Trong năm 2007 cụng tỏc khỏch hàng đó được ngõn hàng Hàng Hải quan tõm hàng đầu và được quỏn triệt tới từng cỏn bộ cụng nhõn viờn. việc thực hiện cỏc chớnh sỏch khỏch hàng đó cú định hướng rừ nột linh hoạt và điều chỉnh kịp thời, cỏc chương trỡnh hợp tỏc, liờn kết đó được xõy dựng thành cỏc sản phẩm cụ thể và từng bước triển khai tới khỏch hàng thụng qua cỏc đơn vị kinh doanh Maritime Bank
Cụng tỏc phỏt triển khỏch hàng được chuyờn nghiệp húa thụng qua việc phõn định quản lý theo cỏc khối khỏch hàng doanh nghiệp và khỏch hàng cỏ nhõn từ trụ sở chớnh xuống từng đơn vị. Đối với khỏch hàng doanh nghiệp ngõn hàng vẫn tiếp tục duy trỡ và tăng cường hợp tỏc đối với khỏch hàng truyền thống thuộc cỏc ngành Hàng hải, Bảo hiểm , Bưu chớnh viễn thụng, Dệt may, sản xuất thộp và khai thỏc than...đồng thời chủ động mở rộng tỡm kiếm khỏch hàng mới trong đú đặc biệt quan tõm tới cỏc khỏch hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đồng thời phỏt triển khỏch hàng cỏ nhõn để phỏt triển cõn đối và bền vững.
Đến hết năm 2006 số lượng khỏch hàng toàn hệ thống đó tăng trưởng mạnh đạt 121,9% so với năm 2005, năm 2007 số lượng khỏch hàng vay vốn là hơn 1000 khỏch hàng so với 7651 khỏch hàng năm 2006.
Dưới đõy là bảng tổng kết nguồn vốn của ngõn hàng trong thời gian qua .
ĐVT: Triệu VNĐ Năm Chỉ tiờu 2005 2006 2007 Tăng/ giảm 2005 Tăng/ giảm 2006 Tăng/ giảm 2007 Vốn chủ sở hữu 245 115% 795 325% 1.500 189% Tỷ trọng 5,6% 9,3% 9% 8.5%
Tiền gửi TCKT & CN 3.334 165% 3.986 120% 7.625 190%
Tỷ trọng 76% 46,8% 47% 43%
Tiền gửi và tiền vay TCTD 605 158% 3.518 581% 7.821 222% Tỷ trọng 13,8% 41,3% 41% 45% Nguồn vốn khỏc 195 220% 221 114% 623 280% Tỷ trọng 4,6% 2,6% 3% 3,5% Tổng nguồn vốn 4.379 162% 8.520 195% 17.569 180% 2.1.2.2. Hoạt động huy động vốn .
Cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng trong thời gian gần đõy như sau: * Huy động từ tổ chức kinh tế và dõn cư
Với định hướng phỏt triển ngõn hàng thành 1 ngõn hàng thương mại đa năng đỏp ứng yờu cầu tăng trưởng nhanh của tổng tài sản đồng thời cõn đối vốn phục vụ cỏc nhu cầu sử dụng vốn nhằm tối đa húa lợi nhuận, ngõn hàng đó tập trung mọi nguồn lực sẵn cú để duy trỡ và tăng cường huy động nguồn vốn này thể hiện qua bảng sau:
Năm
Chỉ tiờu 2005 2006 2007
Tổ chức kinh tế 61% 33% 26%
Tổ chức tớn dụng 16% 47% 52%
Dõn cư 23% 20% 22%
- Nguốn vốn huy động từ tổ chức kinh tế luụn là thế mạnh của ngõn hàng nhiều năm qua với tỷ trọng 63% trờn số vốn huy động. Tại thời điểm 31/12/2006 số nguồn vốn là 2501 tỷ VNĐ tăng 3,26% so với 2005 trong đú tỷ trọng huy động cú kỳ hạn tăng 34% so với cựng kỳ năm trước
- Nguồn vốn huy động từ dõn cư năm 2006 là 1485 tỷ VNĐ đó tạo được mức tăng trưởng ấn tượng là 63% so với năm 2005 chiếm 37% trờn tổng huy động,trong năm 2007 cũng tăng tỷ lệ tương ứng hạng mục này do ngõn hàng sử dụng hiệu quả cỏc cụng cụ quảng cỏo triển khai những sản phẩm huy động vốn đặc thự hấp dẫn cựng với phỏt triển mạng lưới giao dịch đó từng bước tạo dựng hỡnh ảnh và lũng tin bền vững đối với cụng chỳng.
