DN ngoài quốc
doanh 981 0.44 5022 0.88 6413 0.13
Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Hiện nay, không chỉ riêng đối với tín dụng mà cả hoạt động bảo lãnh, các giao dịch của ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn rất nhỏ bé (dới 1% so tổng doanh số bảo lãnh ). Nh vậy, phải chăng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít có nhu cầu bảo lãnh. Thực tế cho thấy hoàn toàn không phải nh vậy. Nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp ngoài quốc rất lớn nhng việc đáp ứng các điều kiện về tài sản thé chấp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong tín dụng cũng nh trong bảo lãnh là rất khó khăn. Mặt khác, nguyên nhân của vấn đề không chỉ do ngân hàng mà còn do chính bản thân các doanh nghiệp trong thời gian tự làm giảm uy tín của của mình. Cùng với sự chuyển đổi theo hớng thị trờng của nền kinh tế, một môi trờng đầy biến động không kém phần khắc nghiệt, một số công ty TNHH, doanh nghiệp t nhân làm ăn theo kiểu lừa đảo. Một bộ phận không nhỏ khác lại bung ra theo “ phong trào “ không biết tự lợng sức mình về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý … làm ăn theo kiểu “ đợc ăn cả ngã về không “, dẫn đến một loạt các doanh nghiệp loại này làm ăn thua lỗ, phá sản, không trả đợc nợ cho ngân hàng … mà hậu quả không ai khác chính là các ngân hàng phải gánh chịu. Điều này gây ra sự mất lòng tin của các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng đối với đối tợng khách hàng này. Các ngân hàng đều ý thức rằng : quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh ít nhất còn đợc sự đảm bảo đằng sau của nhà nớc, còn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì độ rủi ro quá lớn.
Tuy vậy, qua số liệu ở bảng 5 cho thấy : ngoài xác định vai trò chủ đạo của doanh nghiệp quốc doanh, NHNo&PTNT Hà Nội vẫn sẵn sàng hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển, thể hiện tỷ trọng doanh
số bảo lãnh doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ngừng tăng lên qua các năm. Doanh số bảo lãnh năm 2007 tăng 4041 triệu đồng (gấp hơn 4 lần )so với doanh số năm 2006.Và năm 2008 tăng 1391 triệu đồng, mức tăng thêm này chiếm khoảng 28 % so với năm 2007.
+Về thời hạn bảo lãnh : Bảng 2.8
Thời hạn bảo lãnh của các món bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dới 1 năm 141368 87, 5 150105 83, 7 346249 70, 2 Trên 1 năm 20196 12, 5 29232 16, 3 146984 29, 8
Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Theo số liệu trên thì các món bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều lần so với bảo lãnh dài hạn. Điều này cũng phản ánh đúng thực trạng ngân hàng thực hiện chủ yéu loại hình bảo lãnh dự thầu mà thời gian thực hiện bảo lãnh dự thầu thờng ngắn. Cụ thể, năm 2006 doanh số bảo lãnh dới 1 năm lớn hơn 7 lần so với doanh số trên 1 năm, chiếm tỉ trọng lớn là 87,5% trong tổng doanh số bảo lãnh. Năm 2008 tỉ trọng 70,2% có giảm chút ít không đánh kể so với tỉ trọng
+Về các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh :
Từ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội cha để xảy ra một rủi ro nào. NHNo&PTNT Hà Nội cha phải cho vay bắt buộc hay đấu giá tài sản với một khách hàng nào. Mọi khoản bảo lãnh đều đợc bên xin bảo lãnh thực hiện đúng cam kết và ngời thụ hởng không có yêu cầu đòi tiền bồi thờng … Điều này góp phần làm cho uy tín của NHNo&PTNT Hà Nội tăng lên. Tuy nhiên, các rủi ro mà NHNo&PTNT Hà Nội phải quan tâm vẫn là các rủi ro tiềm ẩn trong các món bảo lãnh, nhất là các món bảo lãnh bằng tín chấp. Ta xem xét tỷ trọng các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh qua số liệu sau.
