III. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh
3.Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng tạ
Đơn vị: %/ tháng.
Chỉ tiêu 2000 2001
1. Lãi suất huy động vốn 0,381 0,468
2.Lãi suất cho vay 0,659 0,589
Chênh lệch 0,278 0,121
(Nguồn: Phòng cân đối tổng hợp Chi nhánh NHCT-BHT)
Qua bảng 9 ta thấy lãi suất huy động vốn bình quân tháng của năm 2000 là 0,38%/tháng và lãi suất cho vay bình quân là 0,66%/ tháng, tỉ lệ chênh lệch là 0,28%, trong khi đó tỷ lệ lãi suất tiền gửi tăng để huy động vốn đợc lợng vốn lớn và hạ thấp lãi suất cho vay để khuyến khích các doanh nghiệp đầu t vốn mở rộng sản xuất kinh doanh. Năm 2001, lợng vốn huy động đợc tại Ngân hàng tăng nhanh nh- ng hoạt động tín dụng gặp khó khăn trong khi đó lãi suất cho vay ngoại tệ có sự biến động theo sự biến động trên thị trờng Thế giới nên ảnh hởng lớn tới kết quả kinh doanh tín dụng của Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng là Chi nhánh có d nợ tín dụng bằng ngoại tệ lớn (Xấp xỉ bằng 30% tổng d nợ).
3. Đánh giá thực trạng chất lợng tín dụng tại Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng. Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng.
3.1.Những kết quả đạt đợc.
Bớc vào năm 2001, năm đầu tiên của thiên niên kỉ thứ 21, nền kinh tế nớc ta có nhiều chuyển biến tích cực, tốc độ tăng trởng kinh tế đạt 6,8%, chỉ số giá tiêu dùng cả năm 0,8% là điều kiện tốt cho hoạt động tín dụng của ngành Ngân hàng. Vợt qua những khó khăn trở ngại bằng ý chí vơn lên, Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng phát huy nội lực, thực hiện nghiêm túc sự chỉ đạo sát sao của NHCT VN, NHNN, đề ra nhiều biện pháp mở rộng và tăng trởng kinh doanh với phơng châm: “Phát triển-An toàn-Hiệu quả”. Tại Chi nhánh đã thực hiện tốt mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch đề ra dành đợc những thành tích đáng kể.
Mức tăng trởng cho vay khá cao tăng 20,83% vợt mục tiêu đặt ra là 20%. Bên cạnh việc đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng của những khách hàng truyền
thốngNgân hàng còn hớng đồng vốn vào những ngành, những lĩnh vực có tốc độ phát triển khá, khả năng sinh lời cao. Chi nhánh đã tăng cờng tiếp cận với nhiều dự án mới bằng cách chủ động tìm kiếm những khách hàng làm ăn có hiệu quả trong vùng để cho vay, mở rộng quy mô tín dụng thể hiện ở d nợ tín dụng cho vay trung dài hạn tăng 62,2% so với năm 2000, cho vay ngoài quốc doanh tăng 15% so với năm 2000.
Đi đôi với việc cải tiến chất lợng phục vụ, tăng cờng ứng dụng các sản phẩm công nghệ mới đặc biệt là công nghệ thông tin vào hoạt động của ngân hàng phục vụ cho khách hàng đảm bảo độ an toàn cao, tốc độ nhanh và giữ đợc tín nhiệm đối với các khách hàng truyền thống cũng nh tạo ấn tợng tốt đối với các khách hàng mới. Đến cuối năm 2001, tốc độ tăng trởng cho vay và đầu t tăng 86,3% so với cuối năm 2000, vợt xa chỉ tiêu đề ra 20%.
Chất lợng tín dụng đợc xác định là mục tiêu hàng đầu, do vậy Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lợng các khoản cho vay, không ngừng hoàn thiện việc thực hiện quy trình tín dụng kết hợp nâng cao trình độ chuyên môn và đề cao công tác thẩm định, đảm bảo hiệu quả các dự án cho vay nên vốn tín dụng của Chi nhánh có hệ số an toàn cao. Bên cạnh đó, theo chỉ đạo của NHCT VN, để khắc phục những tồn tại cũ, làm lành mạnh các khoản nợ, “Ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã đợc thành lập”. Dựa trên cơ chế mới nh: Thông t liên bộ 03/2001/TTLB/nhnn-btp-bca-btc-tcbc và các văn bản quy định khác, Ban xử lý tài sản nợ tồn đọng đã nghiên cứu từng khoản nợ và đề ra những bớc xử lý thích hợp với những động thái tích cực đã tác động đến các khách hàng có nợ khó đòi. Kết quả là đã hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch NHCT VN giao. Tỉ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 1,36% trong tổng d nợ và cho vay.