* Vốn huy động trờn thị trường liờn ngõn hàng
Với mục tiờu đa dạng húa hoạt động ngõn hàng tập trung phỏt triển cỏc giao dịch vốn trờn thị trường liờn hàng. Lợi thế của việc tăng mạnh vốn điều lệ đó giỳp ngõn hàng thuận lợi trong khả năng huy động vốn từ cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc định chế tài chớnh, cụ thể tốc độ tăng trưởng trờn 400% so với năm 2005 khẳng định vị thế của MSB trờn thị trường liờn hàng việt nam và đỏnh dấu bước khởi đầu tốt đẹp đưa MSB thành ngõn hàng theo đỳng chuẩn mực quốc tế.
2.1.2.3: Hoạt động sử dụng vốn
* Cho vay với khỏch hàng doanh nghiệp và cỏ nhõn
Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng duy trỡ nhịp độ tăng truởng ổn định về khối lượng tớn dụng nhằm đỏp ứng đầy đủ nhu cầu khỏch hàng bờn cạnh đú ngay từ đầu MSB đó bắt tay vào củng cố chất lượng tớn dụng thực hiện đổi mới về cơ bản cụng tỏc quản trị điều hành trong hoạt động tớn dụng nhằm tăng cường năng lực quản trị tập trung về rủi ro tớn dụng.
Năm 2006 dư nợ tớn dụng cho vay tăng trưởng 24% so với 2005 trong đú tỷ trọng cho vay khỏch hàng là doanh nghiệp chiếm 87,5% và cho vay khỏch hàng cỏ nhõn chiếm 12,5% trờn tổng dư nợ, năm 2007 tỷ trọng này vẫn được duy trỡ tương ứng.
ĐVT: Triệu VNĐ Năm Chỉ tiờu 2005 Tăng/ giảm So với năm 2004 2006 Tăng/ giảm So với năm 2005 2007 Tăng/ giảm So với năm 2006 Tớn dụng trung và dài hạn 695 111% 887 128% 2.344 264% Tỷ trọng 30% 31% 36% Tớn dụng ngắn hạn 1.637 158% 2.001 122% 4.184 210% Tỷ trọng 70% 69% 64%
Cơ cấu tớn dụng theo kỳ hạn luụn được cõn đối tương ứng với kỳ hạn của nguồn vốn khả dụng, tớn dụng trung và dài hạn luụn được giữ ở mức bỡnh quõn là 30% trờn tổng dư nợ.
Tuy vậy ngõn hàng cũng đó quản lý tốt đảm bảo chất lượng tớn dụng : cỏc khoản nợ nhúm II và nợ xấu chủ yếu là cỏc khoản vay phỏt sinh trước 2006. Trong năm 2006 MSB đó thực hiện trich lập dự phũng theo đỳng QĐ493/2005-NHNN với tỷ lệ trớch lập dự phũng chung tăng từ 0,0075% lờn 0,3%
* Đầu tư tài chớnh.
Ngõn hàng đó cú những sự phỏt triền mạnh mẽ trong lĩnh vực đầu tư tài chớnh trong những năm gần đõy trờn thị trường tài chớnh liờn ngõn hàng với số dư tiền gửi và cho vay cỏc tổ chức tớn dụng tại thời điểm 31/12/2006 tăng 186% so với năm 2005, trong năm 2007 cũng tăng 130% so với 2006. Hoạt động đầu tư này khụng những đảm bảo khả năng thanh khoản cho ngõn hàng đồng thời tối đa húa lợi nhuận trong cụng tỏc sử dụng vốn
ĐVT: Tỷ VNĐ
Năm
Chỉ tiờu
2005 2006 2007
Tiền gửi tại cỏc TCTD 1348 3789 5317
Cho vay cỏc TC tài chớnh 174 557 873
Ngõn hàng cũn tớch cực đầu tư mạnh mẽ vào cỏc chứng khoỏn của cỏc tổ chức tớn dụng tài chớnh khỏc đạt mức tăng trưởng trờn 546% so với 2005 thường tập trung vào cỏc chứng khoỏn thanh khỏan cao và an toàn tuyệt đối.