Bảng 2.9:
Các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Đơn vị : triệu đồng Hình thức 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tín chấp 140560 87 147056 82 409383 83 Ký quĩ 18257 11, 3 29590 16, 5 76944 15, 6 Thế chấp 2747 1, 7 2691 1, 5 6906 1, 4
Tổng số 161564 100 179337 100 493233 100
(Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Qua số liệu trên ta thấy rằng : tỷ trọng hình thức bảo lãnh bằng tín chấp chiếm đại đa số trong tổng doanh số bảo lãnh. Xuất phát từ một thực tế là các khách hàng mà NHNo&PTNT Hà Nội thực hiện bảo lãnh phần lớn là các doanh nghiệp quốc doanh, những khách hàng truyền thống, có quan hệ tín nhiệm lâu dài với ngân hàng. Chính vì vậy, phần lớn ngân hàng cho phép doanh nghiệp kết hợp giữa tín chấp và ký quĩ làm dảm bảo. Cũng do đó mà hình thức bảo lãnh bằng tài sản thế chấp hầu nh không dáng kể.
+Về phí bảo lãnh :
Trong diều kiện môi trờng cạnh tranh gay gắt, sự khác biệt về chất lợng tín dụng cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp, do vậy các ngân hàng hiện nay đều có xu hớng đa dạng và phát triển các loại hình dịch vụ, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, trong đó thu nhập từ hoạt động bảo lãnh đóng một vai trò hết sức quan trọng. Song một thực tế của NHNo&PTNT Hà Nội đó là tỷ trọng thu phí từ hoạt động dịch vụ còn rất nhỏ bé so với các ngân hàng khác.
Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguồn thu từ dịch vụ, trong những năm vừa qua, ngân hàng đã không ngừng dẩy mạnh qui mô, chất lợng các dịch vụ, trong đó có dịch vụ bảo lãnh nhằm tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn cũng nh tăng nguồn thu từ phí dịch vụ cho phù hợp với xu hớng của một
ngân hàng hiện đại. Và kết quả dạt đợc rất đáng khích lệ, phí thu từ dịch vụ bảo lãnh tăng đều qua các năm, thể hiện qua bảng số liệu sau.
Bảng 2.10
Tình hình thu phí bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội.
Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Phí bảo lãnh 1167 26, 46 2578 48 5739 56 Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ 4410 100 5370 100 10250 100
( Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh )
+Về chất lợng bảo lãnh :
Trong những năm thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội đã vơn lên khẳng định vai trò, chức năng của một NHTM lớn trong công cuộc đổi mới đất nớc. Bảo lãnh ngân hàng một mặt thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển, tạo điều kiện cho các doanh nghiẹp Việt Nam vay vốn để cải tiến kỹ thuật, mặt khác có tác dụng hỗ trợ cho ccs nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh ối ngoại, góp phần nâng cao chất lợng phục vụ, nâng cao uy tín và củng cố vị trí của ngân hàng trên thơng trờng.
Cùng với sự phát triển các nghiệp vụ ngân hàng khác, chất lợng hoạt động bảo lãnh của NHNo&PTNT Hà Nội cũng không ngừng đợc nâng cao. Kết quả này đợc chứng minh bởi một thực tế là trong suốt những năm thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng cha phải cho vay bắt buộc với bất kỳ một món bảo lãnh nào.
Điều này cũng xuất phát từ việc NHNo&PTNT Hà Nội luôn thận trọng trong việc cấp bảo lãnh cho khách hàng, tập trung vào đối tợng khách hàng có tín nhiệm là các doanh nghiệp quốc doanh. Cùng với nỗ lực từng bớc nâng cao kiến thức nghiệp vụ và củng cố hoạt động tín dụng, tạo môi trờng pháp lý lành mạnh, thông thoáng hơn. Trong những năm vừa qua, số lợng các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sau khi đợc ngân hàng bảo lãnh, số các dự án có tính khả thi ngày càng tăng.