DNVVN tại Techcombank
3.1.Định hớng hoạt động TDNH của Techcombank.
3.1.1.Mục tiêu hoạt động của Techcombank.
Techcombank luôn hớng tới mục tiêu CL TD. Vì vậy NH đặt ra quyết tâm thực hiện tốt quy trình TD, đặc biệt là khâu thẩm định TD, kiểm tra sau khi cho vay và thu nợ, giảm thấp nợ quá hạn dới 3% tổng d nợ tiến hành phân loại các khoản vay có vấn đề để có biện pháp thu hồi xử lý.
Nâng cao tỷ trọng đầu t cho các DN KD có hiệu quả, có vốn điều lệ lớn, có khả năng thu hồi vốn nhanh đặc biệt là các DN truyền thống có quan hệ với NH.
Gắn TD với đầu t PT, thúc đẩy quá trình liên kết các thành phần KT khép kín chu trình KD từ tạo nguyên liệu, SX, chế biến đến tiêu thụ xuất khẩu SP.
Định hớng nâng cao CL TD thích nghi nhanh chóng với cơ chế thị trờng và kiểu cách KD của các DN, đa dạng hoá hoạt động TD vì mục tiêu lợi nhuận hiệu quả trên cơ sở tiết kiệm CP và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ luật pháp quy định, góp phần tăng trởng KT, ổn định TT và thực hiện tốt chính sách TT. Từng bớc HĐH quy trình nghiệp vụ TD trên cơ sở đổi mới cônh nghệ NH, tạo tiền đề đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các DN với CL tốt, góp phần đắc lực vào sự nghiệp CNH HĐH đất nớc, từng bớc quốc tế hoá hoạt động NH, hội nhập với công đồng tài chính TT khu vực và quốc tế.
Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm soát từ nhiều phía, coi trọng công tác tự kiểm soát cơ sở. Đồng thời nâng cao trình độ quản trị KD, đảm bảo hoạt động TD theo đúng luật pháp, an toàn và hiệu quả.
3.1.2.Định hớng hoạt động TD của Techcombank.
Duy trì nhịp độ tăng trởng TD năm 2002 để đợc đạt kế hoạch đã đặt ra, đồng thời đi đôi với việc đảm bảo và nâng cao CL TD.
Đẩy mạnh công tác huy động vốn để đạt mức tăng trởng tổng NV 20-25%. Để thích ứng với sự thay đổi trong môi trờng hoạt động NH cần tiếp tục thực hiện đa dạng hoá các hoạt động huy động vốn (trả lãi trớc, có thởng, khuyến mại... ) bổ sung các loại kỳ hạn, áp dụng lãi suất linh hoạt, để PT NV, nhất là vốn tiền đồng. Bên cạnh đó chú trọng mở rộng mạng lới Sở giao dịch, các phòng giao dịch tại các trung tâm KT, khu vực đông dân c.
Tăng cờng hoạt động TD nhằm đạt mục tiêu tăng trởng d nợ TD 27-30% đồng thời nâng cao CL TDNH, tỷ lệ nợ quá hạn dới mức 3,0%. Để thực hiện nhiệm vụ này cần chủ động, tích cực tìm kiếm các dự án khả thi, các khách hành vay hoạt động tốt, có khả năng trả nợ không phân biệt loại hình sở hữu. Để nâng cao CL TD cần cải tiến phơng pháp quản lý rủi ro TD, hoàn thiện hệ thống phân loại các khoản vay và phân loại KH.
Thực hiện tốt công tác KH.Chú trọng việc củng cố và PT đội ngũ KH, đặc biệt là những KH chiến lợc bằng những giải pháp tăng cờng tiếp cận và thu hút KH thống nhất từ Sở giao dịch đến tất cả các chi nhánh. Sớm ban hành quy chế về chi hoa hồng của hệ thống.
Làm tốt công tác thanh toán, để duy trì thế mạnh trong công tác thanh toán cần đẩy mạnh việc áp dụng công nghệ vào công tác thanh toán để nâng cao hơn nữa CL phục vụ KH; đổi mới hơn phong cách, thái độ phục vụ, áp dụng rộng rãi hơn trong hệ thống các biện pháp thu hút KH nh giảm phí thanh toán; u tiên mua bán ngoại tệ.., thống nhất trong toàn hệ thống về phơng pháp đánh giá, phânloại KH và NH đại lý.
Tập trung và đáp ứng đủ nhu cầu vốn TD của các DN KD hàng hoá xuất, nhập khẩu.