ĐVT: Triệu VNĐ
Năm
Chỉ tiờu 2005 2006 2007
Kỳ phiếu/ trỏi phiếu Ngõn hang, cổ phiếu 140 940 1453
Trỏi phiếu chớnh phủ/ TP thủ đụ 46 76 112
Hoạt động gúp vốn mua cổ phần trong năm 2006 chiếm 1,5% vốn chủ sở hữu tại cụng ty cổ phần bảo hiểm nhà rồng, cụng ty cổ phần vận tải biển hải ÂU và cụng ty cổ phần chứng khoỏn Chõu Á Thỏi Bỡnh Dương
2.1.2.4. Phỏt triển dịch vụ.
Dựa trờn cơ sở cụng nghệ hiện đại phỏt triển dịch vụ luụn được ngõn hàng ưu tiờn hàng đầu , phỏt triển dịch vụ luụn tạo hiệu ứng tớch cực đến cỏc hoạt động khỏc như huy động và sử dụng vốn đồng thời đem lại cho ngõn
hàng khoản thu với chi phớ thấp và tương đối an toàn. Năm 2006 cỏc hoạt dộng dịch vụ tiếp tục tăng trưởng vững chắc với tổng số thu phớ dịch vụ tăng 40,9% so với năm 2005
Dịch vụ thanh toỏn quốc tế và trong nước của ngõn hàng rất an toàn và nhanh chúng đỏp ứng đầy đủ nhu cầu thanh toỏn của khỏch hàng với doanh thu dịch vụ thanh toỏn tăng 10,15% so với năm trước. Đặc biệt trong năm 2006 chất lượng dịch vụ của ngõn hàng tạo được uy tớn mạnh mẽ khi trong năm khụng xảy ra phỏt sinh sai sút trong cụng tỏc chuyển tiền
Bờn cạnh đú cũn phải kể đến tài trợ thương mại , đú vẫn luụn là thế mạnh của ngõn hàng từ khi ra đời và phỏt triển với doanh số tăng trưởng ổn dịnh và khụng cú phỏt sinh nghĩa vụ trả thay cho cỏc cam kết đó phỏt hành: Doanh số bảo lónh trong năm 2006 tăng lờn 82,3% so với 2005, doanh số phỏt hành LC trong 2006 bằng 108,96% so với 2005, doanh số thanh toỏn LC bằng 102,8% so với năm 2005
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng đạt được những kết quả đỏng khớch lệ: doanh số mua đạt 735 triệu USD tăng 27,9% so với năm 2005, doanh số bỏn đạt 740 triệu USD tăng 29,3% so với 2005, Thu lói từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ đạt 6,1 tỷ đồng tăng trưởng 286% so với 2005
Ngõn hàng đó và đang triển khai dịch vụ thẻ ATM, DEBIT, CREDIT trờn cơ sở hợp tỏc với Vietcombank và từng bước chủ động xõy dựng hệ thống phõn phối thẻ trờn toàn quốc
2.1.2.5. Kết quả kinh doanh
Hoạt động kinh doanh tiếp tục tăng trưởng ổn định . Kết thỳc năm 2006 tổng tài sản của ngõn hàng tăng trưởng 94,6% so với 2005, của năm 2007 tăng 180% so với năm 2006. Cụ thể : tổng thu thuần từ hoạt động tớn dụng 2006 tăng 84% so với 2005 thu thuần từ hoạt động dịch vụ tăng 42%, chờnh lệch thu chi trước trớch lập tăng 49% và lợi nhuận trước thuế tăng 143% so với năm 2005 và tăng 170% so với 2006.
