NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN – CHI NHÁNH HUYỆN TĨNH GIA, TỈNH THANH HOÁ
3.2.2 Xõy dựng và thực hiện chớnh sỏch cho vay thớch hợp
Chớnh sỏch cho vay nờn được xõydựng theo hướng sau:
- Về chớnh sỏch lói suất: trong mụi trường cạnh tranh hiện nay thỡ chớnh sỏch lói suất của một ngõn hàng thương mại sẽ được xõy dựng tựy thuộc vào uy tớn của khỏch hàng, tớnh khả thi của hoạt động vay vốn và độ an toàn của mún vay. Trờn cơ sở đú, chớnh sỏch lói suất ưu đói hoặc lói suất linh hoạt cần được ỏp dụng cho những khỏch hàng cú lịch sử vay – trả sũng phẳng, cú hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, cú dự ỏn sử dụng vốn vay khả thi cũng như cú tài sản đảm bảo thớch hợp.
- Về chớnh sỏch khỏch hàng: Cần xõy dựng một chớnh sỏch khỏch hàng nhằm giữ chõn khỏch hàng cũ, thu hỳt khỏch hàng mới theo hướng đa dạng húa thành phần từ cỏ nhõn đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phõn tỏn rủi ro. Chuyển
đổi cơ cấu khỏch hàng theo hướng tớch cực để xúa bỏ tỡnh trạng bị
động vào một số lượng khỏch hàng nhất định. Cần tiến hành phõn loại khỏch hàng theo cỏc tiờu chớ như: tiền gửi thanh toỏn, chất lượng tiền vay,…để ỏp dụng giỏ vốn huy động phự hợp, cú chớnh sỏch động lực đối với khỏch hàng lớn.
- Về chớnh sỏch sản phẩm tớn dụng: Cần đa dạng húa sản phẩm tớn dụng gúp phần nõng cao hiệu quả hoạt động núi chung của ngõn hàng thương mại, vừa mở rộng, đa dạng khỏch hàng, lĩnh vực đầu tư, mở rộng quy mụ tớn dụng sẽ gúp phần phõn tỏn và hạn chế rủi ro tớn dụng.
Xõy dựng chớnh sỏch giỏ khộp kớn nhằm khuyến khớch khỏch hàng sử dụng kết hợp nhiều dịch vụ tại ngõn hàng như dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ chi lương hộ, cỏc dịch vụ e- banking, sms – banking.
3.2.2 Nõng cao chất lượng cụng tỏc phõn tớch thẩm định khỏch hàng
Việc quyết định cho vay hoặc khụng cho vay đối với khỏch hàng dựa vào quyết định của cỏn bộ tớn dụng. Tuõn thủ quy trỡnh cho vay là một việc quan trọng, nhưng để thực hiện tốt quy trỡnh cho vay nhằm cắt giảm những thủ tục khụng cần thiết, lại vừa đảm bảo đỳng và đẩy đủ, chặt chẽ về quy trỡnh khụng phải là đơn giản.
Vỡ vậy từ khi bắt đầu thẩm định, đỏnh giỏ khỏch hàng thỡ Ngõn hàng cần phải xem xột cỏc yếu tố như năng lực của khỏch hàng, phương ỏn xin vay cú hiệu quả hay khụng, tài sản thế chấp cú đảm bảo hay khụng, cú độ tin cậy hay khụng?
Khi xem xột hồi sơ xin vay cần xem xết phương ỏn sản xuất kinh doanh của khỏch hàng trong hiện tại và trong tương lai, nhằm trỏnh trường hợp khỏch hàng xõy dựng phương ỏn kinh doanh khụng khả thi, dẫn đến xảy ra nợ quỏ hạn trong tương lai. Vỡ vậy cần phải tăng cường kiểm tra kiểm soỏt việc sử dụng vốn của khỏch hàng để cú biện phỏp xử lý kịp thời khi khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch, cú biểu hiện thua lỗ
Ngoài ra, khi thẩm định phương ỏn vay vốn, nhõn viờn tớn dụng cần phải đỏnh giỏ năng lực tài chớnh, khả năng sản suất kinh doanh của khỏch hàng vay để xem xột hiệu quả vốn tớn dụng. Quỏ trỡnh này phải kết hợp với nguyờn nhõn khỏch hàng vay, đỏnh giỏ được cỏc phương diện: rủi ro do ngành, rủi ro do kinh doanh,…và nờn được
thực hiện dựa trờn cỏc chỉ tiờu như: khả năng sinh lời, khả năng khai thỏc và sử dụng tài sản, tỡnh hỡnh sử dụng nguồn vốn và khả năng thanh toỏn.
Khi đỏnh giỏ khả năng trả nợ của khỏch hàng vay vốn, nhõn viờn tớn dụng cần phải nắm rừ nguồn trả nợ chớnh, tức là khả năng sinh lời của phương ỏn xin vay và cỏc nguồn thu khỏc mà khỏch hàng cam kết trả nợ cho ngõn hàng khi nguồn trả nợ chớnh cú sự cố, đồng thời xem xột kốm theo những rủi ro tiềm tàng cú thể mà bước đầu tớn dụng chưa thẩm định được nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và thu hồi nợ hợp lý. Cú thể núi trong bất kỳ trường hợp nào thỡ nguồn vốn tự cú phải được coi là nguồn lý tưởng để trả nợ. Nhõn viờn tớn dụng phải cố gắng trỏnh quan điểm cho vay hoàn toàn dựa vào tài sản đảm bảo trực tiếp hoặc của bờn thứ ba bảo lónh vỡ khi xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay thỡ quỏ trỡnh này diễn ra lõu dài, mất nhiều thời gian và thiệt thũi luụn nghiờng về phớa người cho vay. Đồng thời, ngõn hàng nờn yờu cầu doanh nghiệp vay phải cú số liệu bỏo cỏo hàng thỏng, hàng quý về tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh với những nguồn vốn vay của ngõn hàng trong thời hạn đang vay vốn nhằm phỏt hiện những thay đổi cú chiều hướng xấu của doanh nghiệp để cú biện phỏp xử lý kịp thời.
Ngay cả đối với cỏc khoản vay tốt nhất cũng cần cú một số kiểm tra nhất định, định kỳ để đảm bảo nú đang hoạt động theo dự kiến, tỡnh trạng của khoản vay khụng xấu đi. Vỡ vậy, giai đoạn này mang ý nghĩa rất quan trọng trong việc phũng ngừa rủi ro và giảm thiểu rủi ro trước khi nú xảy ra, gõy hậu quả nặng nề với phần vốn vay. Tuy nhiờn, hiện nay cụng tỏc này vẫn cũn được thực hiện một cỏch đối phú cho đủ thủ tục quy định nờn hiệu quả kiểm tra khụng cao.