Mở rộng đầu t vào lĩnh vự SX và KD hàng tiêu dùng trớc hết là đầu t cho việc mở rộng quy mô và đổi mới công nghệ của các cơ sở hiện có.
Ngừng đầu t và rút dần từ các DN làm ăn thua lỗ hoặc SXKD không ổn định, tình hình tài chính không lành mạnh.
Một số chỉ tiêu dự kiến:
Tăng trởng tổng NV 20-25%. Tăng trởng d nợ TD 27-30%. Tỷ lệ nợ quá hạn /tổng d nợ dới 3,0%. Tăng trởng lợi nhuận trớc thuế 7%.
3.2.Một số giải pháp nâng cao CL TDNH đối với các DNVVN tại Techcombank.
3.2.1. Một số giải pháp đối với Techcombank:
CL TD NH luôn là vấn đề quan tâm hàng đầu của hoạt động NH. Song hiện nay CL TD NH ở nớc ta đang là vấn đề đặc biệt quan tâm của nhiều ngời. Đó là tình trạng nợ quá hạn và rủi ro TD phát sinh ngày càng tăng. Một trong những nguyên nhân khiến cho CL TDNH đối với các DNVVN của Techcombank cha cao là do NH cha có những chính sách TD phù hợp với đối t- ợng này. Vì vậy, để không ngừng nâng cao CL TDNH đối với các DNVVN, thì Techcombank cần xây dựng một chính sách TD phù hợp, linh hoạt hơn cho đối đối tợng KH này .
3.2.1.1. Giải pháp về chính sách lãi suất:
Khi đến một NH xin vay vốn, điều đầu tiên khiến ngời ta quan tâm là mức lãi suất của NH đó nh thế nào, bởi nó là yếu tố quyết định mức CP SX của DN, ảnh hởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại của dự án. Lãi suất lại phụ thuộc chặt chẽ vào quy định của NHNN cũng nh rất nhạy cảm với sự thay đổi trên thị tr- ờng trong nớc cũng nh quốc tế. Không phải NH nào cũng có thể dùng lãi suất thấp để thu hút KH bởi nó ảnh hởng đến thu nhập và CP của hoạt động NH,
đồng thời các NH cạnh tranh cũng lập tức thay đổi lãi suất để giữ KH của mình. Nếu điều này xảy ra sẽ gây cuộc chạy đua về lãi suất giữa các NH mà hậu quả thờng rất xấu, tác động đến hoạt động KD của NH. Vì vậy, chính sách lãi suất của Techcombank cần đợc điều khiển linh hoạt và hiệu quả hơn.
Cho vay các KH là các DNVVN chứa nhiều rủi ro hơn và món vay nhỏ hơn so với cho vay các KH lớn. Vì vậy không thể đa ra mức lãi suất u đãi nh đối với các DN lớn đã có quan hệ TD lâu dài đợc. Tuy nhiên NH vẫn có thể đa ra các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho các ngành nghề SX khác nhau và căn cứ vào từng đối tợng KH cụ thể. Các ngành nghề SXKD đang có nhiều triển vọng PT, đợc Nhà nớc khuyến khích, hỗ trợ, các KH vay vốn với số lợng lớn, hoặc có quan hệ vay trả thờng xuyên, đợc NH tín nhiệm thì có thể xem xét mức lãi suất thấp hơn so với các KH khác.
3.2.1.2. Giải pháp về phơng thức cho vay:
Trong quy chế cho vay của tổ chức TD do NHNN ban hành và trong văn bản hớng dẫn thực hiện của Techcombank đều có quy định : trên cơ sở nhu cầu sử dụng từng khoản vay vốn của KH, độ tín nhiệm của KH trong quan hệ TD và khả năng kiểm tra giám sát kiểm tra KH sử dụng vốn vay NH, NH thoả thuận với KH về việc lựa chọn phơng án cho vay. Quy chế này cho phép Techcombank chủ động lựa chọn phơng thức cho vay phù hợp với đặc điểm của từng KH.
