II. Thị trờng thẻ tín dụn g Hoạt động của ngân hàng thơng mại trên thị trờng thẻ
4. Rủi ro trong kinh doanh thẻ
Tín dụng thẻ khá an toàn hơn so với nhiều loại hình tín dụng khác nh- ng kinh doanh thẻ tín dụng lại có nhiều rủi ro. Mỗi năm các tổ chức quốc tế và các thành viên phải chi không dới 1% doanh số cho rủi ro và phòng ngừa rủi ro. Điều đó chứng tỏ việc quản lý và phòng ngừa rủi ro trong kinh doanh thẻ của tổ chức thẻ quốc tế cũng nh các thành viên là rất quan trọng. Nhiều phân tích gần đây cho thấy rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụng không phải là ở khâu phát hành mà chủ yếu là khâu thanh toán.
4.1/ Rủi ro trong khâu phát hành
♦ Đơn phát hành với thông tin giả mạo.
Thực tế việc xuất hiện rủi ro trong khâu phát hành thẻ khá hãn hữu vì hợp đồng tín dụng dễ kiểm chứng. Khâu phát hành nảy sinh phần lớn do đơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo.
♦ Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do ngân hàng phát hành(NHPH) gửi
NHPH gửi cho chủ thẻ bằng đờng bu điện nhng thẻ bị đánh cắp trên đ- ờng gửi. Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức không hay biết gì về việc thẻ đã đợc gửi cho mình. Nếu không có biện pháp quản lý đảm bảo, NHPH phải chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch đợc thực hiện trong trờng hợp này.
♦ Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng .
Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại thẻ. NHPH nhận đợc thông báo thay đổi về địa chỉ mới. Do không kiểm tra tính xác thực của thông báo đó nên NHPH đã gửi thẻ về địa chỉ theo yêu cầu nhng thực ra đây không phải yêu cầu của chủ thẻ đích thực. Tài khoản của chủ thẻ bị ngời khác sử dụng chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ đích thực không nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NHPH yêu cầu chủ thẻ
thanh toán sao kê. Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả chủ thẻ và NHPH.
4.2/Rủi ro trong khâu lu hành và thanh toán
♦ Thẻ giả
Thẻ do các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân làm giả căn cứ vào các thông tin có đợc từ những chứng từ giao dịch thẻ hoặc mất cắp, thất lạc. Đây là loại rủi ro đặc biệt nguy hiểm khó quản lý bởi nó nằm ngoài khả năng tiên liệu của các NHPH.
♦ Thẻ mất cắp, thất lạc
Mất thẻ là trờng hợp khá phổ biến trong khâu lu hành thẻ. Chủ thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ đợc một ngời khác sử dụng trớc khi chủ thẻ kịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồi thẻ.
♦ Thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ qua th, điện thoại
Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủ thẻ qua th hoặc điện thoại trên cơ sở các thông tin về thẻ. Rủi ro sẽ phát sinh trong trờng hợp chủ thẻ chính thức không phải là ngời đặt mua hàng. Hoá đơn thanh toán của Merchant khi đó sẽ bị NHPH từ chối. Rủi ro sẽ do cơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng thanh toán gánh chịu.
♦ Tạo băng từ giả
Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật công nghệ cao. Trên cơ sở thu nhập các thông tin trên băng từ của thẻ thật các tổ chức tội phạm quốc tế làm giả thẻ đã sử dụng các phần mềm riêng để giả mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giả.
♦ Nhân viên cơ sở chấp nhận in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ
Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của các Merchant đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch. Sau đó bộ hoá đơn in d sẽ bị giả mạo chữ ký của khách hàng để yêu cầu ngân hàng thanh toán chi trả.