dựa trên cơ sở logic và khoa học của thực tế. Việc cẩn trọng trong từng bớc tiến hành là điều cần có, nhng không nên biến sự cẩn trọng thành lo âu về thởng phạt, đè nặng tâm lý
- Cán bộ tín dụng cần đợc bố trí phù hợp với công việc và trình độ.
Căn cứ vào tính chất phức tạp, độ quan trọng của dự án và vào trình độ, năng lực của mỗi ngời để phân công các cán bộ phụ trách dự án. Sở cần chú ý sắp xếp, cân nhắc cán bộ có năng lực, tinh thần trách nhiệm cao và có ý thức v- ơn lên vào vị trí chủ chốt quan trọng. Hiện nay công việc của phòng kinh doanh là tơng đối nặng và mang tính chất tổng hợp. SDG nên thành lập phòng mới thực hiện chuyên sâu nghiệp vụ, phòng kinh doanh tách ra thành vòng nguồn vốn, phòng thẩm định, phòng tín dụng. Từng phòng hoạt động chuyên môn hoá, nâng cao hiệu quả hoạt động từng lĩnh vực của ngân hàng.
III/Một số kiến nghị
1.Kiến nghị về chính sách chế độ của nhà nớc và các bộ ngành liên quan.
1.1 Hoàn thiện chức năng hoạt động của trung tâm phòng ngừa rủi to
Kinh nghiệm ở các nớc trên thế giới cho thấy, các tổ chức làm nhiệm vụ về thông tin phòng ngừa rủi ro có vai trò quan trọng, điều đó chẳng những có lợi cho ngân hàng, cho doanh nghiệp mà cả cho nền kinh tế.
Nớc ta đã có Trung tâm phòng ngừa rủi ro hoạt động tơng đối giống nh mô hình của Pháp nhng còn nhiều yếu tố, điều kiện cha đáp ứng yêu cầu của một “ Trung tâm phòng ngừa rủi ro”. Vậy, đề nghị nhà nớc ban hành quy chế bắt buộc doanh nghiệp phải cung cấp thông tin nh một điều kiện cần thiết để
đợc cấp tín dụng. Cơ chế này cần đợc thể chế hoá theo các văn bản dới luật của luật Ngân hàng. Điều này sẽ giúp cho trung tâm phòng ngừa rủi ro có thể thu thập đợc thông tin đầy đủ, chính xác số liệu và tình hình ở các doanh nghiệp, các cơ quan của chính phủ : Uỷ ban kế hoạch nhà nớc, Tổng cục thống kê, Toà án kinh tế...
Nhà nớc cần đầu t thích đáng hơn nữa cho trung tâm về : +Cơ sở vật chất kỹ thuật
+ Phơng tiện hoạt động +Công nghệ tiên tiến
+Đào tạo đội ngũ cán bộ đủ sức thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của một trung tâm phòng ngừa rủi ro đối với hoạt động ngân hàng.
1.2 Tăng c ờng các biện pháp quản lý nhà n ớc đối với doanh nghiệp .
Cần quy định rõ chỉ một cơ quan nhà nớc có thẩm quyền cấp giấy phép thành lập, giấy phép đăng kí kinh doanh cho doanh nghiệp.Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm về t cách pháp nhân, vốn tự có thực tế, năng lực, trình độ của doanh nghiệp đó.
Giấy phép kinh doanh và quy mô hoạt động phải phù hợp với vốn chủ sở hữu và năng lực, trình độ quản lý thực tế.
Cần có biện pháp kinh tế, hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp luật kế toán thống kê. Thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp
NHNN và các tổ chức tín dụng phải bổ xung các cơ chế biện pháp cụ thể nhằm tăng cờng hiệu lực trong việc chấp hành nghiêm túc cơ chế, thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực của công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ. Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải đợc xử lý nghiêm túc, kịp thời, đúng mức.
NHNN cần có biện pháp, cơ chế quản lý, thanh tra, kiểm tra và quy chế cụ thể đảm bảo môi trờng cạnh trranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Các tổ chức tài chính ngân hàng nớc ngoài,tổ chức tín dụng quốc doanh và ngoài quốc doanh phải thực hiện đúng theo một cơ chế tín dụng của NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng.
NHNN cần ban hành một cẩm nang chung về quy định, nội dung thẩm định dự án trên cơ sở thẩm định dự án của các cơ quan khoa học, Bộ kế hoạch đầu t của các ngân hàng phù hợp với thực tiễn Việt nam hiện nay, đồng thời để hoà nhập dần với thông lệ quốc tế. Chẳng hạn nh việc tính toán chỉ tiêu điểm hoà vốn, NPV,IRR của dự án có vay vốn ngân hàng trong điều kiện có lạm phát. Mốc để so sánh các chỉ tiêu đó của dự án nhằm đa ra quyết định có cho vay hay không hoặc quan điểm về tính nguồn trả nợ hàng năm.
1.3 Tạo điều kiện để SDG phát triển vốn kinh doanh trên địa bàn Hà Nội
UBND TP Hà nội hỗ trợ các ngân hàng thơng mại trên địa bàn vấn đề về thủ tục hành chính, công chứng, khẩn trơng cấp quyền sử dụng đất hoặc chứng nhận quyền sử dụng đất cho dân c, thực hiện cải cách thủ tục hành chính theo hớng “một dấu một cửa” để SDG có điều kiện phát triển vốn kinh doanh trên địa bàn thành phố Hà Nội
Về hoạt động tín dụng ngân hàng với các chơng trình kinh tế lớn, cần tập trung các giải pháp để giải toả hàng tồn kho của dự án. Giải phóng hàng tồn kho cũng có nghia là tháo gỡ tình trạng nợ đọng vốn vay, Cần phải gắn trách nhiệm các cơ quan xây dựng chơng trình, thẩm định và phê duyệt dự án, cơ quan kiểm định chất lợng máy móc, thiết bị.Quản lý chặt chẽ ngân sách địa phơng, để giảm bớt t tởng nghĩ ra dự án hay chạy theo phong trài, cố chạy xin phê duyệt dự án, để rồi về sau lấy ngân sách ra trả nợ, hay chạy xin khoanh nợ, giãn nợ... gây ứ đọng vốn của ngân hàng.