- Các khoản vay kinh doanh thờng có chi phí thấp hơn
1.2.8. Các nhân tố ảnh hởng đến cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mạ
mại
1.2.8.1. Các nhân tố vĩ mô.
Giống nh các thể chế kinh tế khác, các ngân hàng thơng mại cũng hoạt động và chịu ảnh hởng của môi trờng xung quanh nh môi trờng kinh tế xã hội, môi tr- ờng quản lý, các môi trờng về văn hóa và các chính sách kinh tế của nhà nớc.
Môi trờng kinh tế xã hội mà đặc trng là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu ngời, mức sống của dân c cùng với chế độ xã hội có ảnh hởng khá mạnh đến tới mức tiêu dùng của dân c. Môi trờng này mà ổn định là một trong những điều kiện thúc đẩy ngời dân tiêu dùng, hạn chế tiết kiệm do đó dẫn đến mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Môi trờng pháp lý bao gồm hệ thống văn bản pháp luật của nhà nớc cũng là một nhân tố vĩ mô khác có tác động sâu rộng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thơng mại. Môi trờng pháp lý có ảnh hởng đến trật tự, tính ổn định và tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng diễn ra thông suốt, đảm bảo sự phát triển bền vững, hạn chế những rắc rối tổn hại đến lợi ích của các bên tham gia quan hệ vay mợn. Nếu hệ thống pháp luật có quy định đầy đủ cụ thể các vấn đề về cho vay tiêu dùng sẽ thúc đẩy ngời tiêu dùng tìm đến ngân hàng đồng thời cũng khuyến khích tính tích cực của các ngân hàng tham gia lĩnh vực này. Ngợc lại, nếu tất cả các quy định đều mang tính chung chung không rõ ràng sẽ khiến cả ngân hàng và khách hàng gặp nhiêu khó khăn trong việc đi đến một thoả thuận chung.
Môi trờng văn hóa nh thói quen, tâm lý, trình độ học vấn, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách của ngời dân nh thích tằn tiện hay a hởng thụ) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc cũng ảnh h… ởng lớn đến thói quen chi dùng của ngời dân.
Hoạt động cho vay tiêu dùng còn chịu ảnh hởng của hệ thống các chính sách và chơng trình kinh tế của nhà nớc, nếu nhà nớc tăng đầu t hoặc đa ra các biện pháp thông thoáng để khuyến khích đầu t trong nớc và tăng đầu t nớc ngoài nh giảm các thủ tục rờm rà, giảm thuế cho các công ty mới thành lập, tạo công ăn việc làm cho ngời lao động. Đây rõ ràng là tiền đề thuận lợi để phát triển cho
vay tiêu dùn. Mặt khác các chính sách nh giảm thuế thu nhập; áp dụng lãi suất u đãi đối với cho vay hộ nông dân, hộ nghèo, các hộ dân tộc ở miền núi, các ch- ơng trình xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện công bằng xã hội. Tất cả các biện pháp này sẽ có ảnh hởng đến cầu tiêu dùng của dân c trớc mắt và lâu dài
Tuy nhiên, muốn thực hiện tốt tất cả những chủ trơng chính sách và những chơng trình hành động trên cần có sự phối hợp chặt chẽ, đồng bộ giữa các cấp, các nghành, các cơ quan, doanh nghiệp với nhau và giữa các tổ chức đó với các ngân hàng thơng mại
1.2.8.2. Các nhân tố vi mô.
Những nhân tố vi ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng nằm trong phạm vi ngân hàng bao gồm các nhân tố khách quan từ phía khách hàng và nhân tố chủ quan từ bản thân ngân hàng.
* Những nhân tố khách quan:
Trong nhóm các nhân tố khách quan này, trớc hết phải kể đến đạo đức khách hàng, đợc đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Vì rằng nếu thực sự khách hàng có thu nhập cao, ổn định để trả nợ, thậm trí đa ra đợc điều kiện đảm bảo tốt thì cha chắc họ đã có thiện trí khi trả nợ. Bởi lẽ, khi đi vay, có thể ngời vay vẫn có ý định trả nợ đầy đủ, nhng trong sử dụng tiền vay, có thể do t cách, do lòng tham hoặc muốn làm giàu nhanh chóng họ sử dụng vốn vay sai mục đích đã hứa vì không phải lúc nào ngời cho vay cũng có đầy đủ thông tin về ngời đi vay. Mặt khác, với những lĩnh vực có rủi ro cao thì khả năng mang lại lợi nhuận cũng cao do đó ngời đi vay sẽ tìm mọi cách để có đợc khoản vay đó. Nên trớc khi cho vay, các cán bộ tín dụng phải đánh gía độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở tính thật thà của ngời vay, ý muốn kiên quyết của khách hàng trong việc thực hiện tất cả các giao ớc trong hoạt động tín dụng, điều này đợc thể hiện một phần trong hồ sơ của ngời xin vay.
Năng lực pháp lý là những quy định cụ thể về mặt pháp lý mà ngời vay cần phải có, đây là cơ sở hình thành nghiệp vụ trả nợ của khách hàng trong quan hệ tín dụng, thông qua thẩm định về năng lực pháp lý. Ngân hàng có thể biết đợc hiện khách hàng có liên quan đến vụ án nào hay không, tài sản đảm bảo có liên quan đến các vụ kiện hoặc các tranh chấp không.