Hiện nay các DNVVN mới chỉ đợc vay NH theo một phơng thức duy nhất là cho vay theo món, điều này làm hạn chế khả năng theo dõi tình hình SXKD của KH. Do đó khả năng nâng cao CL TD cũng bị hạn chế. Do đó giải pháp về phơng thức cho vay ở đây là NH nên mạnh dạn áp dụng phơng pháp cho vay theo hạn mức đối với các KH có tình hình SXKD ổn định, vay vốn trả nợ thờng xuyên và có tín nhiệm với NH. Để triển khai phơng thức này, bộ phận TD của Techcombank dựa vào các thông tin về tình hình SXKD thực tế và tài sản đảm bảo của DN, thoả thuận với họ một hạn mức TD duy trì trong thời hạn
nhất định hoặc theo chu kỳ SXKD. Căn cứ vào mức d nợ đó, KH lập một hồ sơ duy nhất trong đó có đầy đủ các giấy tờ cần thiết nh hợp đồng TD, hợp đồng thế chấp hoặc cầm cố... nộp cho NH. Thủ tục này chỉ phải làm một lần, các lần sau, khi KH có nhu cầu vốn thì chỉ cần lập giấy nhận nợ với NH trong phạm vi hạn mức TD, kèm bảng kê các chứng từ sử dụng tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến sử dụng tiền vay. Mọi khoản thu của KH sẽ đợc ghi vào bên có của tài khoản để trả nợ ngay. Nh vậy giảm đợc tiền lãi phải trả NH đồng thời giảm đợc mức d nợ thực tế và tăng mức d nợ đợc vay tiếp theo cho KH.
Ưu điểm của phơng thức này là nó luôn có thể tận thu triệt để đợc những khoản thu mà KH có khi tài khoản đang d nợ, kiểm soát đợc doanh số cho vay và doanh số bán qua doanh số thu nợ, vì theo quy định của phơng thức này khi KH có doanh thu bán bàng phải chuyển thẳng hoặc nộp thẳng vào bên có của tài khoản. Điều này tạo thuận lợi cho NH nắm đợc hoạt động SXKD của đơn vị thông qua doanh số cho vay và thu nợ từ tài khoản trên. Ví dụ trờng hợp doanh số cho vay không mà doanh số trả nợ của DN bị giảm sút thì có thể thấy đợc DN đó đang trong tình trạng gia tăng hàng tồn kho hoặc là các khoản phải thu đang tăng lên, có nghĩa là hoạt động SXKD của DN đang gặp khó khăn do thị hiếu của ngời tiêu dùng hoặc do CL, giá thành SP có vấn đề... Từ đó NH có kế hoạch can thiệp để đảm bảo lợi ích cho cả hai phía. Nh vậy, cho vay theo hạn mức TD là phơng thức thuận tiện cho cả KH và NH đồng thời nó còn giúp duy trì mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa NH và DN.
3.2.1.3. Giải pháp về đảm bảo tiền vay:
Hiện nay, vấn đề tài sản đảm bảo tiền vay luôn là một khó khăn cho các DNVVN khi tiếp cận NV của NH. Thực tế cho thấy nhiều NH xem xét một đơn xin vay hầu nh chỉ quan tâm đến giá trị tài sản thế chấp và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của KH có đầy đủ và hợp pháp không. Nhng trong điều kiện nớc ta thời gian qua thì tài sản thế chấp cha đợc coi là một đảm bảo chắc chắn cho DN bởi vấn đề xử lý tài sản thế chấp còn gặp nhiều khúc mắc, NH gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi vốn khi DN làm ăn không hiệu quả. Ngợc lại
cũng có một số đơn vị có thể không đủ tài sản thế chấp nhng có uy tín và làm ăn có hiệu quả thì NH vẫn có thể cho vay trên cơ sở lấy kết quả SXKD có đợc do vốn vay đem lại để làm đảm bảo cho chính món vay đó. Trong trờng hợp này, tài sản thế chấp không còn là điều kiện quan trọng nhất để NH xem xét cho vay nữa mà điều cần quan tâm là hiệu quả hoạt động KD của DN. NH cần đánh giá đúng mức hiệu quả hoạt động KD của đơn vị, uy tín trên thị trờng và sự sẵn lòng trả nợ đúng hạn của đơn vị đó. Khi nắm đợc những thông tin này rồi NH mới có thể linh động hơn trong việc đặt quan hệ TD với DN chứ không e dè và chặt chẽ nh hiện nay. Trên quan điểm đó Techcombank có thể xem xét khả năng cung cấp TD cho các DNVVN bằng các hình thức không có tài sản đảm bảo.
