tiện
Công nghệ trang thiết bị đối với hoạt động của bất kỳ NH nào cũng là một vấn đề hết sức quan trọng. Nó góp phần tạo nên lợi thế cạnh tranh và là điều kiện cần thiết cho sự phát triển của mỗi NH. Hiện nay, các NHTM đều tăng cờng đầu t cải thiện trang thiết bị và công nghệ nhằm làm gia tăng chất l- ợng phục vụ để thu hút khách hàng về NH mình.
Trong công tác phân tích, đánh giá TCDN thì công nghệ có ý nghĩa rất lớn trong khâu thu thập, lu trữ và xử lý thông tin về doanh nghiệp. Công nghệ và trang thiết bị hiện đại sẽ giúp cán bộ tín dụng tiếp cận thông tin một cách nhanh chóng, chính xác và đầy đủ hơn, từ đó tạo điều kiện để cán bộ tín dụng làm việc có hiệu quả hơn.
Để công tác phân tích, đánh giá TCDN có hiệu quả cao thì NH nên:
- đầu t chiều sâu vào các trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thông tin của NH nh: máy tính kết nối mạng Internet, kết nối mạng nội bộ với các phòng và các NH trong cùng hệ thống, mạng cục bộ với Trung tâm thông tin thơng mại, Trung tâm phòng ngừa rủi ro và các NH khác ngoài hệ thống để đánh giá các chỉ tiêu tài chính một cách chính xác nhất, đặc biệt là các chỉ tiêu phản ánh cơ cấu nợ.
- Đầu t cơ sở vật chất phục vụ công việc nh: bàn ghế, máy tính, ôtô.... với số lợng phù hợp với điều kiện làm việc của từng cán bộ tín dụng.
- Tìm hiểu khai thác các công nghệ mới, phần mền mới trong lĩnh vực NH giúp giảm bớt các khâu trong phân tích, đánh giá TCDN của quy trình tín dụng từ đó đẩy nhanh tốc độ phân tích TCDN vẫn đảm bảo độ chính xác cao.
Tuy nhiên khi đầu t vào công nghệ trang thiết bị và phơng tiện cần phải có sự cân nhắc kỹ lỡng, đảm bảo đợc hiệu quả đồng thời không gây lãng phí và phù hợp với từng giai đoạn phát triển của NH.
- Chi nhánh nên có những bảng điểm, trọng số khác nhau cho từng loại tín dụng vì tầm quan trọng của các chỉ tiêu đối với từng loại tín dụng khác nhau thì khác nhau. VD: cho vay ngắn hạn cần xem xét thận trọng hơn các chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh toán, nhng đối với cho vay trung dài hạn lại chú ý nhất đến các chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời và hiệu quả sử dụng vốn....
- Hiện nay trong bảng tính điểm NHCTVN không bao gồm hệ số thanh toán tổng quát. Hệ số này phản ánh việc doanh nghiệp sử dụng các loại tài sản lu động để trả nợ cho nên NH cần bổ sung thêm chỉ tiêu này vào xếp loại tín dụng.
- Do một số chỉ tiêu đang sử dụng cho kết quả cha xác đáng (nh các chỉ tiêu liên quan đến nợ quá hạn, các khoản phải thu khó đòi...) nên NH cần xem xét lại, có thể giảm tỷ trọng tính điểm các chỉ tiêu trong quá trình xếp loại tín dụng.
- NH nên đa các chỉ tiêu phân tích dòng tiền vào công tác phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp để công tác phân tích TCDN có hiệu quả cao nhất.
- Khi NH đánh giá các chỉ tiêu tài chính ngoài việc so sánh với các chỉ tiêu ngành do NHNN đa ra thì NH cần so sánh các chỉ tiêu đó với các chỉ tiêu t- ơng ứng của các doanh nghiệp cùng lĩnh vực hoạt động. Từ đó, NH đánh giá đ- ợc vị thế của doanh nghiệp trong nền kinh tế.
- Việc quản lý, đánh giá, phân tích rủi ro tín dụng xếp loại tín dụng nên có bộ phận chuyên trách tại trụ sở chính và chi nhánh.
- NH cần tăng số lợng cán bộ của bộ phận kiểm soát nội bộ phù hợp với sự phát triển của hoạt động tín dụng để công tác kiểm tra, kiểm soát sau phân tích ngày một chặt chẽ, hiệu quả hơn. Từ đó, chất lợng tín dụng của NH ngày càng đợc nâng cao, hạn chế đợc các rủi ro không đáng có.
- Cán bộ tín dụng cần đi sâu vào xác định các hệ số và các công cụ khác để kiểm tra hoạt động của khách hàng trớc, trong và sau khi có quan hệ tín dụng với họ. Cán bộ tín dụng cần phải theo dõi diễn biến của các khoản vay sau
khi ra quyết định tín dụng. Mặt khác, cán bộ tín dụng cũng cần lu trữ các thông tin đã có về khách hàng đồng thời cập nhật thông tin về khách hàng một cách liên tục để tiến hành phân tích, đánh giá nhanh, chính xác về tình hình tài chính của doanh nghiệp khi họ có nhu câu vay vốn. Từ đó, NH có thể đáp ứng nhanh nhu cầu vay của khách hàng mà vẫn có những đánh giá chính xác về doanh nghiệp.
