trong quá trình sử dụng vốn của doanh nghiệp và những biện pháp
khắc phục.
2.2- Thu thập thông tin từ các nguồn khác
Ngoài các thông tin thu thập đợc từ chính doanh nghiệp vay vốn, ngân hàng có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác nh :
vốn, ngân hàng có thể khai thác nhiều nguồn thông tin khác nh :
thông tin từ các ngân hàng có quan hệ với khách hàng vay vốn,
thông tin từ các doanh nghiệp cung cấp và tiêu thụ, thông tin từ
các công ty kiểm toán, từ trung tâm tín dụng hay trung tâm phòng
ngừa rủi ro. Nguồn thông tin có nhiều, nhng ngân hàng cần biết
chọn lọc và xử lý thông tin sao cho có hiệu quả nhất. Ngân hàng
nên lấy thông tin từ trung tâm tín dụng, vì mọi thông tin về doanh
nghiệp vay vốn và ngân hàng khác đều tập trung tại đây.
Sau khi thu thập đợc thông tin ngân hàng cần lu trữ những thông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn cùng với hồ sơ vay
thông tin liên quan đến doanh nghiệp vay vốn cùng với hồ sơ vay
vốn, làm cơ sở để phân loại khách hàng. Do yêu cầu phải thu thập
thông tin nhanh và đầy đủ, việc lu trữ thông tin và phân loại
khách hàng là rất cần thiết.
Đối với các khách hàng có mối quan hệ thờng xuyên, lâu dài với ngân hàng thì ngân hàng cần lu giữ các tài liệu đ thu thập từ cácã
ngân hàng thì ngân hàng cần lu giữ các tài liệu đ thu thập từ cácã
lần vay trớc, để khi tiến hành thẩm định có thể lấy ra thẩm định dễ dàng. Công việc lu trữ thông tin của khách hàng cần đợc tiến
dễ dàng. Công việc lu trữ thông tin của khách hàng cần đợc tiến
hành thờng xuyên và tập trung thành những bộ hồ sơ để dễ tìm
kiếm, có thể lu trữ trong máy vi tính.
Theo định kỳ ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng theo chỉ tiêu đánh giá chất lợng khoản vay và hiệu quả sản xuất
theo chỉ tiêu đánh giá chất lợng khoản vay và hiệu quả sản xuất
kinh doanh ... qua đó giúp cán bộ thẩm định có căn cứ để đánh giá
chính xác hơn về doanh nghiệp vay vốn.
3. Xác định thời hạn trả nợ và cách thức tính lãi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của dự án
kinh doanh của dự án
Việc xác định thời hạn trả nợ cũng nh mức trả nợ cần tính toán sao cho phù hợp với tiến độ thi công cũng nh khai thác của dự án.
sao cho phù hợp với tiến độ thi công cũng nh khai thác của dự án.
Ngân hàng cần xác định nguồn thu của khách hàng để trả nợ, đó
chính là khấu hao thu đợc từ hoạt động sản xuất kinh doanh của
chính dự án. Thu nợ khách hàng cần căn cứ vào nguồn thu nhập
của dự án, đồng thời nên tiến hành thu hồi nợ gốc tăng dần theo
thời gian, nh vậy phù hợp với quá trình vận hành kết quả đầu t
( giai đoạn đầu t dự án cha chạy hết công suất, giai đoạn tiếp theo
là công suất tăng dần và đạt mức tối đa, cuối cùng công suất sẽ
giảm dần và thanh lý ).
Ngân hàng có thể áp dụng phơng pháp thu nợ theo niên kim cố định, phơng pháp này đơn giản dễ thực hiện và có u điểm : mỗi kỳ
định, phơng pháp này đơn giản dễ thực hiện và có u điểm : mỗi kỳ
thu nợ ngân hàng đều nhận đợc một khoản tiền bằng nhau, nhng
kỳ đầu số tiền l i thu đã ợc là lớn nhất, số tiền gốc thu đợc là nhỏ
nhất, sau đó số tiền gốc tăng dần, số l i giảm dần. Điều này hoànã
toàn phù hợp với quá trình vận hành kết quả đầu t và đảm bảo
nguồn trả nợ cho ngân hàng chính là nguồn thu từ dự án.
Cùng với phơng thức thu nợ theo niên kim, ngân hàng nên đa ra mức l i suất hợp lý để hấp dẫn ngã ời đầu t. Mức l i suất của ngânã
mức l i suất hợp lý để hấp dẫn ngã ời đầu t. Mức l i suất của ngânã
hàng phải nhỏ hơn tỷ suất lợi nhuận của doanh nghiệp khi tiến
hành đầu t và tỷ suất lợi nhuận đó phải lớn hơn l i suất đầu tã vào
lĩnh vực tài chính. Có nh vậy mới khuyến khích ngời đầu t, vừa
đảm bảo thu hồi đợc nợ, vừa đảm bảo thu nhập cho ngân hàng và
doanh nghiệp.
4. Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng
Thực hiện tốt các bảo đảm tín dụng của NHTM đối với các khách hàng vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của
hàng vay vốn là biện pháp bắt buộc để ràng buộc trách nhiệm của
ngời vay vốn với NHTM trong suốt quá trình sử dụng vốn tín dụng,
từ đó góp phần đảm bảo an toàn nguồn vốn của NHTM. Vì vậy, tuy
không phải là mục tiêu hàng đầu nhng bảo đảm tín dụng là nội
dung hết sức quan trọng của mục tiêu an toàn, chất lợng và hiệu quả tín dụng của ngân hàng.
quả tín dụng của ngân hàng.
Khi thực hiện các bảo đảm tín dụng, NHTM cần tiến hành thực hiện nghiêm túc việc nhận các bảo đảm tín dụng. Giá trị của bảo
hiện nghiêm túc việc nhận các bảo đảm tín dụng. Giá trị của bảo
đảm tín dụng phải thật sự tơng đơng với khoản cho vay, NHTM
không thể nhận bảo đảm một cách qua loa vì làm nh vậy chính là
tạo điều kiện cho khách hàng chiếm dụng vốn của NH hoặc sử
dụng vốn vay không hiệu quả. Bên cạnh đó, khi buộc phải xử lý các
đảm bảo để thu hồi nợ vay, thì NHTM phải xử lý một cách linh
hoạt, sao cho phù hợp với hoành cảnh thực tế mà lại có lợi cho
mình nhất.
Một phần của tài liệu
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ
(Trang 61 -64 )
