I. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng đối với doanh nghiệp Nhà nớc.
1. Tiếp tục tăng cờng nguồn vốn huy động bằng mọi biện pháp cần thiết
cần thiết
Muốn nâng cao hiệu quả đầu t tín dụng với quy mô số lợng lớn thì trớc hết ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào. Do đó, tăng cờng nguồn vốn huy động là điều kiện tiên quyết đối với sự thành công của ngân hàng.
Với phơng châm đi vay để cho vay, để có vốn đáp ứng kịp thời nhu cầu của các tổ chức kinh tế trong và ngoài địa bàn, đòi hỏi ngân hàng phải có những giải pháp hữu hiệu để thu hút tối đa mọi nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời trong dân c và các tổ chức kinh tế.
— Sử dụng đòn bẩy lãi suất để thu hút nhiều hơn nữa tiền gửi của khách hàng, tiền gửi tiết kiệm của dân c và thay đổi cơ cấu tiền gửi để tối thiểu hoá chi phí huy động vốn.
Đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn, tiền giử tiết kiệm thì đòn bẩy lãi suất là công cụ mang lại hiệu quả cao nhất trong việc huy động vốn. Với một
mức lãi suất cạnh tranh phù hợp, ngân hàng có thể thu hút đợc nhiều khách hàng không chỉ trong khu vực quận mà cả khách hàng ở các quận lân cận. Với một nền kinh tế đang phát triển ở nớc ta, khi đời sống nhân dân còn thấp, tiền gửi tiết kiệm thờng là các khoản tiền trích góp từ lơng hu, từ tiền thu nhập hàng ngày. Do vậy mức lãi suất cao và sự an toàn tiền gửi là hai nhân tố để khách hàng quyết định nên gửi tiền hay không và gửi tiền ở đâu. Các mức lãi suất cho các khoản tiền gửi có thể làm thay đổi cơ cấu tiền gửi theo ý muốn. Trong ngân hàng, nguồn vốn có chi phí thấp nhất là tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và cá nhân. Nhng điểm yếu của nó là tính không ổn định và buộc ngân hàng phải có khả năng thanh khoản cao. Nguồn tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm tuy ổn định có thể dự đoán trớc đợc luồng vào ra nhng chi phí cho luồng này rất cao. Hiện nay, theo kết quả kinh doanh của ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân còn chiếm tỷ trọng thấp. Trong lúc đó, tiền gửi tiết kiệm chiếm một tỷ lệ cao, do đó chi phí bình quân của nguồn vốn càng cao, hạn chế lợi nhuận của ngân hàng. Để giảm chi phí này, ngân hàng nên nâng mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế để thu hút nguồn vốn này, duy trì một tỷ kệ hợp lý giữa tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm sao cho vừa đảm bảo sự an toàn về vốn kinh doanh trong ngân hàng vừa đảm bảo chi phí bình quân của nguồn vốn thấp nhất.
— Công tác thanh toán trong ngân hàng phải đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác, kịp thời. Đối với tiền gửi không kỳ hạn, mục đích của khách hàng khi tiền là vừa duy trì đợc tính linh hoạt của vốn, vừa không mất chi phí bảo quản, chuyên chở khi thanh toán và còn nhận đợc những khoản lãi tuy không cao lắm. Do vậy nên công tác thanh toán của ngân hàng nhanh chóng, chính xác sẽ tạo cho khách hàng yên tâm khi gửi tiền, sẽ thu hút đợc nhiều tiền gửi hơn. Điều quan trọng và có tính thuyết phục mạnh mẽ là ngân hàng cần thực hiện nguyên tắc “tiền gửi vào ngân hàng hay lấy ra đều thực hiện một cách thuận tiện, công tác thanh toán nhanh chóng, chính xác đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch, tận tình hớng dẫn khách hàng khi khách hàng có nhu cầu gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền”.... Xoá bỏ thủ tục phiền hà trong giao dịch, tăng cờng các công cụ thanh toán, thay thế tiền mặt bằng cách áp dụng, trang bị máy móc kỹ thuật hiện đại.
— Dùng các biện pháp kinh tế để khuyến khích khách hàng. Thởng cho những khách hàng có số d lớn và ổn định trên tài khoản của họ, đặc biệt là
khách hàng thờng xuyên có quan hệ tín dụng, quan hệ thanh toán với ngân hàng, có thể cho các đối tợng này vay với lãi suất thấp hơn, nhận tiền gửi của họ với lãi cao hơn một chút, tạo điều kiện khi họ vay vốn... để duy trì lâu dài mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng.
Các biện pháp này có thể làm cho chi phí bình quân của nguồn vốn giảm một cách đáng kể mặc dù chi phí của tiền gửi không kỳ hạn có cao hơn. Đối với khách hàng, với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn cao, họ sẽ thích để tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hơn là để ở tài khoản tiết kiệm và để ở trong quỹ của doanh nghiệp. Nh vậy tiền gửi có lãi suất thâp sẽ có tỷ trọng tăng lên mà vẫn duy trì đợc tính ổn định của nguồn vốn. Qua các biện pháp này, Ngân hàng còn có thể huy động đợc số tiền đang tồn đọng trong quỹ của một số doanh nghiệp do không thích phiền hà và mức lãi suất thấp đã không gửi tiền vào ngân hàng.
— Tạo lập uy tín của ngân hàng, lòng tin của khách hàng là cơ sở cho việc khuyến khích tiền gửi . Doanh nghiệp hay cá nhân sẽ gửi tiền khi họ yên tâm về các khoản tiền gửi của họ an toàn và sinh lãi. Ngân hàng tạo ra lòng tin đó qua sự an toàn và đúng đắn trong kinh doanh, quan hệ với khách hàng. Mặt khác, Ngân hàng phải quán triệt ý thức Marketing trong hoạt động để tạo ra một hình ảnh tốt đẹp, an toàn của ngân hàng trong mỗi khách hàng. Đó là phong cách làm việc, giao dịch, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng, đó là cơ sở vật chất hiện đại, phòng làm việc trang nhã, hoà hợp gây cảm tình và có sức thuyết phục khách hàng.
— Mở rộng hệ thống phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm xuống tận cơ sở, nắm bắt kịp thời mọi nhu cầu của khách hàng để đáp ứng tạo điều kiện thuận lợi về vị trí, thủ tục cho khách hàng gửi tiền.