Tóm lại, tất cả những nỗ lực Ngân hàng đã từng bớc nâng cao chất lợng tín dụng; thực hiện vốn đầu t có hiệu quả thể hiện ở thu nhập cao nhng do có sự thay đổi về quy định tính dự trả, dự thu nên chênh lệch thu –chi hoạt động tín dụng giảm mạnh nhng lợi nhuận của Ngân hàng vẫn cao thể hiện ở vị trí vẫn đợc xếp là doanh nghiệp hạng I với kết quả kinh doanh đáng khích lệ so với các ngân hàng khác trong hệ thống Ngân hàng thơng mại Việt Nam.
3.2.Những mặt còn hạn chế.
Bên cạnh những kết quả kinh doanh đã đạt đợc trong thời gian qua, Chi nhánh NHCT- Hai Bà Trng vẫn còn một số hạn chế cần đợc khắc phục và vợt qua.
Một là: lãi suất huy động vốn của Chi nhánh đều do NHCT VN quy định nên việc quy định lãi suất tiền gửi không đợc linh hoạt năng động mỗi khi có biến động về lãi suất huy động giữa các NHTM trên cùng địa bàn. Đã xảy ra các trờng hợp khách hàng rút tiền tiết kiệm đến hạn chuyển qua gửi ở NHTM khác có lãi suất hấp dẫn hơn. Tiền gửi của các tổ chức doanh nghiệp về số tuyệt đối tăng chậm cùng với sự tăng lên của tiền gửi tiết kiệm, tỷ trọng của nguồn vốn này ngày càng giảm. Điều này cho thấy các doanh nghiệp ít giao dịch và gửi tiền vào ngân hàng, họ cha coi Ngân hàng là ngời thủ quỹ tốt nhất của họ. Từ khi có quy định với tiền gửi có kì hạn nếu rút tiền trớc hạn vẫn đợc hởng lãi suất không kì hạn nên lợng tiền gửi không kì hạn giảm. Vì cơ cấu tiền gửi không phản ánh thực chất giữa tiền gửi có kì hạn và tiền gửi không kì hạn, làm cho Ngân hàng bị động trong thực hiện kế hoạch sử dụng vốn, khả năng để đầu t vốn vào các dự án trung và dài hạn giảm, tất nhiên là hiệu quả sử dụng đồng vốn sẽ kém đi.
Hai là, khách hàng tới với Ngân hàng hầu hết là những Công ty, Tổng công ty, những doanh nghiệp Nhà nớc mà cha chú trọng vào thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tuy có tài sản thế chấp nhng không phải lúc nào cũng đáp ứng đợc những yêu cầu của Ngân hàng. Đây thực sự vẫn là khu vực có nhu cầu lớn. Đến cuối năm 2001 tỷ lệ các DN ngoài quốc doanh đợc vay vốn Ngân hàng mới chỉ đạt 5,4% trong tổng d nợ. Con số này là khá khiêm tốn, có thể nói là tháp so với các NHTM khác.
Ba là, tốc độ xử lý nợ khó đòi, nợ quá hạn còn chậm. Cha xử lý kịp thời, dứt điểm các khoản nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ có xu hớng giảm xuống nhng về số tuyệt đối là tăng lên, chủ yếu là do nợ quá hạn trung và dài hạn tăng qua các năm (từ 1996) cùng nợ quá hạn liên quan đến vụ án vẫn cha thu hồi đ- ợc, sự biến động về tỉ giá hối đoái làm cho số lợng cho vay bằng ngoại tệ đợc quy đổi ra VND tăng lên. Tỷ lệ nợ khó đòi so với tổng nợ quá hạn là rất cao từ 70,35% (1999) đến 73,16% (2000) và tăng đến 79,46% năm 2001. Đây là dấu hiệu không tốt đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Bốn là, đầu t trung và dài hạn cho các doanh nghiệp tuy đã đợc Ngân hàng quan tâm, nâng từ 20,3% (1999) lên 37,3% (2001) nhng chủ yếu là cho vay bằng ngoại tệ với chênh lệch lãi suất huy động và cho vay rất thấp đã ảnh hởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Năm là, đội ngũ cán bộ tín dụng của Chi nhánh tuy tận tụy với công việc nh- ng trình độ không đồng đều. Đây là một hiện tợng phổ biến không chỉ ở Chi nhánh NHCT Hai Bà Trng mà ở các NHTM khác cũng gặp phải, đó là việc các cán bộ tín dụng thiếu kinh nghiệm về những ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh hay công nghệ
sản xuất trong xã hội. ở Chi nhánh thì việc này cha xảy ra hậu quả nghiêm trọng vì những khách hàng lớn của Ngân hàng thờng là những công ty lớn quan hệ làm ăn lâu dài, nhng nếu những khách hàng là những tổ chức kinh tế khác thì chắc chắn tỷ lệ nợ quá hạn sẽ lớn hơn rất nhiều. Trong tình hình kinh tế hiện nay, các ngành nghề đa dạng thì ngời cán bộ tín dụng có vai trò quyết định trong việc đem vốn cho những đối tợng cần thiết vay, nếu nh cán bộ tín dụng không nắm đợc những hiểu biết sâu sắc về lĩnh vựa mà hoạt động tín dụng đang diễn ra thì việc nâng cao chất l- ợng tín dụng sẽ gặp rất nhiều khó khăn.