Khả năng tài chính của khách hàng cũng là một trong những yếu tố ảnh h- ởng đến khả năng trả nợ ngân hàng, nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thờng ít ảnh hởng đến các chi tiêu khác trong gia đình, đặc biệt là các nhu cầu thiết yếu và với những ngời này họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng để tránh những rắc rối về mặt pháp lý có thể gây ảnh hởng đến nghề nghiệp công việc của họ. Ngợc lại, với những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập không ổn định hoặc thu nhập ở mức trung bình thì việc thu hồi nợ của ngân hàng sẽ gặp rất nhiều khó khăn do họ không biết trớc thời điểm sẽ nhận đợc thu nhập là khi nào, và bao giờ mới tích luỹ đủ để trả nợ ngân hàng. Ngày nay, phần lớn các món vay tiêu dùng quy định nguồn trả là thu nhập th- ờng xuyên của khách hàng trong tơng lai, ngoại trừ các khoản cho vay ngắn hạn.
Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý có thêm nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng ngoài nguồn thu nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro. Mặc dù nắm giữ tài sản đảm bảo song nếu khách hàng không trả nợ thì ngân hàng phải đối mặt với rủi ro thu nhập vì muốn phát mại tài sản phải có thời gian và phải mất chi phí khác liên quan, đó là cha kể đến có thể tại thời điểm đó giá trị tài sản trên thị trờng không đợc duy trì nh khi khách hàng định giá để cho vay. Vì vậy, tài sản đảm bảo không giữ vai trò quyết định trong việc khách hàng vay hay không mà nó chỉ là một tiêu chuẩn để xét duyệt khi cho vay.
* Những yêu tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan ảnh hởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại nằm trong các quy định và các định hớng phát triển của ngân hàng. Nếu ngân hàng không có một định hớng toàn thể về phát triển cho vay tiêu dùng thì cũng có nghĩa là không có một hoạt động nào dành cho sự phát triển của hoạt động này.
Nội dung làm việc và chế độ thởng phạt nghiêm minh cũng ảnh hởng nhất định đến hoạt động cho vay tiêu dùng, nội quy làm việc quy định nghiêm ngặt sẽ nâng cao trách nhiệm của các cán bộ trong công việc cũng nh thái độ của họ đối với khách hàng. Việc thởng phạt nghiêm minh sẽ khuyến khích các cán bộ ngân hàng học hỏi, phấn đấu để nâng cao khả năng trình độ của mình, những yếu tố trên không những tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến ngân
hàng mà còn thu hút đợc sự quan tâm của số lợng lớn các khách hàng đối với những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Nếu nh đạo đức ngời vay đợc xếp vào vai trò hàng đầu các nhân tố khách quan thì đạo đức cán bộ tín dụng cũng ở vị trí tơng đơng trong nhóm các nhân tố chủ quan. Nhiều cán bộ tín dụng vì t lợi cá nhân mà làm tổn hại cho cả ngân hàng và khách hàng. Trong môi trờng cạnh tranh khốc liệt, các khách hàng sẵn sàng tìm đến ngân hàng khác nếu họ thấy rằng không đáng tin cậy vào cán bộ trực tiếp quản lý khoản vay của họ, nếu bên cạnh trình độ nghiệp vụ cao và trình độ hiểu biết rộng, các cán bộ ngân hàng phải luôn trau dồi đạo đức, đặt lợi ích khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu, sẵn sàng từ chối các khoản vay nếu thấy có vấn đề và càng không vì nhu cầu cấp thiết của ngời vay mà ép họ t lợi cho bản thân.
Kỹ thuật và thủ tục thẩm định hiệu qủa và không rờm rà, phức tạp là một trong những phơng thức quan trọng để thu hút khách hàng. Tuy nhiên sự tồn tại các kỹ thuật và thủ tục này là không chỉ nhằm mục đích đó mà nhằm đa ra các đánh giá đúng đắn về khách hàng, về các khoản vay, từ đó có các quyết định cho vay đúng đắn. Một hệ thống kỹ thuật thẩm định hợp lý, khoa học, thống nhất là yếu tố quyết định chất lợng thẩm định và do đó quyết định chất lợng khoản vay.
Bên cạnh các yếu tố trên, yếu tố vốn cũng giữ vai trò quan trọng, ảnh hởng đến hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tín dụng nói riêng. Cũng nh các doanh nghiệp kinh doanh khác, muốn tiến hành kinh doanh ngân hàng cũng phải có vốn. Vốn tự có của ngân hàng càng lớn thì ngân hàng càng có khả năng mở rộng phạm vi cho vay và tăng cờng cung cấp các sản phẩm dịch vụ Mặt khác, khi có vốn lớn, các ngân hàng cũng có điều kiện đầu…
t vào các cơ sở hạ tầng, máy móc công nghệ, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín của ngân hàng đồng thời đảm bảo đợc an toàn, hạn chế đợc rủi ro trong hoạt động
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại hội sở ngân hàng th- ơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thơng mại Cổ Phần Kỹ Thơng Việt Nam