Trớc hết là hình thức cho vay tín chấp. Đối với hình thức này NH có thể dựa trên uy tín và kết quả hoạt động thực tế của DN. Có thể áp dụng hình thức cho vay tín chấp này đối với các DN đã có quan hệ lâu dài, tin cậy với NH. Bên cạnh đó có thể xem xét cho vay các DNVVN khi có sự đảm bảo của các DN lớn, các tổng công ty. Techcombank có thể xem xét cho vay các dự án của DNVVN khi SP của nó đợc phục vụ cho hoạt động của các DN lớn. Trong trờng hợp này cần có sự đảm bảo của các KH lớn đó và cam kết của DNVVN về mục đích sử dụng vốn vay. Tuy cả hai trờng hợp trên KH phải có đủ số liệu thực tế để chứng minh đợc tình hình tài chính của mình là lành mạnh, có tài sản cố định và tài sản lu động đủ lớn, những hàng hoá dịch vụ đang SXKD phải có hiệu quả và ổn định trên thị trờng. Mức cho vay cao nhất bằng vốn lu động thực tế của ngời vay đến ngày xin vay, thời hạn cho vay không nên quy định dài, tối đa bằng một chu kỳ luân chuyển vốn của ngời vay. Hiện nay do quỹ bảo lãnh TD cho các DNVVN đã ra đời nên hình thức cho vay này đợc đánh giá có nhiều cơ hội để không ngừng cải tiến và nâng cao CL TD. Các DN có uy tín và có dự án khả thi mà không đủ tài sản thế chấp có thể dựa vào thiết chế bảo lãnh TD để dễ dàng tiếp cận với NV của NH.
Ngoài ra Techcombank có thể áp dụng một số hình thức cho vay khác nh cho vay để mở L/C trả chậm cho những KH hoạt động KD xuất nhập khẩu,
thực hiện nghiệp vụ chiết khấu thơng phiếu... hoạt động KT nói chung và đặc biệt hoạt động ngoại thơng đang ngày càng PT nên TD thơng mại cũng đợc sử dụng phổ biến hơn. Pháp lệnh thơng phiếu đã đợc ban hành và có hiệu lực nên nhu cầu chiết khấu thơng phiếu để bổ sung vốn lu động thiếu hụt tạm thời ngày càng tăng lên. Đối với NH thì đây là hình thức cấp TD ít rủi ro nhất, có tính thanh khoản cao vì khi có nhu cầu tiền mặt, NH có thể mang thơng phiếu đến tái chiết khấu tại NHNN. Tuy nhiên do tâm lý các DN cha quen sử dụng thơng phiếu nên NH cần t vấn thêm cho họ trong lĩnh vực này để có thể mở rộng hình thức này trong thời gian tới, đặc biệt là đối với các DNVVN ngoài quốc doanh.
3.2.1.4. Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác thẩm định:
Khi cho vay NH luôn luôn mong muốn thu đợc lợi nhuận và bảo toàn đợc đồng vốn cho vay. Thực tế và lý luận đã chứng minh rằng điều quan trọng nhất không phải là tài sản thế chấp mà là tính khả thi của phơng án, dự án SXKD của DN xin vay vốn. Vì vậy cần nâng cao trình độ năng lực của cán bộ TD trong công tác thẩm định, đánh giá tính khả thi của phơng án xin vay, để tạo điều kiện cho các DN gặp khó khăn về tài sản thế chấp nhng có phơng án SXKD có hiệu quả có thể vay đợc vốn NH. Nâng cao năng lực thẩm định dự án giúp cho Techcombank có thể chủ động trong việc tham gia t vấn, thẩm định hay từ chối ngay từ đầu những dự án đầu t không khả thi tiết kiệm CP cho cả hai bên.
Trong quá trình thẩm định cần tập trung phân tích các vấn đề cốt lõi sau:
Thứ nhất, năng lực pháp lý của KH :
Để đánh giá năng lực pháp lý, NH căn cứ vào các giấy tờ chứng nhận về t cách pháp nhân hoặc thể nhân của KH nh giấy phép thành lập, giấy đăng ký KD, điều lệ hoạt động, ngời đại diện pháp luật của DN... Các giấy tờ đó phải chứng minh DN đợc thành lập và hoạt động theo đúng các quy định trong các luật tổ chức hoạt động của loại DN đó nh Luật DN, Luật hợp tác xã, Luật đầu t nớc ngoài ...
Năng lực tài chính của KH đợc đánh giá qua các báo cáo tài chính do KH cung cấp và thông tin thu thập đợc từ các nguồn bên ngoài, trên cơ sở phân tích các chỉ tiêu tài chính chủ yếu. Từ đó cán bộ TD có cái nhìn tổng quát về tình