3.3 Nguyên nhân của những hạn chế trên.
Trớc hết, do Ngân hàng quá thận trọng trong việc cho vay, đặc biệt với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Bên cạnh những doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm ăn thua lỗ thì có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn nghiêm chỉnh, thực sự muốn Ngân hàng tạo điều kiện để có thể phát triển. Mà các dự án vay vốn của các doanh nghiệp này đa phần không thoả mãn các điều kiện vay vốn (về tài sản thế chấp, về vốn tự có...) nên thờng không đợc Ngân hàng chấp nhận cho vay. Hơn nữa, đây là một thị trờng đầy phức tạp, luôn tiềm ẩn những bức xúc, lừa đảo kinh doanh bất chính...Mặt khác, sự năng động của một số đơn vị ngoài quốc doanh thờng đồng nghĩa với sự táo bạo, xem thờng pháp luật, sử dụng vốn sai mục đích nên dễ đa Ngân hàng trở thành nạn nhân của những khoản nợ khó đòi. Nhanh chóng nhận ra nguy cơ rủi ro của khu vực này, Chi nhánh đã có những biện pháp nh hạn chế tiến hành những khoản tín dụng đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh và luôn duy trì tỉ lệ tín dụng ở khu vực này ở mức thấp.
Nguyên nhân chủ yếu của nợ khó đòi tăng lên là các khoản nợ của các DNNN từ năm 1995 để lại, do đó Chi nhánh không thể phát mại tài sản để thu nợ vì Ngân hàng cho vay các DNNN không cần tài sản thế chấp và thu nợ cũng gặp phải khó khăn, liên quan tới nhiều cơ quan và tổ chức khác nhau. Hơn nữa, do là một Chi nhánh nên NHCT Hai Bà Trng không có toàn quyền áp dụng tất cả các biện pháp để giải quyết vấn đề này nh khoanh nợ hay xoá nợ mà chỉ đợc phép đề nghị NHCT VN cho áp dụng các biện pháp này.
Nguyên nhân của hiện trạng cho vay trung và dài hạn còn thấp là do doanh nghiệp có quan hệ tín dụng trung dài hạn còn thiếu điều kiện tín dụng: không đảm bảo vốn tự có bằng 30% tổng vốn đầu t, thiếu tài sản thế chấp và tổ chức công tác hạch toán kế toán không theo tiêu chuẩn đề ra. Điều này trong thực tế đã làm cho nhiều ngân hàng ngần ngại khi quyết định cho vay.
gồm bất động sản, nhà xởng có sẵn và đợc nâng giá lên cho đủ 30% tổng chi phí vốn đầu t. Nhng những dự án có tính khả thi và hiệu quả kinh tế cao mà không đảm bảo điều kiện vốn tự có thì Ngân hàng vẫn xét cho vay. Tuy nhiên, nhiều dự án chỉ có mức vốn tự có dới mức 20% hoặc thậm chí chỉ 10%, không đạt quy định và cũng không thể cho vay. Ngoài ra, doanh nghiệp không thuyết phục đợc tính khả thi của dự án nhất là thị trờng tài chính, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ có ý đồ đầu t tốt song không có khả năng lập các dự án đầu t. Việc chấp hành không đúng chế độ kế toán thống kê trong các doanh nghiệp còn buông lỏng, xảy ra khá phổ biến. Cha thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc đối với các báo cáo tài chính do vậy mà Ngân hàng khó có thể cấp vốn.