ĐVT: Triệu VNĐ Năm Chỉ tiờu 2005 2006 2007 Tăng/ giảm 2005 Tăng/ giảm 2006 Tăng/ giảm 2007 Tổng thu thuần hoạt động 162.185 200% 233.55 5 144% 435.55 9 186%
Thu thuần đầu tư thu lói 113.520 188% 208.77 6 184% 354.04 9 135% Thu thuần dịch vụ 15.929 -101% 22.668 142% 48.049 208% Thu nhập bất thường 32.736 730% 2,111 -194% 33.461 1600% Chi phớ hoạt động 60.530 159% 82.474 136% 138.296 168% Lợi nhuận gộp 101.655 238% 151.081 149% 297.918 199% Trớch dự phũng rủi ro 56.681 132% 41.645 -127% 58.060 138%
Lợi nhuận trước
Nhúm cỏc chỉ tiờu sinh lời ĐVT: Triệu VNĐ
Năm
Chỉ tiờu 2005 2006 2007
Chờnh lệch thu chi từ lói 114.201 210.032 354.049
Chờnh lệch lói suất % 0.027 0.025 0.02
ROA % 0.74 0.95 1.37
ROE % 13.27 9.94 12.74
Nhúm cỏc chỉ tiờu phản ỏnh rủi ro ĐVT: Triệu VNĐ
Năm
Chỉ tiờu 2005 2006 2007
Tỷ lệ nợ quỏ hạn 1.66% 3.76% 2.08%
TS nhạy cảm/ NV nhạy cảm 107% 107% 107%
Tỷ lệ an toàn vốn 9.31% 9.43% 9.35%
2.2. Thực trạng hoạt đụ̣ng cho vay
2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt đụ̣ng cho vay
- Luật cỏc tổ chức tớn dụng số 07/1997/QHX
- Luật sửa đổi bổ sung một số điều của luật cỏc tổ chức tớn dụng 1997 số 20/2004/QH11 ngày 15/6/2004
- Quyết định của thống đốc ngõn hàng nhà nước về việ ban hành quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng số 1627/2001/Qd - NHNN
- Luật ngõn hàng nhà nước năm 1997 và sửa đổi bổ sung 2004
Ngoài ra có thờ̉ căn cứ vào quy trình điờ̀u kiện yờu cầu đối với khỏch hàng là doanh nghiệp của ngõn hàng TMCP Hàng Hải.
* Đối tượng cho vay:
Ngõn hàng Hàng Hải cho vay cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cú đăng ký kinh doanh, với cỏc nhu cầu vay vốn đa dạng, hợp phỏp, phục vụ cho
mục đớch sản xuất kinh doanh và dịch vụ.
* Điều kiện vay vốn:
1. Cú năng lực phỏp luật dõn sự, năng lực hành vi dõn sự và chịu trỏch nhiệm dõn sự theo quy định của phỏp luật:
a) Phỏp nhõn, tổ chức kinh tế phải cú cỏc quyền, nghĩa vụ dõn sự phự hợp với mục đớch hoạt động, quyết định (cho phộp) thành lập và đăng ký hoạt động của mỡnh
b) Cỏ nhõn và người đại diện theo phỏp luật hoặc theo uỷ quyền của phỏp nhõn, tổ chức kinh tế cú năng lực hành vi dõn sự đầy đủ
2. Cú mục đớch sử dụng vốn vay hợp phỏp
3. Cú khả năng tài chớnh đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
Khỏch hàng cần cú khả năng về vốn, tài sản để đảm bảo hoạt động thường xuyờn và thực hiện cỏc nghĩa vụ thanh toỏn của mỡnh
4. Cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và cú hiệu quả hoặc cú dự ỏn đầu tư, phương ỏn phục vụ đời sống khả thi và phự hợp quy định của phỏp luật
3/ Phương thức cho vay:
Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định
Cho vay theo hạn mức tớn dụng: Khỏch hàng và Ngõn hàng xỏc định và thoả thuận một Hạn mức cho vay duy trỡ trong một khoảng thời gian nhất định Cho vay theo dự ỏn đầu tư: Đối với khỏch hàng vay vốn để thực hiện cỏc Dự ỏn đầu tư phỏt triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ
Cho vay theo hạn mức tớn dụng dự phũng: Ngõn hàng Hàng Hải cam kết bảo đảm sẵn sàng cho Khỏch hàng vay vốn trong phạm vi Hạn mức cho vay nhất định giỳp khỏch hàng chủ động thu xếp cỏc nguồn vốn cần thiết nhằm thực hiện dự ỏn đầu tư phỏt triển hoặc phương ỏn sản xuất kinh doanh
Cho vay theo Hạn mức thấu chi: Ngõn hàng chấp thuận cho khỏch hàng chi vượt số tiền cú trờn tài khoản thanh toỏn của Khỏch hàng phự hợp với cỏc quy định Chớnh phủ và Ngõn hàng Nhà nước
Cho vay hợp vốn: Ngõn hàng Hàng Hải và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc cựng cho vay đối với một dự ỏn vay vốn của Khỏch hàng.
Cỏc hỡnh thức cho vay khỏc phự hợp với quy định của Ngõn hàng Nhà nước
Cầm cố sổ tiết kiệm, kỳ phiếu hoặc giấy tờ khỏc tri giỏ được bằng tiền do Ngõn hàng Hàng Hải phỏt hành và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc phỏt hành
*Hồ sơ và hướng dẫn: 1/Hồ sơ vay vốn:
- Giấy đề nghị vay vốn do khỏch hàng lập (theo mẫu)
- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, kế hoạch tài chớnh
- Cỏc hợp đồng mua bỏn, tiờu thụ sản phẩm, dịch vụ; giấy bỏo giỏ; hoỏ đơn xuất nhập kho; giấy phộp cỏc loại; giấy tờ liờn quan đến mục đớch vay
- Cỏc giấy tờ thể hiện quyền sở hữu hoặc quyền quản lý, sử dụng hợp phỏp đối với tài sản và giấy tờ xỏc định giỏ trị hiện hành của tài sản dự kiến dựng để bảo đảm tiền vay
2/Hồ sơ phỏp lý:
- Điều lệ cụng ty
- Giấy phộp thành lập/đăng ký kinh doanh; giấy chứng nhận (nếu cú) - Quyết định bổ nhiệm Tổng giỏm đốc (Giỏm đốc) và Kế toỏn trưởng (Trưởng phũng Kế toỏn)
- Cỏc tài liệu phỏp lý khỏc
3/ Hồ sơ tài chớnh:
tệ, Thuyết minh bỏo cỏo tài chớnh của kỳ bỏo cỏo gần nhất đối với cho vay ngắn hạn hoặc của 3 năm gần nhất đối với cho vay trung dài hạn
- Bỏo cỏo nhanh tỡnh hỡnh tài chớnh đến ngày cuối thỏng của thỏng trước liền kề thời điểm xin vay (theo mẫu)
- Bản kờ khai tỡnh hỡnh thu nhập và tài sản đối với chủ doanh nghiệp tư nhõn và cỏc cỏ nhõn thuộc hộ kinh doanh cỏ thể, tổ hợp tỏc
- Cỏc tài liệu khỏc liờn quan đến tài chớnh, tài sản của Khỏch hàng (nếu cú)
* Thời hạn vay:
Cho vay ngắn hạn: Thời hạn cho vay đến 12 thỏng
Cho vay trung hạn: Thời hạn cho vay từ trờn 12 thỏng đến 60 thỏng Cho vay dài hạn: Thời hạn cho vay trờn 60 thỏng
* Lói suất:
Ngõn hàng Hàng Hải luụn cung cấp mức lói suất linh hoạt, hấp dẫn và cú tớnh cạnh tranh. Trờn cơ sở mức lói suất cho vay cụng bố, Khỏch hàng và Ngõn hàng cú thể thoả thuận mức lói suất ỏp dụng cụ thể
2.2.2 Tình hình cho vay đụ́i với doanh nghiợ̀p tại ngõn hàng
Cú thể núi hoạt động cho vay là hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho ngõn hàng thương mại trong đú hoạt động cho vay với cỏc doanh nghiệp ngày càng chứng tỏ vai trũ to lớn của nú. Thực sự cỏc ngõn hàng cú chiến