Một nguyên nhân đáng kể là Chi nhánh cha thực sự đẩy mạnh công tác Marketing vào hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động của toàn Ngân hàng nói chung. Việc thu hút nguồn vốn huy động mới chỉ dừng lại ở việc áp dụng công cụ lãi suất, hoạt động tín dụng còn dựa vào mối quan hệ làm ăn truyền thống của ngân hàng với những tổ chức kinh tế quốc doanh, thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, có một hình ảnh tốt của Ngân hàng trong con mắt của khách hàng nh về địa điẻm, trụ sở, mạng lới, các cán bộ lãnh đạo, đội ngũ cán bộ công nhân viên, nơi để xe... tạo nên niềm tin của khách hàng vào Ngân hàng và họ sẽ yên tâm khi thực hiện giao dịch với ngân hàng.
Một nguyên nhân nữa hạn chế chất lợng tín dụng phải kể đến là sản phẩm tín dụng ngân hàng còn đơn điệu và không đa dạng đối với các đối tợng. Theo tiêu chí của NHTG (WB) thì các NHTM không đợc đánh giá cao khi sản phẩm của họ chủ yếu là tín dụng, tức là các ngân hàng hoạt động chủ yếu là huy động vốn để cho vay. Một ngân hàng đợc coi là tiên tiến khi thu nhập từ các hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm không dới 30% tổng thu nhập từ ngân hàng đó. Các Ngân hàng mạnh không chỉ thể hiện ở chỗ cung ứng một khối lợng tín dụng to lớn cho thị trờng mà là ở chỗ phơng thức cấp tín dụng nh thế nào. Đối với các Ngân hàng này, họ cấp tín dụng cho các doanh nghiệp với một chênh lệch lãi suất đầu vào-đầu ra tối thiểu, bù lại họ có rất nhiều nguồn thu nhập từ các dịch vụ khác, giúp cho các doanh nghiệp chuyển tải vay vốn một cách kịp thời đúng lúc, đúng nơi và trôi chảy. So với các Ngân hàng trên thế giới thì NHCT Hai Bà Trng cũng nh hệ thống Ngân hàng Việt Nam hiện nay vẫn cha có điều kiện để mở rộng các hình thức cho vay. Hoạt động tín dụng chủ yếu là tín dụng trực tiếp cho vay theo dự án đầu t, trong khi các hình thức tín dụng khác nh tín dụng thuê mua, tín dụng tiêu dùng, tín dụng tuần hoàn, tín dụng mua lại công ty, mua bán nợ hầu nh không có cộng thêm với các dịch vụ ngân hàng để đáp ứng tốt các nhu cầu của khách hàng.
Còn nguyên nhân khách quan thì phải kể đến là môi trờng pháp lý về tài sản thế chấp, cầm cố tài sản cha đợc hoàn thiện. Luật pháp Việt Nam cha tạo điều kiện cho bên vay nhận tài sản thế chấp. Ví dụ nh quy định chỉ có những tài sản nào có đăng kí quyền sở hữu mới đợc đa ra làm tài sản thế chấp, trong khi đó thì công tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nh sổ đỏ... đã quá rờm rà và mất thời gian. Sự thiếu đồng bộ nh vậy đã tạo điều kiện cho những kẻ xấu lợi dụng các khe hở pháp luật để thực hiện những hành vi lừa dối nh một trờng hợp tài sản thế chấp cho nhiều Ngân hàng nên khi phát mại tài sản các sẽ gặp nhiều khó khăn để giải quyết; tiếp theo là những thông tin do NHCT Việt nam cung cấp về tình hình hoạt động ở mỗi ngành kinh tế cha kịp thời nên Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động tín dụng. Còn nếu muốn tìm kiếm thông tin khác thì các cán bộ thông tin có thể đến mua ở trung tâm tín dụng (CIC)-NHNN Việt Nam nhng các thông tin ở đây rất nghèo nàn, họ có thể hỏi thông tin từ các bộ ngành có liên quan nhng muốn làm đợc điều này một cách nhanh chóng đòi hỏi phải có các mối quan hệ cá nhân. Nguồn tin báo chí ở Việt Nam thờng rất ít và hay thiên về xu hớng cực đoan, quá chê hoặc quá khen. Điều này lí giải cho thực trạng thông tin mang tính chất một chiều nh hiện nay, nguồn tin chủ yếu mà Ngân hàng sử dụng là do khách hàng cung (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});